意外险是怎样按类型购买 骑摩托上哪种意外险

引言

你平时买意外险会对着五花八门的分类发愁吗？想要挑到适合自己需求的意外险，尤其是骑摩托的朋友不知道该上哪类保障，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找到合适的投保方案。

一. 意外险主要分哪几种

按保障范围来划分，先给你说最常见的两类，一类是综合意外险，一类是特定意外险，买的时候先搞清楚自己要保哪类场景，别乱买错了。

综合意外险覆盖日常大部分意外场景，不管你是走路摔了碰了、切菜割到手，还是出门被车蹭到，只要符合条款约定，都能给赔付，适合绝大多数普通人作为基础保障先配一份。比如今年刚退休的王叔叔，平时在家买菜遛弯，偶尔跟着老伙伴去近郊爬山，买一份综合意外险，日常出门遇到小磕碰去门诊包扎，或者不小滑倒骨折住院，都能按约定走赔付流程，不用自己全担医疗费，日常出行居家的基本保障就兜住了。

特定意外险就是只保特定场景，常见的比如交通意外险、旅游意外险、还有针对特定出行场景的意外险，这类产品一般只给约定场景内的意外事故赔付，非约定场景不给赔。比如你只买了交通意外险，在家切菜把手切了需要缝针，这种就不在保障范围内，拿不到赔付。

按保障期限划分，还能分成一年期意外险和长期意外险，选哪个得看你的需求来。一年期意外险一年一交，价格不高，调整起来也灵活，适合大多数想要基础保障的朋友，不管你是刚毕业参加工作，还是已经上了年纪，每年花不了多少钱就能拿到不错的保额，性价比不错。比如刚毕业在奶茶店打工的小周，每个月收入不算高，花一百多块就能买一份一年期综合意外险，拿到几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，日常上班路上被电动车蹭到、在店里摔了都能保，压力也不大。

长期意外险就是保十几二十年甚至保到一定年龄，缴费一般也是分好几年交，这类适合想要长期固定保障、不想每年重新核保选产品的朋友，不过价格比一年期的要高一些，预算充足的可以考虑，预算有限的话，先买一年期的把保障配上就行，不用硬扛长期缴费的压力。

还有一类，就是针对特定职业的意外险，不同职业的意外风险不一样，很多普通意外险只承保低风险职业，像经常在外跑运输、干高空作业的朋友，就得买对应职业类别的特定意外险，不然买了普通意外险，出事之后可能因为职业不符合买不了，拿不到赔付，买之前一定要看清楚自己的职业在不在承保范围内，别白花钱。

二. 骑摩托投保有啥讲究

第一，必须先确认自己的骑行资质合规，这是所有保障生效的大前提。不管你买多高额度的保险，只要骑行的时候没有合法有效的驾驶证、行驶证，车辆没有按期年检，出了意外保险公司都不会赔。我身边有这么个真实例子，小周刚买了二手摩托，没来得及上牌和考驾照，想着先骑几天去办证，结果路上不小心撞到路边护栏摔了，小腿骨折花了两万多，之前图便宜买了意外险，保险公司一查证件不全直接拒赔，最后只能自己承担全部医药费，吃了大亏。所以不管你多急着买保险，先把驾驶证考下来，给车上好牌照做完年检，这一步千万不能省。

第二，选意外险的时候要看清楚条款里，保不保两轮摩托车骑行。很多普通的综合意外险，会把无牌无证的摩托车驾驶列为免责，还有部分普通意外险直接把两轮摩托骑行排除在外了，你不仔细看条款，买了也白买。比如小王之前买了一份便宜的综合意外险，觉得反正都是意外肯定能赔，结果雨天路滑摔了，申请理赔才看到，条款里写了非法营运摩托、未合规上牌摩托不赔，他自己的车刚好脱检了一个月，直接拿不到赔偿。所以买之前一定要翻一下免责条款，确认写了承保合规驾驶的两轮摩托，再掏钱买。

