意外险有必要买吗？理赔范围包括哪些内容？成人/少儿/老人意外险挑选标准，有什么区别？

后台经常收到粉丝留言：

答案是：有必要。社保报销有起付线、封顶线和报销比例限制，不管自费药，百万医疗有1万免赔额。

摔伤崴脚、猫抓狗咬、运动受伤、老人摔倒、交通小意外……这些日常意外花费，还得意外险来填补保障空缺。

一年几十上百块，撬动几十万甚至上百万保额，意外险是我们全家使用率很高、性价比很高的保险。

今天不讲套路、不推产品，站在普通家庭角度，把意外险怎么赔、怎么选、谁需要买、谁不用买一次性讲透彻。赶时间的朋友点击这里找顾问老师咨询

意外险包括哪些范围？

我们日常界定的意外，和保险公司理赔的意外，差别非常大。

意外险主要覆盖三块内容：

意外身故：人没了，一次性赔保额给家人。

意外伤残：按国家标准分1-10级，1级最重赔100%保额，10级最轻也赔10%。比如断了根手指可能就是10级，买50万赔5万。

意外医疗：平时用得最多的。门诊住院都报，磕碰缝合、骨折打钢板、狂犬疫苗自费药，全靠它兜底。

意外险挑选5大要点

磕碰受伤人人会遇到，这是理赔高频区。

推荐标准：优先选0免赔、100%报销、不限社保内外用药的意外险产品。 只报社保内的产品，进口药、自费钢板、美容缝合全不报，看着省钱，出事用不上。

避开只保全残的产品。只保全残意味着只有失明、截肢等极端情况才赔，骨折、十级轻伤全部拒赔。

优质产品保1-10级全等级伤残，小伤也能赔。

猝死本质是疾病导致，不属于标准意外。普通意外险默认不赔猝死。

高压工作、作息差的朋友，必须选带猝死保障的产品。怎么看？翻到产品保障责任列表，有"突发疾病身故"或"猝死"这一项的才算，没有就不赔。

意外险对职业要求极严。1-3类白领、教师、宝妈随便买；4-6类司机、装修、高空、维修必须选专属高危意外险。

保额再高，免责苛刻都是白搭。理赔纠纷大部分出在没看免责条款。几个常见场景：

绝对不赔：打架斗殴、自残、酒驾醉驾、违法犯罪受伤

看似意外实则疾病：猝死、中暑、高原反应、药物过敏、旧病复发摔倒

食物中毒：多人集体吃坏肚子能赔，只有你一个人吃坏不赔

高风险运动：潜水、跳伞、攀岩、蹦极不赔，日常打球跑步正常赔

医疗费用不赔范围：私立医院、特需部、美容祛疤、牙齿矫正、康复理疗等，以条款为准，部分高性价比意外险可扩展赔付。

3类人群，直接对号入座

很多人买错意外险，就是因为大人、小孩、老人用同一款标准。三类人群意外险侧重点不一样：

学平险能管日常小磕碰，但意外伤残保额低、特色责任覆盖不足，少儿意外险选购重点看四点：

① 意外医疗：0免赔、不限社保、100%报销，进口药自费针都能报。

② 伤残保额：做足。未成年人身故有上限，伤残没有，保额低了真出事扛不住。

③ 特色责任：

监护人责任：孩子砸东西、伤到别人，能赔。

烧烫伤医疗：热水热汤烫伤，常见且花费不低。

骨折津贴：跑跳玩耍骨折，额外给一笔钱。

面部疤痕修复：磕破脸能报美容缝合祛疤，很实用。

④ 就医范围：支持私立医院普通部的产品，挂号快、体验好。

① 身故/伤残保额：普通上班族50万起步，家庭主力、房贷车贷一族建议100万。

② 猝死责任：经常加班、熬夜、压力大的朋友，优先选带猝死保障的产品。注意看时限，72小时优于24小时。

③ 意外医疗：额度不低于1万，优选0免赔、不限社保、100%报销的产品

④ 特色责任：按需选。

交通意外额外赔：经常出差、通勤开车，航空、火车、自驾额外赔很实用。

住院津贴：住院期间每天给一笔钱，补贴误工或护工费用。

骨折津贴：年龄稍大或运动多的朋友，建议留意这项。

50岁以上长辈，意外险的核心作用是分担医疗开销，选购重点看四点：

① 意外医疗：越宽松越好。 老人摔倒、骨折、扭伤是高频事件。优选0免赔、不限社保、报销比例高的产品。社保外的进口钢钉、自费药都能报，才是真的好用。

② 骨折保障：必须有。 老人骨质疏松，摔倒极易骨折。带骨折津贴或骨折医疗专项保障的产品，能在报销之外额外给一笔钱，用来买营养品或请护工。

③ 特色责任：实用为主。

住院津贴：住院期间每天给钱，补贴护工或子女误工开销。

救护车费用：老人突发意外，叫救护车的费用能报销，很贴心。

陪诊/护工服务：部分产品赠送就医陪诊或住院护工服务，子女不在身边时很实用。

④ 投保门槛：健康告知越宽松越好，老人常有高血压、糖尿病等慢性病，优先健康告知/无健告产品，同时注意投保年龄。

写在最后

意外险不贵，一年几十到几百块，买的就是安心

为了方便大家直接抄作业，大白也整理了当前各年龄段性价比意外险推荐清单：