买健康险和意外险可靠吗 健康意外险哪个好

引言

很多朋友想买健康险和意外险，又一直犯嘀咕：买这两种保险到底可靠不？到底哪种更适合自己？咱们今天就把这些问题说清楚。

一.合同可靠性如何

只要你是通过正规渠道购买，健康险和意外险的合同都是可靠的，不用太担心会被骗。现在很多人买保险总怕踩坑，觉得是不是会签了假合同，其实只要你找持正规资质的保险公司，通过官方网站、官方线下网点、持有执业证的正规代理人这些渠道买，拿到的合同都是受法律保护的。

给你举个例子吧，我同事张姐之前刚工作的时候，怕买保险上当，一直犹豫好几年不敢下手，后来她找的大保险公司线下网点，跟工作人员一条一条核对合同条款，最后签了一份健康险加意外险的组合，去年她下楼买早点摔了骨折，去医院做完手术，按照合同条款申请理赔，不到一周理赔款就到账了，后来她跟我说，之前白担心了这么久，正规渠道签的合同根本没问题。

当然，可靠归可靠，你自己也得留个心眼，签合同之前一定要自己把关键条款过一遍，别光听销售人员口头说。比如有些销售人员会说“什么都能赔”，你得看看合同里写的免责条款是什么，哪些情况不赔，这些都会清清楚楚写在合同里，口头承诺不算数，只有写进合同的内容才是受法律保护的，才真的可靠。

不同经济条件的朋友，不管你买便宜的还是贵的，只要合同正规，可靠性都一样。刚工作的年轻人预算有限，买一年期的短期健康险和意外险，只要是正规公司出的产品，合同一样有效，不用觉得便宜的就不可靠。预算充足买长期的，也得核对清楚合同条款，确认免责、保障范围这些内容都写对了再签字。

给大家说两个可操作的小方法验明合同真假：如果是线下买的，可以打保险公司官方客服电话，报上你的保单号查询真伪；如果是线上买的，可以直接去保险公司官方平台查自己的保单信息，能查到就是真合同。真合同不用怕赔不到，只要符合条款约定的情况，保险公司肯定会按照合同约定赔付，可靠性不用过度怀疑。

二.患病报销咋办理

很多人担心买了健康险，真生病报销的时候会不会卡流程，其实按要求准备材料，流程很顺畅，咱直接说步骤和要注意的点。

先给你说个身边的例子，我家楼下小区卖水果的张叔，48岁，平时身体硬朗，就是爱抽烟，去年体检查出来肺部有结节，之后进一步检查确诊需要手术治疗。张叔之前一年多在业务员提醒下，买了一份健康险，当时健康告知他老老实实说了自己抽烟十多年，也说过之前有轻度脂肪肝，都正常承保了。

住院之后第一时间先给保险公司打电话报案，客服会告诉你要准备哪些材料，不用自己瞎猜，一般来说需要身份证复印件、医院的诊断证明、住院的全套病历、缴费的发票原件，还有费用清单这些，如果你是在社保报过一部分，还要拿社保开具的分割单，这些东西提前整理好，不要缺东少西，缺材料反而耽误你自己的时间。

提交材料之后，保险公司会做审核，一般几个工作日就能出结果，张叔这个案子，从提交材料到赔款到账，一共用了不到一周。他这次手术加上住院，一共花了快十万，社保报了四万多，剩下的四万多自费部分，符合合同里约定的保障范围，健康险给报了九成多，自己只掏了几千块，要是没买这份健康险，对开小水果店的他家来说，这笔钱还是挺有压力的。

这里提醒你几个要点，第一报案要及时，别等出院好几个月才说，太久了容易丢材料，也影响审核进度；第二所有材料都要真实，别想着改发票改病历，一查就能查出来，直接会拒赔；第三要看清楚你买的健康险的报销范围，有的只报住院费用，有的能报门诊特殊病种的费用，还有的能报自费药，买的时候就看清楚，别等生病才发现自己需要的保障没加上。

