老年意外险推广语 老人意外险怎样报销流程

引言

想给家里老人添份保障，却不知道老年意外险该怎么选？万一出事要报销，得走哪些流程才能拿到赔款？今天咱们就把这些问题说清楚。

一.挑保险要看哪些门道

看意外险首先要明确保障范围。很多老人出门容易摔碰，或者在家做饭烫伤、切菜割伤，这些都属于日常意外，要选包含这些场景的产品，别选只包含特定交通意外的，覆盖的场景越多，对老人来说实用性越强。

其次要看意外医疗的报销规则。这里给大家划几个关键点：第一，要看报销范围，最好选能覆盖自费药、自费项目的，很多老人摔伤之后需要用一些进口材料或者不在医保目录里的药，如果只报医保内的，剩下的钱还是要自己出。第二，要看免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额就是需要自己掏钱的部分，免赔额越低，能报回来的钱就越多。第三，要看报销比例，同样的保费，报销比例越高越好，能多报一点是一点。

然后要核对购买条件，一般老人买意外险都有年龄限制，常见的年龄上限从七十多到八十多不等，一定要看好给家里老人买的时候，年龄是不是符合要求。另外，很多老年意外险不需要健康告知，或者健康告知很宽松，哪怕老人有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也能买，买之前不用特意去做体检，符合年龄就能投保，这一点对很多身体不算特别好的老人很友好。

再说说价格和缴费方式，老年意外险一般都是一年一交，价格不高，哪怕是保额比较高的，一年也就几百块，对大部分家庭来说压力不大。如果经济条件一般，可以选基础款，一年一两百块，覆盖基本的意外医疗足够用；如果经济条件不错，可以选保额更高、保障范围更广的，一年几百块，也能接受。不用一次性交很多年的钱，每年续保就可以，灵活度很高。

最后还要注意一些免责条款，比如要看看哪些情况不赔，比如故意导致的伤害不赔，还有一些高危运动导致的意外不赔，老人一般也不会参与这类运动，只要看好日常常见的情况都在保障范围内就可以。另外可以看看有没有额外的增值服务，比如意外住院之后的护理补贴，或者上门陪护的服务，这些细节能给老人和子女省不少事。

二.出了事怎么找医生开单

你刚送老人到医院挂号，一定要跟接诊医生说清楚，这次是意外受伤来就诊，不是旧病复发或者自身疾病治疗，别让医生写错就诊原因，写错了很可能影响后续理赔。

拿到初诊的诊断书之后，你要当场核对一遍，看看诊断书上写的意外受伤经过对不对，比如是在家滑倒崴了脚，还是出门买菜被非机动车剐蹭，得跟实际情况对上，别出现和事实不符的描述，不然理赔审核的时候会出麻烦。

如果你后续还要换药、复查，每次去就诊都要提醒医生，所有的诊疗都是针对这次意外受伤的，让医生把每次的诊疗记录都写清楚，和本次意外无关的治疗项目要分开标注，别混在一起，不然审核的时候保险公司会把无关项目剔除，你还要额外花时间核对解释，耽误理赔进度。

所有的收费票据、费用清单你都要收好，让医院在票据上盖好章，别揉皱或者弄丢，每一笔费用对应哪一次诊疗都能对上，要是票据不小心丢了，要尽快去医院补开加盖公章的存根联复印件，这个也能作为报销凭证用。

最后提醒你一句，别让医生在病历里写不确定的描述，比如“不排除旧伤复发”这种话，要是写了，一定要当场请医生根据实际检查情况修改，因为这种模糊描述很容易让保险公司认为你的受伤和之前的旧病有关，导致理赔不顺畅，核对清楚所有内容再离开医院，能给后续报销省好多事儿。

三.王阿姨烫伤赔付实录

王阿姨今年六十三，平时在家爱做菜，前阵子蹲厨房炖红烧肉，起身接电话的时候没留神，胳膊蹭到了灶台上烧得滚烫的锅沿，当时就起了一片水泡，疼得站不住直咧嘴。

王阿姨家闺女前两个月刚给她买了老年意外险，当时闺女就跟她说，在家摔着烫着都能报，王阿姨一开始还不信，觉得不就是几百块的小保险，哪能真出事就赔钱？结果出了事，闺女抱着试试的心态，先给保险公司打了报案电话，接线的工作人员说清楚要准备哪些材料，教她直接在线上传就行，不用跑线下网点折腾。

