临时工如何买意外险 社保 意外险 报销流程

引言

打零工、做散活的朋友，是不是总担心出事没人兜底？想买保障又摸不着门路，不知道临时工到底怎么买意外险和社保？出了意外报销又该走什么流程？别急，今天我们就把这些疑问一个个说清楚。

一. 没社保自己交贵吗

我直接说结论：自己交职工社保的工伤相关保障，每个月花的钱，比你交一年商业意外险还少，完全负担得起，根本不用怕贵。

说个实际的例子，52岁的张哥一直在城里建材市场当装卸临时工，没有固定单位，之前一直觉得自己交社保是全职职工才做的事，肯定贵得离谱，不如把钱揣兜里实在，结果去年搬瓷砖的时候，没踩稳从半米高的货堆摔下来，右腿胫骨骨裂，光住院手术就花了快三万，因为没社保，所有钱都得自己掏，原本准备给儿子娶媳妇的存款一下动了一大块。

后来张哥听一起干活的朋友说，临时工自己也能交职工社保的工伤保险，部分地区可以只单独交工伤，每个月也就一百多块，一年下来才一千多，一杯奶茶钱都能省出来。还有的地区不能单独交工伤，可以交城乡居民医保，一年才几百块，住院做手术能报销一半左右，比全自己掏腰包强太多了。

如果你是二十出头，平时打零工赚得多，手头松快，建议你直接以灵活就业人员身份交职工社保，包含医保和工伤相关保障，每个月几百块，退休之后还能累计缴费年限，对以后也有好处，算下来每天才几块钱，也就少喝一杯奶茶的事儿，完全没负担。

如果你是四五十岁，打零工就是赚点零花钱补贴家用，手头不宽裕，那你就交城乡居民医保，一年几百块，不管是受伤生病住院都能按比例报销，性价比很高，哪怕你身体不太好，只要不是合同约定的重疾，都能正常参保，不会卡你的投保条件。

哪怕你这个月干完活，下个月没活干了，也可以断交，下一次有收入了再续上就行，不会有什么额外的罚款或者滞纳金，完全跟着你的收入情况灵活调整，不会给你添额外的经济压力。

图片来源：unsplash

二. 出事了材料少一样不行

我先给你举个真实的例子，你看完就懂为啥要备齐材料了。我邻居李阿姨今年52岁，在小区物业找了个打扫卫生的临时活，就是每天扫扫单元楼周边的路，捡捡花坛里的垃圾。物业给她买了一份临时工意外险，李阿姨自己也没当回事，觉得就是走个流程。

上个月雨天路滑，李阿姨扫路的时候踩进了积水的坑，崴了脚还摔在了台阶上，磕破了膝盖，当时就肿得走不了路，物业赶紧把她送到医院。检查完是韧带拉伤加皮外伤，缝了四针，前前后后花了小四千块。李阿姨出院之后，拿着缴费单就去找保险公司申请报销，结果去了之后人家说材料不全，让她回去补。

你猜缺了啥材料？缺了物业开的用工证明，还有医院给的诊断证明原件。李阿姨当时着急出院，诊断证明随手给了物业，物业刚好换了行政，翻了两天才翻出来，用工证明更是忘了开，又耽误了好几天，本来以为半个月能拿到赔款，结果拖了快一个月才办好，李阿姨说这跑腿都跑累了。

那到底要准备哪些材料呢？我给你列的明明白白，你照着准备就行，一样都别落。首先是个人身份材料，你的身份证复印件一定要带，银行卡也要准备好，赔款直接打你银行卡里，信息别填错，不然打不进来还得改。然后是和工作相关的材料，如果你是跟着单位或者包工头干的临时工，一定要让雇你的一方开个证明，证明你出事的时候正在干约定的工作，证明上最好盖个章，找不到章就让负责人签字按手印。

接下来是医院相关的材料，这部分最容易缺。门诊或者急诊的发票原件一定要收好，不管花了多少钱，发票丢了补起来特别麻烦。然后是诊断证明原件、费用清单，要是住了院，还要带出院小结，这些都是医院会给你的材料，拿到手就单独放一个文件袋里，别随手乱扔。要是摔伤碰伤有伤口，或者骨折拍了片子，记得把片子和报告也带上。

