意外险门诊可以报销不 企业意外险流程怎么做

引言

你是不是也有过这样的疑问：出门走路不小心扭了脚去门诊看，意外险能不能给报医药费？单位统一给买的意外险，真出事了要走流程该找谁、怎么办？别着急，今天咱们就把这俩问题说透，给你说清来龙去脉。

门诊意外到底报不报

不是所有意外险都给报门诊费用。得看你手里的意外险条款有没有约定包含意外门诊医疗责任，没有写的话肯定不能赔。

拿具体例子来说，上周刚处理完的真实案例，18岁大学生小张周末骑车去书店买资料，在非机动车道避让突然窜出来的电动车，自己连人带车摔出去，膝盖擦破了好大一块皮，流了不少血，路边的热心路人帮忙打了车送到社区医院，医生给清创缝合之后开了消炎药和换药的纱布，前后花了八百多块钱。小张之前买了一份意外险，找保险公司申请理赔的时候才发现，这份只保意外住院，不保门诊，所以这八百多一分都报不了，只能自己掏腰包。

一般来说，包含意外门诊责任的意外险，都会在条款里写清楚，因意外伤害导致的门诊医疗费用，符合约定条件可以按比例报销。不是只要去门诊看意外就能全报，还要看几个关键点，首先看报销范围，是只报社保内用药，还是可以报社保外用药，这个差距很大。比如小张摔伤口，医生建议打破伤风免疫球蛋白，这个药很多地方社保不报销，如果你的意外险只保社保内，这部分钱就得自己出，如果包含社保外，就能按比例报。

其次要看免赔额和报销比例。常见的免赔额从0元到100元不等，比如100元免赔，80%报销的话，还是刚才小张那八百多，减去100块免赔，剩下700多乘以80%，能报五百多，自己只出不到三百块。如果是0免赔，90%报销，能报的就更多。

给大家说两个直接能用的建议，第一，如果你买意外险是为了应对日常摔倒、刮擦、猫抓狗咬这些小意外的门诊花费，一定要特意挑包含意外门诊责任的产品，别只看保额高就下手，保额再高不赔门诊也没用。第二，不同预算选不同档位，预算有限就选只保社保内、免赔额稍高一点的，价格便宜，能覆盖大部分日常情况；预算宽松一点，就选包含社保外用药、免赔额低的，遇到需要用进口药或者自费项目的时候，能省不少钱。第三，看完门诊一定要把所有单据留好，诊断证明、缴费发票、处方笺，一样都别丢，缺了资料理赔会很麻烦。

个人意外选购避坑指南

买意外险别只盯着保额猛冲，一定要先看能不能覆盖自己的职业要求。20岁的外卖骑手小周，为了省几十块保费，买了只承保办公室人群的产品，骑车的时候摔了擦破膝盖去门诊缝针，申请理赔的时候被拒了，保险公司说他职业不符合承保范围，白白花了保费还没拿到补偿。买之前先把自己干的活儿对照职业分类表看清楚，高危职业直接找对应当类别的产品就行，别乱买，省得赔的时候出问题。

优先选包含意外门诊医疗责任的产品，别买只保身故伤残的纯意外产品。很多朋友觉得只有摔断腿或者更严重的情况才用得上意外险，其实日常走路崴脚、骑车摔蹭、被猫狗抓了打狂犬疫苗，都属于意外险覆盖的门诊意外情况，这些花费虽然不算多，但如果能报销，也能帮咱们省不少钱。刚毕业的实习生小吴，月薪不高，上个月下楼取快递踩空崴了脚，拍片子拿药花了八百多，因为买的意外险包含门诊责任，去掉免赔额之后报了七百多，等于自己只花了一百出头，这个保障就实实在在用上了。

