村委收的50元意外险有哪些
引言
很多老乡最近都问我啦，咱们村委收的这50块意外险，到底都有啥不一样的品类呀？这里面到底有没有坑，到底值不值得咱们掏钱买呀？别急，咱们今天就掰扯清楚，把大家想问的问题都给说透。
一. 村委保险到底保什么
咱们村统一收的50元意外险，主要保日常生活里的意外情况，不是啥都能保，这点得先拎清楚。
我先给你说个村里真实发生的事儿，咱们村西头的张叔，开春的时候在自家果园修枝，踩着梯子没站稳摔下来，蹭破了大腿还摔裂了手腕，去镇上医院清创包扎加固定，前前后后花了快四千块。后来把单据交给村委走理赔，不到半个月就报了两千多，这就是符合要求的意外医疗赔付——日常务农、出门遛弯买菜路上不小心磕了碰了、烧烫伤，只要是突发的、外来的非本意受伤，去医院看伤花的医药费，都在这个保险的保障范围内。
除了看病能报一部分钱，要是因为意外落下了残疾，也能按照残疾的等级拿到对应比例的赔付，还是说咱们村的例子，前两年南头的李婶骑三轮车去镇上赶集，躲路坑的时候翻了车，断了一根手指，治疗结束之后，按残疾等级拿到了一笔赔付，补了不少误工和康复的开销。如果真的发生极端情况，也会有对应的身故赔付给到家人。
不过有一点得说清楚，不是所有受伤都能保，咱们村去年有个老哥，本身就有慢性病，干活的时候旧病引发了身体不舒服去住院，这个就不能赔，因为不是意外导致的。还有人说我去做高危运动受了伤，这个也不在保障范围里，一般这种团意意外险，只保日常普通出行、务农、生活里的意外，不包含高风险运动、职业高危作业的情况。
给大家提个实在建议：要是你拿到了村里发的保单小卡片，抽十分钟翻一遍上面的保障范围，不明白的直接找村委管这事的大姐问清楚。如果你平时在家种地，或者退休了日常遛弯带娃，这个保障刚好能覆盖你日常的小意外需求；如果你平时外出打零工干体力活，最好再对照看看你的工作内容在不在保障范围内，别等出事了才发现不对口。
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二. 五零 元保费能赔多少
咱先把话放在这儿，一分钱一分货，50元的保费对应的保额肯定不会太夸张，而且不同保障责任，赔付的额度也完全不一样，咱们分情况说清楚。
首先说意外身故和全残的赔付额度，一般这类责任的保额大多在几万块到十万块上下浮动。隔壁村张叔的儿子，在外省工地做小工，去年村里组织统一收了这个50元意外险，结果后来出了意外，最后给家属赔了8万块钱，这笔钱刚好能补上家里欠的十几万外债的小一半，帮衬着度过了最棘手的那两个月。要是家里本身就是低收入家庭，这几万块钱也能解决燃眉之急，不会让一下子塌了天的家里彻底没了周转的余地。
接着说意外医疗的赔付，这个是咱们普通村民用得最多的责任，赔付比例和额度也有讲究。一般这类保险的意外医疗额度大多在几千块到三万块不等，多数都要求扣掉一百块左右的免赔额，之后按比例报销，一般能报到八成到九成。咱们村李婶上个月骑三轮车去镇里买菜，拐弯的时候不小心蹭到了路边的石墩，腿擦了好大一块伤，去村卫生院缝针换药加开药，前前后后一共花了三千二百多，最后就报了两千八百多，剩下的三百多还是自己掏的，虽然没全报，但也帮李婶省了不少钱，本来她还心疼好几天的买菜收入打了水漂，这下也放宽心了。
然后说住院津贴，有不少这款保费的意外险会附带这个责任，就是你因为意外住院了，每天给你补几十块到一百块的伙食费床位费补贴，一般最多连续给几十天，总的额度也就在几千块。我堂哥上次骑电动车被路边乱停的自行车刮倒摔骨折了，住了十四天院，这个保险每天给补八十块，最后一共给了一千一百二十块，刚好够付住院期间请护工帮着打饭擦身子的开销，也算是省了一笔额外支出。
还有些特殊的责任赔付额度，比如公共交通意外，额度会比普通意外高一些，一般也就十几万上下。如果你平时经常坐大巴去外地打工，那这个额外额度多少能多给你点保障。
