高端保险的医疗保险在哪买

引言

有不少朋友来问我，高端保险的医疗保险到底在哪买靠谱？市面上鱼龙混杂的渠道这么多，到底哪些踩坑，哪些靠谱？今天这篇我们就把这个问题讲清楚，给大家捋明白思路。

一. 预算不同怎么定保额才稳

刚工作没几年，月入五千到八千的年轻人，手头积蓄不多，先别硬扛高保额高端医疗。优先选年交保费在三千到五千的中端高端医疗险产品，保额定在两百万就够覆盖大部分大病治疗开销，这个预算不会给日常开支添负担，也能拿到基础的特需门诊、私立住院准入权限，够用还不心疼。

要是你已经成家立业，月入一万五到三万，家庭年可支配收入在二十万上下，就可以把年交保费提到八千到一万二，保额定在五百万，还能加上门诊责任。我之前接触过一个34岁的国企中层，小孩刚上小学，自己常年出差有高血压，预算控制在一万每年，最后选了保额五百万的产品，去年因为肺炎去私立医院住院，所有费用走直付，自己只掏了几千块的自费药，没动孩子的教育储蓄，也没动家庭备用金，保障效果刚好符合需求。

如果你是自由职业者或者企业主，家庭年可支配收入在五十万以上，年交保费可以放到两万到五万，保额定在八百万到一千万，加上海外门诊、特定机构就医的扩展责任。这种预算的朋友，往往不想去公立挤病床，也愿意为更好的医疗服务掏钱，这个保额区间能满足几乎所有境内外常规治疗需求，不会出现治疗到一半保额不够用的情况。

买的时候一定要留好家庭备用金，别把全年积蓄都砸进去交保费。哪怕预算充足，也别为了凑超高额度多花冤枉钱，大部分治疗场景根本用不到超千万的保额，多付的保费全是浪费。

还有一点，不同年龄定预算也要调整，三十岁以下年轻人保费便宜，同样预算能拿到更高保额；五十岁以上保费上浮，同样预算可以适当调低保额，优先把住院责任做足，把门诊责任往后放，先抓核心保障，不追求一步到位。

图片来源：unsplash

二. 体检异常还能不能买进去

先给结论：绝大多数体检异常都不是买不了高端医疗保险的死牌，不用看到异常就直接放弃投保，也别随便隐瞒不报给自己埋雷。

我认识的老张今年48岁，去年单位组织体检，查出来有1厘米大小的甲状腺结节，分类是3级。他自己上网瞎查，说结节肯定买不了保险，就想着干脆先隐瞒着，偷偷投保算了。后来我拉住他，让他换个思路，直接把体检报告完整交给不同渠道的顾问，让保险公司逐个核保。

结果呢，三家保险公司给出了三种完全不同的核保结果：第一家直接除外甲状腺相关责任，其他保障正常给；第二家要求加一点保费，所有责任都能保；第三家因为结节直径没超过要求，直接标准体承保了。老张最后选了第三家，顺利买到了合适的保障，现在每年体检去私立医院做复查，都能走保险报销，省下小几千块钱。

给第一个建议：只要不是已经确诊的重大疾病，不管是结节、囊肿、高血压，还是血脂高、血糖轻度异常，都可以正常尝试投保，但是一定要如实把所有体检异常写上去，别抱侥幸心理。现在医院、体检中心的记录都是联网的，真到理赔的时候保险公司查到你隐瞒，直接拒赔，之前交的保费也白花，得不偿失。

给第二个建议：如果你的异常项被一两家公司拒保了，别灰心，可以多找几家公司尝试，不同公司针对同一种异常的核保宽松程度不一样。比如有的公司对1厘米以下的肺部结节直接过，有的公司要求观察半年再投保，多试几家总能找到符合你情况的核保结论。

给第三个建议：如果你的异常情况比较多，没法直接买到，可以找专业的保险顾问帮你提前预审，把你的体检报告先发给顾问，让顾问帮你筛选核保宽松、符合你情况的公司，你再直接投保，省得你自己一家家瞎试，还留下一堆核保记录影响后续投保。

