交通事故己方意外险是什么

引言

咱们平时开车坐车出门，谁都不想遇到意外，但真碰上涉及自己人身损伤的交通事故，你知道有一份保险能帮咱们兜底自己的损失吗？你是不是还搞不清这份保险到底管啥，适合不适合自己买？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家关心的事儿说清楚。

一. 明确保障范围保什么

大家先记牢一句话，咱们现在说的交通事故己方意外险，只保你自己和这份保单上列出来的被保人，不会给对方的损失赔钱，这点别和车险混为一谈。

举个具体例子说吧，我之前碰到过一位开网约车的陈师傅，平时跑单早出晚归，路上情况复杂，他怕万一出事连累家里，就在车险之外给自己额外买了一份这类意外险。上个月他在过路口的时候，被一辆闯红灯的车给蹭了，人从座位上摔下来，胳膊摔骨折了，对方的车险只赔了他车的修理费，人身上的医疗费一开始对方司机还拖着不想给。这时候陈师傅之前买的这份意外险就用上了，不管是谁的责任，只要被保人（也就是陈师傅自己）在交通事故里受了伤，符合合同约定，就可以直接申请理赔，先把医疗费给报了，不用等对方扯皮，相当于给自己加了一层兜底的保障。

那具体哪些交通事故场景能保呢？首先，你自己开私家车上路，出了意外受伤，它能保。你坐朋友、家人的车出行，中途出了交通事故，只要你是这份保单的被保人，它也能保。你打出租车、坐网约车的时候碰到交通事故，只要你符合条件，它也能覆盖。甚至你骑电动自行车出门，和其他车辆发生碰撞受伤，只要合同里没把这类情况排除在外，也能申请理赔。

要注意，有一部分情况不在保障范围内，你得提前说清楚。如果是你故意制造交通事故骗保，那肯定不赔，这个是所有保险都不会保的。如果是你违规驾驶，比如没有取得对应的驾驶证件就开车上路，这类情况大多数产品都会排除在外，不会赔。如果你是参与违法活动的时候出的交通事故，也不在保障范围里。

不同需求的人，选保障范围要对应调整。如果你平时基本不开车，就是偶尔坐同事的车出门，那选覆盖乘坐场景的产品就行，不用选太贵的。如果你天天开车上下班，或者像陈师傅那样靠开车挣钱，那就要选同时覆盖驾驶和乘坐场景的产品，保额尽量选够，至少要覆盖你三到五年的收入，万一出事没法工作，也能有一笔钱帮你撑过恢复期。如果家里有老人经常坐子女的车出门，也可以单独给老人买一份，年纪大了恢复慢，多一份保障总是踏实。

二. 条款细节千万别漏看

首先要看免责条目，所有不赔的情况都会明确写在免责里，别光听销售说能赔就下单，一定要自己翻一遍。就像刚才提到的张姐，平时骑小电驴接孩子下班，那天赶时间接孩子，临出门喝了朋友递的半杯甜酒，觉得度数低、路程也近，就直接开车上路了，经过路口的时候没稳住车把撞到护栏，胳膊蹭掉好大一块皮，缝了五针花了小几千。她想起自己买了意外险，兴冲冲去申请理赔，结果保险公司翻出来条款里明确标注了酒驾不赔，最后一分钱都没赔到。这不是保险公司故意刁难，就是条款白纸黑字写好的规则，买之前不细看，出事了才后悔都来不及。

其次要看责任范围，要明确这款意外险覆盖哪些场景下发生的交通事故。有的人买的意外险只保出门走路、坐公共交通的意外，不保自己驾驶私家车或者电动车发生的事故，这种就没法覆盖你日常开车通勤的风险。比如刚工作的小吴，公司给买了团意险，他就觉得自己不需要再买意外险了，后来自己开车去郊外团建，避让动物的时候撞了围栏，自己肋骨骨裂花了两万多医疗费，找公司团意险理赔才发现，团意险只保上班期间的工作意外，下班之后私人出行的交通事故不在保障范围内，最后只能自己掏腰包。所以买的时候一定要看清楚，写清楚包含驾驶或乘坐非营运机动车意外的，才符合咱们日常开车出行的需求。

然后要看医疗赔付的范围，很多人买意外险只盯着身故伤残的保额，忽略了医疗报销的细节。实际上交通事故大多是受伤就医，很少会出身故伤残的情况，所以医疗部分才是最常用到的。要看清楚有没有免赔额，报销比例是多少，能不能报社保外的用药和治疗项目。比如去年陈叔骑电动车被货车剐蹭，腿骨折需要用进口钢板，一块钢板就要一万八，他买的意外险只报社保范围内的费用，这块进口钢板一分钱都报不了，最后自己承担了大部分费用。如果买的时候能选上包含社保外医疗报销的，就能省下很大一笔开支。

