msh保险高端医疗险

引言

提到这类高端医疗险，很多朋友都会问，这款医疗险真的能满足咱们日常看病的特殊需求吗？不同情况的人买它真的合适吗？别着急，咱们今天就一起捋清楚相关问题，给你有用的参考。

一.医院选择多不多？

大部分符合需求的产品，医院覆盖范围能满足不同人群的就医偏好，你可以根据自己常去的医疗机构匹配对应的计划。

如果你日常看病就习惯找公立三甲的专家，只是不想挤普通门诊，那基础计划里覆盖公立特需部、国际部的选项就够了。比如家住北京的王阿姨，一直就想挂协和医院国际部的骨科专家号，她买的这份计划刚好覆盖，不用自己抢号，通过保险公司的预约通道就能约到时间，到院不用跟几百人挤普通候诊区，就诊环境宽松很多，问诊时间也比普通门诊久，能把膝盖疼的细节讲清楚，医生也能更耐心地给她讲治疗方案。

如果你更倾向去私立医院看诊，不想看公立的人山人海，那就选包含私立医院的计划。很多城市核心商圈都有服务不错的私立诊所，比如上海的白领小周，平时上班朝九晚五，感冒发烧过敏这些小毛病不想请假扣工资去公立排队，她选的计划覆盖家附近的私立医疗机构，周末就能约看诊，拿药缴费直接走保险结算，全程不到一个小时就能搞定，不耽误自己休息也不耽误上班，特别方便。

如果你偶尔有去境外医疗机构就医的需求，也可以选包含境外指定医疗机构的计划。比如广州的林小姐，平时做美容相关的医美项目修复，刚好定点的医美修复机构在保障范围内，就能按条款走理赔，不用自己全额承担费用。不过要注意，不是所有境外医疗机构都能覆盖，投保前一定要查清楚你想去的那几家是不是在保障列表里，别光看宣传说覆盖境外就直接买。

给大家一个直接可操作的建议，投保前先列出来你家周边三公里内，你平时可能会去的所有医疗机构，然后拿这个清单去跟产品的医院列表做比对，能覆盖你列出来80%以上的，就符合你的需求。别贪多，就算覆盖了几百家你一辈子都不会去的偏远地区医院，对你来说也没用，适合自己日常就医习惯的才是最好的。

二.既往症能赔吗？

不是所有既往症都能赔，也不是所有既往症都不能赔，得看你投保的时候怎么操作，这直接影响后续理赔结果，别抱着侥幸心态乱操作。

举个真实例子，我认识一位张女士，38岁，之前单位体检查出来有子宫肌瘤，大小接近三厘米，医生说暂时不用做手术，定期复查就行。张女士之前一直买普通百万医疗险，普通医疗险大多会把子宫肌瘤做责任除外，后来她打算买高端医疗险，就老老实实把之前的体检报告、门诊病历都整理出来，如实填了健康告知。

保险公司核保之后给了两个方案，一个是把子宫肌瘤做责任除外，保费便宜一点；另一个是加费承保，子宫肌瘤相关的治疗也能按比例赔付。张女士选了加费的方案，两年后她子宫肌瘤增大，需要做微创手术切除，整个手术加住院在公立特需部花了三万多，最后保险公司按约定赔了两万八，自己只花了两千多。

换个情况，如果张女士当时隐瞒了子宫肌瘤的病史，不告诉保险公司，那么两年后做手术理赔的时候，保险公司查到之前的体检记录，就会拒绝赔付，不仅钱拿不到，已经交的保费也可能退不了，最后得不偿失。所以说，如实申报既往症是必须做的第一步，别想着蒙混过关，现在体检记录、门诊记录都是联网可查的，藏不住。

那不同情况的既往症该怎么选？如果你是已经完全治愈的慢性病，比如几年前得了肺炎，治好之后再也没复发过，这种直接如实申报就行，大多不会影响承保，也不用加费。如果你是还需要定期复查、还在用药控制的小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这种，建议优先选可以核保承保的方案，尽量选择包含既往症相关保障的产品，不要为了省一点保费就走责任除外，毕竟谁也说不准这个小毛病会不会哪天需要治疗。如果你是比较严重的既往症，可以先多试几家的核保，不同公司的核保宽松程度不一样，总能找到适合你的方案。

最后给个可操作的小建议，投保之前先把自己近五年的体检报告、门诊病历、住院记录都整理好，一条一条对着健康告知填，问到的就说，没问到的不用主动说，但是问到的必须如实说。如果自己拿不准要不要申报，可以找专业顾问帮忙确认，别自己瞎填，给自己留理赔隐患。

三.保费贵在哪里？

保费贵，首先贵在保障范围比普通医疗险宽很多。普通医疗险大多只覆盖公立医院普通部，遇到热门科室排不上号、住不进特需病房，要么自己掏钱补差价，要么只能干等床位，但高端医疗险能覆盖公立特需部、国际部，还有不少合规私立医疗机构，不少方案还能覆盖境外就医的合规医疗机构，你不用为了抢床位耗时间，也不用为了换好一点的就医环境自己掏额外费用，这份选择权是要付出对应保费成本的。

