老年人可以上意外险吗多少钱

引言

身边好多做子女的，聊起给爸妈买保险都会犯嘀咕：年纪大了腿脚不灵便，摔了碰了都可能出事，真能给老年人配上意外险吗？配上一份需要花多少钱呢？今天咱们就把这俩问题给你说清楚。

一. 老年人投保门槛高不高

大部分常见意外险对六十岁以下的老年人投保门槛不高，只要没有特别严重的肢体活动障碍，填健康告知就能过，不需要做额外体检，流程和年轻人投保差不多。

我邻居张阿姨今年六十五，去年冬天出门倒垃圾不小心扭了脚，崴完之后觉得年纪大了摔摔碰碰太常见，赶紧拉着儿子想找份保险保着。她之前有高血压但一直吃药控制，血压稳得很，投保的时候只需要如实说清楚自己的身体情况，没让做额外检查，两三天就承保了。

超过七十岁的老年人，投保门槛会比六十岁以下高一些，但也不是完全买不了，只是可选的产品少一点，健康告知的问题也会问得更细。比如很多产品会问有没有过两年内住过院，有没有肢体残疾、阿尔茨海默病这类影响活动能力的疾病，只要没有这些情况，也能顺利投保。

我家楼下李大爷今年七十七，身体挺硬朗，平时每天都绕着小区走三圈，只是有一点轻度的关节炎，不影响日常走路。他儿子帮他找产品的时候，一开始碰了两个投保年龄上限到七十岁的，后来找到了接受七十岁以上投保的产品，健康告知只问了有没有影响日常活动的大病，李大爷符合要求，顺利投上了。

如果是八十岁以上的高龄老人，可选的产品更少，但也还是有符合条件的可以投，一般健康告知会更严格，要求必须能完全自理，没有心脑血管方面的急性病史，只要符合这些要求，就能成功投保。这里给大家提个醒，不管年龄多大，投保的时候健康告知一定要如实填，别隐瞒病史，不然后续理赔会出问题，要是自己拿不准身体情况符不符合要求，可以找专业的保险顾问帮你核对，别自己瞎填错了信息。

二. 不同年龄段保费差多少

我们先拿50-60岁这个区间来说，这个年龄段的老年人保费价格很亲民，一年只需要一百多到三百多就能买到保额不错的产品。我家小区张阿姨今年58，平时帮儿子带娃，经常要接送小孩上下学，过马路的时候总担心不小心摔倒或者被电动车剐蹭。她去年让女儿帮忙买了一份意外险，一年只花了180块钱，就有几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度。对于这个年龄段身体还算硬朗、经常出门走动的老年人来说，这个价格几乎没有经济压力，几乎每个普通家庭都能承担得起。

接下来是60-70岁这个年龄段，保费会比50-60岁略微上涨一点，一般一年三百多到五百多不等。我老家邻居王大爷今年66，平时喜欢在小区公园和老伙计们下棋散步，偶尔还会跟团去周边短途游。他儿子前年给他买意外险，花了380块钱一年，保障额度也够用。这个年龄段的老年人意外风险比五六十岁略微高一点，所以保费自然会涨一些，但整体价格依然不贵，就算是每个月只有几千块退休金的老人，拿出几百块买一年保障也完全没问题，不需要额外给子女增加经济负担。

然后是70-80岁这个年龄段，保费上涨的幅度会大一点，一般一年五百多到八百多就能买到合适的产品。我远房亲戚李奶奶今年76，之前在家拖地不小心滑倒摔骨折过，家里人就想着一定要给她买一份意外险。挑了好久最终选了一款，一年花了680块钱，意外医疗额度足够覆盖一般摔伤骨折的治疗费用，就算真的出事，也能帮家里分担不少开支。这个年龄段能选的产品比低年龄段少一些，但只要认真挑，还是能找到价格合适、保障够用的产品，不需要花大价钱就能获得基础保障。

到了80岁以上这个区间，保费确实会更高一些，一般一年要八百多到一千多不等。楼下的赵爷爷今年82，身体还算硬朗，但子女还是担心他在家不小心滑倒，就给他找了一款符合年龄要求的意外险，一年花了1100块钱。这个年龄段大部分产品都会限制投保年龄，能选的产品不多，但只要符合健康告知要求，还是有产品可以投保，就算价格高一点，对于需要保障的家庭来说，依然有购买的价值。

给大家一个直接的建议，如果是预算有限的普通家庭，优先给年龄偏低、经常出门活动的老年人先买，每年留出几百块预算就够；如果家里有八十岁以上的老人，预算充足也尽量安排一份，就算保费高一点，真的发生意外也能帮我们分担医疗开支，不至于让一个普通家庭因为一次意外治疗花掉大几千甚至几万的积蓄，这个投入对大多数家庭来说都是值得的。

三. 意外医疗报销范围在哪

大部分产品，只报销社保范围内的医疗费用，小部分产品也能覆盖社保外的用药和诊疗项目。得优先选能报社保外费用的，尤其是年纪大了容易骨折，很多进口钢板、钢钉这类耗材，很多都不在社保目录里，这部分能报能省不少钱。