最后给大家提个实在建议，如果你本身已经买了更高保额的意外险，这个50元的完全可以当补充；如果你家里经济条件一般，暂时拿不出更多钱买贵的保险，买这个也能先有个基础保障，别觉得赔付额度不高就完全不买，真出事的时候，哪怕几千几万块，也能帮你解决不少问题。
三. 什么情况属于免责区
我先给你说第一个常见的免责情况，就是本身已经有的旧伤旧病导致的意外相关治疗，这款意外险是不赔的。咱们村东头的张叔之前就踩过这个坑，张叔好几年前干农活摔过腿，落下了老滑膜炎的毛病，去年春天他下地的时候，旧伤部位突然疼得站不住，去医院住了一周花了小三千，想起自己交了50块意外险，就找过来申请理赔，结果核赔的时候一看，这次发作是原来的旧伤引起来的，不符合赔付要求，最后没拿到赔款。所以你买之前一定得问清楚，要是你身上有老伤旧病，哪些情况能赔哪些不能，自己心里得有数，别等到申请理赔了才闹明白规则。
第二个常见免责，就是从事违法违规活动的时候出的意外，不赔。这个其实也好理解，比如村里有人骑无牌的摩托，还不戴头盔，拐弯的时候摔了，这种本身违反交通规则的情况，很多时候都在免责范围里。还有人偷偷去禁采的区域挖点野菜药材，不小心摔了滑了，这种也大多算在免责里，所以别抱着交了钱就啥都管的想法，自己遵规守矩，既安全也能避免理赔出问题。
第三个是酒后从事相关活动，还有故意自伤自残这类情况，肯定不赔。前两年邻村就有个大哥，喝完酒骑着电动车去镇上买烟，拐弯的时候撞到路边石墩，摔断了两根肋骨，花了快一万，找过来申请理赔，最后因为酒驾，直接被拒赔了。这种情况规则写得明明白白，你可不能心存侥幸，觉得交了钱就能兜底，明知违规还要做，最后吃亏的还是自己。
第四个是美容整形、洗牙补牙这类非意外导致的诊疗项目，大多也在免责里。之前村西的李阿姨想整一下牙齿，花了八千多，想起自己有意外险，就想着能不能报一点，结果一看条款，这种主动做的医美牙齿正畸，根本不在保障范围，当然报不了。要是是意外摔倒摔掉了牙，这种治疗的费用才符合要求，主动做的保健美容项目，就别想着走意外险报销了。
最后给你提个可操作的建议，你收了村委给的保险凭证，抽十分钟把上面的免责条款翻一遍，看不明白就直接找村委负责收保费的干部问，或者找驻村里的协保员问清楚，别把疑问攒到出了事再解决。现在很多这类团险的免责条款都写得很直白，你扫一眼就能明白哪些不赔，花十分钟搞清楚，总比最后理赔被拒闹心强。
四. 自己买还是村里团
咱们先说说村委统一收的这个团险，好处太实在了——不用你挨个挑，不用你对着手机填半天资料，到时候村干部上门说一声，你掏50块钱就行，全村一起团购，本来单买这个额度的意外险，散买少说也要七八十，这个价格确实划算。而且门槛很低，大部分年龄范围内身体健康的村民都能买，不用挨个做健康告知，哪怕是平时干农活的中老年人，只要符合年龄要求，交钱就能参保，对不少不会用智能手机买保险的长辈来说，太省心了。
就拿咱们村东头张叔说，去年张叔快65了，自己在手机上找意外险，好多产品超过60岁要么买不了，要么保费涨到一两百，刚好村委收这个50块的团险，年龄刚好卡在要求内，交钱就买上了，后来张叔上山摘果子摔了腿，住院花了小一万，最后也按条款报了三千多，省了不少开支。要是换成他自己找，不说找不到，肯定要多花不少钱，还得折腾好久。
但团险也有局限，它是统一的条款，没有办法调整。如果你本身已经有了其他意外险，或者你想要更高的保额，想要覆盖更多的意外场景，团险满足不了你的需求，它就那一款，全村里买的都是一样的保障，你没办法根据自己的情况改。比如你平时经常骑电动车跑运输，想要额外加交通意外的保额，团险里没有这个选项，你就没办法调整。
如果是自己单独买意外险呢，灵活度就高多了。你要是年轻人，平时出门打工，干的是装修、快递这类体力活，就可以挑对职业要求符合、意外医疗额度高的产品；你要是已经有了村委的50元团险，觉得保额不够，那就再花几十块买一份补充，把总保额提上去，万一出事能多报一点，也没啥压力。如果你身体有一点小毛病，只要不影响意外责任，大部分意外险也能买，挑选空间比团险大很多。
