意外险做鉴定还要有鉴定书吗

引言

意外险理赔的时候，经常会碰到需要做伤残鉴定的情况，不少朋友都会犯嘀咕：做了鉴定到底要不要给保险公司看正式鉴定书？没有鉴定书是不是就不能顺利拿到理赔款？今天我们就来把这个问题说清楚。

理赔纠纷常见哪些坑？

第一个坑就是没看清职业类别约定，随便买了就完事。之前有个做装修脚手架作业的王大哥，自己随手在网上买了一份意外险，觉得反正都是保意外，哪那么多讲究。后来他干活的时候脚滑摔下来，肋骨骨折要修养大半年，找保险公司理赔才发现，他的职业属于四类以上，这份保单只保一二三类职业，直接拒赔了，白白交了好几年保费，真用到的时候一分钱拿不到。建议你买之前先对着职业表核对清楚，自己做的职业对应哪一类，清清楚楚写下来再下单，别嫌麻烦省这一步。

第二个坑是搞错了“意外”的定义，自己觉得是意外就能赔，其实不是。有位赵阿姨在家拖地滑倒，崴了脚去医院花了小一千，找理赔顺利赔了，后来她查出来有骨质增生，说就是这次滑倒诱发的，要求赔手术费，结果被拒了。保险公司认的是外来的、突发的、非本意的直接伤害，要是本身旧疾或者渐进性的身体问题，不算意外险的理赔范围。你别想当然觉得只要出事了就是意外，买的时候先弄明白，哪些情况算，哪些不算，心里有底才不会白跑。

第三个坑是出险后没及时报案，拖到最后材料不全说不清。之前有个小陈周末出去骑行摔了，当时觉得伤不重，就自己回家涂了药，过了半个月疼得受不了去住院，想起自己买了意外险，这才想起报案。因为隔了太久，事故现场早就没了，也没办法证明这次受伤是意外导致的，理赔的时候折腾了两个多月才说清楚，差点拿不到赔款。建议你出事之后第一时间联系保险公司，最晚也别超过合同约定的期限，该拍现场拍现场，该留单据留单据，别拖着拖着把自己拖进坑。

第四个坑是混淆了伤残赔付和医疗报销的要求，没做鉴定就去申请赔付。之前说的摘果子摔成骨折的老张，摔了之后落下了手腕活动受限的毛病，符合伤残等级约定，但是他觉得自己有医院的诊断书就行，没去指定的机构做鉴定，提交材料之后打回来补充，来回折腾一个多月，耽误了拿钱的时间。意外险的伤残赔付，必须要有专业鉴定机构出具的书面鉴定书，按鉴定的等级比例赔付，不是一张诊断书就能搞定的，这一点一定要记牢。

第五个坑是盲目追求低价，不看保障责任就下单。很多朋友买意外险只看哪个便宜，一年几块钱保一百万，看着很划算，其实仔细看条款，意外医疗额度只有几千，还只报社保内的费用，真要是摔了碰了去医院，花个几万块，报销的时候报不了多少，身故保额再高，平时用不到的小意外医疗全是坑。建议你根据自己的需求选，日常出行多、容易有小磕小碰的，先把意外医疗的额度和报销范围挑满意了，再看保额价格，别只盯着低价跳坑里。

图片来源：unsplash

伤残鉴定到底啥作用？

这事儿直接关系到你能拿到多少赔付金，必须说清楚。举个真实的小例子：去年小区里一位做装修的王师傅，骑电动车去买材料被剐蹭，小腿骨折打了钢板，住院修养了小半年，腿伤好了之后走路总有点拐，上下楼都费劲。他当时买了意外险，一开始只找对方车主赔了医药费，想着意外险就是报住院花销，根本不知道伤残能赔额外的钱。

后来小区楼下卖菜的大姐提醒他，说自己家亲戚之前摔成十级伤残，意外险赔了一笔钱，他才想起来找保险公司申请。去了之后保险公司说，必须要找有资质的机构做伤残鉴定，拿到书面鉴定书，才能按比例赔伤残保额。王师傅一开始还嫌麻烦，说我自己都能证明腿不好用，为啥非要一张纸？结果跑了两趟保险公司，人家说合同里写得明明白白，这是理赔必要材料，没有就没法走流程。

