工伤意外险包括哪些 短期工伤意外险是什么

引言

干活儿在外安全永远得放在心上，不少工友朋友和中小老板都问，咱们常说的工伤意外险到底包含啥保障？专门做临时项目的时候，短期工伤意外险又是什么呢？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，解决大伙儿买保险时的疑惑。

一. 普通意外和工伤到底差在哪？

举个例子说清楚，工地的钢筋工老张，刚下班走出工地大门没两步，不小心踩空路边台阶摔了，胳膊被蹭出一道大口子，还伤到了骨头，缝了八针花了小五千。老板之前给买了普通意外险，也买了工伤意外险，报销的时候不少人分不清楚这两个的区别，今天直接给你说重点。

普通意外只管因为意外导致的医疗费用和伤残身故，和你是不是在上班、是不是因为工作受伤没关系，走在路上摔了都能赔。但工伤意外险不一样，只保工作时间、工作场所因为工作原因发生的意外，除了医疗费用和伤残，还能赔你因为受伤没法干活的误工收入，甚至涉及到后续需要护理的费用，也能按约定赔。你要是像老张那样，下班收尾的时候在工地门口摔了，符合工伤意外险的赔付范围，除了报医疗费，休养两个月没法上班的工资损失，也能拿到赔付。

对个人来说，如果你是天天坐办公室的文职，日常工作没啥体力风险，已经有公司交的工伤保险，额外配一份工伤意外险补充就行，普通意外险可以配个基础额度当日常保障。如果你是建筑工人、快递骑手这类每天跑户外、做体力活的，工作风险比较高，一定要优先配置足额的工伤意外险，再根据自己的经济情况加普通意外险，毕竟你出事儿大多都是在工作过程中，工伤意外险能覆盖的保障更贴合你的需求。

对小微企业老板来说，别以为给员工买了普通意外险就不用买工伤意外险了。普通意外险赔付完了，员工还是可以找你主张工伤相关的赔偿，最后还是要你自己掏腰包补差额。给员工配齐工伤意外险，能帮你分担不少用工风险，不会因为出一次意外就把小半年的利润都赔进去。

买的时候一定要注意看条款，不少人容易踩坑：把普通意外险的保障责任当成工伤意外险的，交钱买完才发现，误工损失根本不赔，受伤在家只能自己扛着损失。一定要看清楚条款里写清楚，是不是包含工伤医疗、工伤伤残、工伤误工津贴这几项核心责任，确认没有把工作场景的意外划到免责里再交钱。

二. 短期工程险怎么买不吃亏？

我先给你说一个上周听到的例子，工头老赵接了一个三个月工期的小区道路翻修，一开始图省事直接买了一年期的工伤意外险，白白多花了大几千的保费不说，后来工期提前收尾，剩下大半年的保费退不出来，急得饭都吃不好，后来听人介绍换了短期的，才知道这里面的门道，今天直接给你说干货，照着做肯定不吃亏。

按工期选保障时长，工期多久就买多久。三个月完工就只买三个月，半年就只买半年，不用多买一天，也别故意缩短时长凑低价，万一工期拖个十天半个月，空窗期出事没人赔，到时候亏得更多。就说老赵后来接的那个小公园改造，工期四个半月，他直接买了五个月，留出半个月的缓冲时间，既没多花冤枉钱，也没留空窗，稳得很。

选灵活的缴费方式，跟着工程进度走。不少短期产品支持按月缴费，中途人员流动大，可以随时增人减人调整人数，不用提前一次性交全所有人员的保费，流动性强的小工程选这种，能省不少周转资金。如果是人数固定的小班组，工期也确定，一次性买整个工期反而能拿到更优惠的价格，怎么方便怎么选就行。

一定要看清保障范围，别漏了高危作业。干工程难免有爬架子、挖基坑这类活，不少便宜的短期产品会把这些常见操作排除在外，看起来省钱，出事赔不了等于白买。一定要把工种对应的保障责任一条一条对着看，你干的活在不在保障范围内，医疗费用能不能报，有没有误工费补充，都问清楚再掏钱。去年还有个包工头图便宜买了超低价的短期险，结果工人脚手架滑落受伤，才发现高空作业不在保障里，最后只能自己掏几十万医药费，亏到姥姥家。

提前留好所有需要的材料。买的时候就把人员名单整理清楚，每个人的工种和身份证信息都核对一遍，别漏填错填，出了事因为信息不对拒赔，哭都没地方哭。施工日志、考勤记录每天都记得更新，万一需要理赔，这些都是证明工人在工地上干活的关键证据，别等出事了再补，补出来的材料很容易不被认可。

三. 各种人群该怎么配置方案？

做工程项目的工头老板，你带的都是跟着项目走的临时工人，工期一般也就两三个月到半年，别去买长期的工伤意外险，白扔钱。就选对应工期的短期工伤意外险，能按月选或者按项目周期选，工人进场就加上，完工就退掉，一个月一个月缴费，资金压力小很多。比如我认识的王哥，接了一个3个月的地铁维修项目，一开始听人忽悠买了一年期的，光多出来9个月的保费就花了小两万，后来换成和工期匹配的短期险，直接省下了大半成本。你要是工人流动性大，一定要记得随时加人减人调整名单，别让走了的工人还占着保费额度，也别让新来的工人没得上保障。

进厂做长期固定工的朋友，你的单位一般会给你交社保里的工伤保险，这是强制的，肯定要有，但是你可以问问单位给不给额外买工伤意外险补充。要是单位没买，你自己也可以根据工种风险加一份，比如你是户外高空作业的，额外补一份工伤意外险，出事之后能多拿一笔赔付，治伤养伤的钱更充裕，不会拖累家里。你要是坐办公室做行政文案，风险低，选基础保额的就行，不用花大价钱买高额度，够用就好。