看清楚意外医疗的报销范围，尽量选不限社保用药的产品。如果是在小门诊看普通摔伤，社保内用药就能覆盖，但是要是碰到需要用进口缝合线、进口破伤风针的情况，社保一般不报销，这时候不限社保的意外险就能派上用场了。去年初三学生小林打球摔断了胳膊，手术的时候医生建议用进口的固定材料，比国产的贵六千多，因为家长提前给买了不限社保报销的意外险，这部分费用也按比例报了，没给家里添额外负担。

别被“大礼包”式的捆绑销售忽悠，很多产品会把意外险和重疾、寿险绑在一起卖，价格比单独买贵一倍还多，保障额度还不高。刚工作的小林之前被销售推销过一款捆绑意外险，一年交一千多，意外险额度才十万，意外医疗额度才五千，后来单独买了同额度的意外险，一年只花一百多，剩下的钱还能多买点其他保障，划算很多。单独买意外险性价比更高，没必要买捆绑产品。

一定要看清楚免责条款，很多朋友买保险不看免责，只看宣传页上的内容，最后踩了大坑。比如有些意外险免责里写了不赔驾驶无牌车辆发生的意外，还有些不赔攀岩、冲浪这类高风险运动导致的意外，如果你平时周末喜欢去玩这些项目，一定要提前看清楚，别等到出事了才发现免责里写了不赔，那时候就晚了。对不同健康状况的人来说，大部分意外险不需要健康告知，身体有点小毛病也能买，不用特意找特意标注“可带病投保”的产品，那些产品大多会加价，没必要花冤枉钱。

企业保单理赔四步走

第一步，第一时间报案，留存好所有现场资料。去年园区楼下那家快递公司，分拣员搬货的时候脚被箱子砸伤了，快递网点的负责人当天就给保险公司报了案，还拍了现场的照片，记录下事件发生的时间地点，连箱子摆放的位置都拍清楚了，给后续理赔省了好多麻烦。要是延迟报案，现场证据消失了，理赔调查起来会耽误不少时间，甚至可能影响最终赔付结果，尽量在出事之后3天内完成报案就行，不用赶时间熬夜，正常工作时间联系保险公司对接人就可以。

第二步，按照要求填写统一理赔申请表格，配合提供基础信息。企业意外险的理赔申请表一般是保险公司给企业统一模板，由企业行政或者HR帮着对接填写，员工这边只需要把自己的身份信息、出事的经过、就医的基本情况如实填好就行。填的时候别写错身份证号，别漏填就医医院名称，有既往意外受伤史的也不用隐瞒，说清楚本次受伤是新发生的意外就可以。这家快递公司的分拣员就是把自己什么时候去的哪家医院，受伤的具体部位都写清楚了，表格一次就通过审核了。

第三步，整理好所有需要的纸质和电子单据，交给保险公司审核。需要准备的单据一般包含门诊诊断书、门诊病历、缴费发票、费用明细清单，如果做了检查，把检查报告也一并附上。记得发票要拿原件，要是发票拿去别的地方报销过，可以让收走原件的单位给你开盖章的分割单，附上复印件也可以用。还是说刚才那个分拣员的例子，他看完门诊之后，把挂号费、药费、缝针换药的费用发票都整理好，按照日期排好顺序交给HR，HR当天就转交给了保险公司，没有遗漏任何单据。

第四步，等待保险公司核查，配合调查完成赔付。保险公司收到资料之后，会核对事件是不是属于保障范围，核对费用是不是符合合同约定，如果资料齐全没有疑问，一般短时间内就会把赔付金打出来。要是保险公司需要补充资料，按照要求及时补上就行，不用过度紧张。刚才那个分拣员的案例里，因为资料齐全信息准确，没到一周赔付金就打到了他的个人账户上，一千八百多的门诊费用，扣完一百块免赔额，剩下的社保范围内费用按90%报销，自己只花了不到两百块，刚好是免赔额加上社保外的一点耗材费用，很大程度减轻了他的经济负担。

