公司购买意外险的好处 意外险赔付包括哪些费用

引言

你是不是也曾好奇，公司给咱们买意外险，能给我们带来哪些实在的好处？你是不是也想弄明白，万一出事，意外险会赔付哪些费用？今天我们就好好聊聊这两个大家关心的问题，把你想知道的都讲清楚。

零一 公司福利险，够用还是差点啥

我先给你说个真事，外卖骑手小李，公司给他买了团体重疾加意外险，去年冬天雨天路滑，他拐弯的时候没刹住车，撞在路边停靠的货车上，小腿骨折做了内固定手术，出院之后找保险公司理赔，发现公司买的意外险保额只有十万，扣除医保报销和公司垫付的住院费，剩下的钱根本不够付后续取钢板的费用，还有在家养伤三个月没干活，房贷车贷一分没少，全靠媳妇的工资撑着，那段时间全家日子过得紧巴巴。

这就是只靠公司意外险的常见问题，公司给买的意外险，一般是统一配置的团体险，保额不会做太高，大多只覆盖基础的工伤意外，给个基本保障，没法匹配每个员工的实际需求。你要是家里有正在还的房贷车贷，有老人要养孩子要供，基础保额出事之后根本顶不上用场，缺口还是得自己填。

公司给买的意外险，大多保的是工作时间、工作场景内发生的意外，你下班路上买菜、周末带家人出去玩，这时候出了意外，很多公司的团体意外险是不赔的，只能走自己的医保，额外支出还是得自己扛。

我给你分人群说建议，刚毕业没几年，还在租房住，没什么家庭负担，健康也没什么问题，只靠公司给的意外险够用，不用急着额外买，先留着钱攒积蓄就行。如果是上有老下有小的家庭支柱，不管你在公司做内勤还是跑外勤，都得在公司配置的基础上，额外给自己加一份意外险，把保额提上去。

如果你本身做的就是风险偏高的岗位，比如物流配送、建筑施工、设备维修这类，哪怕公司已经给买了意外险，也要再核对一下公司这份保险的职业类别是否覆盖你的岗位，有些公司图便宜选的险种，只保低风险内勤，真出事了会因为职业类别不匹配拒赔，这种情况一定要自己补一份符合职业要求的意外险，别等出事了才发现保障是空白。

零二 意外医疗报销范围看这里

首先，咱们先说最核心的，多数公司买的意外险，意外医疗报销分社保内用药和社保外用药两块。我认识个做装修的师傅小李，上个月给业主装柜子的时候不小心被电钻割了手腕，去医院缝针的时候医生推荐了一款进口的美容线，说后期留疤会淡很多，小李想着自己还年轻，留个疤不好看就用了。出院之后拿着单据去走报销流程，最后才发现这款进口美容线不在社保报销目录里，公司买的意外险只报社保内用药，最后这几千块钱只能自己掏腰包。所以你先搞清楚，公司给你买的意外险，意外医疗能不能报社保外用药，这点特别重要。

其次，门诊和住院都能报，只要是意外导致的，不管你是去门诊做简单处理还是住院观察治疗，符合要求都能走报销。咱们楼下超市的理货员张姐，前几天下雪路滑，在超市门口摔了一跤，扭了脚腕，去门诊拍了片子开了药，花了小一千，走意外险报销，扣完免赔额之后基本上都报下来了，没给自己添什么负担。要是摔成了骨折需要住院做手术，那住院期间的床位费、检查费、手术费，符合要求都能报，不用自己硬扛。

还有，不是所有意外导致的花费都能报。比如你自己去做一些高风险运动，像没资质的野溯溪、徒手攀岩这类，很多意外险都把这些情况列在免责里，出了事不给报销。还有酒后骑电动车出意外、无证驾驶机动车出意外，这些情况也都不在报销范围内，这点千万记清楚，别买了之后以为都能报，出事了才后悔。

另外，报销的时候有免赔额和报销比例的区别。很多公司买的意外险，意外医疗会有一百块左右的免赔额，超过免赔额的部分再按比例报，比如扣除免赔之后报百分之八十，剩下的百分之二十自己出。如果是能报社保外用药的产品，报销比例一般会稍微低一点，但总比全自己出好。给你的建议是，如果公司买的意外险没有覆盖社保外用药，你自己额外补买一份带社保外报销的意外医疗，一年也花不了几十块，就能把缺口补上。

