保险高端医疗保费介绍 高端保险医疗保险在哪买

引言

你是不是也刷到过很多高端医疗相关的内容，却还是搞不清它保费到底差在哪，又该在哪买靠谱？今天咱们就把这些问题拆解开，一个个说清楚。

一. 保费怎么算才划算？

先明确，保费高低直接挂钩你选的保障范围，别贪多也别省错地方。咱们拿具体例子说，30岁的互联网公司运营小周，平时身体底子不错，就是经常熬夜改方案，公司有基础社保，想给自己加一份高端医疗。一开始他看了两款，一款年缴7000多，只覆盖国内公立医院特需部，另一款年缴18000多，除了公立特需，还覆盖国内所有私立医院，还能安排海外专家会诊、境外就医协助。小周平时看病，除非是大病，不然不会随便去私立医院，而且近几年也没有出国看病的计划，那选7000多这款就够划算，没必要多花一万多买用不上的保障。

不同年龄对应不同保费档位，选的时候要对应自己的年龄选，别乱选更高保障档位。比如刚毕业25岁的年轻人，就算预算充足，也不用直接选最贵的版本。25岁买覆盖公立特需的版本，年缴只需要5000左右，要是选包含私立和海外责任的，就要12000上下，年轻人日常体检、看病大多是小毛病，真遇到大病公立特需已经能满足更好的诊疗资源需求，多花的钱完全是闲置的。反而如果是45岁以上，身体已经开始出现一些慢性问题，平时更倾向于环境好、服务好的医疗机构就诊，那可以适当提高预算，选包含私立医院责任的版本，这个时候多花的保费换更好的就医体验，就是划算的。

保障额度不是越高越划算，匹配自己能承受的风险就好。有人觉得保额买越高越好，愿意为了千万保额多付几千块保费，其实大部分人国内看病，就算是大病，整体花费大多在几十万区间，百万额度已经足够覆盖，完全没必要多花钱买千万保额。比如35岁的刘先生，原本看了一款保额500万年缴9000，一款保额1000万年缴13000，他咨询之后，最终选了500万的，省下的4000块拿来买了意外险和定期寿险，整体保障更全面，反而比只买高保额高端医疗划算得多。

既往症、身体异常会影响保费，别隐瞒也别乱投。如果你体检有一些小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节这类，不同保险公司核保结果不一样，有的会加费，有的可以正常承保。比如32岁的陈女士，体检有甲状腺结节2级，找了第一位顾问，说要多加2000块一年的保费，后来她换了渠道找另一家公司预核保，最终正常保费承保，省下了每年两千的不必要支出。所以投保之前先做预核保，多对比不同核保结果，才能拿到最划算的保费。

缴费方式也会影响整体投入，选年缴比一次性缴清更灵活划算。大多数高端医疗都是一年期产品，也有保证续保几年的产品，不管哪种，都选年缴就可以，不要一次性缴清多年费用。一方面年缴每年的压力更小，另一方面如果后续产品调整，或者你自己的保障需求变了，也可以随时换产品，不会被套牢一大笔资金。比如有人图一次性缴清5年有优惠，一下子掏了几万，结果第三年就有保障责任更贴合需求、保费更低的产品，想换也没办法退剩下的保费，反而亏了不少。

图片来源：unsplash

二. 不同人群怎么选对路？

先讲刚工作没几年、手头积蓄不算多的年轻朋友，这个阶段咱们没必要硬咬牙买高预算的高端医疗险，毕竟大多时候身体状况不错，去公立医院特需就能满足需求。我认识一位28岁做互联网运营的姑娘，平时只想要体检能走私立，发烧感冒不用挤公立医院普通门诊，她选的这款只覆盖国内公立特需+部分一线城市私立门诊，一年保费才六千出头，刚好匹配她的收入和需求，完全没必要硬冲带海外保障的版本，浪费钱不说，很多保障几年都用不上。