做家政、外卖、快递这类灵活就业的朋友，你没有固定单位给交工伤保险，一定要自己主动配置。平时跑单上门磕了碰了都很常见，选按月买的短期工伤意外险就合适，不想续了随时停，一个月几十块就能买到不错的保额。比如送外卖的小赵，上个月骑车送单的时候被电动车蹭倒，胳膊骨折，自己买的短期工伤意外险直接报了大部分自费药，休息的这半个月也拿到了一部分误工补贴，没让本来就不宽裕的积蓄少太多。

刚毕业出来做实习生的朋友，你还没和单位签正式劳动合同，很多单位不会给你交正式的工伤保险，这时候可以让单位给你买一份实习期间的短期工伤意外险，钱不多，保障够用。要是单位不愿意出这个钱，你自己花几十块买一个月也划算，毕竟实习的时候跟着前辈跑现场、搬东西，难免有个磕碰，有保障总比自己扛着强。

年纪大了打零工的朋友，很多长期险种因为年龄卡着买不了，短期工伤意外险很多都能放宽年龄要求，你选的时候找对符合年龄要求的产品就行，不用硬碰不符合购买条件的产品。比如张姨今年62了，在小区附近的生鲜超市做理货，经常搬货整理货架，她儿子给她按月买了短期工伤意外险，上个月搬水果箱子崴了脚，拍片子拿药的钱都报了八成，自己只花了一百多，挺省心的。

图片来源：unsplash

四. 出了事理赔步骤都有哪些坑？

第一个坑就是不及时报案，不少人受伤之后只顾着养伤，忘了给保险公司或者投保的公司说这个事，拖了一两个月才想起要申请理赔，最后因为超期，材料和现场都没法核实，理赔就卡壳了。就拿老赵的例子说，老赵在工地做瓦工，搬砖的时候被掉下来的材料砸了脚，当时觉得只是扭了一下，想着忍忍就过去了，自己悄悄买药敷，过了半个月脚肿得下不了床，才给工头说要走工伤意外险理赔，这时候现场早就清理干净了，当时一起干活的工友也换了项目，调查人员没法核实受伤是不是在工作时间、工作地点发生的，老赵前前后后跑了快三个月才拿到赔款，还因为材料不全少赔了小一千块。听我一句劝，只要是在工作的时候受了伤，不管轻重，当天就通知投保方和保险公司，别拖。

第二个坑是材料乱凑，缺东少西。很多人申请理赔的时候，只拿着医院的收费单据就去了，少了工作证明、工伤的事故说明，最后只能一趟趟补材料，耽误时间。比如之前有个快递员小吴，送快递的时候被电动车刮倒摔了胳膊，申请理赔的时候只带了门诊发票，没带公司开的配送工作证明，也没交警出的事故记录，保险公司没法确认他是不是在送快递（也就是工作过程中）受的伤，只能让他回公司开证明，找交警补记录，前前后后跑了四趟才把材料交齐。建议你申请理赔之前，先问清楚需要哪些材料，一一列出来，把原件和复印件都准备好，工伤意外险一定要带工作相关的证明，别漏。

第三个坑是私自转院或者不配合调查。不少人嫌定点医院太远，直接去了自己家附近的小诊所看病，或者觉得病情好转了就直接出院，不按照医生要求做检查，最后保险公司不认这些医疗记录，理赔就卡了。还有的人觉得调查人员问东问西麻烦，故意隐瞒之前受伤的情况，最后被判定信息不实，拒赔。之前有个木工老陈，干活的时候电锯蹭了手，本来应该去定点医院处理，他嫌麻烦去了家门口的私人诊所包扎，花了八百多块，最后理赔的时候因为私人诊所不在保险公司认可的医疗机构范围内，这部分钱没法赔。所以记住，尽量去保险公司认可的医院就医，真要转院提前跟保险公司打个招呼，调查的时候如实说情况，别隐瞒。

第四个坑是签字随便签，不看内容。很多人受伤之后，老板或者保险公司过来谈赔偿，让签什么文件就直接签，也不看写的什么内容，有的人签了一次性和解书，拿了几千块之后，发现后续治疗还要花几万，再找理赔就没法申请了。之前就有这么个例子，工地上的小王摔断了肋骨，老板过来安抚，拿出一份提前写好的协议，说先给五千块营养费，让小王签字，小王没细看就签了，后来手术加上康复花了三万多，申请理赔的时候才发现，协议里写了“拿到五千块后自愿放弃所有理赔权益”，最后只能自己承担剩下的费用。不管谁让你签字，都逐字看完，内容对自己有利再签，拿不准就找懂的人帮你看看，别稀里糊涂签了字吃大亏。

最后给大家总结一个可以直接用的理赔步骤，出事后第一时间通知投保单位，保留好事故现场的照片、找工友写好事发经过的证明，然后去指定医院治疗，把所有的医疗发票、病历、检查报告都收好，交给投保单位之后，配合保险公司做好调查，签字之前仔细核对内容，只要流程走对，基本都能顺利拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定明白了，咱们说的工伤意外险，主要就是覆盖工作期间意外受伤的保障，和普通个人意外险不一样，更贴合工作场景的工伤需求。而短期工伤意外险，就是给短期项目、灵活用工这类群体准备的，工期几个月就买几个月，不用长期绑着，性价比更高。不管你是找活干的工友，还是雇人的老板，都可以根据自己的用工时长、工作风险选：长期固定用工就搭配长期保障，短期项目用工选短期工伤意外险就够了，记得买前核对好人员信息，出险第一时间留好材料报险，就能稳稳拿到该有的赔付啦。

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