淮南中老年意外险有哪些 老年人意外险哪些不赔付

引言

家里有长辈在淮南养老，想买份意外险给老人添保障，是不是对着一堆信息摸不着头脑？不知道淮南本地能选哪类中老年意外险，更不清楚哪些情况保险公司不给赔？今天咱就把你想问的这些问题说清楚。

一. 淮南意外险有哪些品种

住在淮南的中老年人，可选的意外险品种大多可以分成几类，我们直接看每一类适合谁，选的时候不用绕弯子。

第一类是面向淮南本地中老年人的普惠型综合意外险，这类产品大多没有复杂的健康告知要求，年龄放宽到75周岁，只要能正常走路、买菜、接送孙子孙女，基本都能买。价格大多一年一两百块，对经济条件一般的中老年家庭来说很友好，缴费就是一年一交，不会占用太多开支，适合大多数普通家庭考虑。你要是给60到75岁、身体有小毛病，比如常年高血压、糖尿病的爸妈买，可以优先看看这一类。

第二类是侧重意外医疗保障的专项意外险，这类产品的核心优势就是意外医疗报销额度更高，有的还包含了淮南本地社区医院、私立骨科医院的报销，很多中老年人不小心滑倒崴脚、摔骨折，不想去大医院排队，在家附近的医院做理疗、打石膏都能报。这类产品价格大多一年两三百块，适合平时经常出门遛弯、跳广场舞、去公园打太极，或者本身关节不好容易摔倒的中老年人买，毕竟对咱们中老年人来说，意外摔倒磕碰才是最常见的风险，多留点医疗额度准没错。

第三类是针对特定出行场景的意外险，很多淮南中老年人喜欢跟着老伙伴们一起去周边爬舜耕山、逛焦岗湖，还有的会跟着旅游团出省玩，这类意外险就专门覆盖出行相关的意外，有的还包含了公共交通意外保障。价格大多一年几十块，也可以按出行天数买，玩一周买一周的保障就行，适合经常出门游玩的中老年朋友，你要是每年只会出去玩两三次，买按天算的就够，不用多花钱买全年的。

第四类是高保额的身故伤残意外险，这类适合身体条件不错、有一定经济基础，而且家里子女想给老人补充更高身价保障的家庭，价格会比普惠型的贵一点，一年三四百块，身故伤残的额度会高不少，适合年龄在50到65周岁，平时身体没啥大毛病的中老年人。

第五类是针对高龄老人的意外险，很多超过80周岁的老人，普通意外险买不了，这类产品专门把年龄放宽到85甚至90周岁，虽然意外医疗额度没那么高，价格也稍微贵一点，但能买上就是好事，适合家里有高龄老人，还想给老人添一份保障的家庭买，不用纠结额度够不够，有基础保障总比没有强。很多人会觉得高龄老人没必要买，但是真出事了，哪怕报个几千块的医药费，也能帮子女减轻点负担。

二. 哪几种情况保险公司不赔

第一种不赔的情况，是因为自身疾病引发的意外。很多人容易把这个搞混，比如老人走着路，突然心脏病发作摔倒了，骨折了要理赔，这种一般是不赔的。因为摔倒骨折的根源是心脏病发作，属于疾病诱因，意外险不覆盖这类责任。如果你是走着路，踩了光滑地砖滑倒骨折，没有疾病诱因，那这个就符合赔付条件，可以正常申请理赔。

第二种不赔的情况，是不符合投保年龄和健康要求的投保。中老年意外险对年龄要求卡得很严，比如有的产品只接50到80岁的老人投保，你40岁买了，或者85岁偷偷瞒了年龄买了，最后出事肯定不赔。还有健康要求，比如要求没住过重症病房，没得过癌症这类重症，你隐瞒了之前的病史投保，后期申请理赔的时候，保险公司查到记录，也会直接拒赔。在淮南给家里老人买的时候，一定要对着年龄和健康要求一条一条核对，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第三种不赔的情况，是从事高风险活动出事不赔。很多中老年朋友退休之后喜欢玩点刺激的，比如去潜水、攀岩、蹦极，或者去玩越野赛车，这些项目一般都在意外险的免责条款里，真出事了保险公司不赔。还有就是职业风险，比如有的老人退休之后还去工地上打零工，做重型体力劳动，这类职业超出了普通意外险承保范围，干活的时候出意外也赔不了。如果你家老人喜欢经常出去爬山探险，就得专门找对应承保这类活动的意外险，别买普通款凑数。

第四种不赔的情况，是猝死不赔，多数普通中老年意外险都不包含猝死责任。很多人觉得猝死也算意外，其实不对，猝死基本都是自身身体原因引发的急性死亡，不属于外来突发的意外，普通意外险不会赔。如果你担心老人有这方面风险，就得专门找带猝死责任的意外险，买的时候一定要看清楚条款，别默认所有意外险都赔猝死。

第五种不赔的情况，是故意行为或者违法活动出事不赔。比如老人故意摔倒碰瓷，或者酒后出行发生意外，这些情况保险公司都不会赔。在淮南买意外险的时候，别嫌麻烦，一定要抽十几分钟把免责条款都过一遍，别只听销售说能赔什么，一定要搞清楚不能赔什么，省得最后出事了闹纠纷，钱也拿不到。

三. 真实案例解析赔款细节

家住淮南田家庵区的王阿姨今年62岁，去年春天在小区楼下买菜，雨天路滑摔了一跤，手肘磕在路边台阶上骨折了，送到医院做了内固定手术，前后花了将近三万块，医保报销了一万二，剩下一万八自己掏。之前王阿姨儿子给她买了中老年意外险，出院后拿着收费单据、诊断证明找保险公司，不到一周一万七千多的报销款就下来了，自己只花了不到一千块免赔额。