按照要求，王阿姨闺女整理好了烫伤治疗的发票，还有医院开的诊断书、病历本，还有缴费明细，直接用手机拍了照上传，整个过程不到二十分钟就办完了。王阿姨当时还念叨，说会不会卡好久，会不会挑毛病不给赔？结果上传完之后第三天，理赔款就打到了王阿姨的银行卡里，算下来，除去社保报销的部分，剩下符合条款的治疗费报了八成多，自己只花了几百块。

拿到赔款之后王阿姨跟老姐妹唠嗑，说一开始真没把这份保险当回事，觉得自己在家做饭走路都小心，哪会出意外？这下可踏实了，真出事的时候能帮衬不少，不用闺女额外掏那么多钱。

从王阿姨这个事就能看出来，买老年意外险，一定要提前记清楚报销的要求，出事之后第一时间报案，把所有的就医材料都留好，别随手乱丢发票和诊断书，只要材料齐全符合条款，理赔流程其实很顺畅，真能帮家里减轻不少负担。

图片来源：unsplash

四.三类人群投保建议清单

第一类，身子硬朗、日常还爱遛弯爬山跳广场舞的健康老人。这类老人活动范围大，出门遇到磕碰滑倒的概率不低，建议优先选意外医疗额度高、不限社保范围内用药的产品，预算宽松的话，可以把意外身故伤残的保额往上提一提。比如不少老人周末跟着老伙伴去近郊爬山，万一崴了脚需要用进口石膏固定，不限社保的话就能把这部分费用也报进去，不用自己掏腰包。缴费方式可以选年交，每年保费也就一杯奶茶钱，压力不大，一次性交一年的保障也省心，不用月月记着缴费。

第二类，本身有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病的老人。这类老人买保险很容易被卡健康告知，所以选产品的时候，直接挑没有健康告知或者健康告知宽松的老年意外险就可以，不用硬挤对健康要求高的产品。这类产品一般不用体检，填基本年龄信息就能买，哪怕有慢性病也不影响承保，只要发生的意外事故和本身的慢性病没关系，就能正常理赔。平时在家挪重物闪了腰、洗澡滑了跤这类常见意外，都能覆盖，不用因为身体有基础病就买不了保障。价格也不会因为基础病涨钱，和普通健康老人的定价差不多，性价比很不错。

第三类，已经八十岁以上的高龄老人。不少产品投保年龄上限只到七十或者七十五，这类老人找产品的时候，先看投保年龄范围能不能覆盖，选支持高龄投保的产品就行，不用在年龄不够的产品上浪费时间。高龄老人大多不爱出远门，主要就在小区楼下活动，在家发生意外的概率更高，比如起床摔了、被家具绊倒，所以不用特意追求高身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额就行，选免赔额低、报销比例高的就好。万一真摔成骨折需要住院理疗，能多报一点是一点，给子女减轻不少经济负担。

如果是预算比较有限，只想给老人买个基础保障，每年掏几十块钱买基础款就行，覆盖日常小磕碰的门诊医疗足够用。如果预算比较宽松，可以加上意外住院津贴的责任，老人住院每天都能领一笔津贴，能补贴吃饭请护工的开销，实用性很强。

不管是哪类老人，买之前都要先确认，保障内容包含日常生活中最容易发生的意外，比如跌倒、坠落、烧烫伤、交通意外这些，别漏了这些高发场景。也别光看价格便宜就下手，要看清报销的规则，免赔额越低，能拿到手的钱就越多，对咱们投保人来说越划算。

结语

老年意外险就是给爸妈添一份日常安心，出门摔碰、居家磕伤都能给你分担压力。总结下来报销流程四步走：先打保险公司电话报案说清楚情况，再把门诊病历、缴费发票、检查报告整理好交给保险公司，等保险公司审核确认符合条款，赔款就会打去你留的账户。想买的朋友可以先结合爸妈身体情况选：家里老人身体硬朗预算充足，优先选医疗额度充足的；老人有基础疾病，选健康要求宽松的就好，花不多的钱就能给爸妈添份实在保障。

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