小孩意外险买哪个好呢多少钱啊
引言
家里有娃的宝爸宝妈，平时是不是总操心孩子蹦蹦跳跳磕着碰着？想给娃买份小孩意外险，却对着五花八门的产品犯了愁——到底该挑哪一款？一共要花多少钱？别慌，这篇内容就能帮你把这些疑问理清楚。
一. 孩子磕伤骨折怎么报
上个月邻居家5岁的壮壮在小区里玩滑板，没控制好重心摔出去，膝盖磕破缝了三针，还摔出了轻微骨裂，去医院处理完一共花了两千出头，壮壮妈早就给孩子买了小孩意外险，整理完资料一周就拿到理赔了，今天就把壮壮妈整理的实用步骤给大家抄下来，一步一步照着来就行。
第一步，受伤之后先去正规医院处理，别直接找小诊所开收据，大部分意外险只认可二级及以上公立医院开出的诊疗凭证。壮壮当时摔得有点急，一开始想去小区门口诊所处理，还是壮壮妈想起意外险要求，直接打车去了家附近的公立区医院，省了后面补材料的麻烦。处理伤口的时候别忘了跟医生说清楚受伤的原因，是在家玩碰的还是在外骑车摔的，让医生写进门诊病历里，别写得含糊不清，不然理赔的时候还要额外补说明。
所有的票据、单据都要留好，别随手扔。不管是挂号费的小票、买药的发票，还是拍CT、做固定的缴费单，都分门别类放好，最好处理完当天就把所有单据拍照存在手机相册里，原件用文件袋装好收好。壮壮妈当时就是拍完照直接存在专门的手机相册里，后来提交申请的时候直接上传照片就行，不用翻箱倒柜找原件，省了好多时间。
联系保险公司或者帮你办理的业务员提交理赔申请就行，现在大部分保险公司都能线上操作，不用特意跑线下网点填表格。一般需要填清楚孩子的基本信息、意外发生的时间地点和经过，再上传咱们刚刚整理好的门诊病历、诊断证明、所有票据照片就行。如果是骨折需要后续复查，也可以分两次申请理赔，第一次报完处理的费用，第二次复查拆完固定之后再报后续的花费，不用等所有治疗结束再一起申请，能早点拿到报销款。
提交申请之后就等审核打款就行，一般符合要求的案件三到七个工作日就能到账。如果保险公司说有资料不全，也别慌，按照要求补对应材料就行。就像壮壮当时第一次提交，漏了拍骨折的诊断报告，业务员提醒之后补传上去，第三天就收到报销款了，门诊和处理骨折的费用扣掉免赔额之后，几乎都报回来了，本来两千多的花费自己只花了不到一百块，实打实帮家里减轻了负担。
二. 每月两百够不够用
肯定够用，而且大部分普通家庭，其实连每月五十都用不到。咱们给孩子买小孩意外险，核心需求就是覆盖日常磕碰摔打、猫狗抓咬、意外骨折这类常见小意外，根本不用花大价钱买贵的。
我身边有个邻居，孩子今年上小学二年级，去年她给孩子买的小孩意外险，一年总共才花了一百六十多，摊到每个月也就十三四块，连一杯奶茶钱都不到，完全满足日常需求。去年春天孩子在学校操场跑着玩，被同学绊倒摔了胳膊，轻度骨裂加外固定，前后门诊复查加上买药花了一千三百多，社保报完剩下的八百多，都从意外险里报了，最后自己只掏了一百块的免赔额，这钱花得特别值。
如果你的预算宽松，想要增加一些额外保障，每个月拿出两百也可以配置得很扎实。你可以在基础意外保障之外，加购特定的意外保障责任，还能顺带加上意外住院津贴，要是孩子因为意外需要住院，每天还能领一笔补贴，可以抵一部分家长请假陪护的误工损失，整体保障会更全。
我不建议普通家庭为了小孩意外险花每月超过两百的预算。很多卖贵价产品的，会捆绑很多根本用不上的责任，比如给孩子加一些返还责任，或者捆绑不适合小孩的终身寿险责任，算下来每个月要交好几百，实际用到的核心意外保障，和一百多一年的基础款差距不大，完全是花冤枉钱。
给大家一个明确的预算参考：普通工薪家庭，就选一年一百到三百之间的产品，摊到每月不到十块到二十五块，完全够用。预算比较充足，想要更全保障的，每个月拿出五十到一百块，就能买到保障非常全面的方案，两百的预算已经能覆盖绝大多数家庭的需求，不用再多花钱了。
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三. 几岁开始投保更安心