其次贵在服务体验不一样。就说普通医疗险，大多需要你先自己掏钱看病，然后拿着一堆单据去走理赔流程，少则一周多则一两个月才能拿到赔款，但是高端医疗险很多都有直付服务，你看病的时候不用自己掏大额现金，保险公司直接和医疗机构结算，你只需要签个字就能走，不用自己攒单据跑流程，也不用垫付大笔资金占用自己的现金流，这份省心也是包含在保费里的。

我们举个实际例子说吧，32岁的陈女士，怀孕的时候就想找靠谱的私立医院生产，公立医院普通部生产整体花费大概几千到一万出头，走普通医疗险就能报销大部分，但她产检不想排队，生产想要单人病房，选了私立医院，顺产生娃整体花费八万多，要是买的是普通医疗险，这八万多只能报几千块，剩下的全得自己掏，要是买了对应责任的高端医疗险，能报六万多，自己只掏不到两万，你算下来，她每年交的保费也就几千块，相当于花几千块换来了六万多的报销，这份能覆盖高端就医需求的责任，自然保费会比普通医疗险高一些。

不同需求的人，保费差异也很大，不是所有人都需要买高预算方案。比如刚工作没几年的年轻人，一年可支配收入不高，只是想万一有事能住上单人间，不用挤集体病房，那你可以选只覆盖公立特需部、去掉私立医院责任的方案，每年保费只需要几千块，比全责任方案便宜一半还多。

如果是已经退休的长辈，身体小毛病多，经常需要住院调理，预算不算特别充裕，那你可以选高免赔额的方案，只覆盖大额住院花费，日常小额门诊自己承担，这样保费能降下来不少，也能把大额风险转移出去。要是家里经济条件不错，想随时都能选自己满意的医疗机构，那再选全责任高保额的方案就行，不用勉强自己跟风买贵的，适合你预算和需求就好。

图片来源：unsplash

四.理赔流程顺不顺？

现在很多人买高端医疗险，最关心的就是理赔顺不顺利，会不会交完钱出事儿了拿不到赔付，折腾一堆手续还得自己跑断腿。我先给你说个真实案例，去年张姐去上海一家私立医院做乳腺微创手术，术前跟医院确认过合作直付，她只需要出示那张电子的就诊服务卡，所有手术、住院费用都是保险公司直接跟医院结算，出院手续办完她就拎包走了，一分钱押金都没交，连整理票据拍照上传都没做，流程顺得让她直呼没想到。

如果你选的医院支持直付服务，记住一定要提前至少1天跟保险公司做预授权确认。别嫌麻烦，很多人就是没做这一步，到了医院才发现临时系统匹配出问题，哪怕最后能赔，也得自己先掏钱垫付，后续还要走报销流程，平白多折腾一趟。预授权的时候把你的就诊时间、科室、项目说清楚，确认完会给你一个预授权码，你把这个码报给医院收费处就行，比你自己拿着卡过去更稳妥。

如果遇到医院不支持直付的情况，就得走事后报销流程，这里给你几个可操作的小建议。第一，所有单据都留好原件，挂号单、缴费小票、诊断证明、手术记录、用药清单，每一样都别丢，哪怕是几块钱的检查费小票也要收好，复印件除非提前跟保险公司说好，否则大概率不接受。第二，上传资料的时候，把每一张单据都拍清晰，字要能看清，金额数字不能糊，文件名可以简单标注一下是啥票据，方便审核人员快速核对，能帮你缩短审核时间。第三，提交之后别一直等，超过三个工作日没消息的话，可以主动联系你的服务专员或者官方客服问问进度，不用怕不好意思，问进度是你的正常权利。

很多人遇到过理赔纠纷，大多出在什么地方呢？基本都是投保的时候隐瞒了健康情况。比如之前有个大哥，投保前就知道自己有糖尿病，填健康告知的时候故意没说，后来因为糖尿病并发症住院理赔，保险公司查出来投保前的体检报告，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少。所以不管你觉得自己的小毛病多不起眼，健康告知里问了的，一定要如实说，别抱着侥幸心理，现在体检记录都联网，查起来很方便，瞒是瞒不住的，如实告知反而能帮你避免后续理赔出问题。

最后给你总结一个通用的小步骤，你照着走就行：出险之后第一时间通知保险公司，确认自己的项目在保障范围内；如果是直付就提前做预授权，出院不用管结算；如果是报销就收好所有单据，按要求提交资料；审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。只要你如实投保，按流程走，大部分情况理赔都很顺畅，不会故意卡你。

结语

说白了，这款保险适合想要更好就医体验、不想被公立医院普通部排队折腾的朋友。如果你平时预算够，经常有去私立或公立特需看病的需求，或是本身有一些小毛病提前如实告知，能顺利核保的话，选它能省不少心。要是你预算有限，只覆盖基础住院需求，那就先选基础医疗保障，后续预算充裕了再做调整就行。总之选对适合你自身需求的，才是靠谱的选择。

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