最后还有个小提醒，你提交材料之前，自己先对着清单核对一遍，把所有材料按顺序理好，复印件也提前多印个一两份备用。要是你嫌跑线下麻烦，现在不少保险都支持线上传材料，你把每一样材料都拍清晰，别糊得看不清字，按要求上传就行。材料齐了审核就快，赔款自然也能早点到你手里，可别因为偷懒少带材料，白跑好几趟。

三. 月薪不多保险怎么挑

我先给你说，临时工不用硬挤高保额贵产品，根据你每个月能拿出来的钱挑就行。

如果你每个月发了工资，除去房租吃饭，剩下的钱不到三百，那就挑一年一缴的团体意外险或者个人短险。一年也就一两百块，平均下来每个月十几块钱，完全不影响你日常开销。就像我认识的陈大叔，在建材市场帮人搬瓷砖水泥，每天干完活日结工资，一个月下来扣完吃住也就四千出头。他一开始觉得买保险是浪费钱，后来听工友说摔一下就要花大几千，纠结了半个月，挑了个一年两百出头的意外险，身故伤残加意外医疗都有，意外医疗还能报门诊，平时搬东西砸到脚、崴了腰都能报，每个月摊下来才十八块钱，少买两包烟就出来了。

如果你刚好碰上兼职的老板愿意给你们集体买，那优先跟着老板一起买团体险，不用你自己掏钱，保障还不低，这种便宜一定要占。好多街边装修队、搬家公司都会给临时工人买团体意外险，每个人的保费摊下来比个人买还要便宜点，而且入职就能买，离职了老板也能换人名，对你来说没什么损失。之前有个做装修瓦工的小张，跟着装修队做临时工，老板统一给买了团体意外险，他干了大半年换了项目，也没耽误保障，自己一分钱没出就有了基础保障。

如果你每个月能省出个三百五百，除了基础意外险，也可以给自己加个小额的意外住院津贴，不需要买太高，每天几十块津贴就行，这样万一你不小心受伤要住院，不能干活赚日结工资的时候，每天还能拿点补贴覆盖吃饭住宿的开销，不至于断了收入就没法过日子。就像之前在物流公司做分拣临时工的刘姐，她每个月能赚六千多，除去给孩子的生活费和自己租房，还能省出四百块，就加了一份每天一百块的住院津贴，后来她搬货闪到腰住了一周院，除了报销医药费，还拿了七百块津贴，刚好够交当月的房租，不用开口跟家里要钱，省了好多麻烦。

买的时候别想着一步到位买全所有保障，先把意外医疗做扎实就行。意外险的核心就是出事了能报医药费，你月薪不多的话，先不用纠结高额度的身故伤残，优先挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的产品，比如免赔额一百块以内，能报销社保外用药的就很好，万一你被砸伤了需要用进口的包扎材料或者消炎药，也能报一部分，能省不少钱。

还有一点，千万不要为了买保险分期缴费或者攒好几个月钱买贵的产品，那样反而会影响你的正常生活，就买一年期的短险就行，不想续缴第二年直接停掉就可以，没有保费压力，也不会因为换工作就白扔钱，非常灵活，适合收入不稳定的临时工朋友。

四. 这几条条款千万别碰

第一条要避开的是：违规作业、醉酒工作导致的意外不赔。就像刚才说的赵哥，是在装修队做临时工，那天下午接了活赶进度，中午跟朋友聚会喝了两杯，还是硬撑着去爬梯子装吊顶，结果脚滑摔下来磕断了肋骨。事后找保险公司理赔，工作人员翻条款给他看，明确写了醉酒状态工作发生的意外不在保障范围内，最后一分钱都没赔到，赵哥后悔也晚了。咱们打临时工本来赚钱就不容易，千万别抱着侥幸心理违规作业或者酒后上岗，买保险的时候一定要看清楚免责条款里这一条，别白花了钱还得不到保障。

第二条要避开的是：职业类别不对口的不赔。很多临时工朋友买意外险的时候，图便宜随便找个便宜险种买，根本没看自己干的活符不符合职业要求。比如你是在户外做高空安装的临时工，买的时候只挑了最便宜的、只保室内低风险职业的意外险，真出事了保险公司一查职业，直接拒赔。现在不少意外险都会把职业分成不同等级，低等级险种保不了高风险工种，买之前一定要对照条款里的职业表，确认你干的活在承保范围内，别嫌麻烦，这步错了，保险等于白买。