第三，区分清楚营运和非营运的摩托，对应买对应类型的意外险。如果你的摩托是平时上下班、周末出游自己开的非营运车辆，买普通的包含摩托责任的意外险就够，价格不高，一年也就百八十块到几百块，保额还能做的比较高。如果你是用摩托拉客跑运输的营运车辆，那就得买专门针对营运摩托的意外险，不能混着买，不然出了险也会被拒。比如跑同城跑腿的老陈，一开始买了非营运的意外险，结果送餐路上摔了，保险公司说他把摩托用作营运，改变了车辆使用性质，不符合投保要求，不给赔，后来重新买了对应营运的才踏实。

第四，根据你自己的骑行频率选保障时长和缴费方式。如果你只是天气暖和的时候偶尔骑摩托出门，冬天基本不骑，可以选一年期的意外险，一年一买，每年根据自己的骑行情况调整就行，缴费就是一次缴清一年的费用，灵活方便，价格也便宜。如果你几乎每天都骑摩托上下班，也可以选长期的意外险，不过一般一年期的就够用，不用特意买长期的，省得后续想换保障还不方便。如果是经常组队骑摩托长途出游，还可以额外买一份短期的旅游意外险，专门覆盖出行这段时间的意外，补充基础保障的缺口。

第五，优先把意外医疗的额度做够，再考虑身故伤残的保额。骑摩托摔了大多是擦伤、骨折这类需要门诊或者住院治疗的情况，意外医疗就是报销你治疗花的医药费，实用性比身故伤残高很多。选的时候尽量挑不限社保目录报销的，比例越高越好，比如老郭去年骑摩托避让行人摔了，打了石膏用了一些进口耗材，他买的意外医疗能报90%，还能报自费药，最后自己只花了不到一千块，如果买的只能报社保内的，就得自己多掏几千块。要是预算够，意外医疗额度选个两三万以上，基本就能覆盖大多数治疗的开销了。

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三. 不同人群投保有啥建议

刚毕业没多久的年轻摩友，大多预算不算高，平时每天骑摩托通勤，跑短途跨城出游也不少。这类朋友直接选一年期的普通综合意外险就行，价格不贵，一年缴费也就百十块，还能把日常意外和骑摩托意外都覆盖上。保额选中等额度就行，重点把意外医疗的额度做高，毕竟日常摔碰擦伤、磕到车身出点小伤口很常见，意外医疗能报销门诊和住院费用，日常用的次数最多，这个责任一定要优先做足。

家里有老人还爱骑摩托出门买菜、遛弯的，选意外险的时候，直接把意外医疗的报销范围放宽，尽量选能覆盖自费药、报销比例不低的产品。老人本身骨头比较脆，万一骑车摔了骨折，需要打钢钉或者用一些进口耗材，能报自费药就能省下不少钱。不用追求太高的身故保额，符合投保要求的基础额度就够，把预算都倾斜给医疗责任就对。之前有个张叔，退休后天天骑摩托去城郊钓鱼，摔了之后骨折住院，花了八千多，其中两千多是自费的耗材钱，他家孩子当初选对了带自费药报销的意外险，最后只花了一千多自费，剩下的都报了，比没买保险划算太多。

上有老下有小的中年摩友，本身是家庭收入的核心来源，日常可能骑摩托跑长途跑业务比较多，这种情况除了基础的综合意外险，还要额外加高身故伤残的保额。毕竟要是真出了比较严重的意外，不仅要治疗，还会影响几年没法工作，足够的保额能帮着还房贷、养家人，不会让一家子的生活掉下来。缴费选一年一交就可以，不用选长期缴费的，每年续保就行，灵活调整额度也方便。

本身已经买了其他人身险，就想专门给骑摩托加一份保障的朋友，可以附加一份专属的交通意外责任，不用再重复买一份完整的综合意外险，省点保费还能把摩托出行的保障加高。比如你平时开车也骑摩托，附加交通意外之后，不管开哪一种，出行意外的保额都能往上提，性价比很高。