三. 去私立医院怎么用保险金

先给你说一个真实的例子。我同事小林上周急性扁桃体发炎化脓，疼得说不出话，吃不下饭，公立三甲的专家号挂不上，普通门诊排队要等三个小时，他熬不住直接去了家附近的私立医院。私立医院不用排队，到了就能看专家，诊室干净宽敞，护士全程陪着办手续，看完直接安排了输液。缴费的时候小林想起自己买的高端医疗险，就掏出了保险卡，走了直付服务，一分钱都没掏就看完病走了，全程没碰报销的事儿。

想要在私立医院顺畅用保险金，第一件事就是先确认你买的这款高端医疗保险，包含你要去的这家私立医院。不少高端医疗险会把私立医院分等级，有些热门私立医院可能不在保障范围里，你要是提前没确认，到了医院才发现不能用，那就只能自己掏腰包了。你可以提前翻一下手里的保险合同，或者直接找你的保险顾问问清楚，别嫌麻烦，这一步省不得。

第二件事，优先选带直付服务的产品。什么是直付，就是保险公司和私立医院直接结算，你只要出示保险相关凭证，签个字就完事，不用你先把钱垫进去，再攒一堆发票去找保险公司报销。像刚才说的小林，就是享受到了直付的便利。要是你买的产品没有直付，那就得自己先垫付所有费用，保存好所有的收费票据、诊断证明、检查报告这些材料，之后再提交给保险公司申请理赔，整个流程会麻烦不少，还得占你一笔流动资金。

第三，去医院之前一定要提前报案。不管你选的是直付还是事后报销，都得提前跟保险公司打个招呼，说清楚你要去哪家私立医院，看什么病，什么时候去。有些保险公司需要提前给医院发一个担保函，医院收到担保函之后才会同意你走直付，你要是没提前报案，就算产品带直付，医院也不会给你走这个流程，到时候还是得你自己先掏钱。

最后要提醒你，看好赔付范围。私立医院会有一些自费的增值服务，比如单独的VIP病房陪护、特殊的美容型疗养项目，这些大多不在高端医疗保险的赔付范围内，你选项目的时候一定要先问清楚，哪些能报哪些不能报，别到时候结账了，多出一堆需要自己掏的费用，给自己添堵。比如你去私立医院生孩子，要是选了额外的产后康复理疗项目，不在合同保障里的，那这部分钱肯定得你自己出，提前弄明白就不会踩坑。

四. 续保稳定性比价格更重要

拿真实例子说，之前有个在私企做部门经理的老陈，五年前听业务员说有款高端医疗险，第一年保费比别家便宜一千多块，没细想就买了。刚买两年身体查出高血压，平时要吃药控制，他想着已经有保险了也不用换，安心接着交保费就行。

结果第三年保险公司停售了这款产品，老陈想接着买都买不了，再去投别家高端医疗，因为已经有了高血压，要么被直接拒保，要么就是要求加保费不说，高血压相关的并发症还直接除外不保。老陈那时候后悔坏了，说当初就不该贪那每年一千多块的便宜。

买高端医疗保险，本质是买长期的健康保障，不是买一年算一年。如果产品随时可能停售，或者保险公司可以随便因为你赔过钱就拒保，那这份保障根本靠不住。哪天你身体出了小问题，正是需要保障的时候，反而没保险可用了，这不就白交了好几年的保费嘛。

怎么挑续保稳定的？直接看条款，找写了明确保证续保的产品。哪怕价格贵一点，至少你能一直买到，不会因为身体变差或者产品停售就没保障。如果你的预算有限，不能选长期保证续保的，那就优先选卖了好几年、销量一直稳的产品，这种产品一般不会随便停售，稳定性比刚出来的新品高很多。

你要是年纪稍微大一点，或者本身已经有一些不影响投保的小毛病，更要把续保稳定性放在第一位，别盯着第一年便宜那点钱。便宜那千八百块，和未来几十年能有一份靠谱的医疗保障比，根本不值得。真到生病要用的时候，能一直用的保险，才是能帮到你的好保险。

结语

总结下来，买高端医疗保险有三个靠谱渠道：线下找大品牌保险公司的专属经纪人咨询，可以面对面确认条款细节，适合对网络操作不熟悉、希望专人跟进服务的朋友；线上找持正规资质的保险平台，筛选条件清晰，对比方便，适合年轻上班族自己对比挑选；也可以找第三方合规的保险顾问，帮你根据自身需求做方案搭配。按照咱们前面说的，根据自己的预算、健康条件选，优先确认续保条件和就医服务范围，总能选到适合你的。

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