短期人生意外险是什么 买哪种意外险

引言

出门怕磕碰、通勤怕剐蹭，不少朋友出门游玩或者赶项目的时候，都想找份临时的保障兜着，你是不是也想问，短期人生意外险到底是什么，普通人该买哪一种呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 短期意外是啥？按天还是按年买

我直接给你说干货，咱们分情况说，先讲选按天买还是按年买，不用记复杂概念，对应自己的情况选就行。

如果你只是偶尔出门，比如周末去近郊徒步，小长假跨省旅游，或者跟着朋友去玩户外冲浪这种带点风险的项目，直接选按天买的就可以。之前有个叫阿凯的小伙，约了三个朋友五一去爬野山，出发前一天随手买了五天的短期意外险，花了不到二十块。爬的时候他脚一滑崴了脚，韧带轻微拉伤，在当地医院拍片子拿药花了八百多，回来提交资料没几天就报了七百多，算下来自己只出了几十块，比白花这几百块强太多。这种临时出行的场景，买按天的完全够用，不用多花冤枉钱占年度保费预算。

如果你是通勤天天坐地铁骑电动车，或者平时经常出差跑业务，一个月出好几趟差的，建议选按年买的短期意外险。一年期的短期意外险，整体算下来日均保费更低，平均一天不到一块钱就能拿到几十万的保额，不用每次出门都重新买一遍，省得忘买漏了。之前有个做销售的大姐，每个月差不多要跑四五个城市见客户，之前每次出差都单独买按天的，算了算一年下来花的钱比买一年期的贵了一倍还多，后来改成买一年期的，反而省出了好几百饭钱。

如果你刚毕业工作还没稳定，手头预算不多，暂时不想掏太多钱买长期保险，也可以先买一年期的短期意外险占着保障。刚毕业的小吴，每个月除去房租吃饭剩下的钱不多，花了几十块买了一年期的，骑共享单车被路边突然开门的汽车刮倒，胳膊缝了五针，花了一千多，意外险全报了，要是没这个保障，那大半个月的饭钱就没了。

这里给你说个注意点，按天买的一定要看好生效时间，别今天买明天才生效，出门当天才买，要是刚出门就出事，那保障还没生效，根本赔不了。提前一天买，把生效时间卡在出门那一刻就稳妥。另外不管按天还是按年，短期意外险都是交一次钱保一段，不存钱不返还，就是纯保障，价格肯定便宜，别被说能返钱的产品忽悠，返钱的产品价格贵好几倍，没必要。

最后给你拍板：临时出行就买按天的，长期日常需要保障就买按年的，根据自己出门的频率选就行，别瞎买错买，多花没必要的钱。

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二. 上班族日常出行，这类意外得注意

咱们上班族每天赶地铁挤公交，要么骑电动车穿街走巷，要么开车早晚高峰堵车，磕磕碰碰真的躲不开，挑短期人生意外险就得盯准和咱们出行相关的责任，别瞎买没用的。

我朋友小秦就在CBD上班，家离公司三公里，天天骑共享单车赶打卡。上个月早高峰躲闯红灯的电动车，连人带车摔在斑马线上，膝盖擦伤缝了四针，手上的苹果手表也摔碎了。他之前听劝买了一年期的短期意外险，里面包含了交通事故额外赔付，还有意外医疗报销，看完病拿着缴费单找保险公司，挂号、缝针、换药的钱都报了，摔碎的手表也按保障责任赔了一部分，自己没花多少钱。

直接给建议，选的时候先看意外医疗责任，一定要选包含社保外用药的。咱们上班族摔个跤碰个伤，医生要开个进口破伤风，或者用点好的外伤药，社保报不了，如果意外险没包含社保外用药，这部分钱就得自己掏，算下来也不少。我之前另一个同事小王，骑电动车被汽车蹭了，骨折打钢钉，选了进口钢钉，他之前买的意外险只报社保内用药，光钢钉就自己掏了八千多，挺吃亏的。

然后要留意免责条款，别选那种排除私家车、网约车出行责任的。咱们不少上班族开车上下班，或者偶尔打网约车赶客户，万一出点事，有保障才踏实。另外别碰那种只保重大意外，不保日常小磕小碰的，咱们上班族遇到的大多是擦伤、扭伤、骨折这类小意外，真出大意外的概率不高，小意外能报才是真的实用。

最后说价格，短期意外险一年也就一两百块，别买太贵的，也别贪便宜买那种保额不够的。建议意外身故伤残保额选合适的额度，意外医疗额度选几万就够覆盖日常需求，平时上下班通勤、出差跑客户都能覆盖，一年花一杯奶茶钱就能把风险兜住，对咱们上班族来说性价比足够。

三. 给爸妈和孩子买，重点看哪些条款

先给大家说个我身边的真实案例。我邻居张阿姨今年62岁，去年冬天出门倒垃圾踩到冻硬的雪块滑了一跤，手腕摔骨裂，打石膏加门诊换药前前后后花了三千多。之前儿子给她买过一份一年期的短期意外险，当时没仔细看条款，后来才发现这份意外险只报住院，不报门诊的费用，最后一分门诊钱都没报，说起来就觉得可惜。

