全家意外险怎么报销流程 意外险理赔流程先

引言

家里上有老下有小，谁没担心过万一哪天人出事了，意外险报不了怎么办？你是不是也搞不清全家意外险是先申请理赔，还是先整理材料？是不是怕流程错了耽误拿到钱？别着急，今天咱们就把这些问题讲得明明白白。

一.出险即报案，材料齐全更稳妥

发生意外后第一件事就是及时报案，别耽搁。我们全家配置意外险，就是为了出事儿之后能拿到赔偿，要是错过了报案时间，说不定会给理赔添麻烦。建议大家把保险公司的官方报案电话存到手机通讯录里，一发生意外，第一时间打过去说明情况。

我给大家说一个身边的案例，去年夏天我楼下邻居李阿姨，带着孙子在小区楼下玩滑板，孙子不小心摔了，膝盖磕破缝了六针，当时一家人忙着送孩子去医院，想着等伤口处理完再报案，结果一忙就忘了，半个多月之后整理医疗单据的时候才想起来这件事，后来联系保险公司，因为间隔时间太长，保险公司还要额外核查意外发生的经过，比原定时间晚了十多天才拿到理赔款。李阿姨说，早知道第一时间报案就不用等这么久了。

报案的时候要说清楚这些信息，哪个人出险了，发生意外的时间地点，大概是什么情况，伤到哪里了，现在在哪家医院治疗，信息说清楚，保险公司就能提前给你指导需要准备哪些材料，不用你自己瞎琢磨。

接下来就是准备材料，不同的意外情况要准备的材料不一样。一般意外受伤就医的话，需要准备好被保险人的身份证，门诊的病历本，住院的话还要出院小结，所有的医疗费用发票、费用清单都别丢，这些都是核心材料。要是发生摔伤碰伤这类意外，还要按照保险公司要求填写意外经过说明，写清楚意外怎么发生的就行，不用写得太复杂，如实说明就好。

你可以提前把这些材料都整理好，把发票按时间排序粘好，所有复印件都准备好，线上理赔的话按照提示上传清晰的照片或者扫描件就可以，线下提交的话直接交给对应工作人员就行。材料一次性准备齐全，不用来回补充，理赔流程走得就会顺畅很多。

二.家人保障分侧重，条款细节需看清

给未成年孩子配，优先把意外医疗额度放第一位。孩子生性好动，跑跳玩耍难免磕磕碰碰，擦伤缝针、游乐场摔骨折都是常事儿，大额度的意外医疗能覆盖更多住院、门诊花费，不用自己掏太多钱。另外要给孩子看清楚条款里有没有包含热门的意外责任，比如常见的烧烫伤处理、动物抓伤咬伤的疫苗费用，这些都是孩子高频发生的意外情况，别等出事了才发现这些责任没包含在保障里，白白浪费保费。

给家里老人配，先看投保年龄要求和健康告知要求。不少意外险对高龄投保有限制，选的时候先确认老人的年龄符合购买条件就行，不用特意找要求严的健康告知险种，老人大多有一些基础毛病，选健康告知宽松的产品，能顺利投保才是关键。另外老人骨头脆，摔倒很容易骨折，条款里有没有额外的骨折保障可以留意，加上这部分责任，能多拿到一笔补贴，用来买康复营养品也很实用。

给家中成年人配，重点看意外身故和伤残的额度。成年人是家里的经济支柱，一旦发生严重意外，整个家庭的收入都会受影响，足够的额度能帮着还房贷车贷，撑住家里的日常开支。另外要看清楚伤残条款是怎么赔的，伤残是按等级比例赔付，不是只赔全残，不同等级的伤残对应不同比例，条款写清楚分级赔付的才实用，要是只保全残，对普通伤残的保障就不够了。

咱们家不同成员的经济情况和出行习惯不一样，还要根据实际情况调整侧重。比如经常开车通勤的上班族，额外看一下条款里有没有交通意外的额外责任，不用多花多少钱，就能多一层保障。要是家人经常出差跑户外，就要确认条款里有没有包含常见的户外项目责任，不少普通意外险会把一些高风险户外项目排除在外，提前看清楚才不会踩坑。

不管给哪位家人买，都要把免责条款看一遍。免责条款就是说哪些情况不赔，比如不少意外险会排除酒后驾车、违反法律法规操作造成的意外，这些都是通用约定，但也要留意有没有奇怪的额外免责，比如有的会把特定场景的意外排除，提前捋一遍，心里有数，买的时候也能选得更踏实。