接下来是30到45岁的家庭经济支柱，这个阶段上有老下有小，一旦出问题不仅要治病，还要扛住家里的日常开支，选的时候得把保障重点放在大额住院报销、异地就医的安排上。我有一位36岁做建材生意的大哥，家里有两个孩子上学，还有两位老人要养，他选的这款不仅能覆盖私立医院全额住院费，还能安排异地专家会诊，一年保费不到两万，预算占他年收入不到1%，既不会加重生活负担，又能挡住大风险，就算真出问题，也不用动给孩子存的学费和给老人准备的养老钱。

然后说已经有了孩子、想给孩子买的家长朋友，给孩子选的时候别乱加花哨责任，重点盯门诊责任和常见儿童疾病的住院保障就行。身边有位宝妈，她家宝宝总犯过敏性鼻炎，跑医院跑的遭罪，她给孩子买的覆盖国内私立儿童医院的高端医疗，一年保费八千多，每次去看完直接医院和保险公司结算，不用自己先掏钱，还能约到热门医院的专家号，不用熬夜排队抢号，对经常要跑医院的孩子来说实用性特别强。

再说说想给退休父母买的朋友，这个阶段大多父母年龄偏大，身体或多或少有一些小问题，首先要先看投保年龄限制，再看对既往症的要求。去年有位粉丝找我聊，他妈妈58岁，有高血压病史，好多普通医疗险买不了，他找了一款支持血压控制稳定就能投保的高端医疗，虽然一年保费一万出头，但是能覆盖高血压相关住院费用，还能安排公立特需床位，对他来说就很合适，毕竟父母年纪大了，能顺利投保、覆盖已有健康问题相关责任，比什么都重要。

最后说手头宽松，想要享受更好就医体验的朋友，这类朋友可以根据自己常去的医院范围选，平时只在国内私立医院看病，就选只覆盖国内医疗机构的版本，要是偶尔会去境外看病，再加上境外保障责任就行，不用盲目追求全覆盖，按需选就好，能省下不少不必要的保费支出。

三. 健康告知踩中这些雷

别觉得身体有点小异常就肯定买不了，也别抱着“不问不答，瞒了也没事”的侥幸心理，这两个都是最容易踩的大坑。去年我接触到一位32岁的李女士，她单位体检查出来有乳腺结节，分级是2级，她自己觉得不是什么大病，投保的时候怕被拒保，就干脆没提这件事。结果两年后她因为乳腺病变住院做手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了她体检中心的记录，查到了投保前的结节记录，直接以未如实告知为由拒赔，还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，亏了好几万。

体检报告上的异常项没明确诊断，也要说清楚。很多人觉得，体检只是查出了有点异常，医生没说有病，就不用告知，这也是错的。比如去年找我帮忙做预核保的王先生，他三年前体检尿酸偏高，没有痛风发作史，也没看过门诊吃过药，他一开始打算投保的时候直接不写，我提醒他，只要是白纸黑字写在体检报告上的异常，不管有没有确诊疾病，都要主动说明。后来他把体检报告提交上去，保险公司只是加了一点保费就承保了，要是他当时瞒下来，后续要是因为尿酸相关的并发症住院，肯定会被拒赔。

不是所有异常都会被拒保，不用自己吓自己直接放弃告知。不少朋友查出甲状腺结节、肺结节就直接默认自己买不了，干脆瞒下来，其实很多时候只要提供完整的复查报告、就诊记录，保险公司会根据实际情况给出结论，比如除外承保、加费承保，都比直接隐瞒强。之前有一位40岁的陈先生，查出来肺小结节，直径不到5毫米，复查一年都没变化，他提交了所有的CT报告和复查记录之后，保险公司只是把肺癌相关的责任除外，其他责任正常承保，要是他当时隐瞒，后续真的出了其他问题，也没办法理赔，太亏了。

医保卡外借过，一定要主动说明，别藏着不说。很多人把自己的医保卡借给家人挂号、拿药、做体检，记录留在自己的医保名下，要是不主动说，后续理赔的时候查到，就会被认定为未如实告知。之前有位张小姐，把医保卡借给母亲测血糖拿降压药，投保的时候没说，后来她自己查出来心血管相关的问题申请理赔，保险公司查到医保卡的购药记录，怀疑她投保前就有高血压，差点拒赔，最后折腾了好久，提交了自己连续五年的体检报告证明自己血压正常才理赔成功，折腾不说，还担惊受怕了好几个月，一开始就主动告知根本不会有这些麻烦。

