msh保险高端医疗值得买吗

引言

是不是一翻保险套餐，看着高端医疗的介绍就犯难，想问一问这类产品到底值不值得入手？会不会花了大价钱换回来一堆没用的保障？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你一个明白的答案。

一. 就医环境与普通医保区别

普通医保一般只覆盖公立普通部门诊和住院，你去挂号得提前一周抢号，候诊要排一两个小时，诊室里三五分钟医生就得看完病，更别说住院了，要是赶上旺季，走廊里都加着床，陪护连个落脚的地方都难找，想单独住一间，要么加钱还排不上，要么普通医保根本不给报，只能自己掏钱忍着。

我之前有个朋友，刚30出头做互联网运营，平时天天加班熬大夜，急性阑尾炎发作半夜去三甲医院急诊，普通医保挂号排队等了四十分钟，好不容易看上医生开了住院单，医院没有空床位，只能先在急诊观察室凑合一晚，观察室里五六个病人挨着躺，家属陪护挤得转不开身，呼噜声、喊疼声混在一起，一整夜根本没法休息，第二天转去普通病房，八个人一间，陪床的爱人只能蹲在椅子上眯着，折腾了一周整个人瘦了三斤，出来说下次再生病宁可多花钱也不想遭这份罪。

如果买了这款高端医疗，就能选公立医院特需部、国际部或者正规私立医院就诊，挂号不用自己抢，保险公司会帮你预约，到点直接去不用排长队，医生能给你留十几二十分钟慢慢说病情，不用慌慌张张说不清楚，住院的话大多能安排单人或者双人病房，有独立卫生间，陪护也能有地方休息，环境安静恢复得也快，和普通医保覆盖的普通门诊病房比，体验差得很多。

举个真实的例子，我同事妈妈去年查出来乳腺结节要手术，她给妈妈买了这款高端医疗，直接预约了三甲医院的国际部，手术安排在一周后，住的单人病房，护士随叫随到，家人送饭也有专门的休息区，整个手术加上住院，全程不用自己垫钱，保险公司直接和医院结账，同事说本来妈妈做手术心里特别慌，结果因为环境舒服，妈妈心态一直很稳，恢复得比同病房普通部手术的病友还快半个月，这就是环境带来的实实在在的好处。

给你直接提建议，如果平时看个感冒发烧都不想排队，生病住院就想安安静静休息，不喜欢人多嘈杂的环境，那这款高端医疗的就医环境对你来说就很值，如果觉得挤一挤没关系，能看上病就行，那普通医保搭配普通百万医疗就够，不用额外花这份钱。

二. 费用承担范围有哪些项

住院期间的床位费、护理费、手术费、药品费、检查检验费都在常规保障范围内。就拿我认识的一位32岁白领来说，之前突发急性阑尾炎需要手术切除，选了特需病房，术后用药用了进口的抗炎药，这些花费都按约定报销了，自己只花了不到一千块的免赔额，比预想中省了很多钱。

门诊的常规就诊费用也能覆盖，包括专家挂号费、门诊手术费、开药费用、门诊做的各类影像检查、病理检验费用都在列。很多人平时有点不舒服想找专家看，又觉得专家挂号加检查下来花费太高，有了这个保障，每次去看门诊的花费都能按比例或者在额度内报销，不用因为担心花钱硬扛着不去看病。

部分计划还包含体检、疫苗、齿科、眼科这些日常健康需求的花费。比如一位40岁的女士，每年都会做一次深度健康体检，还需要打流感疫苗和宫颈癌疫苗，她选的计划里包含这部分责任，每年几千块的体检和疫苗钱，都能报销一大部分；还有孩子需要配OK镜，家长选的包含眼科责任的计划，OK镜的费用也能按约定报一部分，帮家里减轻了不少开支。

如果有需要去境外或者境外回来就医，部分计划也能覆盖对应区域的就诊花费。比如有位做外贸的叔叔，平时需要去境外谈生意，不小心在境外摔了骨折，当地就医的手术费住院费，都直接通过直付结算了，不用自己先掏大笔钱垫着，回来之后后续复查的费用也能接着按约定报。

要注意，责任免除部分的花费是不承担的，比如美容整形、备孕生产之外的生育相关项目、既往症没告知的部分，大多都不在保障范围内。建议你拿到条款之后，第一时间翻到责任免除那一页，一条一条对着看，哪些能报哪些不能，心里门儿清才不会后期理赔出问题，别等花钱了才发现自己要报的项目根本不在范围内，白白浪费保费。

三. 谁更适合购买此类产品

第一类适合的，是日常工作节奏快、时间成本高的职场人士。我身边就有这么一个例子，朋友小张在一线城市做互联网运营，平时连上厕所都得挤时间，更别说去公立医院排队挂号等大半天了。他去年买了这类产品，上次突发急性肠胃炎犯了，直接预约了公司附近的合作私立医院，到院不用排队，当天就看上医生挂了水，全程花了不到一个半小时，看完直接回去接着开下午的会，完全没耽误工作进度，要是换作去公立医院，光挂号排队就得一两个小时，还得耽误半天甚至一天的工作，对这种一分时间一分收益的人来说，这保障真的挺实用。