这里给大家提个醒，走企业意外险理赔的时候，要注意区分是不是工伤范畴，企业意外险是额外给员工的保障，不影响其他应得的待遇，另外要和企业做好对接，别自己拿着单据乱跑，按照企业对接流程走，效率会高很多。如果是企业这边负责对接的人员，记得帮员工把资料核对一遍再交上去，避免因为缺资料反复补材料耽误时间，也能让员工更快拿到赔付金。

图片来源：unsplash

不同人群投保重点在哪

学生党和刚步入职场的年轻人，一般手头预算不多，日常通勤或者运动容易磕磕碰碰，优先选带意外门诊责任、免赔额低、报销比例高的产品。比如刚上大学的小周，周末和同学去打球，崴了脚去门诊拍片子拿药，花了八百多，如果选的是免赔额100块、社保内报销90%的产品，自己只需要出不到两百块，完全够用。不用追求过高的身故伤残额度，把重心放在门诊医疗责任上，一年保费也就几十块，不会给生活费添负担。

退休后的老年人群，行动灵活性下降，在家摔倒、出门碰伤的概率更高，投保重点要放在年龄限制和门诊报销范围上。很多意外险对超过65岁的老人会限制投保，或者拉高保费，选的时候先看有没有开放高龄投保的产品，再看门诊报销是否包含常用的社保外自费药，比如老人摔倒后需要用的外用消肿药、固定用的耗材，很多社保不报销，如果能涵盖这部分费用，能省下不少钱。68岁的张阿姨之前在家擦玻璃踩滑摔了胳膊，门诊做固定用的自费耗材花了一千多，她选的意外险涵盖社保外门诊费用，最后报销了九百多，自己只花了一百多，减轻了不少额外开支。

从事办公室行政、互联网运营这类低风险职业的上班族，日常就是通勤、坐班，偶尔出差坐高铁飞机，投保重点可以兼顾门诊报销和公共交通意外额外保障。如果经常需要坐公共交通上下班或者出差，可以选带公共交通额外赔付的，同时保留足够额度的意外门诊责任，日常挤地铁被碰伤、下楼崴脚都能报。要是本身已经有了足额的百万医疗险，也不用重复追求太高额的住院责任，把门诊报销的门槛放低就好。

从事快递配送、装修安装这类中等风险职业的务工人员，一定要先确认自己的职业类别在投保范围内，很多便宜的意外险只保低风险职业，这类人群投保直接看是否符合职业要求，然后重点提高门诊和住院报销的额度。配送员小郑骑电动车送单的时候避让行人擦到护栏，膝盖缝了五针，门诊花了一千六百多，他一开始图便宜买了不限职业的产品，结果理赔的时候才发现职业不符被拒，后来换了符合职业要求的，同事之后遇到同类意外，门诊费用顺利报销了八成，比自己全付省了不少钱。另外这类人群日常户外作业多，磕碰擦伤很常见，尽量选免赔额低的产品，小额门诊费用也能报。

经常安排户外出游、徒步露营的爱好者，投保的时候要确认自己参与的活动在保障范围内，重点看是否包含高风险户外项目的意外门诊责任。很多普通意外险不包含徒步、攀岩这类项目，如果出游前买对符合活动要求的产品，在户外不小心划伤、扭伤，门诊处理的费用都能报销。出发前买短期的就可以，不用买全年的，性价比更高，既能覆盖出行期间的意外门诊需求，也不会多花冤枉钱。

结语

总结一下哦，意外险能不能报门诊，关键看你的保单有没有包含意外门诊医疗责任，别拿到保单就扔一边不看条款。企业意外险要走理赔的话，只要按流程走：先报案留好全部票据，填好申请表格提交资料就等着审核就行。不同人群买也要按需选：老人小孩侧重门诊额度，从事风险职业的提前确认职业类别符合要求，预算有限选基础保障，预算充足就补够额度，这样遇到意外才不会慌，真出事能帮你省下不少门诊开销，不管是企业还是个人，都能把保障落实到位。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。