还要看伤残赔付的规则，交通事故很容易留下伤残，一定要看清楚伤残赔付是按等级比例赔付，还是只有全残才赔。那种只有全残才赔的意外险，意义不大，因为大部分伤残都是等级伤残，达不到全残标准就拿不到赔付。比如小孙出交通事故之后，一条腿的行动能力受影响，鉴定是九级伤残，他买的那款意外险只赔全残，最后伤残这块一分钱都没拿到。按等级比例赔付的就不一样，十级伤残赔保额的10%，九级赔20%，以此类推，对应等级就能拿到对应比例的赔款，能帮你补偿养伤期间不能工作的收入损失。

最后要看常见的隐形坑，比如有的意外险要求发生交通事故之后必须48小时内报案，超过时间就会影响理赔；还有的会对驾驶的车辆做限制，无合法行驶证号牌的车辆出险不赔，如果你日常开的是合规上牌的车，其实不影响，但如果骑的是不符合上牌规定的车辆，就一定要注意这点。这些小细节看起来不起眼，真出事了就是能不能拿到赔款的关键，买的时候一定要逐行过一遍条款，别嫌麻烦。

三. 预算有限怎么配方案

刚毕业没攒多少钱，日常通勤骑电动车、偶尔坐朋友车出门的学生党，别硬买高保额贵产品，选一年期的产品就够用。一年一百多块就能拿到十几万的意外保障，刚好覆盖日常上下班、打车坐车遇到交通事故的医疗开销，不会给生活费添负担。之前就有个刚上大三的小姑娘，每月生活费就一千出头，咬咬牙花一百二十块买了一年期，后来开学骑电动车被拐弯的汽车蹭倒，摔破了胳膊缝了五针，花了快八千块医疗费，对方汽车只走保险赔了一半，剩下三千多全从这份意外险报了，相当于只花了一百多就解决了燃眉之急，没伸手跟家里要钱，这个方案就很适合预算不多的学生群体。

刚工作没几年，每月要还房租水电，剩下余钱不多的职场新人，优先把意外医疗额度做高，意外身故伤残额度可以适中选。咱们年轻人遇到交通事故，大多是磕伤碰伤、骨折这类需要治疗的情况，身故伤残风险概率没那么高，把钱花在刀刃上就行。花两百多块，就能做十万身故伤残加两万意外医疗，意外医疗还能覆盖社保外用药，比如骨折用的进口钢板、缝伤口用的美容线都能报，性价比足够高，不会让本来紧凑的工资更吃紧。

上有老下有小，每月要还房贷车贷，家庭开支大的中年工薪层，不能只买基础款，可以结合自己的出行频率调整。如果你每天都要开车上下班，经常跑高速，那可以把身故伤残额度往上提一提，意外医疗保持够用到的额度就行。整体算下来，一年五百左右就能拿到五十万身故伤残加三万意外医疗，分摊到每个月才四十多块，一杯奶茶钱就能搞定，不会给家庭预算造成多大压力，还能给家里留够保障，万一出事也不会把家里的存款都掏空。

身体有点小毛病，日常需要吃药，预算也不宽松的朋友，别因为健康告知卡壳就乱买贵的。找对健康告知宽松的产品就行，不用非要买捆绑了其他责任的贵价产品，很多只卖意外险的产品，对高血压、糖尿病这类常见慢性病都没要求，只要能正常走路开车就能买，一年两三百就能拿到够用到的额度，不用多花冤枉钱买捆绑责任，也能拿到符合需求的保障。

经常骑电动车通勤，出门基本不开车的朋友，不用特意买高额的驾驶保障，重点把意外医疗做足就行。很多骑电动车的朋友遇到交通事故，不管责任在谁，自己的医疗费都能走这份意外险报销，花一百多块做一万五左右的意外医疗额度，足够覆盖一般擦伤、骨折的治疗花费，剩下的钱不用多花，留着当生活费更实用，完全符合预算有限的需求。

图片来源：unsplash

四. 健康告知如实去填写

买这份交通事故己方意外险，健康告知是一定要如实填的，这里根本没有侥幸空间，别信那些故意隐瞒能蒙混过关的说法，填完之后保险公司核保的时候会核对信息，理赔的时候也会再查一遍，任何隐瞒都会留下隐患。

我身边就有现成的例子，前一阵碰到一个五十来岁的老周，他平时喜欢开网约车跑活，想着给自己多补一份保障，选了一款交通事故己方意外险。投保的时候健康告知一栏问了有没有既往的脑血管疾病，老周其实一年前查出来过轻度脑血管狭窄，平时一直吃药控制，也没耽误开车，但他觉得这事儿不算大病，说了反而可能通不过核保，干脆就填了无。