这个案例里能看出来，普通的意外摔伤、骨折这些日常意外，都是符合赔付要求的，只要是外来的、突发的非本意伤害，都可以走赔付流程。王阿姨买的意外险包含了意外医疗责任，社保外的自费药品和器材费用也能报一部分，这才帮家里省了不少钱，这也是中老年意外险最实在的作用。

再给大家说个不赔付的案例，同在淮南的张大爷今年68岁，有多年的冠心病病史，平时一直吃药控制，上个月早上出门遛弯突发心梗晕倒，送医院没抢救过来，家属拿着之前买的意外险去找保险公司理赔，结果被拒赔了。

很多人搞不懂，人好好出门出事怎么就不赔？这里要给大家说清楚，猝死属于自身疾病引发的身故，不符合意外险对“意外”的定义，意外险不赔这种情况，要是担心这类风险，可以单独配对应的寿险或者含猝死责任的产品。

还有个案例，淮南一位70岁的李大爷，平时喜欢骑车去周边钓鱼，上个月跟朋友去郊外爬山，不小心崴了脚，本来在家涂涂药就能好，他非要去私人诊所做理疗按摩，还买了一堆号称能舒筋活血的保健品，花了小两千，找保险公司报销的时候，理疗费用和保健品都被拒了。

这里要提醒大家，意外险只赔意外受伤后必要的合规医疗费用，保健品、非必要的理疗美容项目，还有没资质的私人诊所开出的费用，都是不赔的，一定要去正规公立医院就医，收好正规的收费单据，才能顺利拿到赔款。

从这几个案例就能看出来，买中老年意外险的时候，一定要先搞清楚什么赔什么不赔，别光看宣传就下单，拿到合同一定要翻一翻免责条款，避免出事了才发现拿不到赔款，白花钱。

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四. 按需选择避免多花冤枉钱

如果家里老人是50-60周岁，身体没啥大毛病，日常还在帮子女接孩子、逛菜场、遛弯，一年能拿出两三百预算，直接选包含不限社保用药意外医疗的就行。淮南不少老人冬天爱去公园打太极，春天去周边爬山，难免滑倒崴脚、磕破缝针，如果用了进口吻合钉或者更好的消炎药物，不限社保报销的话，能省不少钱，这个年龄段的老人身体条件好，投保门槛低，能选的选项多，不用贪贵，把意外医疗的额度留足，报销范围放宽，就是性价比不错的选择。

如果是60-75周岁，老人日常大多在家带孙辈，或者下楼散步，预算一年只有一百多块，那就选侧重意外身故伤残和社保内意外医疗的产品就行。这个年龄段的老人，大多关节不太好，磕碰容易骨折，你把骨折津贴的责任加上就够，不用加很多花里胡哨的附加责任，那些附加责任大多用不上，还多收钱，算下来一百多块就能覆盖基本需求，足够满足日常的意外保障，对普通工薪家庭来说也没压力。

要是老人已经75周岁以上，很多产品买不了，也别乱找所谓的特殊产品多花钱，市面上有不少面向高龄老人的中老年意外险，大多一年两三百块，就能买到基础保障。这个年龄段不用追求高身故额度，重点放在意外医疗的报销额度和住院津贴上，毕竟高龄老人摔倒后住院时间往往更长，津贴能补贴一部分伙食费和陪护费，减轻子女的负担，只要符合健康告知能买上，就选保障内容实在的，别为了不存在的高端保障多掏钱。

要是老人本身已经有基础病，比如常见的高血压、糖尿病，只要不是特别严重，大多中老年意外险都能买，不用去买专门针对特定疾病的加价意外险。很多产品都不会对这类常见慢性病做严格要求，只要不是已经瘫痪或者只能卧床，都能正常投保，你只需要看清楚免责条款，确认你的情况不在免责里就行，不用多花冤枉钱买所谓的“带病专属”产品。

给大家提个可操作的实际建议，你买之前先想清楚老人平时出门多不多、有没有高危爱好，比如淮南不少中老年人爱钓鱼，要是经常去水边钓鱼，就选包含高空坠落、溺水责任的产品，别买了之后才发现这类常见意外被排除。要是老人常年几乎不出门，只是在家活动，那基础款就够用。每年缴费就行，不用买长期缴费的，意外险每年都有新的合适选项，一年一买更灵活，也不会占用太多资金，适合大多数普通家庭。

我举个实际的选择例子，淮南张阿姨今年62岁，儿子本来想给她买一年五百多的顶配款，后来根据家里情况改选了一年180块的基础带骨折津贴款，去年张阿姨下楼倒垃圾滑摔骨折，花了八千多，社保报了四千，剩下两千多符合报销条件都报了，还拿到了三千块的骨折津贴，算下来自己只花了一千不到，如果买贵的那款其实也不会多报很多，反而多花了三百多，完全没必要。

结语

总的来说，淮南能买的中老年意外险主要分两种：只保身故伤残的纯保障型，还有带意外医疗责任、能报销门诊住院费用的实用款。如果你家老人年龄在50到70岁，身体没啥大毛病，预算也够的话，选带意外医疗、覆盖社保外用药的就合适；要是年龄超过75岁，预算不多，选门槛低、保障基础的纯意外险也能满足需求。买的时候一定别忘了，摔碰扭伤这类因意外导致的损伤才赔，本身的旧病复发、猝死、个人故意摔倒、从事高风险运动出的意外都不赔。就像刚才说的张阿姨，自己摔倒骨折符合赔付要求就能顺利理赔，李叔本身有基础病突发心梗身故就不在赔付范围内，记住这点，挑对适合自家老人的产品就行，不用盲目多买浪费钱。

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