bupa全球高端医疗险有哪些

引言

你是不是对着一堆医疗险产品挑花了眼，不知道现在有哪些适合自己的产品，也不知道怎么选到能贴合自己需求的？别着急，这篇文章就来给你解答清楚这些问题。

一. 直付功能怎么用起来

你去公立医院特需部或者私立医院看病，不用自己先掏钱再等着报销，直接和医院结账，这就是直付功能，比你先垫付再走理赔流程省心太多。我给你讲个真实的例子，张姐35岁，是做互联网运营的，平时经常加班吃饭不规律，上个月突然急性胆囊炎发作，疼得直不起腰，她本来想去普通门诊排队，但当时疼得熬不住，直接去了家附近的公立医院特需部。她提前把这个高端医疗险的直付卡给医院前台看了，前台登记完信息之后，直接联系保险公司核对资格，不到二十分钟就核对完了，不用她交押金，直接安排医生做检查安排床位做手术。

整个手术和住院的费用，全程都是保险公司直接和医院对接结算，张姐出院的时候只需要签个字确认费用项目就行，不用掏一分钱，也不用整理一堆发票病历去交理赔申请，在家等通知就行。要是没有这个直付功能，张姐这次手术加上住院得掏小几万，先掏这么一大笔钱，对刚交完房租还在还房贷的她来说，还得临时找朋友凑钱，本来生病就难受，还要折腾借钱走理赔，想想都闹心。

用直付功能其实挺简单，你出门看病之前，先打开保险公司的官方小程序或者app，查一下你的保单能不能用直付，再看看你要去的医院是不是在合作范围内，别跑错了医院，到时候用不了直付白跑一趟。大部分合作医院前台都有专门对接直付的窗口，你直接报你的保单信息就行，不用自己提前跑去找保险公司开证明。

要是临时突发疾病来不及提前预约，你也别慌，直接给保险公司的24小时客服打电话，客服会帮你直接对接医院，大部分情况十分钟之内就能完成核实，不会耽误你治病。需要注意的是，你一定要确认清楚，哪些项目是可以走直付的，比如有的床位费、护理费、手术费能直付，但是一些额外的自费项目比如特需护理，可能需要你自己掏，你住院的时候提前问清楚医生和保险公司，别出院的时候才发现有一笔钱要自己付，搞得措手不及。

对平时工作忙，手上流动资金不算多，又想要好一点就医体验的人来说，带直付功能的产品真的能解决大问题，不用你折腾垫钱跑理赔，生病的时候只需要安心治病就行，不用为钱的事儿发愁，这也是这类高端医疗险最实用的地方。

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二. 不同预算怎么配方案

刚参加工作没几年，月收入在八千到一万五之间的年轻人，每年能拿出来交保费的预算大多在五千到八千，这种情况就选覆盖公立特需部、国际部基础责任的方案就行。这类方案涵盖日常住院、门诊常见责任，够应付平常突发大病、住院找好床位找专家的需求，不用硬挤普通病房，不用抢号折腾，对年轻人来说够用又不占太多生活开支。我认识一个刚工作三年做互联网运营的小姑娘，去年体检查出肺部有阴影需要住院进一步检查手术，她选的就是这类方案，最后手术和住院都走保障结算，自己只花了不到两千块，没动她准备攒首付的积蓄，也没麻烦家里出钱。

如果是已经成家，夫妻俩年收入在三十到五十万，每年能拿出一万到两万做保费的中产家庭，建议加选海外门诊和住院责任。很多人家里有老人孩子，要是遇到国内治疗方案选择有限的情况，能直接对接海外公立医院，不用自己到处找资料跑流程，还能覆盖治疗费用。比如去年有个家住杭州的陈先生，他爱人查出来罕见病，国内获批的药物选择不多，就是靠加了海外责任的方案，对接了新加坡公立医院的治疗，全程帮忙办手续找专家，治疗费用也按约定理赔，陈先生说本来做好了卖房的准备，最后大部分费用都走了保障，家庭生活没受太大影响。

要是已经退休，手里有一定积蓄，每年能拿出来两万到三万做保费，年龄在五十到七十岁之间，优先选覆盖高发问题治疗、包含康复护理责任的方案。很多老人年纪大了，治疗之后需要长期康复护理，普通医保不报这部分开支，选带康复责任的高端医疗，能住进条件好的康复机构做护理，不用子女天天请假陪护，也不把压力全放到下一代身上。小区里有个张阿姨，去年做了关节置换手术，之后就在康复机构做了三个月康复训练，康复的费用都走了保障结算，子女平时上班，只需要周末过去看看就行，张阿姨恢复得也比在家养着快很多。

如果是高收入自由职业者或者企业主，每年能拿出三万以上做保费，直接选带私立医院全覆盖、全球就医、顶级专家绿通的全面方案。这类人群时间宝贵，看病不想排队，想要更私密舒适的就医环境，也有能力承担更高预算，这类方案刚好匹配需求，不管是日常体检小毛病，还是突发大病，都能直接去自己心仪的私立医院找指定专家，全程不用自己费心流程，费用直接结算。