最后提醒你，意外医疗是报销型的，不管你买了几份，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费。公司买了一份，你自己再额外买一份，可以先报公司那份，剩下没报完的部分再走你自己买的这份报，能帮你多覆盖一些花费，不会让你白花冤枉钱。

零三 岗位风险不同选品有讲究

办公室行政、财务、文案这类普通内勤岗，日常就在办公室坐班，出门少，路上最多也就骑个单车，磕碰擦伤概率不高，也不用接触重型机械或者危险性工具，选基础额度的就够用。建议可以优先侧重意外医疗责任，挑能报销门诊、社保外用药的就行，保额不用拉太高，价格也比较便宜，对刚毕业没多少积蓄的年轻白领也友好，一个月几十块钱就能覆盖日常需求。

经常跑外勤谈业务，或者需要骑电动车跑同城配送、开车跑货运的岗位，出门次数多，在路上发生意外的概率比内勤高不少，就得优先把身故伤残保额提上去，同时还要加上意外住院津贴保障。我认识一个做同城配送的李师傅，之前公司给配了基础意外险，自己怕不够，多补了一份带住院津贴的意外险，去年冬天路滑摔了骨折，住了半个月院，除了手术费医药费按比例报销之外，每天还能领一百多的津贴，刚好补上休息那段时间没法接单的收入缺口，不至于在家养伤的时候连生活费都紧张，这就比只买基础额度有用多了。

如果是在生产车间上班，需要操作大型机床、高空作业这类岗位，日常工作本身就带一定风险，得注意看条款里有没有把你的岗位列在承保范围内。很多意外险会把部分高风险岗位列在免责里，买了也赔不了，所以买之前一定要核对岗位列表，确认自己的职业分类符合承保要求再下手。这部分建议直接选覆盖对应职业分类的产品，保额可以适当拉高，毕竟一旦出事，对家庭收入影响很大，足额保额能帮家里扛过一阵难关。

刚退休返聘回公司做门卫、保洁的中老年朋友，年纪大了腿脚不方便，哪怕是轻岗位，也容易滑倒摔跤，骨折概率比年轻人高不少，这时候就得重点看意外医疗的报销比例和免赔额，尽量挑免赔额低、报销比例高的产品。毕竟退休之后收入不多，能多报一点是一点，减少自己的开支压力。

如果是公司给统一买团意意外险，人事小伙伴挑产品的时候，要提前把公司所有岗位的职业分类整理清楚，找能覆盖全岗位的产品，别落下高危岗位的同事，也别花冤枉钱给内勤岗买过高额度，平衡好保障和成本就行。

图片来源：unsplash

零四 出事后怎样处理能顺利拿钱

发生意外之后，第一时间向公司负责对接保险的同事讲清楚时间地点，还有具体的受伤情况，别隔了好几天才说，容易耽误报备时效。很多公司都是按月统一对接保险公司，晚了可能影响流程推进，越早通知，越早启动理赔审核，拿钱速度也会越快。

不管是去公立还是私立医院看病，所有的单据都要留好，包括挂号单、缴费发票、检查报告单、医生开的处方单，哪怕是几块钱的消毒棉球缴费小票也别乱扔。很多人觉得小票没用，等到保险公司要的时候找不到，就得再花时间去医院补打，耽误好几天时间。我身边有个朋友就是骑电动车和别人刮蹭摔了腿，看完病把缴费小票随手塞在工装口袋里，洗的时候没拿出来泡成了纸糊，最后跑了两趟医院财务科才补出来凭证，硬生生比原本的理赔时间晚了一周。

要注意，别乱改病历上的内容，也别让医生写错你的受伤原因。比如你是上班路上被电动车撞倒受伤，要跟医生讲清楚是意外受伤，别让医生写成旧伤复发，保险公司审核的时候会误认为是之前的旧毛病，反复核查耽误时间。要是医生不小心写错了，赶紧找医生修改，修改完之后一定要让医生盖上自己的签字章，不然修改的内容不算数，还是会给理赔添麻烦。

