买儿童中高端医疗险通知怎么写

引言

家有萌娃的宝爸宝妈们，是不是都在纠结，给娃挑儿童中高端医疗险的时候，怎么才能理清楚需求、选到合适的保障？今天咱们就把这个问题说透，帮你搞懂该怎么选。

一. 孩子生病怎么赔？

给大家讲个我身边的真实案例，邻居家乐乐刚满3岁，上个月夜里突然高烧烧到40度，小脸憋得通红喘不上气，一家人急得直跳脚。本来想去离家只有10分钟的私立儿科医院，以前乐乐妈只买了普通医疗险，知道普通医疗险报不了私立的费用，琢磨着要不要往人挤人的公立三甲挤。后来想起之前给乐乐买的儿童中高端医疗险，确认了能报特需和私立病房，直接开车就去了，不用排队等床位，当天就住上了单人病房，医生也能耐心给家长讲注意事项。

这就是儿童中高端医疗险和普通医疗险不一样的地方，普通医疗险大多只报公立普通部，中高端医疗险可以覆盖公立特需部、国际部和合规的私立医院，乐乐这次住院一共花了1万2，其中床位费4500，还有两三千的自费对症药物，这些如果走普通医疗险，大部分都报不了，最后中高端医疗险报完，自己只花了不到1000块。

不是只有住院才能赔，门诊费用也能按约定比例报销。比如孩子平时反复咳嗽去看私立门诊，做雾化、开进口雾化药，或者孩子摔破了去私立医院缝美容针，不留疤的美容线费用不便宜，中高端医疗险也能按条款约定给报，普通医疗险大多不报门诊自费项目。

赔付流程也很简单，分两种方式，一种是直付，就是保险公司和医院直接结算，你去看病的时候出示保险卡，不用自己先掏钱，出院直接走就行，乐乐这次就是走的直付，整个过程没掏一分钱住院押金，特别省心。另一种是事后报销，你自己先垫付费用，留好所有收费票据、诊断证明、费用清单，上传给保险公司，几个工作日就能拿到理赔款。

给大家说两个要注意的点，第一，赔付的时候一定要留好所有单据，不管是挂号单、收费票还是医生写的诊断书，一样都别丢，缺了材料会耽误理赔进度。第二，一定要看清楚条款里约定的医院范围，不是所有私立医院都能报，只有符合条款约定资质的医院才能理赔，去之前可以提前给保险公司客服打个电话确认，避免白跑一趟。

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二. 预算多少才合适？

首先，你要把家庭总保费控制在家庭年收入的合理区间里，别给生活添负担，儿童中高端医疗险的预算，也跟着家庭整体预算走就行。举个例子，如果你家每年能支配的收入在二十万上下，孩子一年的保费预算可以放在三千到四千这个范围，这个预算能覆盖特需部、国际部的住院责任，还能加上常规的门诊报销，满足大多数普通中产家庭带孩子去更好医院看病的需求。

如果每年家庭可支配收入在十万上下，那就别硬冲高预算，把预算控制在一千五到两千五就够了。这个价位可以选只保住院责任，砍掉门诊责任的产品，价格下来不少，但核心的大额住院花费保障不会缩水，遇到大的医疗开销也能兜住底，不会把家庭存款拖垮。

如果家庭每年可支配收入在三十万以上，那可以把预算放在五千到八千，这个预算能选包含私立医院就诊、异地就医接送、陪诊服务这些附加责任的方案，孩子看儿科不用挤公立医院普通部，能走私立医院找更对症的专家，体验会好很多，家长也少遭罪。

你还要结合缴费方式调整预算压力，选按月缴费的话，每个月只需要拿出一百多到三百多，分摊到每个月，不会一下子掏一大笔钱，适合月薪制、每月结余不多的家庭，不会影响当月的房贷、车贷和日常开销，压力小很多。如果手里有闲钱，选年缴的话，很多产品会给一点优惠，整体算下来比月缴花的钱更少一点，适合每年有固定积蓄的家庭，省下来的钱还能给孩子存教育金或者买其他意外险、重疾险。

另外还要结合孩子的年龄调整预算，刚出生到五岁的孩子，免疫力比较低，感冒发烧住院、门诊的概率高，可以多留一点预算加上门诊责任；孩子到了六岁以上，免疫力提升了，生病住院的概率降低，可以适当降低一点预算，只保留核心的住院责任，把钱省下来加在其他保障上，这样分配下来，每一分钱都花在刀刃上，不会浪费保费，也不会缺了该有的保障。

三. 条款暗藏哪些坑？

第一个要盯紧的就是既往症约定。我邻居家5岁的孩子，出生没多久查出来卵圆孔未闭，家长想着孩子长一长就闭合了，买医疗险的时候就没特意提，结果后来孩子因为这个问题做了介入手术，申请理赔的时候被拒了，翻条款才看到，投保前已经存在的症状没告知，相关治疗都不赔。给大家提个醒，只要是投保前孩子查出过的异常，不管是医生说不用治疗只要观察，还是已经好了，都一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二个要注意的是等待期的设置，别觉得所有产品等待期都差不多，差别可不小。有的产品等待期内孩子查出问题，不仅本次治疗不赔，还会直接终止合同，把保费退给你就完事；有的产品只是对等待期内查出的相关病症不赔，不影响其他保障继续有效。比如我同事家孩子，投保后20天幼儿园体检查出肾部有小囊肿，过了半年囊肿变大需要手术，遇上第一种条款就直接拒赔还没了保障，遇上第二种就能赔，选的时候一定要挑宽松的那种。