最后提醒大家，不管预算多少，一定要先算清楚自己每年能稳定拿出来的保费，别为了追求更高的保障，硬买超出自己经济能力的方案，不然交个两三年就交不上，最后保障失效，之前交的钱也浪费了，一定要贴合自己的实际收入和需求选，适合自己的才是划算的。

三. 既往病史影响核保吗

咱们直接说结论：既往病史肯定会影响核保结果，但不是有既往病就一定买不了。

先给你说个真实案例。38岁的张姐，平时帮着儿子带娃，前两年体检查出甲状腺有2mm小结节，分级是二类，当时医生说定期复查就行不用手术。这次张姐想给自己配一份高端医疗险，一开始她怕结节影响投保，想干脆不说这个病史蒙混过关。最后听了建议，她把之前两年的复查报告、医生诊断都整理好，如实提交给保险公司。核保之后给出的结果是，甲状腺相关的责任除外，其他器官的保障正常承保，保费也没有额外加价。张姐顺利拿到了保单，今年张姐查出来乳腺结节需要手术，住院和手术费用都按条款顺利赔付了。

要是换一种情况，张姐当时隐瞒了甲状腺结节的病史，后果是什么？要是后续张姐因为甲状腺相关问题申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接就会拒赔，严重的话还会解除整个保险合同，已交的保费也只能退回一部分，白花了好几年钱不说，最后还拿不到赔偿，亏到姥姥家。

不同情况的既往病史，核保结果也不一样。如果是已经完全治愈，五年以上都没有复发，也没有后遗症的小病，比如早年得的肺炎急性阑尾炎，这种做完手术好了之后，基本不会影响核保，大多都能正常通过。如果是还需要定期复查，或者需要长期服药控制的慢性病，比如高血压糖尿病甲状腺结节这些，只要把你所有的复查报告、用药记录都提交上去，保险公司会根据实际情况给出核保结论，可能是除外责任，可能是加一点保费承保，不会直接拒保。

给大家两个可操作的建议，第一，只要是你体检异常，或者住院过手术过，不管时间多久，都一定要如实写在健康告知里，别抱侥幸心理。第二，提前把所有相关的医疗材料整理好，从第一次确诊的报告，到最近一次的复查结果，整理得越清楚，核保越顺利，拿到满意结果的概率也越高。

四. 续保条款看哪些内容

先给你说最核心的一条，你要看清条款里写没写，理赔之后能不能继续投保。

给你举个身边的例子，张阿姨去年确诊了一个需要长期治疗的慢性病，在这家医疗险报了第一次费用之后，第二年续保的时候被保险公司拒绝了，这下张阿姨一下子慌了，再找其他产品，因为已经有了这个病史，要么直接核保不通过，要么就是价格涨了一大截，最后只能自己承担后续的治疗开销。这就是没看清这一条的后果。

第二个要看，停售之后能不能转投。很多产品卖着卖着就停售了，要是条款里没写停售之后给你留转投其他同类型产品的通道，那产品一停，你的保障就断了。之前有朋友买的一款产品停售，他刚好又生了病，转投别的产品根本买不了，之前的保障直接作废，白白花了那么多年的保费。

第三个要看，保险公司会不会随便调整费率。有些产品写着保险公司可以根据整体理赔情况调整保费，要是遇上理赔多的年份，一下子把你的保费涨个百分之三四十，对于普通工薪家庭来说，很难长期负担，要是断缴，保障就没了。要是你打算长期持有，尽量选费率固定的，每年涨保费也是按照固定的年龄梯度涨，提前就能算出来要交多少钱，心里有数。

第四个要看，投保时没如实告知，续保的时候会不会重新核保。有些产品每年续保都要重新核保，要是你之前身体有小毛病没说，第二年核保查出来，直接就不让你续了。好的条款一般都是投保的时候核保一次，后续续保不再核保，只要你一开始说清楚情况，后续不会随便卡你续保。

给你一个可操作的建议，你看续保条款的时候，先把这四条都画出来，一条一条对着看，别光听销售说能续保就信了，一定要白纸黑字写清楚才作数。要是你年纪不大，身体现在还算健康，选一款核保宽松、理赔后不拒保、费率透明的，能锁定长期保障就可以；要是你已经有一些慢性小毛病，一定要挑那种不会因为理赔单独拒保的，这一点对你来说比什么都重要，毕竟后续还要一直靠这个保险报销，断了保障影响太大了。

结语

总的来看，这类高端医疗险大致可以分为基础门诊住院保障款、包含海外诊疗支持的拓展款、还有针对不同家庭需求定制的灵活款。刚工作预算有限，可以选基础款满足日常特需门诊和住院直付需求；条件较好、希望覆盖海外诊疗资源的就选拓展款，出国看病不用自己折腾垫付；有老人孩子的家庭，可以选灵活款按需附加责任。像王总选的就是拓展款，老李选的是带核保宽松条款的基础灵活款，都适配了自己的需求。大家选的时候先想清楚自己要覆盖什么场景、能接受多少预算，再核对条款要求选就不会错。

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