买保险公司高端医疗险的好处

引言

你有没有过看病抢不到专家号、想用合适的药却担心费用太高的经历？要不要配置一份保险公司的高端医疗险，它到底能给咱们日常就医带来哪些不一样的体验？今天咱们就来聊聊这件事。

就医不用大排队

周末陪家里老人去看骨科，挂普通号排了一早上，好不容易轮到医生，只说了三分钟就让去拍片子，拍片子又得再等一天，换了是你着急不？买了高端医疗险，这个排队的糟心事就能给你解决大半。

你说家里孩子突然半夜高烧抽风，当地医院看不了得转去大城市的三甲，过去之后没床位只能在走廊加床，大人孩子都遭罪。高端医疗险会帮你对接三甲医院的特需部、国际部，提前帮你约好床位，到了就能直接办手续，不用自己蹲在挂号APP抢号，也不用托熟人找关系欠人情，省下来的精力多陪陪家人不好吗。

张阿姨上个月体检发现肺上有结节，当地医院建议去省级医院做进一步穿刺检查，自己去挂号的话，专家号得等半个月，这半个月天天提心吊胆的，饭也吃不下觉也睡不好。买了高端医疗险之后，保险公司直接帮张阿姨约了三天后的专家号，当天去当天做检查，一周就出了结果，虽然结果是良性，但这少等的十多天，换来了一家人踏实的日子，这就是实打实的好处。

给大家一个可操作的建议：如果你平时经常需要跑大医院看慢性病，或者家里有老人孩子，突发状况多，预算够的话一定要加上这个就医绿通的责任，别光看保费便宜，要看清条款里有没有明确写着可以协助预约专家号、安排住院床位，有些产品写得模模糊糊，真要用的时候找不到人就麻烦了。

不同年龄的朋友有不同的选择，刚工作没几年的年轻人，预算有限就选只包含门诊绿通的责任就行，每年保费也不贵；上有老下有小的中年朋友，建议加上住院安排的责任，万一家里长辈需要手术，能直接安排上床位，不用耽误治疗；已经退休的长辈，如果身体基础毛病多，预算允许的话直接把绿通和住院安排都加上，真有事不用麻烦子女到处跑，自己就能安心看病。

用药范围更广些

普通医疗险很多进口新药、自费特效药是报不了的，高端医疗险不一样，大部分常用自费药都能覆盖，遇上需要长期用的靶向类药物，也能按比例报，不用自己硬扛医药费。

我邻居家阿姨去年得重病，医院开了一款新上市的口服药，效果比普通药好很多，但是一盒就大几千，全得自己掏钱。阿姨家条件本来就一般，吃了三个月就有点撑不住，还好儿子早两年给阿姨买了这款高端医疗险，后续的药费直接走保险结算，省了不少钱。阿姨后来跟我念叨，要是没这个保险，真舍不得一直吃这么贵的药，说不定身体恢复不了这么快。

很多朋友会说，我身体好好的，用不上这么贵的药，真等用到的时候再说行不行？等真用到新药特效药的时候，你的健康条件已经不符合投保要求了，想买都买不了。提前配上高端医疗险，就是给自己留好这个用药的选择权，不用因为钱选效果差一点的药。

不同经济条件的朋友，选的时候也有不同讲究。刚工作没多少积蓄的年轻朋友，可以选只覆盖住院特药责任的方案，用药范围够常用的，价格也不贵，每个月抽出来一两杯奶茶钱就能搞定。经济条件好一点，平时就注重就医体验的中年人，可以选保障范围更宽的，门诊开的自费药也能报，平时看个慢性病开进口药也不用心疼钱。已经退休的中老年朋友，只要健康条件还符合投保要求，优先选包含长期特药责任的，遇上需要长期用药的情况，不用年年自己掏钱续保障。

买的时候一定要翻清楚条款，看看你关心的常用自费药、新上市的特药有没有包含在保障里，别光听介绍就下单。要是拿不准哪些药需要保障，可以找靠谱的经纪人帮你核对条款，选符合自己需求的方案就好。

还有一点要提醒，有些朋友担心特药需要去外面药房买不给报，大部分正规的高端医疗险，符合要求的院外特药也能报，只要提前跟保险公司备案，拿到处方就能按规则申请理赔，不用自己先掏一大笔钱再等报销，能缓解不少当下的经济压力。

