cigna高端医疗保险有哪些坑

引言

嘿，想给自己和家人配一份高端医疗，就怕踩进看不见的坑？真有这么多坑等着咱们吗？今天咱们就好好说说这事，帮你把隐藏的问题都找出来。

一. 保费结构藏着啥

不少人选这类保险，上来第一反应是挑「看起来便宜」的，可你不知道，便宜保费往往藏着看不见的门槛。

去年小王准备给自己买一份高端医疗，他对着几款产品比来比去，挑了个每年保费比其他便宜三千块的，觉得捡了大便宜，签单的时候连小字部分都没仔细看，结果今年得了肺炎住院，出院申请理赔才傻了眼。

原来他选的这款，表面保费低，但是设置了一万块的免赔额——意思就是这一万块得自己掏，保险公司只赔超过一万的部分。而当初小王看的那款贵三千的，是零免赔，所有符合要求的住院费用都能赔。算下来，小王这次肺炎花了一万二，自己掏了一万，保险公司只赔了两千；要是当初选零免赔的，自己只需要掏几百块自费药，算下来一年多花三千保费，却赔多了七千多，怎么算都划算。

除了免赔额，报销比例也藏在保费结构里。很多低保费产品，对私立医院、特需部的报销比例只给七成，剩下三成得自己出；而保费稍高的产品，能做到全额报销。要是你本来就是奔着高端医疗的就医环境去的，想住特需、找专家，选了低比例报销的，最后算下来自付的钱，可能比多交的保费还多。

给你直接说怎么选：如果你预算充足，身体本身不算好，平时有点不舒服就想找好医院看，直接选零免赔、全额报销特需私立的款，别盯着几百上千块的保费差纠结，真出事理赔的时候能省几万块；如果你只是想给基础保障做补充，平时很少去医院，能接受自己出小部分钱，那可以选带几千块免赔的，能省不少保费，杠杆率也更高；如果年龄超过五十岁，尽量别选按年龄涨保费的浮动费率，选固定费率的，年龄越大越划算，不然等你七十岁，保费可能比年轻人贵五六倍，反而交不起了。

图片来源：unsplash

二. 责任免除要注意

先给你说个真实例子，之前认识的张姐，四十多岁常年伏案工作，颈椎腰椎都不好，疼得厉害的时候连抬胳膊都费劲。她听朋友说这款高端医疗能看好医院，特意花了几千块买了，想着找北京的公立医院专家做康复理疗。结果她把治疗费账单递上去申请赔付，直接被拒了，她找代理人掰扯，代理人翻出条款指给她看——脊柱相关的康复物理治疗，早就写在免除责任里了，张姐当时只盯着能走私立医院这点看，根本没翻后面的责任免除条款，几千块治疗费全得自己掏，保费也白花了小一万，后悔得直拍大腿。

很多人买的时候只看宣传里说能保啥，根本懒得翻责任免除那几页，觉得那都是无关紧要的边角料，其实这部分才是陷阱最多的地方。我见过不少人买了之后，生孩子要报销，结果发现产前检查、产后康复都在免除里；还有人做美容整形祛个眼袋，结果连带解决眼袋引起的眼部问题也不给赔，因为根源是整形项目，整体都算免除。

常见的坑还有，很多既往症都被列在责任免除里，啥意思呢？就是你买保险之前已经查出来的小毛病，之后要是因为这个毛病去看病，一分钱都不给报。我之前遇到一个客户，买保险之前体检查出甲状腺结节，当时没跟保险公司说，买了之后半年做了结节切除手术，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检报告，直接因为没如实告知，加上结节买前就存在，直接给拒了，保费都退不了多少。你别觉得这个是故意卡你，你自己买的时候也得上心，买之前把自己的体检报告都翻出来，有问题该说就说，别抱着蒙混过关的想法，最后坑的还是自己。

还有不少特殊治疗，比如矫正视力的手术、功能锻炼、中医的针灸推拿正骨这些项目，很多产品都把这些放进免除责任里了。你要是本来买这份保险就是冲着能报中医调理去的，结果买完才发现不给报，那可不就是白花钱。还有精神类疾病的治疗，比如抑郁症、焦虑症的诊疗和开药，很多也在免除里，别觉得自己有这方面困扰，买了就能报，一定要先看责任免除有没有这一项。

给你说个可操作的小方法，你买之前，先把责任免除那几页单独拎出来，把自己最近一两年可能需要用到的治疗项目一个个对着勾。比如你最近打算备孕生娃，就看看有没有把分娩相关的费用列进去，有没有免除顺产或者剖腹产的责任；你打算做康复理疗，就找找康复项目是不是在免除里。要是你拿不准，就让代理人把你关心的项目一条一条给你标出来，有没有在免除里写清楚，别光听对方口头说能保就信了，一定要落实在条款里，确认没问题再签字掏钱。

