骑手意外险和交通事故能双赔吗

引言

各位天天在路上跑单的骑手朋友，是不是都有过这样的疑问？咱们买的骑手意外险，遇上交通事故之后，真的可以拿到双份赔偿吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂自己能拿到什么样的保障。

一. 意外险跟车险能同时赔吗

当然可以分情况赔，给你举个具体例子你就明白了，我之前帮朋友处理过一个事，这位朋友是送外卖的，早上赶早高峰抢单的时候，被一辆私家车给蹭倒了，胳膊骨折了，住了半个多月院，医药费花了快三万，私家车全责，对方的车险把他三万多的医药费全额报了。他自己买了骑手意外险，以为拿不到赔偿了，后来翻条款一看，意外险上明确写了包含伤残责任，刚好这次骨折定了十级伤残，意外险直接按照十级伤残的比例赔了三万块伤残金，这三万块直接打到他账户上，没人跟他要，也不跟车险的医药费报销冲突。

这里得说清楚，哪些能赔、哪些不能重复赔。医药费这类实报实销的费用，不能两边重复拿，比如你花了三万医药费，不可能从车险拿三万，又从意外险再拿三万，加起来赚六万，这个肯定不行，保险都是补偿你损失，不会让你靠这个获利。

但是伤残赔偿金、身故赔偿金这些，是完全可以双赔的。为什么呢？因为人的身体和生命是没法用价格衡量的，你买了多份保险，达到约定的赔付条件，每一份都要按照约定给你赔钱，不管你已经从别的地方拿了钱。就像刚才那个骑手朋友，对方车险赔了医药费，他自己买的意外险该赔伤残还是要赔，俩不耽误。

还有一种情况，就是骑手自己在交通事故里有责任，自己这边需要承担一部分医药费，那对方车险报完剩下的部分，你的意外险还可以接着报剩下没报的那部分，相当于把你自己要掏腰包的钱补上了，这也不冲突，反而多了一层保障。

给你说个最简单的结论，你记下来就行：只要是涉及身故、伤残这类给定额的赔偿，不管你有没有从交通事故那边拿到钱，都能找你的意外险再要一份赔偿；只要是花出去的医药费，走报销的，你哪边报不完找另一边补，不能重复领，但能补缺口，总归不亏。

二. 看病报销得注意这几点规则

骑电动车跑单点外卖，路上蹭到过马路的大爷，自己也摔断了胳膊，去医院固定包扎花了小八千。一开始不少骑手朋友会想，反正既有骑手意外险，又有对方的车险，两边都能报，这下不用自己掏钱了对吧？其实这里面有个大误区要先讲：医疗费这块儿是不能重复报销的，哪怕你同时有好几份报销类保险，加起来报的钱，不会超过你实际花出去的医疗费。

举个实际的例子吧，去年我身边跑同城配送的老周，就是遇到了这种情况。他在路口等红灯，被后面的电动车刮倒，小腿缝了五针，门诊加换药一共花了七千二百多。对方的电动车第三者险报了五千五，剩下的一千六百多本来可以走自己的骑手意外险报销，结果老周当时没留发票复印件，直接把原件给对方的保险公司了，自己这边意外险因为没法提供报销材料，最后一分都没报成，白白亏了小两千。所以第一个要记的点就是，只要是打算走两边理赔的，先把所有发票、诊断书、费用清单都复印好，留好底。

那伤残赔付或者身故赔付呢？和报销医疗费不一样，这部分是可以双赔的，不管你在交通事故那边拿了多少赔偿，骑手意外险这边符合约定的条件，就得按保额给你赔钱。比如要是摔成了十级伤残，意外险约定十级赔保额的十分之一，买了二十万保额就是赔两万，这笔钱和交通事故赔的伤残补助不冲突，不用扣，直接拿。

那如果是骑手自己全责的交通事故呢？这种情况对方不用赔你医疗费，那全部符合约定的医疗费都可以找自己的骑手意外险报，不用拆分。不少骑手朋友买意外险的时候，都会忽略这个点，以为自己全责就不能报了，其实只要符合意外险的条款，不是免责范围里的情况，该赔还是得赔。

最后给大家说个实操的小技巧：要是你这边医疗费金额不高，走骑手意外险报销更方便的话，可以先让对方车险那边走手续，拿不到报销的部分，再找自己的意外险补报，提前和两边的理赔人员说清楚，开好分割单，就能顺利报销剩下的钱，不用自己多花冤枉钱。