第三个要算清楚院外购药的报销范围和比例。现在不少儿童罕见病或者特殊治疗，需要用到医院药房没货的自费药，得自己去外边买，很多产品条款写的是“仅限医院药房内的药品”，院外购药一分都不报。还有的产品虽然报院外购药，但有额度限制，比如一年只给报十万，要是用的药单价高，几次就花完额度了。买之前一定要翻到药品报销那部分，看看包不包含院外购药，额度有多少，报销比例是多少，别等需要用了才发现没在保障里。

第四个别漏看特殊病房和项目的约定。很多家长买儿童中高端医疗险就是想住特需、私立病房，少排队环境好，结果有的条款写了“仅限公立医院普通部”，特需和私立一概不赔；还有的产品只报销特需，不报私立，或者只给报销一线城市的部分私立，你家附近的想去的那家私立不在名录里，照样没法用。还有像儿童常见的生长激素治疗、口腔正畸、视力矫正这些，很多产品都把这些列在免责里，要是你买这款就是冲着给孩子调身高用的，一定要提前看清楚有没有把相关项目除外。

最后要看看赔付比例的限制，别只看宣传说报销九成，得看什么情况报九成。有的产品是经过社保报销之后才报九成，没经过社保报销只报六成；还有的产品去私立医院报销比例比公立医院低十个百分点，去特需部也比普通部比例低。这些比例差别，最后自己掏的钱差不少，一定要一条一条对着条款看明白，别只记宣传的那个比例。

四. 不同家庭怎么选？

先来说说三口之家，宝宝是健康体，爸妈年收入二十万上下，宝宝还不到三岁，建议选带特需部、不含私立特需高端部的基础款，每年保费只需要两千多，够覆盖宝宝日常感冒住院、肺炎住院的自费部分，也能住上公立医院特需病房，不用挤走廊，已经能满足基础的提升就医体验需求，不会给家庭造成太多缴费压力。

举个我身边的例子，邻居张姐家就是这种情况，她家2岁宝宝，之前冬天得肺炎，普通床位排不上，走买好的保障住了特需病房，总共花了八千多，社保报完剩下四千多自费部分，全部走保障报了，张姐说要是没买这份，只能在走廊加床遭罪，花的钱还得自己掏，买了之后确实省心不少。

再说说年收入五十万以上，注重孩子就医体验的家庭，宝宝本身也健康，可以选包含私立医院病房、门诊报销、就诊绿色通道责任的方案，每年保费四千多到六千多，宝宝发烧、疝气手术这种小毛病，直接去环境好的私立医院，不用排队，服务贴心，门诊、住院的费用都能按比例报销，适合愿意多花一点保费换舒适就医体验的家庭。

如果孩子本身有小毛病，比如有轻微湿疹、蚕豆病或者先心术后康复稳定，不要盲目投保障责任多的高价方案，先试投告知宽松的基础款，很多产品只要术后满一年，复查没有异常就能正常承保，先拿到基础保障再说，不要等攒够预算再买，孩子越小，不确定因素越多，早买早有保障。要是直接投高价保障，很可能因为健康告知被延期、除外，反而连基础保障都拿不到。

还有已经给孩子买了普通百万医疗险，想加保做升级的家庭，可以选只保特需、高端部的附加责任，不用退掉原来的百万医疗险，只需要每年多花一千多块，就能补上普通医疗险不覆盖特需、高端病房的缺口，性价比很高，适合已经有基础保障，只想提升就医待遇的家庭。

如果是单亲家庭，本身预算有限，只给孩子留保障，那优先选包含住院自费药、特需责任的性价比款，把保额做够，先覆盖大病住院的支出，门诊报销可以先暂时不选，把预算都放在核心的住院保障上，不会因为每年缴费太多影响日常开支，也能给孩子攒下足够的就医保障。

结语

看完这些内容，你应该清楚买儿童中高端医疗险要怎么梳理需求选方案啦，写选购通知也不难，把上面这些关键点放进去就行：先讲清楚给孩子配置这份保障是覆盖普通医保之外的私立、特需就医开销，再把对应咱家孩子年龄、健康情况筛选出来的要求列清楚，标注好咱们能接受的预算和缴费方式，最后把要重点核查的条款内容记进去，就能清晰筛出适合自家娃的保障啦，不会稀里糊涂踩坑哦。就像开头说的3岁宝宝那个例子，当初提前选对符合要求的产品，住院的自费项目、特需病房费用都能按约定报，不用因为担心费用耽误孩子找更舒服的就医环境，这就是给孩子配置这份保障的实在用处呀。

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