三. 续保稳定性测试

很多人买高端医疗的时候都只盯着第一年能报多少钱，压根没考虑续保的问题，结果用到一半产品没了，傻眼了。我表姐就遇见过这个事儿，她35岁的时候查出有甲状腺结节，当时买的时候能正常投保，第二年续保的时候，保险公司直接说产品停售了，不给续了。

她转身找别的产品投保，因为已经查出结节，要么直接被拒保，要么结节相关的所有治疗都不给报，相当于花了钱，这块最重要的保障没了。那可不就是白花了之前的保费，关键时刻还掉链子。

你别觉得产品停售是小概率事件，高端医疗更新换代频率不算低，很多卖得火的产品说停售就停售，尤其不少一年期的产品，保险公司说停就停，没有任何保障。那怎么测这个续保稳不稳定？

第一，你先看保单条款里写没写，保证不会因为你健康变化或者申请过理赔，就拒绝你续保。要是条款里没写这句话，那续保就没保障，说停就给你停了，别买。

第二，要是你已经四五十岁了，本身身体已经有一些小毛病，比如高血压、高血脂这些常见慢性病，千万别只买一年期不保证续保的产品，不然哪天产品停了，你根本买不了新的，等于没保障。这种情况优先选条款里明确写明可以一直续保，不会因为产品停售就终止保障的产品。

第三，要是你才二三十岁，身体条件好，预算暂时有限，可以选一年期的产品过渡，但别忘每年都关注产品的销售情况，提前一两个月找好替代产品，别等停售了才慌慌张张找新的，万一中间出了健康问题，新的买不上就麻烦了。

还有，买之前你可以看看这个产品卖了多少年，保险公司卖同类产品的整体情况怎么样，要是卖了好几年一直稳定更新，没随便停售过，稳定性肯定比那种卖了不到一年就没动静的产品靠谱。别光听销售说产品卖得好，一定要自己翻条款找续保的约定，白纸黑字写清楚才算数。

四. 医院清单咋核对

很多人买完保单就扔一边，签的时候只盯着能不能报私立医院、特需病房，从来没翻过后附的医院清单，等到真要去看病了，才发现自己选的医院不在认可名单里，白花了冤枉钱。之前有个张阿姨，退休之后跟着女儿搬到外地定居，前段时间查出来不舒服要做手术，女儿特意找了当地口碑不错的私立医院，觉得反正买了高端医疗，肯定能直接报销。结果去申请理赔的时候，直接被保险公司打回来，说这家医院根本不在他们的认可名单里，一分钱都报不了，最后十几万手术费全得自己掏，阿姨女儿悔得肠子都青了。

别觉得这种事只发生在私立医院，公立医院也会出问题。很多保险公司对不同城市的公立医院特需部、国际部有不同要求，有的城市只开放普通部报销，有的医院特需部根本没进名单。你要是没提前核对，选了不在列表里的特需病房，还是得自己掏钱付床位费和诊疗费。

正确操作第一步，买之前别光听业务员说“我们覆盖全国所有大医院”，直接要电子版的医院清单自己核对。重点看你常住地的所有常去医院，包括打算产检、生孩子的私立医院，老年人常去的慢性病康复医院，还有你所在城市三甲医院的特需部、国际部，一个个核对清楚，别偷懒。

要是你经常出差或者有异地就医的需求，别只核对老家的医院，顺便把你常去的出差城市、准备养老定居城市的医院也核对一遍。另外记得每年买续保的时候，再翻一遍最新的医院清单——很多保险公司会不定期调整认可医院列表，有的医院今年在，明年可能就被移除了，别等到看病才发现不对。

如果你的需求是去特需部求个舒服的就诊环境，或者去私立医院不用排队，核对的时候还要额外注意：有的保单只认可部分私立医院，只报普通门诊，住院不报销；有的反过来，只报住院不报私立门诊。一定要一条一条看清楚对应医院的可报销类型，别光看医院名字在清单里就万事大吉。最后给你个可操作的小建议：核对完把你常用的几家医院存到手机备忘录里，真生病选医院的时候先翻出来看一眼，省得白跑一趟还亏了钱。

结语

总的来说，这种高端医疗险确实有坑，但不全是陷阱。只要买的时候多核对条款：看清免赔额比例、把免责条款一条一条捋明白、提前查好认可的医院名单、问清楚连续投保的规则，就能避开大部分坑。至于要不要买，给大家分情况说清楚：预算充足、已经配好基础保障、想获得更好就医体验的，可以考虑入手；如果只是普通工薪家庭，预算只够给一两个人买，优先给经常需要去大城市看病的长辈或者家庭支柱配置；身体已经有小毛病的，买之前一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理带病投保，不然理赔的时候真的会出问题。多花半小时核对细节，总比出事的时候白花冤枉钱要强得多。

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