老人人身意外险多少钱一年交

引言

家里长辈年纪大了，不少朋友都琢磨着给买份合适的保障，是不是想问一句，老人人身意外险一年到底要交多少钱？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找对适合自家老人的选择。

一. 保费随年龄怎么变

50岁到60岁的老人，保费通常比较低，一年一两百块就能买到基础保障，三百多就能拿下保障责任比较全的方案。我家楼下小区的张阿姨今年58岁，平时就爱出门跳广场舞、跟老姐妹去周边逛景点，她选的就是两百多一年的方案，保额够用，意外医疗也覆盖了常用的诊疗项目，对她来说完全够，每年这点支出也没压力。

60岁到70岁的老人，保费会稍微涨一点，基础款一般在三百块左右，保障全一点的大概四五百块一年。家住在我家对门的李大爷今年66岁，平时喜欢自己爬家附近的小山锻炼身体，子女怕他摔了碰了出意外，给他选了四百多一年的方案，比张阿姨贵了不到两百块，意外医疗的额度更高，社保外用药也能报，子女觉得这点花费换个踏实，很值得。

70岁到80岁的老人，能选的产品不多，保费也会再往上走一走，基础款大多在五百块上下，保障全一点的要七八百块一年。我远房亲戚王奶奶今年78岁，之前在家洗澡不小心滑了一跤磕到了胳膊，花了小几千块钱治疗，之前没买意外险，全是自己掏的钱，后来子女想给她补一份，找下来选了六百多一年的基础款，虽然比年轻人贵不少，但至少有了基础保障，真出点小事也能分担点开销。

80岁以上的老人，能选的产品更少了，保费通常要一千块以内，多数在八百块上下。我同事的姥姥今年85岁，身体还算硬朗，就是行动不如以前方便，出门总怕磕着绊着，找了好久才找到符合投保年龄的产品，一年不到八百块，虽然保费比五十岁的老人贵了好几倍，但至少能给老人添一份保障，子女也放心不少。

给不同年龄老人选的时候，别光看价格，得结合老人的实际情况来。要是老人日常出门不多，行动也还算稳，选对应年龄的基础款就可以，没必要多花冤枉钱买太贵的；要是老人经常出门，或者本身行动就不太方便，可以多花一点钱选保障责任全的，毕竟保费一年也就几百上千块，真遇上意外能报销不少，分担的压力远多于这点保费支出。

二. 健康告知要注意啥

直接看告知问卷问了啥，只回答被问到的内容，没问到的不用主动说。比如问卷只问有没有确诊过恶性肿瘤，你家老人只是日常有点关节炎、老花眼，这些不用主动提，说多了反而可能徒增麻烦。

所有回答要如实，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个粉丝说，自家72岁的姥爷有多年的糖尿病，投保的时候怕被拒，就没说，后来姥爷下楼遛弯摔了腿做手术，申请理赔的时候，保险公司查到了姥爷多年的糖尿病就诊记录，最后没法正常理赔，交的保费只退了很少一部分，亏了不少。

要是老人之前有过住院、手术经历，提前整理好过往的病历报告，核对清楚问题再回答。比如我之前碰到的王阿姨，58岁，三年前做过肺部结节切除手术，术后病理是良性，恢复得一直很好，投保的时候问有没有做过手术，她就直接说清楚手术时间、病理结果，还附上了近期的复查报告，很快就通过了核保，顺利买到了，后来王阿姨跳广场舞崴了脚骨折，申请理赔很快就到账了。

如果是一些常见的老年慢性病，比如日常控制稳定的高血压、高血脂，按实际情况说就行，大多老人意外险都不会直接拒保。别觉得有老毛病就肯定买不了，很多老人意外险的健康告知本身就比较宽松，只要不是问卷里明确问到的严重疾病，都有机会正常投保。

帮父母买的时候，别自己替父母猜健康情况，一定要提前问清楚父母的病史，核对好就诊记录再填。很多年轻人帮爸妈投保，嫌问着麻烦，就随便瞎填，要么漏说了情况，要么记错了病史，最后理赔出问题，吃亏的还是自己，提前多花十分钟核对清楚，比啥都强。

