意外险报工伤可以报多少钱

引言

你是不是也搞不清，要是遇上工伤，走意外险到底能报多少钱？是不是还在纠结，这俩能不能一起赔、怎么赔才不吃亏？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。

一. 工伤和意外咋区分

我先给你举个大家日常会碰到的例子，张师傅是小区物业的维修师傅，工作日上午他按照物业安排去业主家修下水管道，下楼梯的时候不小心踩空崴了脚，还摔破了膝盖缝了三针，这个就算工伤。工伤是要和工作挂钩的，必须是在工作时间、工作场所，因为工作原因受到的伤害，或者是符合规定的上下班途中、出差期间的意外，才能算工伤。

换个场景，张师傅周末休息约了老朋友去郊外爬山，下山的时候脚滑崴了脚，跟工作半毛钱关系都没有，这个就只能算普通意外，走自己买的意外险理赔，不能算工伤。

还有一个容易混淆的场景，很多上班族会碰到，小李住的地方离公司远，每天骑电动车上下班，按照规定路线走的时候，被闯红灯的电动车刮倒受伤，这个情况既属于工伤范畴，同时也属于意外险保的意外，两边的保障能对应上。

要是小李下班之后绕路去菜市场买了菜，再回家的路上被车刮了，这种绕路是非必要的日常路线变动，一般不会认定成工伤，但只要是符合意外定义的，你自己买的意外险依然能赔。

给大家说两个直接判断的小要点：第一，看受伤的时候你是不是在完成单位安排的工作任务，只要是履职过程中出的事，优先走工伤认定；第二，就算不算工伤，只要是外来的、突发的、非本意的非疾病的身体伤害，都能走个人意外险理赔。你要是有单位给交的工伤保险，自己又买了个人意外险，不用纠结只报一个，符合两边条件就都能申请，对应能赔的部分不会少拿，不符合的也别硬凑，白耽误时间。

二. 双重赔偿有机会拿

先给大家说个实打实的案例，去年有个做装修木工的张哥，工地上搬建材的时候没站稳，从脚手架摔下来，断了三根肋骨，后来做伤残鉴定定了九级伤残。张哥公司给他买了工伤险，他自己前年买了一份人身意外险，本来他以为只能拿一份钱，没想到最后两个险种都拿到了理赔款。

咱们直接说结论：不是所有项目都能拿双份，但符合规则的项目，确实可以拿到双重赔偿。像医疗费用这一块，不管是工伤险报销还是意外险报销，都是实报实销，你花了多少钱，总共报销下来不会超过你实际花的医药费，不可能一边报完工伤，意外险再给你报一遍已经报过的部分，这一点要记清楚，别白忙活准备材料。

但是，伤残赔偿金、一次性伤残补助这一类的给付型赔偿，是可以拿双份的。比如刚才说的张哥，工伤这边，按照九级伤残的标准，给他赔了七万多的伤残补助；他自己买的意外险，按照合同约定的九级伤残比例，给他赔了十万块的意外伤残金，这两笔钱加起来一共十七万多，全部打到了张哥的个人账户里，没人会扣你一份。

这笔钱拿来干嘛呢？张哥本来还在发愁在家养伤大半年不能干活，家里孩子要交学费，老婆还要照顾他没法上班，这两笔钱下来，刚好补上了家用缺口，还够支付后续康复的理疗费，不用去跟亲戚朋友开口借钱，这就是自己多买一份意外险的用处。

给大家两个可操作的建议：如果你是在工地、快递、外卖这类风险比较高的岗位上班，公司已经给你买了工伤险，你自己也可以额外买一份意外险。经济条件一般的，就选百万保额的一年期意外险，一年缴费也就两三百块，不贵；要是年纪大了，干不了重活，但是还在做零散务工，健康条件没大问题，也可以选对应额度的意外险，不用追求过高保额，按自己的收入来配，十万到五十万都可以，反正只要你符合赔付规则，该拿的赔偿都能拿到。另外，申请理赔的时候，记得给两边都交材料，伤残鉴定报告准备好几份复印件，加盖医院的章就可以用，不用跑好几趟重新开。

图片来源：unsplash

三. 灵活就业如何投保

灵活就业没有企业帮兜底投保意外险，第一步得先搞清楚自己的核心需求，别瞎挑乱选。大多数灵活就业朋友，日常出行、户外干活的风险都比坐办公室的固定上班多，出门跑单、上门干活，磕了碰了都有可能，先把意外医疗保障选足，这是第一要务。

如果是日常跑通勤、做户外服务的朋友，优先选包含意外门诊和意外住院报销的产品，意外医疗保额不用选得太低，至少两万元起步，日常摔了碰了去医院处理，基本就能覆盖大部分支出。要是平时出门经常骑电动车，记得确认条款里不排除非机动车交通责任，别等出了事才发现这部分不赔，平白亏了保费。