经常骑摩托去长途摩旅的朋友，买意外险的时候一定要看条款里有没有排除长途出游、野外骑行这类责任。部分普通意外险会把非日常通勤的长途骑行列为除外责任，出游的时候出事不赔，买之前一定要翻清楚条款，确认自己常出行的场景在保障范围内再付款。之前就有摩友组团出门玩，摔了之后才发现自己买的意外险只保日常通勤，最后只能自己掏医药费，吃了没看条款的亏。

四. 出险理赔注意哪些点

第一，所有就医相关的单据、票据一定要全部留存好，不要随便乱丢或者随手扔在包里随便揉皱。之前有个车友小周骑摩托摔了腿去医院处理，看完病觉得只是小擦伤，随手把缴费小票和检查报告单塞在骑行服口袋里，等洗骑行服的时候忘了掏出来，小票上的二维码和字迹全被水泡花了，理赔的时候保险公司没办法核对缴费信息，硬生生少报了八百多的治疗费。不管伤势轻重，不管花费多少，看完病第一时间把所有单据整理好，拍清晰的照片存在手机相册单独的文件夹里，纸质版用文件袋装好收起来，原件不要随便给别人，只在需要的时候交复印件，避免弄丢之后没法补开，耽误自己拿到理赔款。

第二，一定要在二级及以上的公立医院就医，不要随便去私人小诊所。很多人觉得摔了碰了都是小伤，找家附近熟悉的小诊所包扎一下就行，还能省钱，但是大部分意外险的条款里都明确要求，只有二级及以上公立医院出具的诊疗证明和费用单据才能理赔，小诊所的单据是不认可的。之前有个家住城郊的老陈，骑摩托蹭破了胳膊，图省事去村口的私人诊所缝了针，花了一千多，最后申请理赔的时候因为不符合医院要求，一分钱都没报成，自己吃了哑巴亏。哪怕是小伤势，也尽量去符合要求的医院处理，避免最后花了钱还拿不到理赔。

第三，出事之后要及时报案，不要拖很久再找保险公司。很多人觉得我先养伤，养好了再找保险公司也不迟，结果拖了两三个月，事故现场的痕迹早就没了，当时的照片也删了，保险公司没办法核实事故的真实情况，理赔就会变得很麻烦。一般来说，出事之后三天内报案最好，最晚也不要超过十天，报案的时候把出事的时间、地点、自己受伤的情况说清楚，按照保险公司的要求先提交基础材料，不用等完全养好伤再处理，提前走流程能缩短拿到理赔款的时间。

第四，骑摩托出事一定要说清楚真实的出险情况，不要隐瞒自己的驾驶状态。之前有人骑摩托出去跑山，没带头盔摔了，怕保险公司不赔，就说自己是走路摔的，结果保险公司查出来出险的时候是骑摩托，还没按规定佩戴护具头盔，直接拒赔了。有啥情况就说啥，符合投保要求的合法驾驶，保险公司都会按条款理赔，隐瞒信息反而会给自己招来麻烦，本来能赔的也变成不能赔了。

第五，申请意外医疗理赔的时候，要注意梳理清楚自己的费用项目，把符合理赔范围的项目单独整理出来。大部分意外险的意外医疗只报销合理的医疗费用，比如伤口处理、拍片、拿药这些，如果是自己主动要求做的和伤势无关的检查，或者买了保健类的药品，这些是不给报销的。整理单据的时候可以提前分清楚，哪些是治疗摔伤骨折的，哪些是额外做的其他项目，这样保险公司审核起来也快，你拿到理赔款的时间也会更早。

结语

总的来说，买意外险先搞清楚自己要保哪类场景，普通日常出行选综合意外险就行，常跑通勤或者经常出远门可以再加一份交通意外做补充。如果是日常骑摩托出行，先把驾照行驶证都准备齐全，选能覆盖摩托车驾驶责任的意外险就行，刚工作手头不宽裕选一年期短期产品就够用，性价比很高；成家之后可以适当调高保额，给家人多一份保障；年纪大的骑摩托出门办事，重点关注意外医疗的报销额度，这样遇上小磕小碰也能报得省心。最后别忘了，出事之后所有单据都留好，方便顺利理赔，这样选出来的意外险，才能真的给咱们兜住底。

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