买高端的医疗保险可以转移风险吗

引言

很多朋友在选医疗险的时候都会问，买高端的医疗保险可以转移风险吗？这个问题其实不少想升级保障的人都摸不准，今天咱们就一起把问题掰扯明白。

一. 高端医疗转移的是啥风险

你得先搞懂，你担心的风险它真能兜住。普通的医疗险报销范围有限，很多想要的医疗资源覆盖不到，高端医疗能帮你兜住那些普通医保、普通医疗险兜不住的风险。

家住北京的张叔，前年体检查出结节，后续确诊需要做微创治疗，他之前已经买了普通医疗险，也有职工医保，但是想找协和的知名专家做手术，还想住单人病房，这些费用普通医疗险和医保都不报销。之前张叔女儿帮他加买了一份高端医疗，最后这些额外费用都走了报销，没花自己多少钱。你看，想要更好就医体验的风险，它就能转移。

不少经常出差、跑业务的人，经常在全国各地跑，有时候甚至会在外地突发疾病，普通医疗险大多有定点医院限制，异地就医报销额度低，还得自己先垫钱回去再报，高端医疗没有这些限制，全国大部分的公立医院特需部、国际部都能报，很多还支持异地直付，突发疾病不用你先掏大几万积蓄垫着，这个四处奔波就医的经济压力风险，它就能转移。

还有很多人担心，万一生了病，医生推荐用进口药、靶向药，这些药价格不低，一盒就几千上万，普通医疗险大多只报目录内的药，目录外的得自己掏钱，高端医疗可以报销目录外的自费药、进口药，甚至一些新出的治疗项目也能覆盖，不用你因为药费太贵被迫选效果差一点的方案，这个没钱用好药的风险，它就能转移。

当然它也不是什么风险都能转，已经得的病，它不会赔，你买之前不符合健康告知隐瞒病情，后续也没法赔。你要是只担心住院报销基础费用，不想花更多钱买高端医疗，其实普通医疗险就能满足你的需求。你要是在意就医体验，想要更好的医疗资源，担心大开销的自费项目，那高端医疗就能帮你转移这些风险，你得先摸清楚自己担心啥，再选要不要买。

图片来源：unsplash

二. 多少钱才值得投入这笔钱

先直接给结论：不同收入家庭，投入的比例不一样，不用硬着头皮买贵的，适合自己预算的才是值得的。

如果你是刚工作没几年的年轻人，年收入十来万，能拿出来买保险的预算不多，一个月掏两三百，一年花三千左右就够了。别觉得这个预算拿不出手，这个价位的产品已经能覆盖住院特需部、自费药报销这些基础需求，能帮你挡住突发大病带来的大额支出风险。刚工作存款不多，万一得病，自己掏几万元住院费压力还是很大，花这点钱把风险转出去，完全值得。

如果你是中年职场人，家庭年收入三四十万，有房贷车贷，还养着老人孩子，一年拿八千到一万出来买，就刚好。你这个阶段，不仅要覆盖治病花钱的风险，还想要点就医体验，比如不用排队抢专家号，能住单人病房，不用跟好几个人挤一间，做检查不用等一周半个月，这些体验在这个价位段的产品里基本都能满足。就拿我身边的小王说，他35岁做互联网运营，家里开了一个辅导班，一年能挣四十多万，他每年花九千多买了高端医疗，去年他做胆囊切除手术，直接预约了三甲医院的特需病房，手术排期比普通部早了两周，住院全程都是单人间，家人陪床也能休息好，所有手术费、医药费加起来四万多，全部走保险直付，自己一分钱都没掏，他说这九千多花得比自己预期值太多。

如果你是高收入家庭，年收入七八十万甚至更高，一年掏两万到三万买也值得。这个价位的产品，能覆盖私立医院甚至海外就医的费用，想要什么专家都能帮你约，不用自己到处托人找关系，完全能满足你对就医品质的要求。比如你得了需要动精密手术的病，不想在公立普通部排队等好几个月，直接去合作的私立医院，找最好的主刀医生，所有费用都能报销，不用因为心疼钱委屈自己，这笔钱花出去，换的是安心和更好的治疗体验，完全划算。

有个需要提醒你的点，不管你收入多少，别把超过年收入百分之十的钱都砸在高端医疗险上。很多人买保险上头，觉得越贵越好，把家里存款拿出来一大半买，结果日常开支都受影响，真没必要。毕竟高端医疗险是消费型的，交一年保一年，没出险钱也不会退，占了太多预算，反而会影响你买其他必备的保障，比如重疾险、寿险这些。

还有，如果你已经有了单位给交的基本医保，还有普通的百万医疗险，只是想升级就医体验，那就根据自己能拿出来的闲钱选，不用为了所谓的高保障硬买超出自己能力的产品，能满足你需求的，就是值得花钱的。

三. 身体有小毛病的怎么挑

身体有结节、息肉、轻度高血压这些常见小毛病，不是说就一定买不了。你别一听自己有点小问题，就直接放弃挑选高端医疗保险，很多情况都有可操作的空间。

先提前整理好自己的体检报告、过往门诊和住院记录，所有异常都找出来标清楚。比如你去年体检发现甲状腺有个小结节，半年后复查结节大小没有变化，把两次的报告都整理好，方便保险公司核对。千万别想着蒙混过关，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，但是问过的项目，一定如实填你的异常情况，故意隐瞒的话，后续理赔容易出纠纷，本来该赔的也可能赔不了。