结果跑了不到半年，老周某天开车过路口的时候，因为突发头晕，避让不及蹭到了路边护栏，自己脑袋撞到了挡风玻璃，轻微脑震荡还缝了四针，住了一周院。出院之后老周拿着单据找保险公司理赔，保险公司按流程核查病史，很快就查到了老周之前的就诊记录，刚好就是健康告知问到的项目，最后直接给出了拒赔通知，连保费都没退给他。

很多人觉得，这种意外险不像重疾险要求那么严，就算隐瞒点小毛病也没关系，其实根本不是这么回事，只要健康告知明确问到的问题，你就得老老实实回答，没问到的可以不用主动说，但是问到的一定不能瞎填。比如你之前有过骨折已经痊愈了，健康告知没问既往骨折史，那就不用提，但如果问到你近期有没有做过手术，那你三个月前做过骨折手术就得老老实实说清楚。

针对不同情况也给大家对应提个建议，如果你的身体只是有点小毛病，比如普通的过敏性鼻炎、轻度脂肪肝，不影响正常生活工作，该说就说，一般都会正常承保。如果是有比较严重的基础病，比如糖尿病、冠心病这些，可以提前把近期的体检报告、就诊记录整理好，如实提交给保险公司，保险公司会根据你的情况给出核保结论，最坏的结果也就是不承保，总比你花了钱最后拿不到理赔强。要是拿不准哪些该说哪些可以不说，就直接找靠谱的保险人问清楚，别自己瞎填，留下拒赔的隐患。

五. 出险理赔步骤怎么走

第一步，先固定现场做初步处置。发生交通事故后第一时间把警示三角牌放到车辆后方对应距离，避免二次碰撞，人员转移到路边安全地带，不要留在车里或者车道上。同时掏出手机拍照片，要拍清楚两车整体位置、交通标线、碰撞部位、车牌号码，多角度多拍几张，别只拍损伤不拍位置关系，这点特别重要。给大家举个例子，上次王师傅开车追尾前车，着急挪车没拍照，对方后来改口说王师傅是逆行撞的，交警调监控花了整整两天才定责，耽误了一周多的理赔进度。

第二步，第一时间报警同时联系你的意外险承保公司。哪怕事故看起来责任特别清晰，也要报交警来出具正式的交通事故责任认定书，这份认定书是意外险理赔的核心材料，没有这份材料，很多公司没办法顺利理赔。报警之后立刻打意外险的官方报案电话说清楚情况，别等看完病再报案，拖得太久保险公司没办法核实事故细节，容易给理赔添堵。之前有个小吴，骑电动车出了事故，觉得伤不重自己去医院看完才想起报案，隔了快半个月，很多细节都对不上，最后理赔调查花了一个多月才出结果，报销款晚拿了好久。

第三步，去正规医疗机构治疗，收好每一张单据。治疗的时候尽量去二级及以上公立医院，很多意外险条款都会指定医院，去不符合要求的私立医院很可能拿不到理赔。从挂号开始，所有的收费票据、缴费小票、诊断证明、检查报告、住院的出院小结，全部收好，不要弄丢。哪怕是几十块钱的拍片费用，单据也要留好，只要在保障范围内，都可以按规则报销。之前有个张阿姨，摔断了胳膊，看完病随手把缴费小票放包里，回家收拾衣服给洗烂了，最后只能跑去医院补开证明，跑了三趟才办好，特别折腾。

第四步，按要求提交完整理赔申请材料。保险公司会告诉你需要提交哪些材料，除了刚才说的事故认定书、医疗单据这些，还需要提供你的身份证、银行卡复印件，按照要求整理好递过去就可以，缺什么材料就及时补，别嫌麻烦故意拖着。如果是行动不便没办法自己提交，可以委托家人帮忙办，只需要提前填好授权委托书就行。

第五步，配合理赔调查等待结果就可以。如果理赔金额不大，材料齐全，一般几天就能出结果。如果涉及到比较大额的赔付，保险公司会做调查，只要咱们之前说的都是实话，材料都是真实的，配合调查就行，调查完很快就能拿到赔款。之前赵女士下班坐同事车出了刮碰，碰伤了胳膊，按上面这几步走，从报案到拿到报销款只用了不到一周，特别顺畅。

结语

总结来说，交通事故己方意外险，就是覆盖驾驶、乘坐交通工具时，因交通事故造成自身伤害的意外险，哪怕责任在己方，也能给咱们自己理赔。买的时候结合自己的年龄和预算来挑，记得如实填健康告知，盯紧免责条款，真遇到意外理赔，留好单据按流程走就能顺利拿到赔付。日常开车、坐车多的朋友，配上一份确实能多一层安心保障。

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