第三条要避开的是：不指定医院的不赔。不少意外险条款里都会要求，必须去二级及以上的公立医院就医才能报销，有朋友图家附近方便，去了私立诊所或者小门诊部看病，看完拿发票去报销，才发现条款根本不认可这家医院，所有费用都得自己掏。比如之前张阿姨在小区做绿化临时工，扫路的时候滑倒崴了脚，家楼下刚好有个私立骨科门诊，她直接去那看了拿了药，总共花了两千多，找保险公司报销才发现，条款要求必须去二级公立医院，门诊不属于报销范围，两千多全自己承担了。买之前一定要看清医院要求，真出事也别乱去医院，按照要求选就医地点，不然报销不了吃亏的是自己。

第四条要避开的是：已有旧伤不赔。不少临时工朋友之前干重活落下过腰伤、关节痛，买意外险的时候没注意条款，觉得反正买了就能全报，结果旧伤因为干活又复发了，拿去理赔才发现，条款里明确写了投保前已经有的伤病，因为意外引发的相关治疗不赔。要是你之前有过旧伤，买之前一定要看清楚责任范围，别指望意外险给你报销旧伤的治疗费用，要是想保旧伤相关的，得选对应责任的险种，别选错了浪费钱。

第五条要避开的是：猝死不包含在普通意外责任里。很多人觉得猝死也算意外，不少临时工赶工熬夜，身体累出问题猝死，家属拿意外险去理赔才发现，普通意外险根本不把猝死算在责任里。要是你平时干的活经常熬夜加班、强度比较大，可以选额外附加猝死责任的意外险，买的时候要看清楚条款有没有包含这项，别等出事了才发现没这项保障。

五. 赔款慢了你咋办

先给你说个真事，周女士在小区做临时工，平时帮业主搞装修清洁，搬建材的时候不小心被掉落的瓷砖砸伤了脚，缝了八针，花了小一万，她提前一周就把材料交齐了，结果等了快两周还没消息，本来就快等着钱交孩子的课外培训费，急得饭都吃不下。

碰到这种情况，先别急着慌，第一步先自己查进度，现在大部分承保公司都有线上查询入口，不管是公众号、小程序还是官方APP，都能直接点进去看你的报案理赔现在走到哪一步了，是还在审核材料，还是已经走完流程正在打款，一目了然，省得你瞎猜。

要是线上查不到，或者查到还卡在审核环节，直接找对接你的经办人，或者打保险公司官方客服电话问，说清楚你自己的身份证号、投保时间、报案时间，对方很快就能给你核实清楚情况，别不好意思开口，本来就是你该享的权益，催进度一点都不过分。就像刚才说的周女士，就是直接打了官方客服电话，客服一查才知道，当时收材料的工作人员把她的门诊缴费单压在文件夹底忘了提交，客服登记之后，当天就帮她走了审核，三天就到账了。

要是你催了之后还是没消息，或者对方给的说法你不认可，你可以找保险行业的调解机构来帮你协调，这种机构处理这种进度拖延的问题效率还不错，会帮你跟进督促。

最后提醒你一句，交完所有理赔材料之后，记得给自己留一份所有材料的复印件，包括你提交材料的时间记录，不管是线上截图还是线下的签收单，留好这些东西，真的出了拖延的情况，你有凭证在手，处理起来也更快，不会因为说不清楚材料什么时候交的再耽误时间。你要是自己没时间盯着，也可以找帮你办理投保的联系人帮你催，比你自己跑要省不少力气。

结语

总结一下，没交职工社保的临时工朋友，可以先缴一份居民社保，经济允许也可以自己交职工社保，先拿到基础医疗保障；再补一份一年一交的商业意外险，一般一年保费在几百块，挑对了就能覆盖日常务工的意外风险，投保选正规渠道就行，不用一次性交很多钱；报销的时候记得收好门诊发票、诊断证明、务工相关证明，整理好资料提交给保险公司或者社保部门就可以走流程，大部分情况按要求提交资料就能顺利拿到赔付。只要提前做好准备，哪怕是打零工，也能给自己留足保障。

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