我给你说个真实案例，上周楼下小区的张阿姨，今年67岁，出门买菜踩滑摔了一跤，去医院检查说股骨骨折，需要植入钢板固定。医生给了两个方案，一个是国产钢板，一万多，社保能报大部分；另一个是进口钢板，两万八，强度好贴合度高，术后恢复更快，大部分社保不给报。张阿姨当时投的意外险只报销社保内费用，本来想着就选国产算了，后来女儿想起给妈妈买的另外一份意外险带社保外报销，赶紧翻保单看，免赔额100元，社保外报销比例80%，算下来进口钢板自己只花几千块，比用国产钢板多花不了多少钱，最后就选了进口钢板。现在张阿姨术后恢复得很好，前几天还在楼下花园散步呢，每次提起这事都念叨，当初选对报销范围太重要了。

意外门诊和意外住院都得包含进去，别漏了门诊责任。很多老人摔个跤蹭个皮、扭个脚，只需要门诊处理就行，不需要住院，如果只保住院不报门诊，这点小意外就没法赔，这份意外险的实用性就差了很多。比如小区的李爷爷上个月遛弯儿被自行车蹭到，脚踝扭肿了，去医院拍了片子开了药，花了八百多，他买的意外险只报住院费用，最后一分钱都没报成，白买了这个责任，就是因为当初没看清楚报销范围。

免赔额越低越好，报销比例越高越好。大部分产品免赔额在100元到500元之间，同样价格选100元免赔的就行，门槛低，能赔的概率更高。报销比例也要看，有的产品社保内报90%，有的只报80%，能选高比例就选高比例，自己掏的钱就更少。

像猝死、中暑、食物中毒这些情况，很多普通意外险是不给报的，你得看清楚条款，要是老人容易有基础病，想覆盖这些，可以挑包含相关责任的产品，别买完了出事才发现不在报销范围内，白白吃亏。

图片来源：unsplash

四. 购买渠道和缴费方式选啥

咱们先说说线上渠道，很多子女觉得给爸妈买保险，自己线上搞定就行，这路子确实省心。我给你举个例子，家住小区的小周，今年二十八，爸妈都六十六了，平时都在外地工作，回家一趟不容易。他就是自己在正规互联网保险平台对比挑选，前后花了不到一小时，就给爸妈都办好投保，填信息的时候把爸妈的年龄、健康状况如实填好，付完款当天电子保单就发到邮箱了，之后想查保单调出来就行，不用怕弄丢纸质合同。不过提醒你一句，线上买一定要找持正规资质的平台，别点陌生链接瞎买，信息填完一定要核对一遍，年龄填错会影响后续理赔。

再说说线下渠道，适合那些不会玩智能手机，就喜欢跟人面对面聊清楚的长辈。就说小区里张阿姨今年七十一，眼睛有点花，手机字太小看着累，自己也怕线上填错信息，就找了自己认识的正规保险销售人员，坐下来一条条问清楚，哪些能赔哪些不能赔，都给她念得明明白白，之后还给她把重要条款画出来，留了联系方式，之后有问题直接找得到人。张阿姨最后选的时候，销售还帮她对照她摔过一次腿的情况，推荐了带社保外用药报销的，刚好贴合她的需求，张阿姨买得很放心。线下买适合习惯面对面沟通，怕自己摸不清门道的朋友，找正规机构的销售人员就没问题。

还有一种是通过银行渠道购买，不少长辈平时爱去银行办业务，有些银行也会代售合规的意外险，这个渠道也靠谱，适合常去银行存钱，信任银行服务的长辈。比如王爷爷今年七十八，平时每个月都去银行取养老金，银行大堂经理跟他熟，跟他讲清楚意外险的保障，他觉得靠谱，当场就办了。这个渠道的好处是，长辈本身信任，也能面对面问清楚，就是选的时候也要自己留心看保障范围，别只听介绍就盲目下单。

接下来聊聊缴费方式，现在绝大多数老年人意外险都是一年一交，一次性交清一年的保费，没有按月分期交的说法，也没有长期扣费的捆绑，这点大家可以放心。比如刚才说的老李六十岁买的那款，一年一百多块，直接一次付清，明年不想续了就不缴费，也不会有啥损失，灵活得很。

如果是年纪不算太大，六十出头身体还挺好，你可以选连续投保的形式，很多产品支持续保不用再做健康告知，今年买了明年直接续费就行，不用重新填信息走流程，省事儿不少。要是长辈已经八十多了，预算也有限，那就每年买一年期的就行，不用考虑长期缴费，每年核对一下保障内容，觉得合适再续费就好。不管选哪种渠道哪种缴费方式，最后都要记住：拿到保单之后，一定要核对投保人被保险人的信息对不对，保障条款里的免责内容看清楚，比如哪些情况不赔，心里有数才不会出问题。

结语

总结下来，在中国，老年人是可以购买意外险的，不同年龄、不同身体情况的长辈，都能找到合适的产品。预算充足可以选保障更全、价格稍高的产品，预算有限选基础款也够用，具体一年一百多到上千元都有，大家跟着自家长辈的年龄和需求挑就好，不用太担心门槛问题，及时给长辈配上一份，摔碰受伤都能有保障兜底。

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