三. 意外医疗报销比例

咱们先讲最实在的，买老人意外险的时候，一定要优先盯紧社保外费用能不能报。很多长辈平时下楼遛弯不小心崴脚，或者碰倒摔骨折，医生常会开一些不在社保目录里的进口耗材，要是你的意外险只报社保内，这部分钱就得自己掏，算下来也不少。

之前楼下小区62岁的张阿姨出门买菜，被路边的石墩绊倒磕伤了膝盖，当时手术用了一款固定用的耗材，不在社保报销范围内，自己要出八千多。张阿姨女儿给她买的这款意外险，刚好包含社保外用药和耗材的报销，最后报了七千多，自己只出了千把块，压力一下子小了很多。

要是你预算有限，没法买包含社保外报销的产品，那就尽量选社保内报销比例高、免赔额低的。比如同样是社保内报销，有的能报90%，免赔额100块，有的只能报80%，免赔额200块，差别可不小。比如摔了一跤花了3000块社保内医疗费，前者报（3000-100）×90%=2610，后者报（3000-200）×80%=2240，差了三百多，够老人买两桶好奶粉了。

别光看宣传页上写的高报销比例，一定要看清楚有没有隐形限制。有的产品宣传说报销比例很高，但实际上仅限社保内，社保外一分不报；还有的对特定项目比如针灸、理疗这类康复治疗设置了报销上限，有的产品每次意外只给报一千块康复费，老人摔了之后养伤做理疗，几次就超了，剩下的还是得自己出。

根据咱们的预算给大家分情况提建议：如果老人年龄在60岁上下，身体还不错，每年能拿出两三百块预算，直接选包含社保外报销，报销比例不低于80%，免赔额不超过100块的就可以。如果老人年龄超过75岁，预算只有一百块左右，那就挑社保内报销比例不低于85%，免赔额100块以内的就够，先把基础保障做扎实。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料怎么准备

如果是意外磕碰、摔伤这类日常意外，第一时间先去正规医院治疗，然后收好医生开的所有单据。门诊的话，要留好挂号单、门诊病历、缴费发票、检查项目的报告单，还有开出来的处方单，每一样都别丢，哪怕是一张几块钱的缴费小票，都可能帮你更快拿到赔款。

要是需要住院治疗，除了上面说的门诊相关单据，还要收好住院的诊断证明、入院记录、出院小结、住院期间的每日费用清单、总的住院费用发票。别嫌麻烦攒一堆随手扔，整理的时候按时间顺序排好，保险公司审核的时候一眼就能理清楚，会省很多不必要的沟通时间。

如果是涉及到意外伤残的理赔，还需要额外准备伤残鉴定报告，这份报告得找保险公司认可的专业鉴定机构做，别自己随便找地方开，不然报告不被认可，还要重新做耽误时间。申请理赔的时候还要带好投保人和老人的身份证件，要是委托子女帮忙办理，还要提前准备好委托授权书，把双方的身份信息都写清楚。

我家小区楼下张阿姨去年带八十岁的老伴遛弯，老头不小心踩滑摔断了髋骨，住院做了手术，张阿姨一开始没当回事，把好几张缴费小票随手揣在买菜的布袋子里，回家收拾东西差点当垃圾扔了，后来翻了半个多小时才找齐。之后她按照我之前说的，把所有单据按时间理好，带上身份证、保单信息，子女帮着提交申请，不到一周赔款就到账了，刚好补上了社保没报完的自费部分，大大减轻了家里的负担。

最后提醒大家，提交理赔材料的时候，可以提前问清楚保险公司要复印件还是原件，一般来说发票这种核心材料要交原件，其他材料可以先复印一份自己留底，万一后续需要补充材料也不用再重新跑医院开。现在很多保险公司都支持线上提交材料，拍照的时候保证文字清晰，单据完整，不用特意跑线下网点，在家就能操作，省了不少腿脚功夫。

结语

现在大家应该明白啦，老人人身意外险一年缴费没有固定数字，六十岁左右健康条件不错的长辈，一年只要一百多块就能有基础保障，年纪更大的老人，一年大概几百块也能买到合适的。大家根据自己的预算和老人的年龄、身体情况挑就行，优先选带实用意外医疗报销的，别盲目贪便宜，适合自家情况就好。

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