100万意外险多少钱一个月

引言

你是不是也在选意外险的时候犯嘀咕：想要100万的保障，每个月得花多少钱呀？是不是一定要拿出一大笔预算才行？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你把这事说清楚。

一. 保费高低由何决定

第一个影响价格的核心因素就是职业分类。不同职业的意外发生概率不一样，保费自然差很多。比如28岁在写字楼坐班的文案策划，属于低风险职业，买100万保额的意外险，每个月分摊下来也就二三十块；但如果是常年在外安装广告牌的工人，风险等级高不少，每个月的保费可能要一两百，差别能翻好几倍。你买的时候一定要如实填自己的职业，别因为想省点钱隐瞒真实工作，不然真出事了，保险公司会因为职业不符拒赔，亏的还是自己。

第二个影响价格的因素是保障责任的范围。同样是100万保额，带的额外责任不一样，价格也不一样。比如有的产品只保身故伤残，出事了达到约定条件才赔钱，价格自然低；有的产品不光赔身故伤残，还带不限社保的意外医疗，住院门诊自费药都能报，甚至还加了意外住院津贴，住一天补几十块，责任全了，每月保费自然会涨个十几二十块。

第三个影响价格的因素是缴费方式。你选按月缴费还是按年缴费，摊到每个月的价格也不一样。如果你选一次性交一整年的费用，分摊到每个月会便宜几块钱；要是选每个月单独缴费，有些产品会收一点手续费，摊下来每个月会贵个两三块。不过按月缴费压力小，适合手头暂时不宽松的朋友，按年缴费整体更划算，适合能一次性拿出保费的朋友。

第四个影响价格的因素是年龄。对意外险来说，年龄对价格的影响比职业小，但也有差别。比如同样是坐办公室，30岁的年轻人买，每个月三十块够了；到了60岁以上的老人，因为跌倒等意外发生概率高，保费会涨一点，100万保额每个月大概要五六十块。而且很多意外险对投保年龄有要求，超过70岁很多产品没法买100万保额，能买的产品保费也会更高。

第五个影响价格的因素是是否包含特定额外责任。现在很多意外险会加交通额外赔付，比如坐公共交通工具出意外，额外再赔100万，相当于交通意外能赔200万，那这种带额外责任的产品，每个月保费就要比不带的多十几块。还有的产品会加猝死责任，猝死不属于一般意外，加上这个责任之后，保费也会涨一点。你得根据自己的出行习惯选，天天坐地铁高铁上班的，加个交通额外赔付很实用；要是很少出远门，没必要多花这份钱。

二. 各年龄段投保建议

0-17岁的孩子，日常跑跳多，容易碰伤擦伤，还会参加学校组织的户外活动，这个阶段买100万保额意外险，每月只需要几块钱，保费压力特别小。给孩子买的时候，别光盯着保额看，重点要挑意外医疗报销范围宽的，优先选能覆盖自费药、报销比例高的产品。就拿邻居家小学二年级的男孩说，上周踢足球摔骨折，打石膏用了进口耗材，花了八千多，因为买的时候特意选了报自费药的，最后几乎全额报销，没给家里添额外负担。这个年龄段不用额外加太多附加责任，把意外医疗做扎实就够。

18-35岁的年轻人，刚进入职场，天天挤公交地铁通勤，不少人还经常开车、出差，日常出游、运动也安排得很多，这个阶段买100万意外险，大部分一二类职业每月只要十几到几十块，一顿外卖钱就能拿下。如果你是经常出差、通勤路程远，建议附加交通意外额外责任，价格不会涨太多，保障能更充足。我认识一个做运营的年轻女生，每天自驾一小时上下班，上个月赶早会蹭到护栏，车身刮了不说自己也崴了脚，门诊加换药花了一千多，意外险全额报了，加上她附加了交通额外责任，还拿到了一笔补贴，刚好够付车辆维修费，一点没动自己的工资积蓄。如果是这个年龄段从事外卖、快递这类职业，如实申报职业类别，每月费用大概在一两百块，该买还是得买，别隐瞒职业，不然赔不了。