三.意外医疗报销，范围看清就够

咱们先讲第一个关键点：先看能不能报自费药和进口耗材，别等出事了才发现没法报。

前阵子楼下刘阿姨出门买菜，被电动车蹭到摔了，小腿胫骨骨折需要打固定钢板。医生说进口钢板固定效果好，后续恢复也更省心，就是价格比国产的贵不少，而且不在社保范围内。刘阿姨当时给全家买意外险的时候，没注意看意外医疗的报销范围，只觉得保额够大就行，结果这部分自费耗材一分钱都报不了，前前后后自己多掏了小一万。

如果买的时候多留意一句，选能覆盖社保外用药的，这笔钱就能按比例报，能省下不少开支。很多人买全家意外险只看总保额，不盯着医疗报销范围，这其实是很大的误区，毕竟咱们日常遇到的大多是磕磕碰碰摔伤扭伤这类小意外，用到身故伤残赔付的概率很低，大多时候都是走意外医疗报销，所以报销范围才是和咱们日常就医最相关的内容。

第二点，要看清楚报销的医院范围要求。大部分全家意外险都要求去二级及二级以上公立医院的普通部就医，才可以报销。如果你随便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，大部分情况下是不符合报销要求的，这点一定要记牢，出险之后先确认医院符合要求再住院治疗，免得白跑一趟又拿不到赔款。

之前有个朋友带孩子去游乐园玩，孩子摔破了额头，就近找了家私立整形医院做缝合，医生说私立医院整形缝合留疤更淡，朋友想着反正有意外险，直接就治了，结果申请报销的时候才发现，这份意外险不认可私立医院的费用，最后全部都得自己掏钱。

第三点，记得看看免赔额和报销比例。大部分意外险的意外医疗都会设置几十到几百块的免赔额，也就是免赔额以下的部分自己掏，超过部分再按比例报。不同产品报销比例不一样，有的能报到九成，有的只有七成，能选高比例就尽量选高比例。

如果是给经常在外跑的上班族买，可以选免赔额低、报销比例高的产品，就算是几百块的门诊费用也能报。如果是给老人孩子买，尽量优先选能报社保外费用的，哪怕免赔额高一点、报销比例稍低一点，实际用到的时候能帮咱们省更多钱。

第四点，要留好所有就医相关的票据。不管是门诊挂号费、医药费缴费单，还是住院的小结、检查报告，所有和这次意外治疗相关的单据都要整理好，别随便乱丢。申请报销的时候，保险公司需要这些材料核对费用，缺了任何一样都可能耽误报销进度。如果不小心弄丢了，可以尽快去医院补打缴费凭证和报告，避免影响理赔。

图片来源：unsplash

四.保费支出适中，缴费方式多样

不同家庭收入情况不一样，配全家意外险保费支出，要贴合自家经济基础来，不用硬撑选超出预算的配置。每月工资固定，日常开支占比不少的家庭，把全家意外险的年保费控制在年度结余的5%以内就合适，不会给日常开支添负担。

年轻三口之家，夫妻俩月薪合计八千左右，每个月还房贷、养孩子，固定开支大概五千，剩下三千多存起来，这种情况选全家意外险，一年保费控制在两千元以内就可以覆盖一家三口的基础意外保障，不用花大价钱买保障重复的产品。

上有老下有小的中年家庭，年度结余相对多一些，可以适当调高保费预算，给全家都配上更高额度的保障，比如给外出务工经常出行的劳动力提高意外身故和伤残额度，给在家务农常磕碰的老人提高意外医疗额度，预算也控制在年度可支配收入的合理区间就行。

缴费方式也可以灵活选，追求省心的家庭，可以选一次性缴清全年保费，每年到点提前记好缴费时间，一次性缴完不用月月惦记，适合工作忙经常忘事的朋友。手头暂时比较紧张，或者习惯分摊支出的家庭，可以选分期缴费，大部分产品支持按月缴，每个月只需要花几十块钱，就能把全家的保障配齐，分摊下来压力小很多。

如果选的是长期意外险，也可以选分年缴费，每年缴一次，拉长缴费周期，每次缴费的金额更低，适合想要高保障但预算不算充足的家庭。比如五十岁左右的家庭，给全家配长期意外险，分十年缴费，每次只需要缴一千多，就可以拿到足额的保障，不用一下子掏一大笔钱影响家庭备用金，适合大部分普通家庭的配置需求。

结语

看完这些你是不是清楚啦，全家意外险理赔得先记得及时报案，再按要求准备好材料就行。给全家配保障的时候，得跟着不同家人的年龄和日常风险挑，看好意外医疗的报销范围，再结合自家预算选缴费方式，这样不管是日常小意外还是别的情况，都能顺顺利利拿到理赔，不用白花钱也不用关键时刻慌神。

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