狂犬疫苗属于意外险吗 全家意外险有哪些
引言
生活里说不定哪天就碰到点意外小麻烦，不少朋友都有疑问：打狂犬疫苗花的钱能走意外险报吗？想给一家子配齐保障，该怎么选合适的产品呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理清思路。
一. 打疫苗算不算意外医疗？
我先直接说结论：被猫狗抓伤咬伤这类突发的意外情况导致需要打狂犬疫苗，只要你买的全家意外险包含意外医疗责任，大概率可以赔，不是所有意外险都自动包含疫苗责任，得看条款怎么写。
我给你说个我身边的真实案例，去年夏天，我同事带着她7岁的女儿在小区楼下遛弯，女儿看见邻居家的小猫特别可爱，蹲下来伸手摸的时候，被小猫挠了手腕，当时就红了还出了点血。同事急得赶紧带孩子去社区医院处理伤口，医生说要打狂犬疫苗，一共五针，前后算下来处理伤口加疫苗钱花了快一千八百块。同事之前给自己和孩子都买了全家意外险，里面明确写了意外医疗包含意外导致的门诊费用，她抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天，除去免赔额的部分，剩下的钱都报下来了，没多花冤枉钱。
那什么情况不赔呢？如果说你自己家里养了宠物，为了预防提前去打狂犬疫苗，这种属于主动预防，不是突发意外导致的支出，意外险肯定不赔。还有如果你的意外险只包含身故伤残责任，没附加意外医疗，那打疫苗的钱也报不了，这点一定要分清楚。
给你一个直接的建议，选全家意外险的时候，一定要特意看清楚，意外医疗责任里有没有把自费疫苗、狂犬免疫球蛋白这些项目包含进去。很多低价的意外险，只报社保范围内的费用，很多人去打狂犬疫苗都会选进口自费疫苗，要是没包含自费项目，这笔钱还是报不了。就拿刚才我同事的例子说，她选的意外险意外医疗就覆盖自费项目，所以连进口疫苗的钱都一起报了，如果选的只报社保内，那自己就要多掏大几百块。
还有一点要注意，理赔的时候一定要保留好所有的单据，被抓伤咬伤的过程要写清楚，医院的病历、伤口处理记录、缴费发票都要留好，提交理赔的时候别落下材料，不然还得来回补，耽误理赔时间。只要确实是突发的外来意外导致需要打疫苗，意外险有对应责任，就肯定能正常申请理赔，不用太担心。
二. 全家投保要避开什么坑？
别贪大求全一张保单保全家，看着省心省事，其实很容易出现保障不均的坑。就说我楼下张阿姨家，去年听销售推荐买了一张全家共用保额的意外险，一年交两千多，看起来划算，结果今年张阿姨下楼买菜摔了骨折，花了八千多治疗费，刚好那张保单的共用保额，被前两个月儿子骑车擦伤的理赔用了一大半，最后只报了不到一千，剩下七千多全得自己掏，你说闹心不闹心？所以记住，除非预算特别紧张，不然尽量别选全家共用保额的产品，每个人都要有独立的保额，才不会出事了不够赔。
别忽略不同年龄的健康告知要求。很多人投保的时候，随便翻两行健康告知就直接点同意，尤其是给老人和孩子投保，总觉得意外险健康要求松，没必要仔细看。前阵子我同事小李给患糖尿病的父亲买意外险，没仔细看健康告知里“患严重糖尿病需除外意外足部并发症责任”这一条，后来父亲因为糖尿病足意外破了感染住院，申请理赔直接被拒，白花了好几年保费。所以给老人投保，一定要对应老人的健康状况核对健康告知，有慢性基础病的，找健康告知宽松的产品，别抱着蒙混过关的心态投保。
别给孩子买错保障侧重。不少家长给孩子买全家意外险的时候，总想着给孩子买最贵的，加了一大堆没用的责任，反而把意外医疗这个核心保障额度买得很低。我闺蜜去年给全家配意外险，给自己和老公只买了两万意外医疗，给孩子买了五万，还加了好几项少儿专属的花哨责任，结果上个月她下雨天骑电动车摔了，缝针加打破伤风花了三万多，最后意外医疗只报了两万，剩下一万多自己出，后悔得不行。记住，孩子日常磕碰多，确实需要够额度的意外医疗，但大人日常出门通勤、出差，遭遇意外的概率并不比孩子低，额度一定要均匀分配，别光把好额度都给孩子，自己留个空额度。
别漏掉医保范围外的用药保障。很多便宜的全家意外险，意外医疗只保社保范围内的费用，超出部分一分不报。你要是真打个进口狂犬疫苗，或者受伤了用个进口钢板，这部分钱就全得自己掏。就像开头说的被猫狗抓伤的案例，进口狂犬疫苗一针就要大几百，五针下来小三千，如果只保社保内，这钱一分都报不了，等于白买了意外医疗责任。所以挑的时候，一定要看清楚条款，优先选能覆盖社保外用药意外医疗的产品，差不了几十块保费，保障差出一大截。
别轻信“不限职业”的宣传。不少销售推全家意外险的时候会说，我们这个全家里不管做什么工作都能买，结果家里有人从事装修、搬家这类风险偏高的职业，出事申请理赔才发现，条款里把这类职业列在了免责范围里，直接拒赔。所以投保的时候，一定要让每个家庭成员都核对自己的职业是否在承保范围内，别光听销售口头说，要对着条款里的职业分类表一条一条对，符合要求再投保，别给自己留理赔隐患。
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三. 预算有限怎么配方案？
