人生意外险买哪种好 个体员工意外险怎么买
引言
你是不是也对着屏幕上五花八门的意外险挑花了眼？想给自己、给手下的个体员工买合适的保障，却不知道从哪儿下手？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。
一. 个人与公司投保咋区分
个体从业者自己投保，要先核对自己的实际职业，大多数产品都会对不同职业设不同要求，比如经常在外跑业务的配送员，和坐办公室的文员，能投保的范围不一样，你一定要提前看清楚职业要求，避免后续赔付出问题。
咱们举个实际的例子，王哥是自己开小吃店的个体户，平时除了守店，还要自己骑电动车出门买食材，之前他随便投了一份只针对文职的意外险，后来雨天骑车摔了，去医院花了小两万，申请理赔的时候才发现，自己的职业不符合投保要求，最后一分钱都没赔到，白交了好几年保费。
如果是个体户自己给自己投保，选的时候优先盯着意外医疗部分，平时小磕小碰、意外摔伤去医院治疗，这部分能直接报销医药费，比只赔身故残疾实用太多，毕竟大部分时候遇到的都是小意外，大额风险反而遇到的少。
如果是个体户招了几个固定员工，想给员工买意外险，和个人自己买区别很大，公司投保一般可以走团险渠道，团险可以灵活替换人员，如果你店里员工流动性大，今天走一个明天来一个，直接在后台改一下人员信息就行，不用重新投保，省不少麻烦。
还有个区别要记清楚，个人投保的话，赔付金会直接给到被保人也就是员工自己，公司投保团险的话，要是公司已经垫付了员工的医药费，保险公司可以把报销部分给到公司，能帮个体户老板减轻一点资金压力。另外公司投保的时候，要把每个员工的职业都如实填报，别因为怕麻烦随便填，不然也会像前面说的王哥一样，遇到理赔纠纷。
二. 保额跟保费怎么搭配
刚工作没两年的年轻人，每个月除去房租饭钱剩不下多少，那就优先选基础额度，保费压到一年一两百就行。比如刚毕业在奶茶店做店员的小周，每个月到手四千多，他选了二十万意外身故残疾保额，再加两万意外医疗，一年保费才一百五十块，每天合不到五毛钱，不会给生活添负担，日常擦碰伤、摔倒扭腰去诊所拿药拍片子，都能走报销，够用。
上有老下有小的中年养家人群，保额得往上提，结合你的年收入来定就好。建议把意外身故残疾保额放到你两到三年年收入总和，保费一般一年也就几百块，不会超出你的预算。比如在建材市场帮人送瓷砖的老陈，今年四十岁，全家开销都靠他跑活赚的钱，每年下来能攒十万块，他给自己配了二十万意外身故残疾保额，再加五万意外医疗，一年保费三百八十块，要是真出了什么事，这笔钱能帮家里撑三四年，供孩子读书还房贷都能衔接上，不至于一下子把家底掏空。
经常在外跑业务、跑运输的人，日常发生意外的概率比坐办公室的高一点，可以在中等收入对应的保额基础上，多增加十万到二十万的额度。这类职业大部分意外险都能承保，保费只比坐办公室的同额度产品贵几十块，不会贵太多。就像开头说的跑网约车的老张，他本来年收入十五万，按照比例定了二十万保额，后来又加了十五万，总保额三十五万，一年保费也才四百二十块，跑单的时候蹭到行人、自己刮到护栏受伤，都能覆盖到，心里踏实。
要是你本身已经有了其他商业保障，只是想补一份意外险做兜底，那可以选低保费高身故残疾保额，把意外医疗额度调低一点就行。比如做会计的林女士，单位已经买了团体医保，自己还有重疾险，她就只配了四十万意外身故残疾保额，意外医疗只留了一万，一年保费两百二十块，花少钱补全了缺口，性价比很高。
很多人容易犯一个错，就是为了高保额花大价钱，其实完全没必要。意外险本身保费就很便宜，不要盲目追求过高额度，也不能为了省几块钱选太低的保额，刚好匹配你的收入和家庭责任就好。比如有人月薪五千，硬给自己买一百万保额，一年花一千多，平白添了负担；也有人为了省几十块只买五万保额，真出事根本不够用，按照刚才说的标准搭，就能把钱花在刀刃上。
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三. 购买渠道怎样防套路
选对购买渠道，能避开八成不必要的坑，先给你第一个明确建议：别找私下摆摊、只发朋友圈不亮正规资质的人买。去年我身边就有这么一个例子，开杂货铺的刘姐，市场里碰到一个发传单的业务员，说自己能给内部折扣，比官方便宜一半，还当场给刘姐塞了一提纸巾做赠品。刘姐贪这点便宜，就直接转了钱，对方只发了一张打印的保单照片，说电子单随后发。结果过了三个月，刘姐搬货闪了腰要报销，找对方才发现，对方早就把她拉黑，所谓的保单根本就是假的，一分钱都报不了，最后只能自己掏医药费。
