msh保险高端医疗险什么情况不赔付

引言

咱们想买高端医疗险的朋友，是不是都好奇，这款医疗险到底哪些情况拿不到赔付？会不会到时候真出事儿了，出了问题自己没提前知道，最后白白浪费保费？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把疑问说清楚。

一 等待期内突发疾病能赔吗

我直接给你说结果：等待期内因为突发疾病产生的医疗费用，不会赔付。

上周有个刚入职互联网公司的小李来找我咨询，他说自己刚办完入职，想着给自己配齐保障，第二天就买了这份医疗险。买完之后赶上公司安排年度体检，结果体检报告查出来肺上有小结节，需要做进一步手术切除，前后花了三万多，他拿着单据找保险公司理赔，结果被直接拒了。

他特别不理解，说我买的时候也不知道自己有这个问题，明明刚买完才查出来，凭啥不给我赔？其实规则写的特别清楚，设置等待期就是为了防止有人已经知道身体出问题了，故意带病投保骗钱。你这个情况刚好卡在等待期里，不管你知不知道身体有问题，只要发病在这个时间段里，都达不到赔付要求。

你要是实在着急做体检，可以先安排体检，拿到体检报告确认身体没有大问题之后，再去投保就不会踩坑。

如果你已经买了，还没度过等待期，这段时间尽量保持规律作息，别做太剧烈的运动，也别去做针对性的健康检查，除非身体已经出现明显不舒服必须就医，否则就等过了等待期再做检查，不然平白无故给自己添堵。

不同年龄段的朋友，这里都有对应小建议。年轻刚工作预算有限的朋友，可以先确认自己近期三个月没安排体检，身体也没有不舒服再投保；中年朋友要是最近打算做全身体检，就先体检再投保，避免查出来问题卡在等待期赔不了；已经有小毛病正在观察的朋友，就等观察期结束，拿到稳定的检查报告再投保，不会出错。

二 既往症明确告知才生效

这里先给大家举个具体的例子，王先生今年42岁，年收入不错，想给自己配置一份高端医疗险。之前他因为饮食不规律，已经反复胃痛两三年，去医院做过胃镜，诊断为慢性胃炎伴糜烂，吃药调理之后也没完全好，偶尔还是会胃痛发作。

投保的时候，健康问卷里专门问到了近五年有没有胃镜检查异常，有没有慢性胃炎，王先生心想，这种小病不影响，说了反而可能加费，干脆直接填了无。

投保之后大概一年多，王先生胃痛加重，还出现了胃出血，赶紧去了私立医院住院治疗，前前后后花了六万多。出院之后拿着资料去申请理赔，保险公司调出了他之前的胃镜报告和就诊记录，直接给出了拒赔通知，原因就是投保时未如实告知既往症。

我给大家说一下观点，投保时问什么就答什么，不要抱着侥幸心理隐瞒病情，既往症就是你投保前已经得的、明确诊断过的疾病，这类疾病如果没如实说，后面理赔大概率出问题。

不同健康状况的人怎么处理这件事？年轻没什么大毛病的，每次体检完整理好报告，看清楚问卷一条条对应，有异常就如实说就行，不用太担心，很多小问题不会影响承保，就算加费也比之后拒赔强。年龄大一些，有过慢病病史的，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这些，不管要不要吃药，只要医院有记录，都一定要写清楚，你把资料准备齐，交给保险公司核保就可以。

如果你记不清之前具体的就诊时间或者检查结果，那你可以去之前体检的医院或者社区医院把记录调出来，整理好了再填问卷，不要凭着自己模糊的印象乱填，更不要故意漏掉已经明确诊断的疾病。就算你觉得这个病已经治好了，只要医院有诊断记录，也一定要告知，很多人觉得已经治好的病不用讲，结果后面相关问题复发，一样会被拒赔。

最后给大家一个可操作的建议，如果你拿不准这个情况要不要说，直接找你的投保顾问问清楚，不要自己瞎猜，也不要听别人说“不说也没事”就跟着隐瞒，如实告知才是对自己最有利的选择，别最后交了好几年保费，出事赔不了，竹篮打水一场空。

三 直付网点外需先垫付

我先给你讲个我碰到的真实案例，去年夏天，有个家住三四线城市的张阿姨，孩子孝顺，给她买了这款高端医疗险，想着老人年纪大了，万一得大病能有好点的治疗保障。结果张阿姨半个月前突发急性胆囊炎，疼得直冒冷汗，家附近刚好没有保单里标注的合作直付网点，只有一家本地的三甲普通医院。

