意外险种类哪种较好呢 医保的意外险怎么报

引言

大家选意外险的时候是不是常犯愁，分不清哪种更对自己胃口？医保里的意外险又不知道怎么去申请报销，一头雾水？今天咱们就来把这俩问题说清楚，帮你捋明白思路。

一. 各年龄段挑选重点不同

刚入职场的年轻人，日常通勤靠电动车、公交，偶尔还会出差跑业务，意外风险暴露多，不少年轻人预算有限，不想花太多钱在保费上。优先挑综合意外险，做高身故伤残保额就行，意外医疗额度不用追求太高，够覆盖日常小磕小碰就行，缴费选一年期的，每年几百块就能拿到不错的保障，不要硬挤预算买长期返还型，占用多余流动资金不说，保障额度还上不去，对年轻人来说反而不合适。

给10岁以下孩子选，孩子爱跑爱跳，磕碰、误食、烫伤这些意外经常发生，很少会有大的身故伤残风险，而且监管对未成年人身故保额有规定，不用花额外钱做太高身故保额。重点把意外医疗额度拉高，优先选能报销自费药的，孩子摔破缝针用的进口麻药、美容线，很多普通意外险不报销，选对了能省不少钱。另外可以附加一点意外住院津贴，孩子住院家长请假陪护，津贴能补上一点误工损失，实用性很强。

上班族，不管是坐办公室还是外勤跑业务，都要结合自己出行情况选。天天坐办公室的，日常就是上下班路上通勤，选基础综合意外险就够，保额够覆盖房贷车贷余额加上三到五年家庭支出就行，意外医疗够日常门诊就行。经常开车出差跑高速的，可以额外加一份交通意外险，提升交通意外的保额，保费不贵，保额提升不少，刚好对应你日常的风险需求。

四五十岁的中年人，上有老下有小，是家庭的经济支柱，意外风险一旦发生，对整个家庭经济影响很大，优先做高身故伤残保额，要覆盖家庭所有负债，加上孩子上学、老人赡养的费用，这个额度不能省。同时这个年龄段容易滑倒扭伤，意外医疗也要选报销宽松的，能报自费药，免赔额低的，日常门诊、住院都能用上，别花大价钱买返还型，把预算用在提额度上才是正确选择。

退休之后的中老年人，大多已经没有家庭经济责任了，不用追求高身故伤残保额。这个年纪骨头脆，摔一跤可能就是骨折，需要做手术放钢板，意外医疗是核心，一定要挑意外医疗额度高，免赔额低，能报自费项目的，不少老人有医保，很多进口钢板、自费耗材医保报不了，有意外险兜底能减轻不少负担。而且很多意外险对中老年人的投保年龄限制宽，健康要求也少，只要不是完全失能都能买，价格也不贵，一年几百块就能有几万的意外医疗额度，对大部分普通家庭都能承受，不要盲目听推荐买高龄专属的贵价产品，就看意外医疗的条件就行，条件合适价格合适就可以入手。

二. 免赔额度条款细看仔细

买意外险的时候，别光盯着保额看，免赔额这一栏一定要拉到最底仔细看。不同产品的免赔额设置差很多，选对了，花小钱也能拿到该得的理赔，选错了，哪怕出了险也可能拿不到钱，白交保费。

我给你说个身边真事，去年楼下张叔打算给刚上大学的孙子买意外险，图便宜选了一款一年只需要几十块的产品，当时只看宣传页上写的意外医疗最高能报两万，没往下翻看免赔额条款，就直接下单了。结果孙子打球崴了脚，去医院拍片子拿药，一共花了不到七百块，理赔的时候才发现，这款产品的意外医疗免赔额是一千块，没超门槛，一分钱都报不了。张叔追悔莫及，说早知道多花二三十块换个低免赔的就好了。