给大家说点实打实的建议：要是你家里是五六十岁的长辈，不会自己买保险，也找不到合适的产品，直接买村委收的这个就行，50块钱不贵，买了比没有强，起码有个基础保障。如果你是年轻人，本身对保险有点了解，或者平时经常外出干活，风险比较高，可以先把村委这份买了，再自己补一份额度更高的意外险，双份保障更稳。要是你已经买过合适的意外险了，额度够、保障全，那就不用重复买，免得浪费钱。
五. 如何挑选性价比保单
首先，先核对清楚保障范围和自己的需求匹配度，先想清楚自己平时最容易遇到的风险是什么。如果是常年在外做农活的村民，重点就要找覆盖务农意外的险种，别买那种只保日常出行的。之前邻村张叔跟着村里团购了一份，回家才发现自己经常去镇上拉货的货运骑行不在保障范围里，等于白交了一年钱，啥用都没有。如果是家里六十岁以上的老人，重点就盯意外医疗部分，老人骨头脆，平时磕了碰了都能用得上，别只盯着身故伤残保额看，日常小意外用到报销的概率比大额赔付高多了。
其次，别光看保费便宜，要抠细节看赔付比例和免赔额。同样都是50元的保费，有的能报80%的意外医疗费用，有的只能报60%，差一点最后拿到手的钱差出好几百。还有免赔额，有的一分免赔额都没有，挂号费换药钱都能报一点，有的要超过100块才给报，平时几十块的小换药就报不了，积少成多也是钱。前阵子村东头李婶摔了一跤，缝针花了三百八十多，她买的那份没免赔额报了八成，最后自己只花了不到八十块；同村隔壁老赵同样摔了，买的那份有100块免赔额只报六成，最后自己掏了快两百块，差了一倍还多。
第三，看清楚购买和理赔的流程方不方便。村委收的这种意外险一般都是批量统一投保，你只需要把身份信息给村委对接人，核对清楚名字和身份证号有没有错就行，别等出事了才发现身份证号输错，赔不下来闹心。要是自己单独找渠道买，也要找当地有服务点的，别买那种全靠线上操作、老人不会弄的。理赔的时候最好问问，能不能让村委帮忙代办，或者有没有专门对接村镇的理赔人员，省得自己跑大老远市区去交材料。之前村西头王大爷摔了腿，没法走动，买的那家保险能让村协理员帮忙拍材料交上去，没半个星期钱就到账了；另一个村的刘大爷买的得自己去市区网点交，儿子在外打工赶不回来，折腾了快一个月才办好，老人遭了不少罪。
第四，根据不同年龄和身体状况调整挑选方向。如果是二三十岁在外打工的青壮年，家里主要劳动力，可以搭配着买，除了村委收的50元基础款，要是预算够可以再补一点保额，毕竟万一出事，这点保额不够养家，多补一点也花不了多少钱。如果是四五十岁有基础病的村民，只要意外险不问健康告知，都能买，不用纠结健康问题，直接选保障范围对得上的就行，意外险一般对健康要求都很低，只要不是已经躺床上没法动，基本都能买。要是七八十岁的高龄老人，很多市面上的意外险都买不了，村委统一收的这种大多不卡年龄，直接买就行，重点就盯意外医疗的报销比例，越高越好。
第五，买完之后一定要留好凭证，不管是村委开的收据还是电子保单，都存好，最好拍个照片存在手机里，别随手一扔找不到了。每年交的时候都问问当年的条款有没有变，别以为去年是这么保的，今年就一定一样，每年核对一遍保障内容，才不会出事了才发现不对。要是有看不懂的条款，直接找村委负责收保费的人问，或者找村里懂保险的年轻人帮忙看看，别糊里糊涂就交钱，花了钱还没买到对应保障。
结语
其实村委统一收的50元意外险，大多是针对村民日常意外风险推出的团体意外险，一般会覆盖日常意外身故伤残、意外门诊或者住院医疗这类保障。要是你家里长辈平时干农活，或是年轻人在外打零工，本身没配置过其他意外险，花50块买上一份，能给日常添个基础保障，也不贵。要是你已经买过保额更高、保障更全的个人意外险，那可以结合自己已有保障判断要不要加保，买之前记得问问村干部具体保啥、哪些不赔，别稀里糊涂交钱，做到心里有数再买准没错。
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