国泰保险意外险是什么 意外险包括哪些种类

引言

有没有刚接触意外险的朋友，摸不清国泰保险的意外险到底是什么，也搞不清意外险都分哪些种类，不知道该怎么选？别发愁，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

一. 意外事故保什么

我先给你说个真实的例子，刚毕业在互联网公司做运营的小周，下班骑共享单车回出租屋，路上避让突然窜出来的宠物，连人带车摔出去，胳膊蹭了一大块创面，还扭了脚踝，去医院急诊清创、拍片子，前前后后花了一千八百多，小周之前买了对应的意外险，最后除去社保报销的部分，剩下的符合要求的花费几乎都报了，自己没掏多少钱。

从这个例子就能看出来，这类保险里的意外医疗责任，管的就是日常这类突发的意外受伤产生的医疗花费，不管是门诊拿药换药，还是住院治疗，符合条款约定的都可以按比例报销，像日常摔碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗、做饭切到手、走路崴脚这些常见的小意外，都在这个责任的保障范围内。

除了医疗报销，还有身故责任，如果发生了极端的意外情况导致身故，会把约定的保额赔付给指定受益人，能帮着分担家庭后续的经济压力，比如家里的主要收入来源者，买了对应保额的意外险，出事之后这笔钱能帮家里偿还房贷，支撑老人孩子的日常开支，帮家庭渡过最难的阶段。

还有伤残责任，要是因为意外导致了身体伤残，会按照伤残的等级比例赔付保额，比如小周那次摔断了胳膊，后续恢复之后留下了轻度伤残，就能拿到对应比例的赔付金，这笔钱可以用来支付后续的康复费用，也能弥补养病期间没法上班的收入损失。

有一点要特别提醒你，不是所有的意外都能赔，你得看清楚条款里的免责内容，比如刻意导致自身受伤的情况不赔，部分高危运动不在保障范围内，购买的时候一定要仔细看清免责条款。另外不同保障内容对应不同的需求，如果你经常出差通勤，优先挑包含交通额外赔付的；如果日常在家或者在小区活动，重点把意外医疗的报销额度、报销范围看好，尽量选能报销社保外用药的，遇到需要用进口药、自费材料的时候，能帮你多省不少钱。

图片来源：unsplash

二. 各类人群怎么选

先说说学生群体，学生大多时间都在学校上下学、上体育课、参加户外活动，日常容易出现磕碰擦伤、运动扭伤、不小心摔伤这类情况，不少家长已经给孩子买了学平险，但学平险的意外医疗额度普遍不高，碰到稍微严重一点的意外情况，额度就不够用。我邻居家读初二的男孩，上次上体育课踢足球摔了骨折，打石膏加复查花了快八千，学平险只报了三千多，剩下的还是后来补买的意外险报销的。给学生买，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度做足，优先选包含自费药报销、0免赔的产品，每年保费也就几十块，压力很小。

再说说刚毕业参加工作的年轻人，刚出来工作收入不高，平时挤地铁赶公交、加班出差都是常事，不少人还喜欢周末出去爬山露营玩点户外运动。预算有限的话，先买一年期的综合意外险就行，把保额做够，因为年轻人是家庭未来的收入主力，如果真的发生意外，足够的保额能帮着覆盖收入损失。另外如果平时经常熬夜加班，可以附加对应的相关责任，几百块就能买到几十万的保额，完全不会给工资单添负担。

接下来是上有老下有小的中年上班族，这类人群大多是家庭的经济支柱，日常要通勤、可能还会经常开车跑业务，身上背着养家的压力，一旦出事对整个家庭的影响很大。买的时候优先把意外身故伤残的保额做高，保额至少要覆盖家里5到10年的开支，还有房贷车贷剩下的余额，如果经常开车出行，额外加上交通相关的额外保障，这个群体收入相对稳定，预算充足的话也可以考虑长期的意外险，不用每年重新选，省心省力。

