意外险年龄限制多少岁以上
引言
你是不是也在准备买意外险的时候，对着年龄限制犯嘀咕？到底超过多少岁就买不了意外险啦？别着急，接下来咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都说明白。
不同年龄段有啥门槛
刚出生没满28天的小宝宝，目前市面上的意外险都不让买，不用急，等满足出生满28天，身体健康，就能直接入手了。刚当上爸妈的朋友注意了，给婴幼儿买意外险，身故保额有明确要求，不是你想买多高就能买多高。比如楼下刚当爸爸的小周，之前想给刚满3个月的宝宝买100万身故保额，投保的时候才知道，10岁以下的孩子，身故保额最多只能到这个额度要求，超过部分不会赔，不用多花钱买更高额度，白白浪费预算。
3岁到17岁的孩子，好动爱跑爱跳，摔碰擦伤、被猫狗抓咬伤都是常事，意外险都能买，只要符合健康要求就行，年龄基本不卡你，这个年龄段身故保额也有相应上限，别超额买，重点关注意外医疗责任就够，毕竟孩子小意外发生得更频繁。
18岁到64岁这个区间，是意外险选择最多的年龄段，几乎所有意外险都能买，不管你刚毕业出来工作，还是已经上有老下有小当顶梁柱，都能挑到符合自己需求的产品。像做装修的王师傅，今年52岁，照样顺利投保，没有因为年龄被卡，只要符合职业要求就能买，不用为年龄发愁。
到了65岁到79岁这个年龄段，普通的综合意外险就不会再接受投保了，得选专门给老年人设计的意外险。我身边就有例子，张阿姨今年72岁，之前想找普通意外险，问了好几款都因为年龄买不了，最后选了一款专门给高龄老人做的意外险，顺利投上保，去年出门买菜摔了一跤，髌骨骨折，花了小两万，最后意外医疗报了一万多，还拿到了骨折津贴，帮家里减轻了不少负担。
80岁及以上的老人，大部分专门的高龄意外险也能买，少数产品开放投保，年龄门槛放宽到80岁甚至更高，这个年纪出门摔一跤的风险不低，一定要找能覆盖高龄的产品买，别嫌价格比年轻人贵一点，有保障总比出事自己扛强，另外这个年纪买意外险，不用追求过高的身故伤残保额，重点放在意外医疗报销和骨折津贴上就合适。
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不同人群咋选更好
未成年人（0-18岁），年龄门槛大多是出生满28天就能买，你直接选带意外医疗责任的就行，不用追求太高的身故保额。我邻居王姐家的5岁孩子，刚上幼儿园，总蹦蹦跳跳容易磕磕碰碰，王姐按照这个思路买完没多久，孩子在小区玩滑梯摔下来磕破额头缝了四针，花了三千多医药费，全给报了，确实解决了实际问题。孩子年纪小，本身不需要承担家庭经济责任，高额身故保障意义不大，把重点放在意外门诊、意外住院报销上就刚好，这个年龄段每年保费也就几十块，预算压力很小，直接买符合年龄要求的产品就行。
青年上班族（18-40岁），大多都在年龄限制范围内，随便选，优先把保额做足。你要是每天需要坐地铁公交通勤，或者经常骑电动车出门跑业务，意外风险不低，保额选对应额度就可以，这个年龄段身体大多健康，几乎不会因为健康问题被卡年龄，选的时候注意看责任，包含意外伤残责任，万一因为意外落下残疾，能拿到对应的钱弥补收入损失就好。这个年龄段预算不多，每年花一百多就能拿到不错的保额，没必要花大价钱买捆绑了一堆没用责任的产品，挑纯意外险就够用。
中年人（41-64岁），这个年龄段大多家庭责任重，很多产品还能正常买，超过55岁之后就要多留意产品年龄限制了。这个年龄段大多上有老下有小，是家庭的主要收入来源，除了做足保额，额外留意一下意外住院津贴，要是因为意外受伤住院，每天能领一笔津贴，可以弥补住院期间的收入缺口。我有个亲戚今年48岁，在小区做保洁，去年骑电动车去上班路上被自行车刮倒摔断了肋骨，住了半个月院，他买的意外险带住院津贴，每天给100块，半个月就领了1500块，刚好覆盖了住院期间请护工的部分开销，很实用。这个年龄段不用追求新奇的责任，重点放在基础保障上就好。