如果有意外导致的住院，要记得提前跟保险公司说一声，很多公司都支持住院过程中提前报备，不需要等到出院再一起交材料，这样出院之后就能直接走审核流程，不用再等材料收集的时间。要是涉及到伤残认定，要找保险公司认可的鉴定机构去做鉴定，不要自己随便找一家机构出结果，不然保险公司不认可这个结果，还得重新做鉴定，浪费时间又花冤枉钱。

提交材料之后，多跟对接的同事问一问进度，要是保险公司需要补充其他材料，赶紧按照要求准备好交上去，别拖着不处理。一般来说，材料齐全没有疑问的话，理赔款很快就能到账，就算有疑问也能及时沟通解决，不会拖很久。

零五 个人再配一份更安心踏实

先给你说个真事儿，张哥今年36岁，在装修公司跑工地，是家里的顶梁柱，上有年过六十的二老要养，下有读初中的孩子要交学费，身上还背了二十年的房贷。公司给所有员工都买了团体意外险，保额不算低，但去年张哥在外跑工地的时候踩空摔了，虽然救回来保住了命，但落下了残疾，没办法再干重活了。公司买的意外险只赔了工伤相关的部分，算下来保额覆盖完房贷缺口，剩下的只够支撑大半年的家用，后续的康复费、孩子上学的生活费一下子就没了着落，张哥一家人那段时间过得特别紧巴。

如果你也是家里的主要收入来源，不管公司给买的意外险额度有多高，自己额外补一份都是很有必要的。公司买的团体意外险，保障是跟着劳动关系走的，一旦你换工作、离职，这份保障就断了，中间要是出了什么事，根本找不到地方赔。个人买的意外险是跟着你自己走的，不管换不换工作，只要在保障期内，出了事都能赔，不会断档。

不同情况的人，补买的时候可以挑不同的方案。刚参加工作的年轻人，手头没太多积蓄，可以选一年期的消费型意外险，价格便宜，每年几百块就能买到不错的保额，缴费也灵活，一年一交就行，不会有太大经济压力。如果是上有老下有小的中年人，房贷还没还完，可以适当提高保额，不用买太长期限，先把当前的收入风险缺口补上就行，每年缴费压力也不大。身体不太好的朋友也不用担心，意外险一般不需要健康告知，不管你有什么基础病，只要能正常工作生活就能买，门槛很低。

买的时候要多留意两个点，第一个要看意外医疗的报销范围，优先选能报自费药、报销比例高、免赔额低的产品，毕竟平时磕磕碰碰、猫抓狗咬看门诊也能用得上，小意外能用上才是真贴心。第二个就是要看职业类别，像之前跑工地的张哥、跑运输的司机、外卖骑手这类职业，别买错了不符合职业要求的产品，不然出事了可能没办法理赔，买的时候一定要核对清楚自己的岗位对应的职业类别。

还有一点要提醒你，公司买的意外险和你个人买的意外险，不冲突，要是真出了事，符合约定条件的话，两边都能赔，身故伤残的保额可以叠加，拿到的钱也能更好的帮你撑起家里的开支。哪怕你现在觉得公司给的保障够用，多添一份也相当于多给家里加了一层缓冲垫，真出事的时候能帮你少犯点难，心里也更踏实。

结语

总的来说，公司购买意外险能给基础保障兜底，能帮职场人先把意外风险的第一道防火墙给搭好，日常通勤、干活时候出意外都能拿到赔付，也能帮大家减轻一点经济压力。而意外险的赔付主要包含意外身故伤残费用、意外医疗救治费用，部分产品还能覆盖住院津贴、护理费用这类延伸支出。不同职业和收入情况的朋友可以结合自身需求安排：像刚入职经济不算宽裕的年轻朋友，可以跟着公司购买的福利险再补一份高保额便宜的产品；已经成家、上有老下有小的朋友，可以在公司配置的基础上提高伤残和身故的保额，覆盖房贷车贷和家人生活开支；如果本身已经因为年龄或者健康条件买不了其他保障，可以重点加保意外医疗责任，覆盖日常意外磕碰的就医花销，把保障补全，让自己和家人都更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。