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三. 不同收入怎么选保额才划算

月收入三千到五千的骑手，优先选基础保障额度就好，不用追求过高保额花冤枉钱。大部分骑手跑单时间集中在城市通勤时段，一般基础额度就可以覆盖大部分常见碰擦、轻度扭伤这类小意外的花费，每个月只需要花几十块，就能获得对应保障，对于收入不算高的新手骑手来说，完全足够。而且这种方案缴费也灵活，一般可以按月缴，不用一下子交一大笔钱，对每个月生活费比较紧张的朋友友好，不会造成太大的经济负担。

月收入五千到八千的骑手，可以把保额适当往上提一点。这个收入区间的骑手，大多已经跑了一段时间单，每天跑单里程更长，跑单时间也更长，遇到意外的概率相对更高一点，适当提高保额，能应对更严重一点的意外情况。比如遇到需要住院的意外，提高后的保额能覆盖大部分住院、误工相关的损失，每个月多花二三十块，就能把保障提上去，性价比也比较合适，不会让你多花不必要的钱。

月收入八千到一万五的骑手，可以考虑搭配上额外的伤残保障额度。这个阶段的骑手，很多每天的跑单量不低，是家里收入的主要来源，一旦出了意外不能跑单，影响全家收入，额外的伤残保障能在你受伤暂时不能工作的时候，给你一笔补偿，帮你度过没有收入的阶段，每个月花费也就一百块上下，对于这个收入水平来说不算负担，却能补上保障的缺口。

月收入一万五以上的骑手，还可以加上意外医疗的额外额度，同时把身故伤残保额也拉高一点。很多这个收入段的骑手，会跑远距离的长途单，行驶时间更长，路况也更复杂，更高的医疗额度，能让你用到更好的治疗方案，不用因为钱纠结治疗选择。拉高后的伤残保额，也能匹配你当前的收入水平，就算真的出事不能正常跑单，也能给你和家人留足缓冲的空间。

还有不少兼职跑单的骑手，每个月只是抽空闲时间跑，每个月跑单收入不超过两千块，选按单次或者按天买的保障就好，不用买长期月缴的。这种按次买的，一次只需要几块钱，你哪天跑单哪天买，不跑单就不用花钱，完全不会浪费保费，刚好符合兼职骑手的需求。

四. 出事后这些步骤千万别搞错

第一步先固定现场，拍好现场照片、视频，保存好骑手的接单记录，还有事故双方的车牌、联系方式，这些都是后续定责、理赔的关键材料，别随便挪车破坏现场，不然责任扯不清，两边理赔都卡壳。

第二步要及时报警，请交警出责任认定书，这是交通事故理赔的核心依据。不管是对方全责、你这边有责任还是同责，有了认定书，不管找对方车险还是走自己的骑手意外险，都不会因为责任不清被拒赔。我之前听朋友说，有个骑手出了事故之后，觉得伤得不重，和对方私了没报交警，后来伤情加重要做手术，两边保险公司都要责任认定书，拿不出来最后只赔了不到三成，亏了一大笔手术费。

第三步要第一时间给两边的保险公司报案，别拖着等几天再说。多数意外险条款要求出事之后48小时内报案，超过时间保险公司没办法核实事故细节，很容易理赔不顺畅。报案的时候别说错自己的职业，别说自己是普通通勤，要明确说自己是跑单过程中出的事故，不然会因为职业和投保信息不符被拒赔。

第四步整理材料的时候，医药费的票据原件，先给需要原件的保险公司，比如肇事方的车险，然后提前复印好所有票据，让收走原件的保险公司盖章，把盖章后的复印件给到意外险保险公司，同时附上对方保险公司已经赔付的明细，就能走意外险的剩余理赔流程了，要是涉及伤残理赔，等治疗结束之后，按保险公司要求去指定机构做伤残鉴定，拿到鉴定报告再申请伤残赔付，这个是和交通事故的伤残赔付不冲突的，可以正常申请。

第五步理赔沟通的时候，别随便签理赔结案协议，先算清楚两边应该赔的项目，意外险的伤残金、住院津贴，这些都是额外赔付的，不会和交通事故的赔付冲突，不要听一方说已经赔过就放弃自己应得的权益，要是遇到理赔争议，可以找保险监管机构反馈，维护自己的合法权益。

结语

简单给大家明确说，不是所有责任都能双赔，伤残津贴、身故给付这类定额给付类责任，可以同时拿到骑手意外险和交通事故的赔付，能给你和家人多一份保障，但已经花出去的医疗费用，报销不会超过实际支出，两边不能重复拿钱。大家选的时候根据自己收入选对应保额，出事按流程走，就能把该拿到的保障都把握住。

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