第二类适合的，是家里有老人孩子，想追求更好就医环境的家庭。小区里的李姐，儿子今年十岁，特别容易扁桃体发炎，以前去公立医院儿科，排队两小时看病五分钟，孩子还总在医院大厅被其他病人传染新的感冒，后来李姐给孩子买了这类保障，每次孩子不舒服，直接去合作的儿童专科门诊，诊室干净人也少，医生能慢悠悠给孩子检查，还能跟李姐仔细讲护理注意事项，上次孩子需要做个小手术，直接安排了单人病房，家人陪护也方便，恢复得也快，对重视家人就医体验的普通中产家庭来说，只要预算够，确实值得考虑。

第三类适合的，是经常需要去外地或者出境出差的商务人士。做外贸的王哥经常跑周边城市谈业务，他自己本身有普通医保，但医保只能在参保地用，去外地出差生病，报销手续麻烦，报销比例也低，他买了这个之后，不管去哪个城市，只要是合作的医疗机构都能直接结算，不用自己先垫一大笔钱再跑腿报销，要是偶尔去境外谈业务，也有对应区域的就医保障覆盖，真遇到不舒服需要就医，不用自己到处找医院，也不用临时凑一大笔医药费，对经常在外跑的人来说，确实能省不少心。

第四类适合的，是本身有一些既往症，或者对就医资源有特殊需求的人群。我之前认识一位陈姐，她查出来有甲状腺结节，每年都需要定期做专项检查，普通医保对很多专项检查报销比例不高，而且很多公立医院的专家号很难抢，她买了这款之后，可以预约对应领域的专家做检查，检查费用也能按比例报销，不用自己每次都花大价钱抢号做检查，对本身需要长期定期复查的人来说，能省不少开支，也能抢到更优质的医疗资源。

如果你的年收入没达到对应的标准，或者全家的保费预算已经占了年收入的一成以上，那就先别急着买，先把基础的百万医疗险和重疾险配置好，先覆盖大额医疗开支的风险，再考虑升级就医体验；如果你的预算充足，又刚好符合上面说的这些情况，那就可以根据自己的常去区域、就医需求，选对应的保障责任，不用盲目选覆盖全球范围的方案，适合自己活动范围的就够了，还能省点保费。

图片来源：unsplash

四. 投保健康告知要注意啥

问到什么答什么，没问到的不用主动说。很多人担心自己有点小毛病就过不了告知，其实这款产品的告知是有限告知规则，只需要针对问卷里问到的问题如实回答就行，没写在问卷上的问题，不用自己挖出来主动说，不用给自己加戏。

身体有异常，别自己猜，最好找有经验的顾问帮忙核对。我见过一个四十岁的行政大姐，之前体检查出来有甲状腺结节，分级是二类，她自己觉得结节太小不用提，投保的时候就没写，结果后来查出来甲状腺病变需要住院治疗，理赔的时候保险公司调出她之前的体检报告，说她没如实告知，最后不但没赔，连保费都只退了一部分，吃了大亏。

要是之前有体检异常记录，不管过了多少年，都要如实提出来。很多人觉得，我这个异常是好几年前查出来的，之后每年体检都正常，就不用讲了，不对，只要是写在正式体检报告或者医院病历里的异常，不管过了多久，只要问卷问到了，就得说出来。我之前碰过一个小伙子，五年前入职体检查出来谷丙转氨酶偏高，之后复查都正常，他投保的时候就没说，后来因为急性肝炎住院申请理赔，保险公司查到了当年的入职体检记录，还是以未如实告知拒了，太可惜。

不要相信业务员说的“没关系，直接投，后续不会查”这种话，一定要自己核对告知内容。很多业务员为了快点出单，会跟投保人说这点小问题不影响，直接投就行，结果真出事了，业务员早就联系不上，吃亏的还是投保人自己。每一条告知都要自己看一遍，别全听别人说，自己对自己的身体负责才靠谱。

如果真的拿不准要不要告知，可以先把自己的异常报告整理好，提交给保险公司做核保预审，等核保给出结论之后再决定要不要投保，别瞎蒙着直接投。要是预审之后给出标体承保的结论，那就安心买；要是给出加费或者除外承保的结论，你自己能接受就买，接受不了也不会有什么损失，总比瞎买了之后理赔出问题强。

结语

总结下来，如果你本来就有医保打底，又不差每年几千到几万的预算，追求更好的就医体验、更宽的保障范围，这个产品就值得入手。要是你本来预算有限，连基础的百万医疗险和重疾险都还没配齐，那就先把基础保障做足，再考虑这类高端医疗产品，按需选择就不会错。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。