36-55岁的中年人，大多是家庭经济支柱，上有老下有小，这个阶段买100万意外险是很有必要的，一般一二类职业每月也就几十块，哪怕是经常出去跑业务的三类职业，每月也只要不到一百块。这个年龄段买，重点关注意外身故和伤残责任，毕竟万一出了情况，100万保额能帮着覆盖房贷、孩子学费这些开支，撑起家庭一段时间的开销。我老家有个做装修木工的亲戚，今年48岁，属于三类职业，他买的100万保额意外险，每月八十多块，去年干活的时候不小心被工具伤到手指，鉴定了伤残，最后拿到了对应比例的赔付，刚好够付孩子下半年的大学学费，没动家里存的养老钱。这个年龄段如果有高血压之类的常见病也不用太担心，意外险一般对健康要求很低，大部分都能正常买。

56-75岁的老年人，腿脚不方便，跌倒、烫伤这些意外风险比较高，很多人觉得这个年龄买意外险贵，其实100万保额的话，健康状况符合要求的话，每月也就几十到一百多块，比很多人想的便宜很多。给老人买的时候，重点要看有没有包含跌倒保障，意外医疗的免赔额低不低，毕竟老人最常出的意外就是跌倒，能报销门诊和住院费用才是最实用的。我姑姑今年62岁，去年儿子给她买了100万保额的意外险，每月六十多块，冬天出门倒垃圾滑了一跤，股骨骨裂住院，花了三万多，医保报完之后剩下的一万多，意外险几乎全报了，我表弟说，就是每月少喝两杯茶的钱，解决了大问题。这个年龄段别买太复杂的返还型意外险，就买普通的消费型意外险，性价比更高，也不会占用太多养老钱。

75岁以上的老人，能选的100万保额意外险产品不多，价格也会稍高一点，每月大概一百多块，如果符合投保年龄要求，身体条件允许，也可以配置。如果买不到100万保额也不用强求，优先把意外医疗的额度做足，能覆盖常见意外的治疗费用就可以，根据自己的经济情况调整就好。

三. 健康告知注意要点

意外险的健康告知要求，比重疾险、医疗险宽松很多，但这不代表可以随便填，必须如实回答所有问到的问题，不能隐瞒。不少人觉得意外险只保意外，跟健康状况没关系，索性不看健康告知就直接签字，最后理赔出问题才后悔。

我们只需要做到“问到就答，没问到不用主动说”就行。比如健康告知只问你有没有过癌症、脑中风这类严重疾病，不用把几年前得过的感冒发烧、轻微擦伤都列出来，说多了反而容易给自己添麻烦。

拿具体案例说吧，之前有位45岁的王先生，之前查出来过冠心病，做过支架手术，他觉得意外险保的是外来意外，跟自己的心脏病没关系，投保的时候就没填这个病史。后来他下雨天出门买菜摔了骨折，去申请理赔的时候，保险公司调阅了他的既往体检记录，发现他隐瞒了病史，最后直接拒赔了。因为不少意外险的条款里明确约定，要是因为既往症导致意外发生的风险提升，最后出了事故是可以不赔的，王先生这个情况，本来就因为冠心病可能会出现突发性头晕站立不稳，比普通人摔倒的概率高很多，他隐瞒病史，自然就拿不到赔偿。

如果你有慢性的小毛病，比如高血压、糖尿病，也得对照健康告知一条一条看。要是健康告知明确问到了你患有的这个病，那就不能买这款，可以换一款健康告知更宽松的产品，不要抱着侥幸心理隐瞒。要是你已经手术痊愈很多年，比如五年前得了甲状腺良性肿瘤，手术之后完全康复，复查也没异常，健康告知只问到近期半年的异常体检结果，你正常投保就可以，不用特意把几年前的旧病拿出来说。

还有不少人会问，我忘了自己之前的病史，没说算不算隐瞒？这种不用太担心，只要你是真的记不清，不是故意不说，一般不会影响理赔，但要是你知道自己有符合告知要求的病史，就是故意不填，哪怕最后事故跟你的病没关系，也可能会被拒保，还会退给你保费，白白浪费了你好几年的缴费时间，所以千万不要在这一步偷懒，一定要认真读，如实填。