给爸妈买，第一条，一定要挑包含门诊报销责任的条款。爸妈年纪大了，骨头脆，平衡力差，平时滑倒、崴脚、被电动车蹭一下，大多是伤筋动骨的门诊处理，很少需要住院，要是条款只覆盖住院医疗，大部分日常意外都用不上，买了等于白买。而且尽量选免赔额低的，免赔额就是要你自己掏的钱，一般一百块免赔就足够实用，报销比例尽量选高一些的，能多报不少钱。

给爸妈买，第二条，别选对职业和年龄卡得太死的条款。很多低价短期意外险会偷偷加年龄限制，超过60岁就不让买，或者超过65岁直接除外某些意外责任，买之前一定要翻清楚条款里的年龄要求，确认你爸妈的年龄在承保范围内，不要只看首页宣传就下单。另外不少爸妈还在做保洁、绿化这类零工，要看清条款里的职业要求，确认你爸妈做的工作在承保范围内，不然出事了会拒赔。

给孩子买，第一条，一定要看有没有包含意外烫伤、跌落、猫狗抓伤这些常见儿童意外的报销责任。我朋友家五岁的儿子，乱跑碰倒了桌上的热水壶，胳膊二度烫伤，换纱布、涂药膏花了两千多，还好之前买的短期意外险把这些责任都包含在内，除去免赔额几乎全报了。要是条款把这些常见儿童意外除外，那对孩子来说这份保障就没多大用。

给孩子买，第二条，要避开免赔额高、还有额外赔付限制的条款。很多孩子的意外都是几百块一千块的小伤，要是免赔额设到五百，大部分花费都达不到报销门槛，根本赔不到钱。另外要注意，有些条款会对自费药、进口耗材设报销限制，孩子不小心摔破脸，医生会建议用进口美容线减疤痕，要是条款不报进口耗材，这笔钱就得自己掏，买之前一定要看清楚报销范围，尽量选能覆盖一定比例自费项目的。最后还要提醒，给孩子买不用追求太高的身故保额，符合监管要求就够，把额度倾斜到意外医疗上才实用。

四. 出事了怎么赔？看懂这个不吃亏

首先，出事第一时间先联系保险公司报案，别拖着。很多人出事之后先忙着处理伤情，忘了给保险公司说，拖了大半个月才报案，最后还要自己跑好几个地方补材料，反而折腾。就说去年骑电动车和人刮碰的老王吧，当时摔破了膝盖缝了五针，他出了急诊包扎完，当天就给保险公司打了电话，接线员当场就给他列了需要准备的材料清单，一点没耽误后续流程。

保留好所有的就医材料，一张小票都别扔。不管是挂号单、缴费发票、门诊病历、拍片子的报告，甚至是药店买换药纱布的小票，只要和这次意外受伤有关，全都整理好收起来。之前有个小伙子打球崴了脚，看完门诊之后把缴费发票揣在运动裤口袋里，洗的时候忘了掏，发票泡成了纸浆，最后跑了三趟医院才补打出缴费凭证，耽误了快半个月才拿到赔款。只要材料全，审核速度会快很多，别给自己添不必要的麻烦。

分清不同责任的赔付顺序，别自己先扛了费用。如果是第三方造成的意外，比如走路被没停好的自行车碰倒，或者坐网约车被急刹车晃伤，别上来就自己掏医药费付了钱，先和第三方沟通，再联系保险公司对接。之前有个姑娘逛街被货架碰伤，商场先垫付了部分医药费，她联系保险公司之后，保险公司直接和商场对接结算剩余部分，她自己没多花一分钱。要是自己不小心摔伤碰伤，就直接走自己的意外险报销，整理好材料提交就行。

看清楚免责条款里的内容，有些情况是不赔的。比如故意酒驾、做违法违规的事情造成的意外，肯定不赔；还有一些高风险运动，比如攀岩、潜水这类，很多普通短期意外险是不包含的，如果是专门去玩这些项目，得提前买对应保障的短期意外险。去年有个游客去户外景区玩漂流，摔断了胳膊，买普通短期意外险的时候没看免责，最后才发现普通款不赔漂流这类项目，白跑了一趟申请理赔。

提交材料之后等审核，打到卡上就完成了。现在不少保险公司都支持线上上传材料，不用跑线下网点，微信或者官方APP就能传，审核通过之后，赔款一般三到七天就能打到你预留的银行卡上。就像之前打球摔断腿的小赵，他线上传完所有材料，第五天赔款就到账了，刚好交后续康复治疗的费用，一点没耽误事儿。只要你按流程来，材料备齐，理赔没有那么多弯弯绕绕。

结语

说白了，短期人生意外险就是给特定时间段给自己加个保障，出门玩、赶项目出差都能用。选的时候先看自己的需求：日常通勤上班的打工人，挑包含交通意外责任、意外医疗额度够用的就行；给孩子买优先挑不限社保报销、门诊额度高的，能覆盖跑跳磕碰的看诊花费；给爸妈买选没健康告知、滑倒摔伤这类日常意外能报的就行，价格也不贵，几十块到几百块就能买一年保障，按天买更便宜。买之前一定要确认生效时间，看看免责条款里哪些情况不赔，别等出事才出问题。根据自己的出行安排、年龄和预算选，就能挑到适合自己的短期意外险。

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