bupa精英高端医疗险一般多少钱

引言

你是不是也在想，想要配置高端医疗，到底要花多少钱才合适？是不是翻了好多资料还是没弄明白？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 保费价格受什么因素影响

第一个影响价格的核心因素是年龄。年龄越大，身体出问题的概率越高，保费自然跟着涨。我接触过一位宝妈，给自己3岁的儿子投保，一年只需要几千块，给自己52岁的妈妈投保同范围的保障，价格直接翻了三倍还多。给孩子买早一点，年轻人买早一点，总比年龄大了保费涨上去更划算，这是不变的规律。

第二个影响价格的因素是保障地域范围。如果只选中国大陆范围内的医院，保费会低不少，如果加上港澳台，或者海外地区，保费会上涨很多。我之前碰到过王阿姨，一开始听业务员说含港澳台的保障听着好，就多加钱选了这个责任，结果她退休后一直住在广东，从来没去过港澳台看病，平白多花了好几年的保费。建议你先想清楚自己平时会去哪里看病，只是在大陆日常就医，选大陆范围就够，不需要多花钱加没必要的地域。

第三个影响价格的因素是保障责任。要不要包含门诊责任？要不要包含体检、疫苗、齿科这些福利责任？要不要提高住院报销额度？每多加一项责任，保费就会涨一块。比如同样年龄的两个人，一个只选住院责任，一个加上门诊和齿科，后者的保费可能比前者贵一倍还多。

第四个影响价格的因素是免赔额设置。免赔额就是你自己先掏钱，超过免赔额的部分保险公司再报。免赔额越高，保费越便宜，免赔额越低，保费越贵。我见过刚工作的小吴，预算不多，选了1万的免赔额，保费比0免赔的版本便宜了快一半，就算真的生病住院，自己只需要出1万，剩下的都能报，对他来说完全能接受，也没影响核心保障。

第五个影响价格的因素是个人健康状况。投保的时候要做健康告知，如果身体已经有一些小问题，比如结节、高血压，能不能正常承保？有些情况可以加费承保，加的这部分费用自然会让总保费变高。之前有位王大哥，体检有甲状腺结节，核保之后需要加费15%才能承保，他觉得保障合适，最终还是接受了加费的方案。所以你的身体越健康，越容易拿到便宜的报价，这一点也很实在。

给你个可操作的小建议：先把自己的常就医地、年龄、健康情况理清楚，再调整免赔额和责任，预算够就把需要的责任加上，预算有限就砍掉平时用不上的，把核心的住院保障做足就可以，没必要为了没用的责任多花钱。

二. 各年龄段投保怎么选方案

咱们直接说，不同年龄段需求不一样，保费也天差地别，选的时候得精准贴合自己情况来，不能随便跟风买。

0-18岁的未成年人，不用追求太高保额，一般家庭日常买的话，一年保费在几千块区间就够了。大部分孩子平时生病去公立特需就够，不需要选去海外医院的责任，反而会多花冤枉钱。有个朋友家的5岁孩子，经常容易得肺炎住院，家长想选含门诊责任的方案，我给算了一下，选只包含大陆特需、门诊额度五万的计划，一年保费三千多，完全够用了，比选含港澳台的计划便宜一半还多。这个年龄段建议，把免赔额设到一万就够，不要选太高免赔额，毕竟孩子小病多，小额理赔概率大，选低免赔能覆盖更多日常治疗支出。

19-35岁的青年群体，大多还在打拼，预算不算特别充裕，一年保费在几千到一万多区间都可以选。身体大多没什么大毛病，平时忙得没时间看普通门诊，偶尔出差或者需要看专家，可以选只含住院责任、加特需部的方案就行，门诊责任可以先不选，这样能省好多保费。我认识一个做互联网运营的28岁年轻人，预算一年八千，想要能去私立医院做常规体检，顺便覆盖万一突发重疾住院的费用，最后选了住院额度两百万，只含大陆公立医院特需和部分私立医院的方案，一年保费七千出头，刚好符合预算，万一得大病也能去好医院找专家，不用排队等号，满足他的需求绰绰有余。

36-55岁的中年群体，大多已经有一定积蓄，身体开始出小问题，结节、高血压都比较常见，这个年龄段一年保费大概在一万多到三万多区间。这个阶段要重点关注重疾、癌症治疗的保障，最好附加门诊责任，毕竟人到中年体检、调身体的需求变多。有个42岁的企业中层，每年都想要安排全面体检，平时肩颈腰不舒服也要做理疗，预算一年两万五，最后选了含门诊，能覆盖大陆私立医院，住院额度五百万的方案，一年保费两万出头，剩下的预算还能加购齿科责任，日常洗牙补牙都能报，刚好贴合他的需求。

55岁以上的中老年群体，保费会明显上涨，一年大概在三万到七万区间。这个年龄段不用非要加门诊责任，重点把额度留给住院和大病治疗就好，毕竟老年人得大病的概率更高，万一住院动手术，需要大额支出，额度够才管用。我身边有个61岁的退休老师，之前体检查出肺小结节，想买保险怕被拒保，预算一年五万，我给他选了只含住院责任，免赔额两万，住院额度三百万的方案，一年保费四万八，健康告知刚好能通过，万一结节恶化需要手术或者靶向治疗，都能覆盖私立医院和特需部的费用，不用动用自己给孩子留的积蓄，也不用去公立医院挤普通病房，能得到更好的治疗条件。