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四. 理赔资料准备清单

首先，发生意外之后，不管是门诊还是住院，第一时间把就医产生的所有纸质票据都整理好留好，门诊收费票、住院收费票、费用明细清单这些都不能丢。曾经碰到一位二十多岁的上班族，下班路上骑车摔了腿去门诊清创缝合，看完病随手把收费票夹在通勤包夹层里，申请理赔的时候翻了好久找不到，最后只能去医院重新补打收费存根，折腾了快半个月才办完理赔，要是能一开始就把这些票据放好，根本不用多跑这几趟。建议你拿到票据之后先拍一张清晰的照片存在手机云盘里，纸质版用密封文件袋单独装好，避免折损或者弄丢。

接下来是就医相关的病历和检查报告，这部分是核心理赔依据，一样都不能落。门诊要留好门诊病历本、医生开具的诊断书，住院要留好出院小结、住院病历、所有的影像学检查报告比如X光片、CT片的报告。之前有一位做装修的师傅，干活的时候被掉下来的工具砸伤了手，去医院看完之后，只留了收费票，把医生写的诊断书和拍片报告放在工地的工具柜里，后来工人收拾工具不小心当废纸卖了，最后只能找医院病案室重新复印，来回跑了两趟医院才凑齐资料，耽误了理赔进度。你看完病当天就把这些资料和收费票据放在一起，不要随处乱放。

如果是涉及到第三方责任的意外，比如交通事故、他人导致的摔伤碰伤，还需要准备对应的责任证明材料。要是发生了交通事故，要准备交警出具的交通事故责任认定书；要是在工作场所发生的意外，需要准备单位开具的意外事故证明；要是在公共场所发生意外，可以找场所管理方开具意外经过说明。之前有位车主开车和电动车碰了，自己这边受伤申请意外险理赔，一开始没带责任认定书，保险公司没法确认事故责任，只能让他回去取，白白多等了好几天。只要是有第三方介入的意外，拿到相关证明之后第一时间复印留底，原件自己收好，复印件交给保险公司就可以。

如果是申请意外身故理赔，受益人还需要准备额外的身份和关系证明材料。要准备受益人的身份证，还有能证明受益人和被保险人关系的材料，比如户口本、结婚证，还有公安机关开具的死亡证明，如果是已经火葬的，还需要准备火葬证明。之前有一户人家，老人突发意外身故，几个受益人没有提前整理好关系证明，保险公司要求补材料的时候，大家翻了好几天旧户口本才找到对应的证明，耽误了理赔的办理时间。建议提前把这些身份关系材料整理好，放在方便取的地方，避免急事来的时候找不到。

最后还有一点特殊提醒：如果是因为意外需要做伤残鉴定理赔，还要准备正规司法鉴定机构出具的伤残鉴定报告。一定要等治疗结束之后，再去保险公司认可的机构做鉴定，不要提前做，不然鉴定结果不符合要求，还得重新做，多花冤枉钱。之前有一位工人，刚做完手术没拆线就着急去做伤残鉴定，结果因为伤情还没稳定，鉴定结果不符合理赔要求，只能重新等伤情稳定之后再做，不仅多花了几千块鉴定费，还耽误了小半年的理赔时间。记住一定要按照保险公司的要求，等时机成熟再去做鉴定，带好完整的鉴定报告提交申请就可以了。

结语

看到这儿你肯定已经明白，100万意外险每个月多少钱没有固定答案，普通职业的年轻人大多每月只要几十块，高危职业朋友预算会稍高一些。不同年龄和需求的朋友，选的时候侧重也不一样：年轻上班族选带足额身故伤残责任的就行，给孩子选重点盯意外医疗报销范围，给老人选优先覆盖跌倒责任就好。不管选哪款，记得如实填职业和健康信息，收好所有理赔票据，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，花小钱就能给自己和家人一份踏实的保障。

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