如果是本身年纪不大、经济基础一般的灵活就业朋友，可以选一年期的意外险，按年缴费就行，一年只需要交一次钱，费用也不高，不用长期扣款占用现金流，也方便每年根据自己的工作调整更换，适配灵活就业工作变动比较大的特点。比如刚入行做同城配送的小张，一开始收入不稳定，就挑了一年期的产品，一年只花几百块，就拿到了合适的意外医疗加伤残保障，平时搬货崴脚、骑车刮伤去门诊处理，花的几百上千块都能按比例报销，没给自己添额外负担。

如果是年纪偏大、平时经常需要熬夜赶活的灵活就业朋友，建议选带猝死责任的意外险，现在不少灵活就业朋友为了多赚点，经常熬大夜干活，猝死责任能给家人留一笔保障。保额可以按照自己的年收入选，一般选两到三倍年收入的额度就可以，不用为了高保额多花冤枉钱。经济条件好一点的朋友，也可以选长期保障的产品，不用每年续保操心，适合想一步到位把保障定下来的朋友。

买的时候记得看健康要求，灵活就业朋友很多平时有小毛病，大部分意外险健康要求都比较宽松，只要不是特别严重的问题都能买，不用因为担心健康问题不敢投保，投保的时候如实填写健康告知就行，别隐瞒病史，免得后续理赔出问题。

四. 理赔材料如何整理

先给你说个真实的例子，李女士去年在工地帮工整理建材的时候，被滑落的板材砸伤了小腿，本来公司已经交了工伤险，她自己之前也买了意外险，想着两边都能报点钱补贴养伤的开销。结果她当时慌着去医院，老板随手拍了两张现场照片存在自己手机里，后来换手机直接给清掉了，医院的缴费小票她随手塞在买菜的布兜里，洗的时候忘了拿出来，泡得字都看不清了，工伤认定需要的劳动关系证明她也找不到放在哪里了，最后整理材料的时候缺东少西，前前后后跑了三趟保险公司、两趟工伤经办部门，理赔比同情况的工友晚了两个多月才到账，折腾得她本来养得差不多的腿又疼了好几天。

如果你也遇到工伤要走意外险理赔，第一份要提前找出来收好的，就是能证明你和用工方关系的材料。如果是签了劳动合同的全职工作，直接把劳动合同原件找出来，多复印个两三份放好，原件自己留着，复印件给相关部门就行。如果是没有签正式合同的零工、散活，那工资发放的转账记录、工牌、工服照片、工友的证明，这些都要整理好，一样都别落下，这是证明你是在工作期间受伤的基础材料，缺了这个，后面的流程都走不了。

第二份要重点保管的，就是事故发生的相关证明材料。如果是在工作场地发生的意外，第一时间先让用工方出一份事故经过说明，盖好单位的公章，如果是没有公章的个体用工，让雇主签字按手印。要是是上下班途中的交通意外，那交警出具的事故责任认定书一定要收好原件，别随便外借，自己多复印几份留底。如果现场条件允许，自己也多拍几张清晰的现场照片，拍清楚受伤的位置、周围的环境，存在自己的云盘里，别只存在手机本地，防止像李女士那样不小心弄丢。

第三类就是医疗相关的材料，这部分是理赔核价的关键，一点都不能出错。所有的挂号小票、缴费发票、费用清单，都要按时间顺序理好，原件一定要收好，哪怕你先走工伤报销，也要提前问清楚能不能给你开加盖公章的复印件，留着给意外险这边用。诊断证明书、出院小结、拍的CT片、X光片的报告，这些也要全部整理好，要是有后续的康复治疗，每次的诊断记录和缴费单据也要跟着存好，别隔了几个月需要的时候找不到。

最后给你说几个整理材料的小技巧，你拿到材料之后，先把所有原件都扫描一遍，存在自己的邮箱和云盘里，电子档永远留一份备份，这样哪怕原件不小心丢了，电子档也能帮你加快核实流程。整理的时候按照“劳动关系证明-事故证明-医疗材料”的顺序分好类，用回形针别好，不要乱订在一起，工作人员找材料的时候也能更快帮你处理。要是你不清楚需要哪些额外材料，直接打保险公司的客服电话问清楚，一条一条记下来，别凭着感觉瞎准备，白跑一趟浪费时间。

结语

这下大家搞清楚了吧，意外险报工伤能拿到多少钱，要看具体的保障责任：如果是医疗费用，已经走工伤保险报销过的部分，意外险不会重复报，只会报工伤报销后剩下的符合合同约定的部分；如果是伤残责任，那意外险会按照伤残等级对应的比例，给你单独赔付意外伤残保险金，工伤保险也会给对应的伤残待遇，两份能同时拿。给大家最后补两个实用建议：刚入职的年轻人预算有限，可以先配置基础保额的意外险，和工伤保险互相补充；预算充足的上班族，可以适当提高意外险的伤残保额，给自己更充足的保障；如果是没有缴纳工伤保险的灵活就业人员，一定要配置好足额的意外险，覆盖工作里的意外风险，出了事也能稳稳拿到赔偿。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。