高端百万医疗保险意外身故赔吗

引言

很多想买高端百万医疗险的朋友都会有这个疑问，咱们花了钱买了医疗险，真要是发生意外不幸身故了，真的能拿到赔偿吗？这篇文章咱们就来把这个问题说清楚。

意外身故责任在哪找？

直接说结论：大部分普通的高端百万医疗保险，本身是不自带意外身故责任的，要找这个责任，得看你买的产品有没有附加项，不能闭着眼睛买了就默认有。

我给你举个真实的例子，去年有个粉丝找我咨询，说他父亲半年前买了一份高端百万医疗，前阵子出门遛弯被电动车碰到，抢救无效身故了，找保险公司要身故赔偿，结果只退了剩余的保费，没拿到一分身故金。他说当时卖保险的只说能报几百万住院费，他就以为出了大事身故肯定也赔，谁知道翻遍合同都没找着相关责任。这就是没提前找对身故责任位置吃的亏。

找这个责任第一步，直接翻合同里的“保险责任”章节，别去看宣传页的花哨介绍，宣传页只会说“全方面保障”这种虚话，只有写进合同里的才算数。你翻到这一页之后，直接搜关键词“身故”，如果能找到“意外身故保险金”这几个字，并且写清楚了赔付的额度和条件，才算真的有这项责任。要是搜完整份合同都没这几个字，那就是没有，别自己骗自己。

有不少产品会把意外身故责任做成可选项，就是你买的时候可以加钱选上，也可以不加，你买的时候别嫌麻烦跳过选项，一定要注意看看投保页面有没有“附加意外身故责任”这个勾选框。很多人投保的时候图快，全点默认，默认一般是不附加的，最后出事了才发现没选，哭都来不及。建议你投保的时候，不管销售有没有说，都停下来翻一翻可选责任列表，花一分钟就能确认清楚。

还有一种情况，有些产品会把“身故退还保费”当成身故相关责任写进去，你可别把这个当成意外身故赔付。退保费只是把你交过的钱还给你，不会额外给一笔赔偿金，根本起不到补偿家庭损失的作用。要是你真的需要意外身故保障，别满足于退保费，一定要找明确写了“给付意外身故保险金”的责任，再根据自己的情况决定加不加购。

不同年龄怎么选更划算

十八到三十岁的年轻人，大多刚进入社会打拼，收入不算太高，健康状况通常还不错，没什么慢性病。这类群体，建议你选基础版的高端百万医疗，如果预算够，额外附加意外身故责任就行。一般来说，基础版本身已经包含大额住院医疗报销，加上意外身故责任后，一年保费也就一千多元，分摊到每个月才一百出头，对年轻人来说压力不大，还能补上日常工作通勤路上的意外风险缺口。举个例子，刚工作两年的林小姐，做新媒体运营，天天要跑线下拍摄，每月通勤要坐一个小时地铁，她选了基础款带一百万元保额意外身故责任的产品，一年保费才一千出头，平时生病住院能报，万一发生意外也能给家人留一笔补偿，刚好贴合她的需求。

三十一到四十五岁的中青年，大多已经组建家庭，上有老下有小，是家里的经济支柱，健康状况可能开始出现小问题，比如熬夜加班得的脂肪肝、颈椎问题，日常应酬多也容易有血压血脂异常。这个年龄阶段的朋友，建议你把医疗报销额度拉满，同时加上意外身故责任。毕竟这个阶段家庭负债大多还没还完，万一出事，医疗费用要报销，家人的生活也需要一笔钱兜底。要是你身体健康，没有太多既往症，可以直接选包含身故责任的完整计划；要是你有一些不影响投保的小毛病，先正常买百万医疗，再额外搭配一份价格不高的定期意外险，整体算下来也比直接买全责任套餐划算。比如今年三十九岁的赵先生，做工程管理，经常跑工地，家里有房贷要还，孩子在上高中，他本身有轻度脂肪肝，投保的时候直接买了高额医疗保障，再单独买了一份意外身故保障，总共一年保费不到三千，刚好覆盖他的需求，不会给家庭开支添太多负担。

四十六到六十岁的中年人，大多收入已经稳定，孩子也快要独立，健康状况可能会有更多小问题，不少人都有糖尿病、高血压这类慢性病，这个年龄段买带身故责任的高端百万医疗，保费会比年轻人高不少。建议你优先把医疗报销额度买够，再根据自己的预算决定要不要加意外身故责任。要是预算充足，可以直接附加；要是预算有限，可以只买百万医疗保障住院费用，再选一份投保门槛低的老年意外险，保费便宜，也能覆盖意外身故的风险，整体性价比更高。今年五十八岁的陈阿姨，退休前是教师，有二十年的高血压史，一直吃药控制，她儿子想给她买高端百万医疗，最后只选了医疗报销责任，再买了一份老年意外险带身故责任，一年总共才两千多，要是直接在百万医疗里附加身故，保费要贵一倍还多，这么搭配对她来说刚好合适。

