百万高端医疗保险该不该买

引言

嘿，你是不是也刷到过不少百万高端医疗保险的科普，心里犯嘀咕——这东西到底要不要给自己安排一份？别纠结，今天咱们把问题掰开揉碎说清楚，看完你就能得到适合自己的答案。

一. 保费太贵怎么算值不值

我先说观点：保费贵不贵，得看你的需求和钱包，不能光看数字拍板。先给你说个真实例子，老陈今年四十七岁，自己开小饭馆，之前只买了基础医疗险，去年查出来大毛病，住院加靶向治疗一共花了快七十万，基础医疗险只报了不到十万，剩下六十万全得自己掏。他之前听朋友劝，三千多一年配了百万高端医疗险，一开始还心疼钱，觉得花这钱没用，结果这次理赔，刚好符合条款，六十万全额报了，你说这五千块两年交下来值不值？

要是你年入不高，每个月还得还房贷车贷，老人孩子都要开销，一年挤出大几千上万买百万高端医疗险，那确实有点吃力。这种情况我直接给你建议：先把基础医疗险买好，再配普通的百万医疗险，先把基础保障兜住，等以后手头宽松了再加保就行，别硬撑着买高端的，最后交不起保费断了保障，反而亏了。

要是你已经配齐了基础保障，手头还有富余的可投资资产，平时看病就想要好一点的体验，不想挤公立医院的走廊，不想排队等检查，那这个保费就不贵。比如你每年交个几千块，换个万一得病能去好医院、用进口药、住单人间的保障，真遇上事儿，不用挤不用等，治疗条件好太多，这个钱花的是买安心买体验，怎么算都值。

还有一种情况，就是你的职业平时经常出差，或者家族有特定病史，担心以后得大病，那你可以算一笔账：要是真生了大病，高端医疗险能报基础不报的进口药、特需治疗、私立医院费用，这些随便一项都得大几万，你交的保费才几千，杠杆率其实不低，比你留一大笔钱等着看病划算多了，万一用不上就当买个踏实，也不影响你日常开销。

最后给你个直接的判断方法：拿出你每年的家庭结余，保费占比不超过百分之五，那就可以买；超过百分之十了，那就算了，先顾好日常开销和基础保障，别给自己加太重的负担。毕竟买保险是买保障，不是买负担。

二. 健康告知会不会难通过

小李去年体检出有甲状腺结节，分级是二级，拿着报告跑了三家保险公司买百万高端医疗险，两家直接给了除外承保，就是甲状腺相关的疾病不给赔，最后第三家通过人工核保，给了标体承保，正常保障所有疾病。这事儿放在不少人身上都疑惑，那就是我身体有点小毛病，是不是就买不了？当然不是。

先给你说句实在话，百万高端医疗险对健康要求确实比普通医疗险要严格一点，毕竟它能报的项目多、额度也高，核保严是正常的，但绝不是说只要你身体有点异常，就直接不让买了。

我给你说实打实的规则，现在线上买，大多都是智能核保，填异常的时候，跟着系统提示走，甲状腺结节、乳腺结节、高血压这些常见的小问题，只要符合分级、血压数值要求，大部分都能过，就算不能标体，也会给你除外、加费的选项，不会一刀切直接拒保。

如果线上智能核保过不了，你还能走人工核保，把你历年的体检报告、复查报告都整理好，找保险顾问帮你提交，很多只是偶尔出现指标异常、后续已经复查正常的情况，核保员都会通过。比如有个姑娘，去年体检谷丙转氨酶高了一点点，后来又去复查三次都是正常，人工核保就直接给过了。

给你说最关键的建议，千万不要隐瞒病史，也不要抱着“我不说保险公司查不出来”的侥幸心理，现在医院都联网，真到理赔的时候，保险公司查到你有未告知的既往症，直接就拒赔了，之前交的钱全打水漂，得不偿失。要是你拿不准自己的情况能不能过，找专业顾问帮你提前预判，多试几家公司的产品，总能找到适合自己的那一款，不要因为自己有小问题就直接放弃买，大多时候都有解决办法。

图片来源：unsplash

三. 就医绿通服务有啥用

咱们先讲个真实的事儿，去年张阿姨五十七岁，胸口发闷还带着隐痛，去社区医院检查后说怀疑有恶性病变，得去三甲医院挂专家号进一步检查确诊。你也知道，热门专科的专家号，普通人挂至少得等一个月起步，别说张阿姨家人心里都揪着，都怕拖出问题，越等越慌。张阿姨女儿之前给妈妈买了百万高端医疗保险，记得合同里写着包含就医绿通服务，就试着联系了保险公司。

