gbg高端医疗保险的弊端

引言

想给自己配置高端医疗的朋友大多听过这类产品，那它真的像宣传那样完美吗？有没有大家容易忽略的坑呢？看完这篇文章你就有答案了。

一. 等待期内出险不保障

咱们先直接说观点：这类高端医疗都设了等待期，等待期里出问题，大概率是拿不到赔偿的。别觉得这是小事，很多人第一次买这类高端医疗，光盯着能住好病房、找专家的福利，签单的时候压根没注意合同里写的等待期天数，最后踩了大坑。

之前就碰到过这么一个真实的例子。32岁的小张，平时总觉得胸闷气短，刚好那段时间公司体检说他血脂有点高，他想着给自己补一份好点的医疗保障，就听朋友推荐入手了这类高端医疗。销售当时只说保障好，没特意提等待期的事，小张自己也没翻合同细看，签完交了钱就等着生效拿保障。

结果买完才第28天，小张早上出门突发急性心梗，直接打120拉去了三甲医院的ICU抢救，前后住院加手术花了快十六万，他出院后拿着住院单找保险公司申请理赔，结果人家一查保单，告诉他这份产品的等待期是三十天，他发病刚好在等待期里，按照合同条款直接拒赔，一分钱都不给报。

小张那时候刚换完房贷，手头余钱本来就不多，一下子掏出去十几万，全家大半年的积蓄都空了。他去找保险公司说理，人家把合同翻出来给他看，等待期那一条写得明明白白，他自己签过字确认看过条款，闹到最后也没拿到赔偿，只能自认倒霉。

给大家说两个可操作的建议，第一，如果你最近已经感觉身体不舒服，有明显的症状还没去医院查清楚，别着急买，先去做检查把问题弄明白，等结果出来，健康状况稳定了再投保，别抱着“先买了再说”的侥幸心理，最后钱花了还赔不到。第二，买的时候一定要自己找出来等待期这一项看清楚，别光听销售说，问清楚不同的责任等待期是不是不一样，有没有什么特殊情况是不赔的，比如意外导致的急诊住院是不是免责，把这些都确认好了再签字交钱。第三，如果已经买了，在等待期里要是身体出现不舒服，别硬扛着不去医院，先去看诊，但一定要跟医生说清楚你刚投保的情况，让医生记录病情的时候客观描述，别写下容易引发理赔纠纷的结论，也别主动让医生写和旧病相关的猜测性描述，尽量给自己减少后续的麻烦。

二. 保费每年可能上涨

先给大家说个身边真实的案例，去年32岁的张姐，听了推荐买了一款高端医疗，第一年算完折扣每年交五千多，她觉得价格能接受，每年掏几千块钱换个高端保障挺划算，就直接投保了。结果第二年续保交保费的时候，一打开缴费提醒直接懵了，保费直接涨到了七千多，一下多了快两千块，相当于每个月多交小两百，这对她每个月要还房贷、养孩子来说，确实多了一笔不小的额外开支。

为什么会涨呢？首先是年龄浮动定价，这是很多高端医疗险的常规定价方式，保费会随着被保险人的年龄增长逐年调整，一般每五年或者每十岁就会上调一次费率，年龄越大涨的幅度就越高，不是你第一年交多少钱，以后每年就一直交这个数。其次还有整个产品的赔付率影响，如果这款产品这一年整体赔付情况不好，保险公司也会统一调整整体的费率，哪怕你这一年没出险，你的保费也可能跟着涨。

我再举个例子，45岁的老周，五年前投保的时候，每年保费是八千，到现在整整涨了四千多，现在一年要交一万二多，他算了一笔账，五年下来交了快五万，要是后续再涨个十几年，累计下来真不是一笔小数目。老周这几年身体慢慢开始出小毛病，要是现在退保，换别的产品可能因为健康问题买不了，不退保每年掏这么多，压力又特别大，完全陷入进退两难的境地。

如果你的经济情况就是普通工薪家庭，每年可支配的结余也就几万块，只适合固定保费的产品，尽量不要选这种每年浮动涨价的，万一后续保费涨起来超出你的承受能力，断交之后保障直接失效，之前交的钱也都白花了。要是你就是想要这类高端医疗，那你提前就要把未来十年大概要交的保费算清楚，留足可支配的预算，不能只看第一年的低价就冲动下单。

针对不同人群也给大家分情况给建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，先把基础百万医疗买好就够，基础百万医疗大部分都是固定费率调整也比较平稳，价格更亲民；如果你是已经有一定积蓄，每年能稳定拿出一两万的预算，就算保费涨个几百上千也不影响生活，那你可以考虑入手，同时一定要把每年保费调整的规则，白纸黑字找销售人员确认清楚，写进你的投保须知留存好；要是你已经过了五十岁，这类产品保费涨的幅度已经很高了，更建议优先配置好百万医疗加防癌医疗，整体保障够用，保费也更稳定，不会给你造成太大的经济压力。