第二个建议：优先选保险公司官方自营渠道，比如官方APP、官方公众号、官方线下门店，这些渠道卖的保单直接跟保险公司签约，权益都能在保险公司系统查到，不会出假单。之前有个做装修散工的老陈，一开始怕网上买不靠谱，直接去了当地保险公司的线下门店，门店的工作人员当场帮他核对职业类别，一条一条给他念免责条款，哪里不赔哪里赔讲得明明白白，最后买的保单，当天就在老陈的官方账户里查到了电子保单，心里踏实得很。
第三个建议：选正规第三方保险平台也可以，但一定要认准有正规保险销售牌照的平台，买之前可以查一下平台资质，别找那种连资质都查不到的小平台。我认识一个做外卖配送的小林，之前在某知名正规第三方平台对比过不同产品的条款，平台会把不同产品的保障范围、免责内容都列成清晰的表格，不用自己对着密密麻麻的条款抠字眼，最后选出来的产品，刚好匹配他外卖骑手的职业，价格也比线下找业务员问的划算一些。
第四点要提醒你：不管在哪买，买完之后一定要自己去保险公司的官方系统查一下保单有效性，别光听业务员说就完事。之前有个在农贸市场卖菜的刘姨，业务员是远房亲戚，说已经帮她买好了，结果刘姨一直没查，半年后摔了一跤要报案，才发现亲戚根本没帮她投保，收的钱自己挪去用了，最后也是吃了哑巴亏。只要花个三五分钟，去官方公众号输入身份证号查一下，就能确认保单是不是真的生效，这点功夫不能省。
还有一点要记牢：凡是跟你说“先买这个团单私下给你优惠，比单独买划算”，让你把钱转私人账户的，直接拒绝就行。正规渠道投保，保费都是直接打到保险公司的对公账户，不会让你转私人，转私人的十有八九是坑，别为了一点小优惠吃大亏。
四. 出险报案要注意啥
第一时间联系投保渠道，别等伤情稳定了才想起说。别信熟人说“过段时间再报也行”，很多意外险条款里都约定了报案期限，超过时间再报案，不仅可能拉长核查流程，还有可能给理赔带来不必要的麻烦。就拿之前的案例来说，做装修散工的老陈，装修的时候不小心从人字梯上摔下来扭了腰，当时觉得只是扭了没大事，想着等养几天好了再一起报销，结果拖了快一个月才报案，保险公司需要核查事故发生的时间、地点和原因，老陈当时干活的工地已经进场下一批施工，现场早就被清理得干干净净，老陈又找不到当时一起干活的工友做佐证，折腾了快两个月才把理赔流程走完，比及时报案的用户多跑了三四个网点，折腾了不少精力。
保护好事故现场，能拍照留证先拍照。不管是骑车摔了，还是干活受伤，先别急着挪地方清理现场，先把事故发生的环境、自己受伤的部位、沾了污渍的衣服都拍清楚，周围有没有监控摄像头，也可以拍下来标注位置，这些资料能帮保险公司更快核实事故真实性，不会因为资料不全反复找你补充。
别随便签不该签的文件，也别随便承认责任。如果是和第三方有关的意外，比如被电动车蹭到受伤，别为了尽快拿到一点补偿就随便签和解协议，如果你已经签了协议放弃追责，后续找保险公司理赔的时候，可能会影响对应部分的理赔款给付。比如小吴下班路上被路人电动车撞到腿，对方当时说给两千块私了，小吴没多想就签了和解书，结果后续检查下来韧带损伤，治疗费花了快八千，找意外险理赔的时候，已经签过放弃追责的部分，没法再申请对应理赔，自己多掏了不少钱。
准备好需要的所有资料，别漏带缺项。一般意外险理赔需要的资料就是个人身份证、完整的病历、缴费发票、检查报告，如果是涉及意外伤残的，还需要准备对应的伤残鉴定报告，提前把资料按顺序整理好，一次提交齐全，能加快理赔的审核速度，不用来回跑补资料。
跟进进度的时候主动沟通，有疑问直接问。提交资料之后如果超过预期时间没有收到回复，可以主动找投保渠道的客服询问审核进度，要是对理赔结论有疑问，也可以直接提出异议，拿出对应的佐证资料说明情况，不用自己憋着瞎担心。
结语
总结来说，个人选购人生意外险，先确认自己职业在承保范围内，保额根据自身收入和家庭责任选，优先选带意外医疗、免责条款宽松的产品；个体员工不管是自己给自己买，还是个体户雇主给员工买，自购就走正规官方渠道选符合自己职业的综合意外险，雇主给员工买可以优先选团体重型保障，成本更低，覆盖人数也灵活。不管哪种情况，都要先看清楚赔付范围，别只看价格，适合自己需求的就靠谱。
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