三天不到，保险公司就给安排好了对应的权威专家号，第五天就做上了增强CT，一周出结果后直接安排了住院手术，整个流程下来没怎么排队，比自己挂号少等了小一个月，手术做的及时，术后恢复也顺。这就是就医绿通实打实的用处，不是听起来好听的虚服务。

不是说只有百万高端医疗险才有就医绿通，但普通医疗险的绿通一般只覆盖公立医院的普通部，好点的能覆盖特需部，百万高端医疗险的绿通很多能覆盖公立国际部、还有合作的私立医院，要是你不想挤乱糟糟的普通病房，想找更贴合自己需求的医院和专家，这个服务就能直接用上。

有人会说，我自己有关系能找到医生挂号，那用不上这服务也正常，对普通人没关系没门路的来说，这个服务就是救命的缓冲，不用自己到处托人欠人情，保险公司对接医院流程，比你自己瞎跑效率高太多，不少服务还包含了后续住院安排、手术安排的协调，不用你自己蹲点等床位。

给你说实打实的建议：如果你买百万高端医疗保险，一定要看绿通服务覆盖的范围，别光看宣传有，要看写进条款里的服务内容，是只给挂号，还是包含住院手术安排；能不能选对应专科的专家；覆盖的医院有没有你当地口碑好的大医院。如果你本身就是三线小城市的，想往大城市大医院看病，这个服务一定要重点看，选覆盖了你想去的城市和医院的才有用，别花了钱买了没用的绿通权益。如果你的年龄已经不小，平时有慢性基础病，未来大概率需要看专科找专家，预算够就选带完整绿通服务的，真遇上事儿比你自己折腾靠谱太多。

四. 续保稳定还是每年调

赵先生前年查出心脏方面的小问题，当时随便找了个一年期的百万高端医疗险买了，保费才两千多，比长期的便宜小一半，他觉得自己就是买个安心，一年一买没毛病。结果去年他因为病情加重需要住院手术，提前续保的时候被保险公司告知，这个产品因为整体理赔率太高停售了，而且因为他已经有了确诊的病史，别的产品也投不了，最后只能自己承担大部分手术费用，后悔得不行。

直接给你观点：优先选续保条件清晰稳定的，能选明确约定续保规则的，别只盯着眼前的低价占便宜。很多朋友选保险的时候，只比第一年的保费，谁便宜选谁，完全没注意续保条款的差异，真出事了才发现掉坑里，那时候再哭都没用。

要是你买的是每年可调的短期产品，保险公司不仅可以每年停售，还能因为你今年身体出了问题，第二年就直接拒保，甚至可以针对整类产品调整保费，明年说涨价就涨价，你一点商量的余地都没有。本来你已经生病，正需要这份保障续上，结果人家不卖了，你再找别的保险，因为身体条件不符合投保要求，根本买不了，相当于之前交的几年保费全打了水漂，还耽误了自己的保障。

那如果身体条件允许，怎么选？先找条款里明确写了，在约定的年限内，不会因为你个人身体健康变化，或者发生过理赔就拒绝你续保的产品。这种的哪怕产品停售了，也会给你留转投其他产品的绿色通道，不会让你直接裸奔。对于本来身体就有一些小异常，或者已经过了四十岁，未来患病风险升高的朋友来说，稳定的续保比什么都重要，这才是保险真正能给你托底的地方。

当然也不是说每年一调的就完全不能碰。如果你就是刚工作没两年，手里预算实在有限，只想先买一份临时保障过渡一两年，等之后收入上来再换长期稳定的，那可以选一款口碑不错的短期产品先用着。但你一定要记着，用这两年的时间把身体调养好，提前物色好合适的长期产品，等身体健康状态还符合投保要求的时候，赶紧换成稳定续保的，别等身体出了问题再换，那时候就来不及了。

结语

总结下来很简单，如果你已经配齐基础医保，手里预算够，在意就医体验，想给自己兜底更高额度的医疗开销，买一份就不亏；如果你预算有限，身体也很健康，先配齐基础医疗保障就够，等条件合适再补也不迟。咱们买保险从来就是适配自己的需求，不用盲目跟风，选到符合自己情况的，就是最合适的。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。