咱们先按年龄分层给建议，每一份钱都花在刚需上，不用硬撑买高预算，适配自己收入就好。
刚毕业工作没多久的年轻人，收入不算高，日常通勤、跑外勤遭遇意外的概率不低，优先把保额侧重在意外伤残责任上。意外伤残是按伤残等级赔付，万一真的落下残疾，这笔钱能覆盖恢复期的收入损失，帮你度过最难的阶段。这种情况下，一年只需要花几十到一百多，就能买到几十万的意外伤残保额，完全符合预算要求，不用额外加钱买不必要的附加责任，把钱花在核心保障上就行。我认识一个刚毕业做外卖的小伙子，每个月房租占了工资快一半，就挑了几十块一年的基础款意外险，只配足了伤残保额和基础意外医疗，上个月骑车避让行人摔了擦伤，缝针加换药花了不到一千，直接报销了八百多，保费才几十块，对他来说完全没经济压力。
上有老下有小的中年家庭，本身要承担房贷车贷，全家投保预算肯定有限，这种情况就按优先级配置：先给挣钱最多的家庭经济支柱配够额度，再给老人孩子配基础保障。经济支柱可以把意外医疗额度调到两万到五万，毕竟万一遭遇意外住院，也能多报一些，减少家庭现金流出，一年每个人也就一两百块，压力不大。给孩子买的时候，不用追求太高的伤残保额，重点关注意外医疗能不能报销狂犬疫苗这类门诊费用，选不限社保目录报销的产品就好，一年几十块就能搞定。
给退休长辈买意外险，预算更要控好，大部分长辈退休后收入减少，很多人想给爸妈买保险又怕钱花太多，其实符合要求的产品一年一百多就能搞定。重点要看两个点：一是有没有年纪限制，只要长辈年龄在承保范围内，健康告知宽松就行，很多产品不需要长辈做额外体检，只要能正常出门走动就能买；二是要看有没有包含常见的意外骨折保障，长辈骨头脆，不小心摔了容易骨折，这项责任实用性很强，不用多加钱就能附带上。我闺蜜家条件一般，爸妈都七十多，她给爸妈俩人买意外险，一年一共才花不到三百，去年阿姨下楼买菜扭了脚骨折，花了三千多治疗费，报销了两千多，算下来相当于好几年的保费都赚回来了，性价比很高。
缴费方式也能帮你省预算，意外险大多是一年一交，不需要买长期缴费的，一年一交的价格更便宜，每年还能换更适合自己的产品，不会把钱套进去。如果你一次性给全家五口人买，可以看看有没有家庭团单优惠，不少产品一家人一起买，能打个小折扣，算下来每人能省十几二十块，积少成多也是钱。
最后再提一句，不管你预算多紧张，都要确认产品包含意外医疗责任，别只买只保身故伤残的空额度意外险，平时生活里大部分都是猫抓狗咬、擦伤摔碰这类小意外，都需要意外医疗报销，把这项责任做扎实，才是真的有用。
四. 出险理赔流程怎么走？
刚发生意外之后第一时间要做的，就是把现场关键信息留存好，如果是被猫狗抓伤咬伤，可以找一下抓伤咬伤的地点记录，拍几张现场照片存好，如果是路边的流浪猫狗，也可以把附近的环境拍下来，别着急收拾清理现场，等你联系完保险公司确认完需要的材料再动也不迟。
接下来要尽快联系保险公司报案，大多数意外险都要求出险后10天内报案，越早报案，理赔材料核对起来越方便，不容易出现材料缺失或者细节记不清的问题。你可以直接打保险公司的官方客服电话报案，也可以通过购买时的官方平台线上提交报案申请，报案的时候说清楚谁出的事、出了什么事、在哪儿出的、现在在哪儿就医，这些信息说清楚就可以，不用多说多余的内容。
然后就是整理理赔需要的所有材料，如果是打狂犬疫苗这类意外门诊理赔，你要收好门诊的病历本、医生开具的诊断书、所有缴费的发票原件、费用明细清单，如果你是经过第三方处理的，比如被别人养的宠物抓伤，还要收好第三方的相关证明材料。这里要提醒你，发票原件一定要留好，绝大多数保险公司都只认发票原件，如果你弄丢了，补开手续会很麻烦，甚至可能没办法正常理赔。
材料整理好之后，就按照保险公司要求的方式提交就行，现在很多产品都支持线上提交材料扫描件或者照片，不用专门跑线下网点寄纸质材料，提交之后可以隔两三天问一下审核进度，如果保险公司说材料有缺失，按照要求补寄就行。
审核通过之后，保险公司就会把理赔款打去你预留的银行卡里，到账时间一般都不长，你可以留意一下银行卡的到账通知，如果超过正常时间还没到账，可以联系客服询问具体情况。就拿之前邻居家小孩被抓伤的例子来说，他们当天拍完现场照片就报了案，看完病把材料整理好上传，三天不到理赔款就到账了，整个流程下来没费什么力气，只要材料全，处理起来都很顺畅。
结语
现在直接给你答案啦：狂犬疫苗只要是因为意外被动物致伤需要接种，你购买的意外险包含意外医疗责任，就可以按条款申请赔付，具体额度和赔付比例看合同约定就可以。如果想要配置全家意外险，不同人群可以对应选：预算有限的普通家庭，可以每人先选基础款，把意外医疗的额度做足，覆盖日常磕碰、猫狗抓咬这类常见情况；预算充足的家庭，可以给经常出门活动的成年人加购更高的意外伤残额度，给退休长辈选对健康要求宽松、包含公共交通意外责任的产品，给孩子选涵盖校园意外责任的就好，大家都能对应找到适合自己的保障。
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