六十岁以上的老年人，大多已经退休，没有家庭负债，也不用承担养家责任，主要需求就是解决生病住院的医疗费，意外身故责任对这类群体来说需求不高。这个年龄阶段买高端百万医疗，本身保费就不低，很多产品最高投保年龄也就六十五岁，超过六十岁以后，附加身故责任的保费会涨很多，不太划算。建议你优先选健康告知宽松的百万医疗，只买医疗报销责任就够，不用额外加意外身故责任。要是确实想给子女留点补偿，可以选投保年龄宽松、保费便宜的老年专项意外险，几百块就能买到不错的保额，不用在百万医疗里多花冤枉钱。

不管你在哪个年龄阶段，选的时候都要先优先满足核心的医疗报销需求，再考虑要不要加意外身故责任，别为了所谓的全保障，硬买超出自己预算的产品，反而增加生活压力。先把看病的钱留出来，再根据自己的家庭责任和预算，补身故保障，这样选出来的计划，既够用又划算。

图片来源：unsplash

投保时有哪些坑要避

第一，别在身体异常时隐瞒健康告知。刘阿姨去年体检查出甲状腺结节3级，投保的时候怕麻烦，直接勾选了“无异常”，没如实申报。半年后刘阿姨因为意外摔倒受伤住院，出院后申请医疗险理赔，保险公司调取了她的体检记录，最终拒赔，不仅治疗费用一分没报，之前交的保费也只退了很少一部分，刘阿姨后悔都来不及。建议你，健康告知里问到的问题一定要如实回答，没问到的不用额外说，实在拿不准，可以找靠谱的保险顾问帮忙确认，不要抱着侥幸心理蒙混过关。

第二，别漏看等待期约定。张大哥买完保险第三天，出门散步被电动车刮伤去了医院，之后申请理赔被拒，仔细翻条款才看到，这份百万医疗的意外等待期是7天，生病等待期是30天，刚买完没几天就出险，刚好卡在等待期里，自然拿不到赔偿。建议你，买完保险后，如果不是突发急症，尽量等等待期过了再去做体检或者就诊，避免不小心触发免责条款。

第三，别搞错意外身故责任的赔付条件。李女士给丈夫买了带身故责任的百万医疗，合同里写的是“意外身故给付保额”，丈夫后来因为突发心梗去世，李女士去申请身故赔偿，保险公司说心梗属于疾病身故，不符合意外赔付要求，只能报销之前的住院医疗费用，不给付身故金。很多带身故责任的高端百万医疗，只赔意外导致的身故，疾病身故不赔，这点一定要看清楚，别想当然以为只要身故就能赔钱。如果你需要疾病身故保障，可以单独配置一份定期寿险，不要全指望百万医疗覆盖这项责任。

第四，别乱选“自动续保”选项。不少朋友投保的时候，为了省事直接勾选自动续保，结果第二年保险公司调整了产品定价，保费直接涨了三成，账单出来才发现被扣了更多钱，想要退保又觉得亏了，不退又要多花冤枉钱。建议你，如果勾选了自动续保，每年都要抽时间看一下续保通知，核对保费和保障内容，有调整及时决定要不要继续投保，不要稀里糊涂被扣钱。

第五，别找非正规渠道投保。小王刷短视频的时候看到有人推销低价高端百万医疗，还说额外送意外身故责任，贪便宜就在对方发的链接里买了，交了一年保费之后才发现，对方根本不是正规保险公司，保单是假的，后来小王父亲意外住院，想要理赔根本找不到人，最后只能自己承担所有费用。建议你，投保一定要走保险公司官方渠道，或者持牌正规保险机构的渠道，付款之后一定要查电子保单真伪，确认保单在保险公司系统里有记录，再确定完成投保。

结语

总结一下：高端百万医疗保险会不会赔意外身故，关键看合同里有没有附加身故保障责任，多数基础款是不会赔的。想覆盖身故风险的朋友，购买前一定要确认条款，根据自身年龄、收入和健康状况附加对应责任，身体条件较差没法附加的朋友，也可以搭配普惠型医疗和便宜的意外险来补充保障，做好搭配就能覆盖更多风险，帮自己和家人守住钱袋子。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。