不同人群对免赔额的敏感度不一样，日常经常跑外勤、磕碰擦伤风险高的年轻人，尽量选低免赔额的产品，最好选零免赔的。毕竟平时出的意外大多是几千块以内的小伤害，要是免赔额定得高，根本碰不到理赔门槛，这份意外医疗保障就等于白买了。要是你平时深居简出，很少有小意外，就是想买个保障防着大意外，那可以选免赔额稍高一点的产品，价格会更便宜，也不影响大意外发生后的理赔。

还有一点要留心，别只看整体免赔额，要分清不同责任的免赔额设置。有些产品意外身故伤残没有免赔，这很正常，但意外医疗会分社保内用药和自费药分别设免赔额，社保内用药免赔额是一百，自费药免赔额可能是五百，这一条藏在条款角落里，不细看根本发现不了。之前就有个网友跟我吐槽，摔伤到医院用了一千块自费药，以为能报八百，结果除去五百自费药免赔额，只报了三百，差了不少。

最后给你一个可操作的小建议：你挑产品的时候，先把产品条款拉到意外医疗那一块，直接搜“免赔”两个字，把所有带免赔的条款都找出来，一条一条读明白。确认清楚是每次意外都算一次免赔，还是全年累计免赔，是所有医疗费用统一算免赔，还是分开项目算免赔。把这些都搞清楚了再下单，别等理赔的时候才拍大腿，那时候已经晚了。

三. 报销材料准备别马虎

去医院处理意外伤情的时候，从挂号开始就要把所有单据收齐，一张也别丢。很多人觉得挂号费才十几块钱，随手就扔了，等到理赔的时候才发现，保险公司要求提供完整的就医票据，少了这一张，就得特意跑医院重新补开，既耽误时间又折腾人。

诊断证明一定要找医生开完整，上面要写清楚受伤的原因，比如“骑车摔伤左侧膝盖”，不能只写“左侧膝盖受伤”。我身边就有过这样的例子，之前小区里的张阿姨散步的时候被路边的石墩绊倒摔了胳膊，医生开诊断证明的时候没写清楚受伤原因，只写了胳膊骨折，结果保险公司理赔的时候没办法确认这属于意外受伤，张阿姨只能再跑一趟医院找医生补开说明，来回折腾了快一周才办妥。

如果是意外导致需要门诊复查，每次复查的发票、病历都要分开整理好，别随便揉在一起塞钱包里。很多人习惯把好几张票据都叠在一起，时间久了纸张折角、字迹磨花，理赔的时候保险公司没办法核对金额，还得让你重新去医院打印底联。你可以找个透明文件袋，每次看完病就把当天的所有材料放进去，按时间顺序排好，这样理赔的时候拿出来一目了然，审核也会快很多。

如果不小心弄丢了发票原件，要第一时间去医院的收费窗口补打加盖医院公章的发票存根联，别自己随便找个打印店复印就交上去。之前有个小伙子打球摔伤，发票放在运动包里被洗了，字迹全花了，他自己随便复印了一张就交去保险公司，结果因为没有医院的公章，这份材料根本不被认可，后来还是请假抽了半天时间去医院补开才解决。

如果意外险理赔涉及到第三方，比如你走路的时候被非机动车撞倒受伤，也要把和对方协商的相关记录、交警出具的情况说明都收好，这些材料都是理赔需要的，提前整理好，能帮你少跑好几趟冤枉路，理赔流程推进得也会顺畅很多。

图片来源：unsplash

四. 社保与商保报销顺序

我直接给你说明确的报销顺序：先报医保，再报商业意外险，别搞反了，这个顺序能给你多报不少钱，省很多麻烦。

举个真实例子你就懂了，我邻居小张上个月下班骑车摔了，胳膊摔骨折，治疗花了八千块，全是正规医院的治疗费和器材费，他一开始嫌麻烦，想着自己意外险保额够高，直接拿着发票找意外险赔，结果报下来只拿了五千出头，剩下三千自己掏。后来他找懂行的朋友问，才知道如果先拿医保报，医保已经报了四千二，剩下三千八再找意外险报，按照合同能报九成，自己只需要掏三百八十块，比直接报意外险少花两千多，他悔得不行，就是图省事搞反了顺序，白白多掏了钱。