还有不同缴费方式不影响报销，不管你是按月交还是按年交，只要你没断缴，保障在有效期内，符合条件就能赔，不用担心里程缴费会出问题，只要按时交保费，保障一直有效。如果是已经有小毛病的朋友，买的时候一定要如实说，别隐瞒，就像张叔那样如实告知了，该赔照样赔，隐瞒了反而出问题。

三.意外赔偿多少钱

不同意外险能赔的钱不一样，要看具体的保障约定条款，我直接给大家说，要对应自己的需求选保额就好。

平时上下班通勤的朋友，可以选10万到30万保额的意外险，一年保费也就一两百块钱，就能覆盖日常摔碰、交通意外这些常见情况。我认识一个做新媒体运营的朋友小周，他天天骑共享电动车赶选题对接客户，上个月拐弯的时候避让行人摔了，手掌缝了六针，拍片子加治疗花了不到八千，除去社保报销的部分，剩下四千多都走意外险理赔了，自己一分钱没额外掏，等于花一百多买了一整年的安心。

如果是经常需要跑外勤、或者出差坐公共交通的朋友，建议把保额提到50万，交通意外还有额外赔付的话更划算，保费也才三百左右，遇到伤残情况的话，能拿到对应比例的赔偿，足够应对治疗和养病期间没收入的缺口。

要是你家里是做体力活、户外工作的，那保额得再往上调，建议选到50到100万，这类工作遇到意外的概率比坐办公室高，我老家有个亲戚做装修贴砖，去年搬材料的时候从梯子滑下来摔断了腿，当时买了80万保额的意外险，最后按照伤残等级赔了24万，刚好付了手术费和后续康复的钱，没动家里给孩子攒的大学学费，当时要是没买这个，一家人肯定得犯好大难。

给家里孩子买的话，不用追求太高保额，选20万以内的就够，主要覆盖孩子在学校跑跳磕碰、打疫苗意外这些情况，保费一年也就几十块，万一孩子摔骨折需要做手术、烫伤要住院，都能按约定赔，给家长减轻不少负担。

最后说个实用建议，买意外险的时候别光看保额高低，要看清楚赔付规则，比如意外医疗有没有免赔额，报销范围包不包括社保外用药，这些细节才是真的影响你拿到手的赔偿数额，选的时候优先挑报销范围宽、免赔额低的，用的时候才省心。

图片来源：unsplash

四.预算不同怎么选

每月零花钱一千多的学生党，直接选基础配置就行。一年两三百就能配齐基础款健康险和意外险，不用给自己添负担。我有个读大三的表弟，平时出门爱骑共享单车赶课，之前预算不多，就花两百多配齐了基础保障，去年冬天避让行人摔了膝盖，缝针换药花了一千多，意外险报了八成，自己只出了两百多，等于一年的保费才刚够这次自付的钱，挺划算的。

刚工作没几年月薪五千左右，手头没多少积蓄的年轻人，可以稍微提高点预算，一年掏八百到一千五百块就行。这个阶段经常熬夜加班，难免吃外卖不规律，可以把健康险的报销额度提一提，意外险也加上常见的交通意外责任。我认识一个做运营的姑娘，刚工作两年，每天挤地铁赶方案，预算就控制在一千块一年，去年体检查出肺炎住院，自己花了小四千，最后健康险报了三千出头，没动自己攒的买房首付款，确实帮了大忙。

月薪过万，已经成家有房贷车贷的中年人，预算可以放到一年三千到五千块。这个阶段上有老下有小，是家庭的经济支柱，得把健康险的额度拉高，意外险也得配够对应责任。我邻居家大哥，今年四十出头，开网约车补贴家用，自己配了对应的保障，一年四千多块，去年早上出车的时候腰急性扭伤住院，手术加康复花了两万多，健康险报了大部分，意外险也给了一笔补贴，没让正在读高中的孩子动攒的学费，也没动给老人准备的看病钱，整个家没因为他生病乱了阵脚。