刚出月子就能投，没什么健康门槛，孩子只要顺利出生、身体健康，满足基础投保条件就可以买，不用等年龄。我身边有个朋友，孩子刚满三个月就配好了意外险，孩子四个月的时候会翻身，从没有护栏的婴儿床上滚下来蹭破了额头，缝了四针，花了两千多，最后扣除免赔额之后都报了，没花多少自己的钱。早买早能用上，别等孩子会爬会翻了才着急准备。
半岁到一岁的孩子，一定要安排上。这个阶段的孩子好奇心重，刚学会爬、刚学会站，总爱到处摸到处翻，稍微不注意就会磕到桌角，烫到热水杯，甚至误食小玩具零件，出现意外的概率特别高，早早配上意外险，出门打针体检磕碰到都能覆盖，大人带娃的时候也能少一点焦虑。
上幼儿园的孩子，必须配上一份。幼儿园里小朋友多，做游戏排队总难免推搡磕碰，滑滑梯擦伤、玩积木砸到脚都是常有的事，户外活动的时候还容易被蚊虫叮咬过敏，要是孩子调皮跑着摔骨折了，打石膏做手术都需要花钱，意外险能把门诊、住院的大部分费用覆盖住，家长不用额外掏太多钱。我邻居家的小男孩，上中班的时候在幼儿园跑着追同学，摔碎了半颗门牙，补牙做烤瓷冠花了八千多，意外险报了六千多，帮她家省了好大一笔开支。
上小学初中的孩子，也要配齐。这个阶段的孩子爱跑爱跳，参加体育课、运动会容易崴脚拉伤，放学和同学骑车玩、打闹也容易出意外，这个时候可以选额度稍微高一点的方案，孩子出门参加校外活动，哪怕真的出了意外，也能拿到足够的赔付，不用耽误治疗。
不用等孩子长大再买，年龄越小价格越便宜，不管孩子处在哪个年龄阶段，只要孩子身体健康能投保，就尽快安排，早买早有保障，不同年龄阶段都能选到匹配活动范围的方案，经济条件普通就选基础款，预算充足就选额度高一点的，总能找到合适自己的。
四. 材料没带齐赔不到
先说个我身边真实的例子。去年秋天，小区里一位上三年级的小男孩和同学放学追着跑，摔在了路边的花坛边，胳膊磕破缝了五针，孩子妈妈当时急着给孩子处理伤口，把挂号缴费的小票随便塞在了大衣口袋里。等想起要给保险公司交理赔材料的时候，翻遍大衣、买菜包、孩子的书包都找不到那张原始缴费小票，折腾了快一周才补出来材料，原本十天就能到账的理赔，硬生生拖了一个月才办好，中间这位妈妈光跑医院就跑了三趟，连班主任都跟着帮忙跑了一趟学校开证明，折腾得整个人都瘦了两斤。
那哪些材料是咱们必须提前整理好，千万不能弄丢的？第一是医院开的所有收费票据，不管是挂号费、检查费还是药费、手术费，每一张小票都要留好，拿到手就找个固定文件袋放进去，最好再拍一张清晰的照片存在手机云端，就算纸质票丢了，照片也能给后续补开材料提供参考。
第二是医院的诊断证明和病历本，一定要让医生写清楚受伤的原因，比如是“跑步意外摔倒致胳膊外伤”，不能写得模模糊糊。上次有个家长拿到诊断证明，上面只写了“胳膊外伤”，没说清楚是意外导致的，又跑回医院找医生重新盖章补写，来回折腾大半天，白白耽误时间。
第三是如果孩子是在学校或者课外培训机构发生的意外，还需要提前开好相关的意外事故说明，不用写太长，把时间地点发生了什么事说清楚，盖上对应的公章就行，别等到交材料的时候才临时找老师盖章，赶上老师出差或者学校放假，又要耽误好几天。
给大家说个简单好操作的小习惯，孩子受伤去医院之后，当天晚上就把所有材料整理好，纸质版放进专门装保险材料的文件盒，电子版每一张都拍照备份，存在专门的相册文件夹里，这样不管什么时候要交材料，直接拿出来就能用，不会出现缺东少西赔不到、赔得慢的情况，也不用自己来回折腾跑冤枉路。
结语
总结下来呀，给娃选小孩意外险不难，不用贪贵，一年一二百元的基础款就能覆盖日常磕磕碰碰的意外医疗、身故伤残基础保障，适合普通工薪家庭；如果预算宽松，可以选保额稍高、拓展了更多特定意外责任的产品，一年几百元也能拿下。记住，娃出生满规定投保年龄就能买，不同年龄段对应选侧重就行，记得留好所有就医资料，方便后续理赔，按照自家预算和娃的日常活动选就合适。
小蜜蜂6号意外险