张阿姨的孩子当时第一反应就是：我们买了保险，直接让保险公司结账就行吧，结果到了医院挂号办理住院，跟保险公司客服联系之后，客服说这个医院不在直付合作网点名单里，没办法走直接结算，得自己先把住院、手术、用药的费用都垫付上，之后再整理好所有单据提交申请理赔。

这下可难住张阿姨家了，手术加后续治疗一下子要交十几万押金，本来张阿姨家条件不算差，但一下子拿出这么多现金周转，还是让孩子卖了点持有的理财，耽误了好几天才凑齐，虽然最后理赔款都下来了，但折腾这一趟，一家人都有点闹心。

这里直接说观点：这款高端医疗险的直付服务，只覆盖约定的合作医疗机构，不在名单里的医院，都得自己先掏钱，不能直接让保险公司跟医院结账。如果是日常看小病，垫付几千几万可能压力不大，但要是碰上需要做大手术、长期住院治疗的情况，一下子拿出几十万的押金，对不少家庭来说都算是不小的资金压力。

给不同情况的朋友几个直接可操作的建议：住在一二线城市，周边直付网点覆盖多的朋友，日常看病优先选合作网点，能省不少垫付的麻烦；如果是住在三四线城市，周边直付网点少，平时身体基础毛病不多，预算有限的话，可以搭配一份百万医疗险，遇上普通大病在本地医院治疗的时候，百万医疗险也能分担垫付的压力，不用一下子拿出太多钱；如果已经买了这款高端医疗险，平时把合作网点的名单存在手机里，万一突发疾病，离直付网点不远的话尽量选直付网点就诊，实在去不了，记得保管好所有的收费单据、诊断证明、住院病例，出院之后及时提交理赔申请，一般合规费用都能按条款理赔，不会克扣你的钱。

图片来源：unsplash

四 免责条款藏着不赔点

我们先举个真实的例子，陈先生平时喜欢玩极限运动，周末约朋友去攀岩，不小心脚滑摔下来骨折，住院花了不少钱。出院后找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，陈先生特别委屈，说自己买了高端医疗险，为什么连意外都不赔。后来翻了保单才发现，免责条款里明确写了，高危运动导致的意外医疗费用不承担赔付责任。陈先生买的时候只顾着看能报多少钱、住什么病房，完全没翻后面的免责条款，吃了大亏。

这就是最常见的情况，很多非职业类的高危运动，都在免责条款里列着，攀岩、蹦极、赛车、漂流都算，如果你平时爱好这类运动，一定要提前翻清楚条款，专门找不把这类运动列在免责里的产品买，别等出事才追悔莫及。

还有一种很多人踩坑的情况，就是整容整形相关的费用，几乎都不赔。举个例子，刘女士觉得自己鼻梁不够挺，去做了隆鼻手术，结果术后感染了，住了一周院消炎，花了两万多，申请理赔也被拒。因为保单免责里写了，主动接受整形美容导致的并发症，不算赔付范围。但如果是你出了意外，比如车祸导致面部受伤，需要做修复整形，这种情况是可以赔的，买的时候要区分清楚，别搞混了。

再说说不孕不育、优生优育相关的检查和治疗，大多也在免责里。比如张女士结婚几年没怀孕，去做了试管婴儿，前后花了十几万，找保险公司理赔也被拒了，因为这类生育相关的非治疗性项目，大多不会赔。如果你准备要孩子，想要覆盖生育相关的费用，要额外找包含生育责任的产品，别默认高端医疗险就能报。

最后给大家一个可操作的建议，买这款产品的时候，别光听业务员说保障有多好，一定要自己抽10分钟翻一遍免责条款，把看不懂的地方直接问清楚，遇到自己常用到、可能用到的项目，确认能不能保再签字。如果你的爱好比较特殊，或者有一些特殊的就医需求，把需求列出来，一条条对应免责条款核对，确定不在免责范围内再掏钱，这样就不会踩坑了。

结语

总的来说，除了上面说的这些不赔付的情况，还有不少细节要多留心，比如美容整形、养生保健这类非治疗必需的项目，大多也不在赔付范围内。咱们买的时候，不管是什么经济条件、哪个年龄阶段，都得对照自己的健康情况如实说，身体有旧疾别隐瞒，预算有限的话可以优先选覆盖常用公立医院的责任，已经退休常去私立医院修养的，再按需拓展对应责任。买之前先核对好自己要去的医疗机构是不是在合作范围内，把免责条款一条一条过一遍，别等出事了才发现不符合赔付要求，白跑一趟亏了钱。

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