你要记住：意外险的伤残赔付，不是凭感觉说“我伤残了”就行，必须通过专业鉴定明确伤残等级，保险公司才会按比例给钱。一级伤残赔得多，十级伤残赔得少，每一级对应不同比例，全靠鉴定书写明等级。刚才说的王师傅，最后鉴定下来是九级伤残，他的意外险保额有几十万，按比例赔了小十万，刚好补上他这大半年没干活损失的收入，还付了钢板取出手术的费用，要是没这份鉴定书，这笔钱根本拿不到。

给你一个可操作的建议：出险之后如果怀疑留下了伤残，别拖着，先给保险公司打个电话，问清楚他们认可哪几家鉴定机构，别自己随便找一家，最后人家不认可，白花了鉴定费还耽误事儿。按保险公司说的机构去做鉴定，拿到盖章的鉴定书，直接递材料申请就行，流程顺得很。

还有一点要提醒：别把伤残鉴定和工伤鉴定搞混了，意外险理赔要用专门的人身保险伤残评定标准做出来的鉴定书，要是你拿了别的鉴定过去，保险公司不认可，又得重新做，平白多花功夫。一定要认准要求，一步到位，省得给自己添麻烦。

不同人群怎么配方案？

刚参加工作的年轻人，收入不高，还要付房租水电，预算比较有限。这类朋友可以先选基础版配置，优先把意外身故伤残保额做足，意外医疗选带门诊报销的就行，不用追求太全的附加责任。价格一般不会太贵，每个月花几十块就能拿到不错的保障，不会给生活添负担。比如刚毕业留在大城市做行政的小周，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下的零花钱不多，他就挑了一款责任简单的意外险，意外医疗覆盖日常磕磕碰碰，保额够覆盖一段过渡期的收入损失，每年缴费也就几百块，完全没压力。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济来源，这类人群买意外险，一定要把保额提上去。不用太在意那些花哨的附加责任，核心就是身故伤残保额要够，至少能覆盖未来三到五年的家庭开支，比如房贷车贷、孩子学费、老人赡养费这些都得算进去。如果日常经常出差通勤，还可以额外加上交通意外责任补充，性价比很高。比如做销售的王哥，35岁，家里有两套房贷要还，老大读小学老二刚上幼儿园，双方父母还需要赡养，他就给买了高额意外保障，预算留出每年一千多块，把保额做足，万一出事能给家人留够生活的钱，不会让家里因为一次意外陷入经济危机。

给未成年孩子配置意外险，不用纠结高身故保额，国家对未成年意外险的身故保额有规定，买多了也没法多赔，重点要关注意外医疗部分。孩子活泼好动，跑跳打闹容易蹭伤擦伤，烧烫伤、误食异物也不少见，意外医疗要选报销范围宽的，能覆盖社保外用药最好，报销门槛越低越好。比如家住小区的张阿姨，帮刚上幼儿园的孙子选意外险，特意挑了意外医疗免赔额低、能报进口烫伤药膏的产品，前段时间孙子跑着玩摔破膝盖缝了针，大部分医药费都报了，自己没花多少钱，特别省心。

给退休的老年人配置意外险，核心要关注意外医疗和意外津贴。老人年纪大了骨头脆，不小心滑倒就容易骨折，很多老人还有骨质疏松，恢复起来慢，对意外医疗的需求比身故责任高。尽量选意外医疗报销额度高、报销比例高、没有免赔额或者免赔额低的，还要看看有没有包含救护车费用、骨折住院津贴这类责任，这些对老人来说特别实用。老年人买意外险一般不会因为年龄加太多钱，每年几百块就能拿到不错的保障。比如李阿姨今年68岁，跳广场舞下楼的时候崴了脚，轻微骨裂打了石膏，买的意外险不仅报销了拍片拿药的钱，还给了住院津贴，相当于住院期间吃饭钱都省了。