图片来源：unsplash

保费根据情况定

我给你举个具体例子哦，刚工作没两年的95后小周，每个月到手八千，房租两千五，平时吃饭社交花三千，剩下两千五左右，他想给自己配置这份高端医疗险，又不想给工资添太大负担，我们可以给他匹配额度稍低、年缴保费在四千左右的方案，折合下来每个月三百多块，差不多就是少出去吃两顿火锅的钱，完全不会影响他的日常消费。

如果是已经成家立业，上有老下有小的中年朋友，比如42岁的陈先生，家里有车有房，每年家庭可支配收入有三十多万，孩子在上高中，老人身体还算硬朗，他自己平时有点小毛病，想要更全的保障，那就能选额度更高、保障责任更广的方案，年缴保费一万出头，这个价格对他来说不算多，换来的是全家人不用担心突发大病拖垮积蓄。

年龄不同保费也会做调整，一般来说年纪越小，健康状况越好，保费就更便宜，20多岁投保比50多岁投保，每年保费能省出一半左右，如果你现在才二十出头，哪怕预算不多，也能买到合适的保障，建议早一点入手，既能锁定更低的价格，也能早一点拿到保障，不用等身体出了小问题再着急。

缴费方式也可以灵活选，如果你每年都有固定的年终奖或者分红，那就选年缴，整体下来价格会更划算一点；如果你每个月有固定工资，不想一下子拿出大几千块，那就选月缴，把保费拆成12份，每个月扣一点，几乎没什么感觉，也不会占用太多流动资金，不管你是月光族还是攒钱一族，都能找到适合自己的缴费节奏。

如果你家里本身已经有基础医保和普通医疗险，只是想补充升级保障，预算又不算多，那就只买针对住院和特殊门诊的核心责任，砍掉一些你用不上的附加责任，保费直接能降下来三分之一；如果你从来没买过医疗类保障，预算充足，那就把责任买全一点，把门诊、康复护理这些责任加上，保费多花一点，但保障更踏实，完全不用凑钱选超出自己预算的方案，总有适合你经济条件的选择。

健康状况要核实

投保的时候一定要如实说自己的健康状况，别抱着蒙混过关的想法，不然出险之后赔不了，白花了保费还耽误事。

我给您说个真实例子。去年有位42岁的张先生，想给自己买一份高端医疗险，投保的时候他想起三年前单位体检，查出有甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，他觉得这个不影响，就没填在健康告知里。后来过了一年半，他去做体检，结节变大要做手术，术后复查发现有癌变倾向，申请理赔的时候，保险公司查到了他当年的体检报告，因为他没如实告知，最后拒赔了，张先生悔得不行，说要是当时填上，哪怕延期承保或者加费，都比现在一分钱拿不到强。

那具体该怎么核实自己的健康状况？很简单，先把最近三年的体检报告都找出来，上面写的异常项，不管医生说严不严重，都一条条列出来，对照健康告知里的问题，问到的就说，没问到的不用多说。

要是你记不清之前的体检结果，或者之前没做过全面体检，那投保前先去做一次常规体检，把异常项都查清楚，体检报告留好，投保的时候一并说明，这样后续理赔不会出纠纷。

不同健康状况的人该怎么选？如果你是年轻人，平时身体没毛病，每年体检都正常，那直接如实告知就行，投保流程走得快，保费也不会有额外调整。如果你是中老年人，身上有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也别藏着，把最近的复查报告、用药记录都整理好给保险公司，保险公司会根据你的情况给出核保结论，哪怕加一点保费，能保上就比裸奔强，总比出事之后赔不了好。如果你之前住过院做过手术，那一定要把住院小结、术后复查报告都准备好，完整提交给保险公司，核保人员能更准确判断你的风险，给出合理的承保结论。

还有一点要注意，别听信业务员说的“不用填，没事”，最后出事了业务员早就找不到了，吃亏的还是你自己，核保是保险公司的事，如实告知是你的义务，按要求说清楚，买了之后才能睡得安稳。

结语

总的来说，买这类高端医疗险，就是给日常就医多添一层保障，让你在需要看病的时候，能有更多选择、少添一些麻烦。如果你平时常跑医院，预算又比较充裕，可以挑符合自身年龄和健康状况的来配置；要是预算有限，也可以选保障范围更贴合基础需求的版本，没必要硬撑着买超预算的方案，适合自己才是最稳妥的。

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