怎么买msh保险高端医疗险比较划算

引言

是不是很多朋友想入手这类高端医疗，又怕花了冤枉钱？是不是翻了好多攻略，还是没摸清楚怎么买更合适？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚怎么选才划算。

一. 带病投保能行吗

很多人觉得带病就买不了这类保险，其实不是这样，只要摸准路子，也能买到划算的保障。

我们就拿身边的真实例子说，有个陈先生今年38岁，单位体检的时候查出来有轻度的脂肪肝，血脂指标也稍微高出一点点，平时生活习惯基本健康，也没住过院吃过长期的药。最开始他自己瞎看投保须知，觉得自己肯定过不了核保，索性就想放弃，后来找了专业顾问梳理，走了专门的核保通道，最后只加了一点保费就顺利承保了，要是他当初盲目的瞎投，最后被除外承保，那后续肝部出了问题一分钱都报不了，反而亏了更多。

如果只是常见的小毛病，比如甲状腺结节分级在二类以内、结节体积很小没有其他异常，或者是轻度的血脂血糖异常、轻度脂肪肝，没有其他并发症，建议你提前整理好最近半年的复查报告，把所有过往的就诊记录都整理清楚，一次性提交给保险公司核保，不用分开多次投保，多次投保留下记录反而会影响核保结果，也能让保险公司更快更准确的判断你的身体情况，更容易给出合适的核保结论，这样买下来既不用多花冤枉钱，也能拿到更宽松的承保条件。

要是已经得过一些相对严重但是已经治愈的疾病，比如早期的息肉手术切除之后复查一年都没有异常，这种情况也可以买，不要隐瞒病史，也不要随便听非专业人员的话乱改体检报告，如实把术后的所有复查报告都提交上去，很多情况下都能正常承保，或者只是把对应部位做责任除外，总比你带病硬扛着不买保险强，毕竟其他部位的保障还是有的，花少钱拿到大部分保障，也是划算的选择。

要是身体已经有比较明显的异常，也不用直接放弃，可以优先找能够走人工预核保的渠道，先把你的身体报告提交上去，让保险公司提前给一个核保的初步结论，要是结论不错你再正式投保，要是结论不好，也不会留下正式的拒保记录，不会影响你买其他保险，这种方式能帮你避开很多坑，也能帮你找到最符合你身体条件、价格最合适的方案，不会花了钱却拿不到对应的保障。

二. 预算多少算合适

先给大家扔出我的核心观点：不要为了所谓的全保障硬冲超出能力范围的预算，适合自己收入水平的，才是真划算。

我身边就有这么一个现成的例子，刚工作三年的95后小周，月收入到手八千，刷到别人说高端医疗险要选保障最全的，咬咬牙一年交了一万八买了顶配方案，结果连着大半年每个月都要吃泡面凑保费，本来想攒钱付买房首付，进度直接拖慢了小半年，这就是典型的预算没找对，买了反而成了生活负担，根本谈不上划算。

给大家一个可直接参考的范围，一般拿家庭年收入的3%到6%来规划就可以，不用卡在固定数字上，灵活调整就行。比如刚参加工作，年收入十万上下的年轻人，一年拿三千到五千出来配置就足够，不用强求包含私立门诊、海外转诊这些不常用的责任，先把住院、大病这块核心保障做足，等以后收入涨了，再加保升级也不迟，这样既拿到了需要的保障，也不会对日常开支造成影响，本身就是划算的选择。

如果你是已经工作十年以上，年收入在五十万上下的中年家庭，一年拿出一万五到三万来规划就比较合适，这个阶段上有老下有小，日常可能也会有去私立医院看诊、找专家会诊的需求，可以把门诊责任加上，也不用硬冲最高档，把常用的区域、医院覆盖到位就行，剩下的钱还能留着做家庭备用金或者其他投资，不会因为一笔保费占用太多流动资金。

要是你已经退休，年收入（含退休金、被动收入）在二十万上下，其实也不用买太贵的，退休人群的核心需求是解决大病住院的高额医疗费，还有方便找专家看病，一年拿八千到一万二出来选覆盖公立医院特需、核心大病责任的方案就够，那些带孕产、儿童疫苗之类的责任对你来说用不上，多花的钱都是浪费，砍掉这些没用的责任，预算降下来，保障也刚好贴合需求，就是最划算的买法。

最后再提醒一句，不管你收入多少，都别把超过十分之一的年收入砸在这上面，占了过多预算不说，后续缴费压力也大，万一中途交不起断保，之前的投入就白费了，反倒亏了，贴合收入选适配的保障，才是真的划算。