已经退休，每个月拿几千块养老金的长辈，预算可以控制在一年两千以内。年纪大了容易磕磕碰碰，也容易有常见毛病，优先选侧重意外保障和小额医疗报销的配置，不用追求太高的重疾额度，避免保费压力太大。我家楼下张阿姨，今年六十二，每个月养老金三千多，一年花一千二配了适合的保障，去年下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，手术加康复花了一万多，报销之后自己只出了不到两千，刚好是一年多的保费，没麻烦在外工作的孩子寄钱回来，自己就解决了。

已经有一定积蓄，想给全家配齐保障的家庭，可以按每个人的情况分开算预算，全家一年总预算放在家庭年收入的百分之五到百分之十就行，别占太多现金流。比如一家四口，一年总收入二十万，总预算控制在一万到两万就合适，大人侧重额度，孩子侧重意外和小额医疗，老人侧重意外和门诊报销，每个人都能拿到对应的保障，也不会因为买保险影响日常的生活开销。

五.投保须知注意点

首先，健康告知一定要如实说，别抱着侥幸心态瞒报。我之前认识一位张姐，四十出头，买健康险之前单位体检查出了结节，她怕过不了核保，就直接把这项给瞒了没填。结果两年后她需要做手术申请理赔，保险公司调阅她的体检记录，查到了这条既往症，直接拒绝理赔，还解除了合同，退了很少一部分现金价值，张姐这么多年缴的保费大半都打了水漂，后悔都来不及。哪怕你觉得只是小毛病，只要问卷上问到了，都老老实实说，不然出事真的会吃亏。

其次，一定要分清新买的健康险和意外险的保障范围，别买完以为啥都管，出事了才发现不在保障里。比如说意外险，只保外来的、突发的非疾病意外，像因为自身疾病晕倒摔跤，有些意外险是不赔的；健康险要看好哪些病能报，报销比例是多少，有没有免赔额。举个例子，有人摔了缝针花了几千，一看自己意外险有100块免赔额，剩下的都能报，最后顺利拿到赔偿，但另一个人得了阑尾炎住院，找意外险理赔，才知道意外险不管疾病住院，这才想起自己没买对对应的健康险，只能自己掏钱。

第三，注意等待期的约定。不管是健康险还是意外险，都有不同长度的等待期，等待期内出事，大多只能退保费，不给赔保额。不少人买完保险没等多久，身体不舒服就去检查，查出问题直接申请理赔，刚好撞上等待期，拿不到赔偿。如果是单位已经有基本医疗保障，打算补商业险，尽量别等旧的保障到期再买新的，提前几天办好衔接，别让保障空窗，也别撞上新产品的等待期。

第四，缴费方式选适合自己收入情况的。如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，选按月缴费就挺好，每个月扣几十上百块，压力小；如果你是收入稳定的中年人，预算比较充足，可以选按年缴费，整体算下来总保费会更划算一点。别为了省一点总保费，硬撑着选一次性缴清，把自己手头的流动资金都占了，真遇到急事需要用钱，反而拿不出钱来。

最后，买完之后一定要核对保单信息，自己留好电子和纸质保单，看看投保人、被保险人的信息有没有填错，保障期限、缴费金额和你当时选的是不是一致。别等需要理赔了才发现，被保险人的身份证号填错了一位，还要来回折腾做信息变更，耽误理赔时间。如果是在互联网平台买的，记得把保单下载到自己手机或者电脑里，别只存在平台账号里，万一平台登录出问题，找起来会很麻烦。

结语

只要你选正规渠道投保，健康险和意外险都是很可靠的保障工具。健康险重点帮你扛住大病带来的医疗、收入损失，意外险专门应对生活里突发的意外状况。怎么买看你实际情况就行：年轻预算少，先配齐意外险再搭基础健康险；上有老下有小的中年人，两种都配齐，保障额度往自己需要的方向调整；已经退休的长辈优先把意外和医疗类保障做全，买的时候一定要如实说清楚健康状况，选符合自己需求的就好啦。

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