记住一个核心原则：只需要回答问卷上问到的问题，问到的就如实说，没问到的可以不用说，不用过度告知，也不要不告知。比如问卷只问了近五年的住院记录，你十年前做过阑尾炎手术已经痊愈，没问到这么久之前的，可以不用说，但要是问了近五年有没有体检异常，你刚好半年前体检查出异常，就一定要如实说，别抱侥幸。按照这个原则来，基本不会踩健康告知的坑，也不会白白浪费保费。

四. 理赔避坑三不原则

不囤积零散病历。很多朋友住院看诊的时候，拿到缴费单、检查报告就随便塞包里，等到申请理赔的时候翻半天找不到，还得一趟趟往医院补打材料，耽误好几天理赔进度。我之前接触过一位李先生，因为肠胃不舒服连续跑了三家医院做检查，每次拿到单据就随手扔在公文包夹层里，等到申请理赔的时候，翻出来的单据缺了两张关键的病理切片报告，还有一张缴费小票被茶水泡得字迹模糊，只能挨个医院跑补办，前前后后花了十天才凑齐材料，本来一周就能到账的理赔，硬生生拖了大半个月。建议大家每次看诊完，把所有单据按时间顺序整理好，用文件夹或者手机扫描件存好，电子版纸质版各留一份，申请理赔的时候直接拿出来就能用。

不拖延报案时间。不少人觉得反正我有保单，什么时候申请理赔都可以，其实很多产品都对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实就医情况，很容易影响理赔结果。之前有一位陈阿姨，摔了腿住院做完手术，在家养伤养了三个多月才想起给保险公司报案，这时候很多住院的原始记录已经归档，当时接诊的医生也调不出完整的就诊细节，保险公司只能花时间重新调档核实，不仅拉长了审核时间，最后还因为部分细节没办法确认，扣除了部分不在保障范围内的项目费用。大家身体出状况住院，只要符合理赔条件，出院或者住院初期就可以报案，越早报案，信息越好核实，理赔流程走得也越快。

不自行垫付大额不必要费用。如果你的保单包含直付服务，千万别自己跑去交全款，提前联系保险公司对接医院，走直付流程，保险公司直接跟医院结算，你不用掏一分钱，省得自己垫完还要等报销，占着自己的流动资金。之前有位赵先生突发不适住院，需要做一项万元的特殊检查，他想起自己的高端医疗有直付服务，提前给保险公司打了电话，保险公司很快就跟医院做了对接，最后检查费直接由保险公司和医院结算，赵先生没掏一分钱，后续也不用再提交材料申请报销。如果你买的是报销型的，也要提前问清楚哪些项目在保障范围内，不要盲目选择超出保障范围的自费项目，不然这些钱最后只能自己承担。

除了记住这三个不，还有个小细节要提醒大家，一定要遵医嘱治疗，不要私自转院或者私自要求医生做不在治疗必需范围内的项目。之前有位张先生，本来在保单约定的公立医院治疗，听朋友说某私立机构有进口特效药，没跟保险公司打招呼就私自转院过去，最后花了几万块，申请理赔的时候才发现，这个机构不在保单的保障医院范围内，这笔钱只能自己全额承担，亏了不少。

总的来说，只要按照要求准备材料，及时报案，提前确认费用范围，大部分理赔都能顺利走下来，不用太担心踩坑，记住这三个原则，能帮你避开九成以上没必要的理赔麻烦。

结语

看完这些内容，现在你应该清楚啦：国内高端医疗险的保费，和你想要覆盖的就医范围、享受的保障责任、自身年龄健康情况都挂钩，从几千到几万都有选项，大家可以根据自己的经济能力选，不用硬冲高保费配置，适合自己需求的就是划算的。说到在哪买，你可以找正规保险公司的线下网点咨询投保，也可以找持牌保险经纪人帮你对比符合要求的产品，还可以在正规持牌互联网保险平台挑选，不管选哪种渠道，都要认准正规资质，结合我们上面说的要点，核对清楚条款、做好健康告知，就能选到符合你需求的高端医疗险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。