再说说退休的老年人群，老年人骨头脆，不小心摔一下碰一下很容易出事，而且不少意外险对老年人有年龄限制，健康告知也会卡人。买的时候首先看年龄要求能不能符合，别白忙活一场，另外不用太在意身故保额够不够高，重点要选意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的产品，很多老年人有基础病，一定要选健康告知宽松的，不用体检就能买的产品最合适。我家楼下张阿姨去年冬天出门买菜滑了一跤，髋骨骨裂做手术花了四万多，之前女儿给买的意外险报销了大部分自费的器材费用，一下子减轻了不少压力，不然子女还要攒钱凑，确实帮了大忙。

最后说一下经常出差或者经常出门旅游的人群，如果只是偶尔出去旅游一趟，可以买对应出行天数的短期旅游意外险，价格便宜，几块钱就能保三五天，还能覆盖行程里的相关突发状况；如果是经常出差的打工人，单位一般会买团意险，但额度往往不够，自己再补一份一年期的交通保障比较全的意外险，给自己多添一层保障，碰到什么情况也不用慌。

三. 出险了怎么办

发生意外之后第一时间别慌，先确定自己和身边人的身体状况，先对伤口做简单的紧急处理，再第一时间联系保险公司报案。很多人容易在这里犯一个错，就是觉得伤情不重，先自己悄悄处理完，事后才想起找保险公司报，这个时候很多单据都丢了，也不符合保险公司的报案时效要求，很容易影响理赔，所以一定记着第一时间报案。

我身边就有这么一个真实案例：刚参加工作的小吴，周末约朋友去城郊骑行，下坡的时候没控制好速度，不小心连人带车摔进了路边的沟里，胳膊蹭出大面积的擦伤，脚踝也扭得肿成了馒头，同行的朋友先把他扶到路边的诊所做了临时止血包扎，之后小吴就想起自己买了意外险，当天就拨通了保险公司的电话报案，接线的工作人员告诉他要留存好所有的诊疗相关单据，后续按照指引提交就行。

报案之后要做的，就是按要求整理所有理赔需要的材料，这里给大家列清楚需要准备的东西：诊断证明要找主治医生开好，所有做检查、拿药、缴费的发票收据一张都别丢，住院的话要保存好出院小结，如果你是因为交通意外出事，还要把交警出具的相关说明材料一起准备好。就像刚才说的小吴，他把在社区诊所处理伤口的缴费单、后来去医院拍片子的发票、医生开的诊断书全整理好，按保险公司要求拍照上传之后，没几天就完成了审核，符合理赔条件的医疗费用都按条款约定给赔付了，本来刚工作手头就紧，这笔赔款帮他减轻了不少负担，这也能看出来及时整理材料对理赔有多重要。

提交材料之后，就耐心等着保险公司审核就行，如果保险公司说材料不全需要补充，别嫌麻烦，赶紧按照要求补好对应的材料，这样能加快审核的进度。不少人遇到要补材料就觉得是保险公司故意找茬，其实不是，很多时候是因为你提交的材料缺了关键信息，没办法确认事故是不是符合保障范围，补材料其实是帮你更快走完理赔流程。

最后等审核通过，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账之后你可以自己核对一下到账金额，对照条款算一算，看看是不是和约定的一致，如果有不清楚的地方，直接联系你的保险顾问或者保险公司的客服询问就行，不用自己憋着瞎琢磨。总结下来其实就是四步：第一时间报案、整理全材料、按要求补信息、核对到账金额，跟着走就能顺顺利利拿到赔款。

结语

总结来说，这类意外险就是帮咱们应对日常突发意外带来损失的险种，现在咱们国内的意外险主要分这么几类：按保障范围分，可以分成保障特定场景意外和保障日常综合意外；按保障期限分，有保一年的短期意外险，也有保好几年的长期意外险，还有出门旅游买几天的临时意外险。不同人群按咱们刚才说的选就好：学生党选侧重校园磕碰、运动伤害医疗责任的，不用追求太高保额，价格合适就行；上班族加上一份带猝死责任的，根据自己的负债情况调整保额，预算有限选一年期的就够用；老年人选健康告知宽松、包含骨折保障的，重点关注意外医疗报销比例和免赔额。买完之后记得留好联系方式，真出了意外第一时间报案、保存好所有单据，就能顺利申请赔付啦。

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