我们拿李阿姨的案例来说，李阿姨今年五十岁，平时体检就查出来有轻度脂肪肝，血脂也稍微有点高，她之前想投保普通医疗险都被加费了，后来选高端医疗险的时候，她直接把连续三年的体检报告都上传了，保险公司核保之后，只是对脂肪肝和血脂相关的并发症做了责任除外，其他保障都正常给她承保了。要是她当初不提交报告，偷偷隐瞒，最后理赔的时候查出来过往病史，直接拒赔，那保费白花不说，需要用钱的时候拿不到赔付，反而亏了。

有小毛病尽量走人工核保，不要只看线上智能核保的结论就直接放弃。智能核保一般都是固定的选项，没办法针对你的具体情况调整，人工核保可以看你完整的检查报告，判断你的风险情况，很多时候能给出更宽松的核保结论。比如你的肺结节小于八毫米，而且半年复查都没变化，智能核保可能直接给你拒保，人工核保说不定就能除外承保，能买到大部分保障，总比完全买不到好。

如果你的小毛病已经治好很久了，比如五年前切了良性肠息肉，之后每年复查都没复发，记得把切除手术的记录和后续每年的复查报告一起提交，很多保险公司可以正常承保，不用做责任除外。不同保险公司核保标准不一样，你可以多试几家，这家核保结论不满意，换一家再试，总能找到适合你情况的产品，不用拿到一个不好的结论就直接止步。

四. 理赔环节有哪些坑避开

第一个坑，不注意就诊医院范围，很多这类保险只报销合同约定医院的费用，要是图方便随便去了不在列表里的小诊所或者私立诊所，最后一分钱都报不了。之前有位住在城郊的李先生，突发腹痛没去约定的公立医院，直接去了家附近新开的私立诊所挂急诊，看完病拿着单据找保险公司报销，结果直接被拒，折腾大半个月都没解决，白白花了大几千诊疗费。建议你出门旅行或者出差前，先查清楚目的地附近，有没有在合同约定范围内的医院，尽量优先选择列表里的医院就诊，真遇到突发情况必须去非约定医院，也要第一时间联系保险公司报备，问清楚后续能不能通融赔付，留好沟通记录。

第二个坑，忘了提前做报备，很多这类保险要求住院或者大额治疗前，提前通知保险公司做备案，要是没走这个流程，哪怕符合报销条件，也可能被卡理赔。之前陈阿姨查出来需要做手术，想着等做完手术再找保险就行，没提前给保险公司打电话说，结果术后申请理赔，保险公司因为她没按要求备案，硬生生拖了两个多月才处理，最后虽然赔了钱，但也耽误了她后续复查安排。建议你只要确定需要住院或者做超过约定额度的治疗，第一时间给你的保险顾问或者保险公司官方客服打电话备案，留好通话记录或者报备截图，别嫌麻烦省这一步。

第三个坑，隐瞒之前的病史买保险，理赔的时候一查就诊记录直接拒赔，很多人觉得自己之前的小毛病没人知道，其实现在医院都是联网记录，保险公司核赔的时候一调档案就能查出来。之前有个三十多岁的赵先生，买保险的时候隐瞒了自己之前甲状腺结节的就诊记录，后来甲状腺出问题要手术理赔，保险公司查到他五年前的体检报告，直接拒赔还解除了合同，保费都只退了一部分，亏了不少钱。建议你买的时候如实填健康告知，之前看过的病、住过的院都老老实实说，别抱着侥幸心理瞒报。

第四个坑，弄丢了所有原始理赔单据，很多人看完病把单据随便放，等到申请理赔的时候找不到发票原件，保险公司没办法核对费用，自然没法给你赔钱。之前张女士生完孩子申请理赔，把住院发票放在钱包里，后来钱包丢了所有单据都没了，跑了好多趟医院才补到部分材料，最后还是缺一样关键文件，少报了一万多块钱。建议你看完病把所有的发票、诊断书、费用明细都放在固定的文件袋里，扫描一份电子版存在云盘里，就算原件丢了，电子版也能给保险公司做核对。

第五个坑，分不清直付和报销的区别，很多人以为所有费用都可以让保险公司直接跟医院结账，结果到了医院才发现有些项目必须自己先付钱，闹得手头钱不够尴尬。建议你住院前提前跟医院和保险公司确认，哪些项目可以直付，哪些需要自己先垫付再申请报销，提前准备好备用金，别到时候耽误治疗。

结语

说白了，买高端医疗保险能不能转移风险，核心看你的需求跟它能不能对上。要是你想解决公立医院特需部、国际部或者私立医院的住院、门诊报销问题，想省去排队麻烦、不用自己先掏一大笔押金，手里又有富余预算，那它确实能帮你把这块的看病风险稳稳转移出去。如果预算有限，又只是想覆盖基础大病住院开支，选普通百万医疗就够，没必要硬冲高端医疗。总之一句话：找对匹配自己需求的，就能帮你转移对应的风险，别跟风乱买就对了。

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