从事户外作业、服务类这类风险略高职业的朋友，买意外险之前一定要先看清楚职业类别要求。很多普通意外险只保1-3类职业，4类以上的职业买了，出事也可能拒赔，所以一定要选对应职业类别能承保的产品，不要怕麻烦，买之前对着职业表核对清楚，别花了钱拿不到保障。比如做装修木工的赵师傅，一开始图便宜买了普通白领买的意外险，后来干活的时候从梯子上摔下来，才发现自己的职业不在承保范围内，最后没拿到赔款，后来换了一款能承装修工种的意外险，虽然价格贵了一点点，但真出事能稳稳拿到赔款，心里踏实多了。

出险后如何快速获赔？

第一时间打保险公司官方客服电话报案，别拖着，超过约定时间容易给理赔核查添麻烦。去年楼下老王骑车摔了腿，想着先养着再说，拖了快俩月才找保险公司，结果因为伤口愈合后没法核对伤情细节，折腾了快一个月才拿到赔款，白白多等了好多天。所以不管伤轻伤重，出事了先打官方电话留好报案记录，这是快速获赔第一步。

提前把需要的材料列个清单对着整理，别漏带少带来回跑。一般意外险理赔需要的材料无非这几样：个人身份证件、保单信息、意外事故的相关证明、医院的诊断书、收费票据，要是涉及伤残，就带上我们之前说的专业鉴定书。你可以报案的时候直接问清楚客服需要哪些材料，一条一条记在手机备忘录里，找的时候挨个核对，不会落东西。我邻居小周上次出门崴了脚理赔，就是提前列了清单，把所有材料整理好一次性交上去，不到一周赔款就到账了，比那些来回补材料的人快了不止一点。

一定要去正规的公立医院就诊，别图方便去没有资质的小诊所，大部分意外险的条款里，都只认可正规医疗机构的诊断和收费单据，小诊所开的材料没法通过核查，最后还要重新跑医院做检查，既花钱又耽误时间。之前有个朋友在家切菜切了手，楼下小诊所包扎完拿了收据去找保险公司，结果不被认可，只能再去公立医院重新做清创处理开单据，前后多花了冤枉钱，还耽误了快两周的理赔时间，这点一定要记牢。

涉及伤残鉴定的，一定要找保险公司认可的司法鉴定机构去做，别自己随便找机构开报告，不然报告不被认可，白花了鉴定费还拿不到赔款。你可以在做鉴定之前先问清楚保险公司，他们认可哪些机构，选名单里的机构去做，开出来的鉴定书直接就能用。就像之前说的小李，后来按照保险公司给的名单去做了鉴定，拿着正规鉴定书过去，三天就拿到了伤残对应的赔款，比之前乱找机构的时候顺利太多。

提交材料之后多关注进度，有疑问及时跟对接的理赔人员沟通，别交完材料就不管了，要是核查的时候发现材料有疑问，没人对接回应也会耽误赔款到账时间。一般现在保险公司都有官方小程序或者APP，能直接在上面查理赔进度，你隔两三天看一眼，要是进度停了好几天，主动找工作人员问问情况，有需要补充的材料及时补上去，这样就能稳稳当当快速拿到赔款了。

最后再给不同情况的朋友提个醒，如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，选理赔流程简单、线上就能提交材料的意外险，不用跑线下柜台，省时省力；如果你是给爸妈买，选支持直付或者快速垫付医疗费用的产品，不用自己先掏一大笔钱，能减轻不少压力；要是你经常出门，选支持全国异地理赔的产品，不管在哪出事都能快速处理，不用折腾回投保地交材料，这样不管出什么事，都能顺顺利利拿到赔款。

结语

现在给你明确回答这个问题：如果只是意外受伤报销门诊住院费用，拿好医院给的病历、收费单据就行，不用专门准备鉴定书。要是涉及到伤残赔付、误工津贴这类理赔，就必须要有正规鉴定机构出具的书面鉴定书，不然没法确定赔付比例，保险公司也没法顺利打款呀。大家买意外险的时候，一定要提前翻清楚条款里关于理赔鉴定的要求，根据自己的日常出行、工作情况选合适的保障，真遇到理赔也别慌，按要求备齐材料就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。