最后给大家提个可操作的小建议，每个年龄段选的时候，先把自己一年能拿出来买保险的钱定好，再把你最需要的保障列出来，把不需要的责任去掉，这样保费就能降下来，还不会缺核心保障。比如你只需要大陆看病，就别选含海外的责任；你只需要住院，就别乱加门诊责任，按需挑才最划算。

图片来源：unsplash

三. 理赔服务流程需要多快

普通人买保险，大半精力都放在挑保额比价格，很少提前关注理赔速度，等到真要报销才发现，自己垫了几十万医药费，保险公司走流程走了一个多月，急得人团团转，本来治病就要花钱，这笔占压的资金真的能难倒不少人。

治病最讲究赶时间，理赔速度慢，真的会影响治疗节奏，所以提前问清楚理赔流程的时效，是买保险之前必须做的事。你可以直接问销售人员，普通门诊理赔多久能到账，住院理赔最快几天出结果，最长时效是多久，把这些信息记下来，比你瞎看一堆宣传内容有用得多。

我身边就有这么一个真实的例子，朋友老周去年体检查出肺部有结节，需要到外地的专科医院做手术，术前要交二十万的押金，他买的这份保险支持直付服务，提前打了一个电话给保险公司报备，到医院之后只需要签字，押金不用自己掏，手术结束出院，医院直接和保险公司结账，老周全程一分钱都没垫付，从头到尾没操心过理赔的事，安安心心做手术就行。

要是你买的保险没有开通直付服务，那就要提前把理赔需要的材料都理清楚，能提前准备的都提前备好，别等治疗结束再手忙脚乱找材料拖慢进度。一般来说，门诊理赔需要保留好缴费发票、病历、检查报告，住院理赔需要加上出院小结、费用明细单，这些材料都要收好原件，复印件一般不受理，弄丢了补起来特别麻烦。

给大家两个实用建议，第一，要是你预算够，优先选支持直付的方案，能省掉垫钱的麻烦，也能加快整个理赔的流程，不用自己出钱就能走完治疗，体验会好很多。第二，不管你买的是什么方案，都要存好保险公司的24小时理赔报备电话，身体出问题需要住院治疗，第一时间打电话报备，提前走流程能比事后申请快好几天。理赔速度慢不慢，很大程度上取决于你提前有没有做好准备，提前问清楚规则，备好材料，选对带直付的方案，就能少走很多弯路。

四. 注意事项里有哪些坑要避

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我身边就有这样的例子，林女士投保前查出乳腺结节，医生建议定期复查就行，她听业务员说“小问题不用填”，就没在健康告知里写进去。结果第二年她查出乳腺病变需要手术，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔，不仅没拿到一分钱，之前交的保费也只退了现金价值，亏了好几万。哪怕是很小的异常，只要体检报告上写了，都要老老实实告诉保险公司，别拿自己的保障开玩笑。

免赔额设置别乱选，很多人图便宜选了高免赔额，真出险才发现自己报不了。比如刘先生，当时选方案的时候，看到1万免赔额比0免赔额一年便宜近三千块，想都没想就选了高免赔。结果后来他得肺炎住院，总共花了八千多，全部都要自己掏腰包，一分都报不了，省下来的几千块保费，还不够填这次住院的坑。如果你平时经常看门诊、小毛病不少，建议选低免赔甚至0免赔的方案；如果只是想覆盖大额住院的风险，再选高免赔额，这样才划算。

保障范围要看清医院限制，别以为所有高端医疗险都能随便去任何医院。之前张大哥想给儿子做个小手术，选了高端医疗险就直接去了朋友推荐的私立医院，结果出院理赔才发现，他买的方案只报销二级及以上公立医院，私立医院不在保障范围内，十几万的手术费全部自己承担。如果你习惯去私立医院看病，或者想找特需部、国际部的专家，一定要看清楚条款里的医院范围，确认你常去的医院在保障列表里再下单。

既往症约定别忽略，很多人不知道，投保之前已经有的毛病，大多是不赔的。比如周叔叔之前就有高血压，投保的时候没注意，业务员也没讲清楚既往症的约定，他以为买了保险就能赔所有病，结果后来高血压引发中风住院，申请理赔才被告知，高血压是投保前就有的既往症，不在保障范围内，不能赔。你投保的时候一定要把自己之前生病、住院、长期吃药的情况都理清楚，问清楚哪些既往症能赔、哪些不能，要是能花钱买到部分既往症的保障，也可以根据自己的需求考虑。

直付和垫付的规则要分清楚，别搞混了。直付是你去医院不用掏钱，保险公司直接和医院结算；垫付是你自己先付钱，之后找保险公司报销。之前陈先生去外地做手术，以为自己的保单有直付服务，到了医院才知道只有垫付服务，一时拿不出几十万的手术费，差点耽误了治疗。你投保之后一定要把服务规则记清楚，存好保险公司的服务电话，真要去医院之前，先打个电话问问能不能用直付，需要走什么流程，提前安排好，别等到了医院才手忙脚乱。

结语

总的来说，这款产品一年的保费从几千到几万都有可能，关键看你的年龄、选的保障范围这些条件。对预算比较宽松，希望享受更好医疗资源的朋友来说，它确实能解决不少看病遇到的糟心事；要是预算有限，可以先选保障核心责任，降低不必要的附加责任来砍保费，不要硬扛超出能力范围的价格，选适合自己情况的就行。

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