三. 指定医院名单有限

不少人投保这类高端医疗险，都是奔着能住舒适的私立医院、国际部特需部才出手的，但很多人买完才发现，不是所有想去的医院都在保障名单里。

不少产品宣传页上，只会含糊提一句“覆盖优质医疗机构”，不会主动把完整的指定医院名单直接附在宣传材料里。很多消费者没提前索要名单核对，等真生病要住院了，翻合同才发现自己常去的、口碑不错的私立医院，压根不在保险公司的认可范围内。

给大家说个真实案例：去年有位住在杭州的陈阿姨，女儿给她买了这款高端医疗险，就是想着万一要做心脏微创手术，能去家门口新开的那家私立心脑血管专科医院，不用挤公立大医院的床位，环境也更好。结果等到陈阿姨安排好手术，提交理赔申请的时候才发现，这家新开的医院根本不在保险公司的指定医院名单里，全程十几万的手术费和住院费，一分都没法报。女儿当时悔得不行，说当初只听销售说“覆盖杭州所有私立医院”，没想着要找对方要名单逐一核对，没想到踩了这么大的坑。

还有一种情况，就是保险公司会不定期调整指定医院名单，之前在名单里的医院，过一段时间可能就被移除出去了。很多产品条款里会写，保险公司有权自行调整医院名单，只需要在官网或者官微发个公告就行，不会专门通知每一位投保人。要是你刚好赶上调整之后住院，哪怕你投保的时候这家医院还在名单里，现在出险也没法理赔。

那该怎么避开这个坑？首先，投保前一定要主动找保险公司或者销售人员要完整的可赔医院名单，把自己家附近的、家人常去的、本地口碑好的目标医院一一核对，确认都在名单里再投保。其次，如果你已经投保了，隔半年就去保险公司的官方渠道看看最新的指定医院名单，别等出了险才知道自己想去的医院被移除了。最后，如果真的想去的医院不在名单里，也别硬着头皮自己掏钱住院，先问问保险公司能不能把这家医院临时纳入保障，或者有没有附近其他同等级的、在名单里的医院可以替换，提前规划好，别白白花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 健康告知务必真实

这是这类高端医疗险最容易踩坑的环节，哪怕是一点点隐瞒，都会让你白交好几年保费，最后一分钱也赔不到。

我给你说个真实发生的例子，张阿姨今年52岁，手头余钱不少，想着给自己配个好点的医疗保障，以后住院能住舒服点。听朋友介绍了这类高端医疗险之后，觉得保障内容挺合适，就准备交钱买。填表的时候看到健康告知里问“近五年有没有体检异常，有没有结节类病史”，张阿姨想起三年前单位体检，查出乳腺有个3毫米小结节，后来每年复查都没变大，医生也说不用治疗，就觉得这不算啥大事，随手就选了“无异常”，顺利投了保，每年交八千多保费，连续交了两年。

谁知道第三年张阿姨摸到结节变大，去医院做手术切除，病理报告出来是恶性病变，办完出院手续赶紧找保险公司申请理赔，结果保险公司一查就查到了张阿姨三年前的体检记录，直接出了拒赔通知，还解除了保险合同，只退了很少一部分现金价值，两年一共一万六千多保费，扣完之后只拿到两千多。

张阿姨委屈得不行，说那个小结节本来就没事，谁知道会癌变啊？可不管怎么说，你确实在投保的时候隐瞒了已经查出的异常，符合合同里约定的未如实告知解除条件，打官司赢的概率也不高，最后只能自己承担十几万的治疗费，本来想着靠保险兜底，结果竹篮打水一场空。

给你说几个直接能用的建议，第一，投保的时候不用主动说没问到的情况，但问到的问题，每一个都要对着自己的体检报告、病历本如实填，别听业务员说“小问题不用填，不影响”，最后出事了业务员早就不干了，吃亏的还是你自己。第二，要是已经忘了之前的体检异常在哪查，可以先去医院或者体检中心拉一份完整的体检报告，核对完再填，别靠记性瞎蒙。第三，要是拿不准这个异常要不要填，直接把报告发给保险公司核保部门，走人工核保流程，比你自己瞎填稳妥得多。别抱着侥幸心理隐瞒，真出事了哭都来不及。

结语

总的来说，这类高端医疗不是完全不能买，但咱们得先摸清楚这些潜在的问题再下手。如果你预算充足，也核对好了医院名单、做好了如实健康告知，确实能获得更好的就医体验；要是预算有限，或者已经有基础医疗险，也没必要硬撑着买，先把基础保障做扎实才是关键，根据自己的实际情况选，才能买到适合自己的保障。

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