三. 医院网络怎么选

先给你说实打实的建议，直接看你常去就医的医院和诊所，是不是在这个产品的合作网络里。别等买完了才发现，你习惯去的那家私立门诊不在名单里，最后只能自己掏钱，那可太亏了。

举个例子，家住北京朝阳区的陈阿姨，闺女特意给她买了这份保险，就是因为家楼下开了家环境好的私立全科门诊，平时看个感冒头疼、开点常用药，不用挤公立医院排队。结果买的时候没仔细查医院网络，下单之后才发现，这家门诊根本不在合作范围内，最后还是得自己掏挂号费和药费，折腾大半年，陈阿姨闺女最后只能申请退保，还亏了不少手续费。

如果你平时只去公立医院特需部国际部看病，那挑的时候就只盯着覆盖这类医院的方案选就行。这类方案比全网络覆盖的方案价格低不少，能省不少钱，又能满足你需求，划算很多。我身边有个朋友，平时就认北京协和国际部，他选的就只覆盖公立医院特需国际部的方案，一年下来比选全网络的省小几千块，完全够用。

如果你平时喜欢去私立诊所、专科医疗机构看病，那一定得把你常去的机构名称一家一家对着网络名单核对。有些地区的连锁诊所，不是所有分店都进了合作网络，可能你家楼下的分店就不在里面，隔两条街那家分店才在，提前核对清楚，避免买完用不了。

另外，提醒你一点，选的时候也要看看异地就医的网络覆盖。很多人每年都要去外地探亲，或者去外地做复查，如果需要异地就医，提前看看你要去的城市，有没有对应的合作医院，万一去外地突发情况需要就医，也能直接走直付，不用自己先垫钱，也不用拿着一堆单据回来跑报销，方便很多，也不会因为临时掏钱给自己添负担。

图片来源：unsplash

四. 服务价值大不大

先给你说结论：别只盯着保额、价格砍价，服务这块省不得，有时候省小钱会误大事。这不是虚头巴脑的附加值，是真真切切能用到的实在福利。很多朋友买的时候只看每年交多少钱，把服务能砍则砍，等真要用的时候才悔得拍大腿。

举个真实案例，之前帮朋友处理过一个需求。刘女士今年42岁，年初摸到胸部有肿块，想去口碑不错的公立医院找专家看。自己挂号挂了快一个月，连专家的出诊号都抢不到，私立找专家问诊一次就大几千，还不确定能不能安排上手术，她那段时间天天愁得睡不着觉。后来想起买的时候加了预约就诊服务，找保险公司对接，一周之内就排上了知名专家的号，还提前安排好了术前检查，两周就做了手术，术后恢复也安排了专人跟进，整个过程没让她自己操一点心。

要是她当初为了省一年几千块的费用，把这项服务砍了，你想想，拖上几个月，病情发展到什么程度不好说，光自己跑医院挂号、找关系，就能把一家人折腾得够呛，最后花的人情钱、额外找黄牛的钱，比加这项服务的费用多得多。

再说说直付服务，这项服务值不值？很多小毛病自己垫钱无所谓，但要是碰到需要住院做手术，一下子要掏十几万押金，对很多普通家庭来说，一下子拿出这么多现金也挺费劲的。有直付服务，你直接带着卡去医院，出院的时候保险公司和医院直接结账，你不用掏一分钱，也不用准备一堆材料事后去理赔，省了时间也省了周转资金的压力。

给不同的朋友说点实在建议：要是你平时工作特别忙，没什么时间处理就医的杂事，或者本身有一些小毛病，需要经常找专家复诊，那一定要选包含基础服务的方案，别砍服务砍价格。要是你手头预算确实有限，那可以先保留核心的预约、直付服务，那些不常用的海外转诊之类的附加服务，可以先暂时不选，等以后预算充足了再调整，这样既不花冤枉钱，关键时候也能用得上服务，整体算下来，性价比很高。

结语

总结下来，想要买得划算，核心就是挑对适配自己的方案：健康有小异常的，优先找核保宽松的渠道入手；预算有限的别硬撸高配置，先抓核心保障再按需加配；常去私立特需就医的，选对应覆盖你常用医院网络的方案，还得确认直付服务，别花冤枉钱买用不上的内容；额外的就医协助服务，也得结合自己的需求选，这样既不浪费预算，又能拿到你需要的保障，就是划算的买法。

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