为什么要走这个顺序？因为大部分商业意外险的条款里都写了，如果已经经过社保报销，剩余部分的报销比例会比没经过社保报销高10%到20%，有些产品还会放宽免赔额，经过社保报销之后剩余的费用，免赔额可以降一半，甚至直接零免赔。反过来，如果没走社保直接走商业意外险，不仅报销比例降，免赔额还高，拿到手的钱肯定少。

还有一个点要提醒你，不要想着两边重复报销，拿两份钱，这是不可能的，意外险不管是社保还是商保，都是报销型的，最终报销的总金额不会超过你实际花的医疗费，你搞反顺序不仅拿不到更多钱，还要多跑好几趟手续，白白耽误功夫。

最后给你一个可操作的流程：你意外受伤去医院治疗之后，先把所有发票、诊断证明、费用清单整理好，先拿到社保窗口走医保报销，社保会给你开一个报销分割单，证明你已经报了多少钱，剩下多少钱没报，你拿着分割单和剩下的票据复印件，再去找商业意外险保险公司申请报销就可以了，全程流程清晰，不会出问题，也能帮你省最多的钱。

五. 典型案例解析理赔细节

我小区里的张阿姨退休后天天去广场跳广场舞，上个月踩空台阶崴了脚，还缝了三针，前后花了六千多块医疗费。张阿姨之前买了一款综合意外险，也参加了职工医保，她一开始分不清该找谁报，也不知道意外险能赔多少，结果一通乱操作，差点少赔了小一千块。

一开始张阿姨直接拿着发票去了意外险承保的保险公司，还把原始发票留给了对方，等她想起自己医保还能报的时候，保险公司已经收了原件，她再去医保窗口申请的时候，工作人员说必须要发票原件才能结算，折腾了快半个月，最后只能开了分割单，才补上医保报销的部分，白白跑了好多趟冤枉路。从这个案例就能看出来，先报医保再报意外险的顺序有多重要，顺序错了，只会给自己添不必要的麻烦。

另外这个案例里还有个关键点，张阿姨缝针的时候用了一款进口美容线，不算医保目录内的用药，张阿姨买的意外险刚好覆盖了不限社保范围的自费项目，这部分两千多的费用，意外险全给报了。要是张阿姨当初买的意外险只报医保内费用，那这两千多就得自己掏腰包了。很多人买意外险的时候都只盯着身故伤残的高保额，忘了看意外医疗的报销范围，真出事了才发现，大部分日常意外都是花个几千上万的治疗费，能报自费药的意外险，能帮你省不少钱。

还有个容易忽略的细节，张阿姨去的是家附近的私立专科医院，一开始她担心意外险不赔，结果翻条款一看，这款意外险认可二级及以上的公立医院和符合规定的私立专科医院，刚好符合要求，最后顺利拿到了理赔。要是当初她买的意外险只限定公立医院，那这部分费用也报不了。买意外险之前一定要看清楚医院要求，不要等看病完了才发现不符合要求，错过了理赔。

最后给大家提几个实际的建议：买意外险之前，先翻条款看三个地方，一个是意外医疗的报销范围，要不要限社保内用药，一个是医院范围有没有不合理限制，还有一个是免赔额是多少。保留好所有的诊疗票据，不管是缴费小票还是诊断书、处方单，都统一放好，按照先医保后商业意外险的顺序申请理赔，有不清楚的地方直接打保险公司的客服电话问清楚，不要自己瞎猜瞎操作，这样才能顺顺利利拿到理赔款，真出事的时候才能发挥意外险的作用。

结语

看完这些，你应该心里有数了吧：不同人群选不同种类，根据自己的出行习惯、年龄和经济能力来挑意外险就合适，选的时候记得把免赔额、报销范围这些条款看仔细。走医保报销意外险的话，先刷医保结算，留好所有单据，把材料给对应渠道申报就能拿到补偿，只要按要求准备好材料，整个流程其实不复杂。

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