退休老人（65-80岁），别再乱找普通意外险了，直接选专门给老人设计的高龄意外险。大部分普通意外险到65岁就不卖了，专门的高龄产品大多放宽年龄限制，到75岁甚至80岁都能买，而且专门针对老人常遇到的意外做了责任优化，比如增加了骨折保障、关节脱位保障，这些都是普通意外险少有的。我家楼下张奶奶今年72岁，去年冬天在菜市场买菜滑倒摔骨折，花了一万多医药费，她买的高龄意外险不光报了医药费，还给了一笔骨折津贴，帮子女减轻了不少负担。这个年龄段别纠结保额高低，重点关注意外医疗的报销比例、免赔额，最好选能报销社保外用药的，老人摔伤经常要用进口钢板、石膏，这类费用能报销能省不少钱。
80岁以上老人，也有可买的产品，部分产品放宽年龄限制后，80岁以上也能投保。这个年龄段大多预算有限，不用追求太高保额，选基础意外医疗责任就可以，每年保费也就一百多块，遇到磕碰摔伤都能报，给子女少添点负担就够了。买的时候注意看健康告知，高龄意外险健康告知都比较宽松，大多只问能不能正常走路、能不能生活自理，只要满足条件就能买，不用因为年龄太过担心，多对比几款总能找到符合年龄要求的。
出险怎么赔更顺畅
第一，第一时间联系承保机构报案。一般要求发生意外后三到十天内报案，别拖延。就拿小区里张阿姨的例子说吧，张阿姨今年67岁，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，手腕骨折。当天她儿子就给保险公司打了电话做登记，后续的理赔流程推进得特别顺利，不到一周报销款就到账了。换个反例，隔壁小区的刘爷爷摔了之后，子女忙着照顾老人，拖了快一个月才想起报案，不少材料因为时间太久找不到，补材料折腾了快一个月才拿到理赔款。所以记住，越早报案，越方便保险公司核验事件真实性，流程走得越快。
第二，整理好所有需要的材料，不能缺漏。一般来说，意外医疗理赔需要医院的门诊病历、诊断证明、收费的原始发票、费用明细清单，要是涉及到门诊手术或者住院，还要带住院小结这些。如果是意外身故理赔，就要准备好被保险人的死亡证明，亲属关系证明还有对应身份材料。如果是意外伤残理赔，就要带伤残鉴定报告，这个鉴定得找保险公司认可的鉴定机构做，不然还要重新鉴定，耽误时间。
第三，记住哪些情况不在保障范围内，别白忙活。日常的通勤意外、做家务受伤这些都在保障里，但要是酒后驾驶、违反法律法规导致的意外，还有进行高风险运动没提前告知保险公司的，一般都不赔。举个例子，老王退休之后喜欢玩攀岩，自己没注意看条款，受伤之后申请理赔被拒了，就是因为他做的运动属于免责条款里约定的内容。买之前先看清楚免责内容，出险之后也能提前有数，不会白跑一趟。
第四，配合保险公司做好核验工作。有时候保险公司会要求投保人或者受益人配合做意外情况的核实，比如去社区做情况说明，或者配合调取医院的就诊记录，这个时候别抗拒，积极配合就好。之前有个案例，小赵骑车被电动车剐蹭受伤，对方全责但是跑了，小赵申请自己意外险理赔的时候，保险公司要核实事故真实性，小赵配合交警调出了路口的监控，做了情况说明，很快就拿到了理赔款。要是不配合核验，保险公司没办法确认意外情况符合条款要求，理赔流程也会卡住。
第五，选好领取理赔款的账户，确认到账情况。一般来说，理赔款都会打到投保人或者受益人的银行卡里，提供银行卡信息的时候，要确认卡号、开户行都对，别输错数字，不然打款失败还要重新走流程。拿到理赔款之后，也要核对一下金额，看看是不是按照条款约定赔付的，要是有疑问，直接联系保险公司的客服咨询清楚就可以。
结语
看完这些内容，想必你也清楚意外险的年龄限制了：一般来说，意外险从出生满28天就能买，大多普通意外险的投保年龄上限大多在60-65岁之间，超过这个年龄也别慌，市场上专门给高龄老人设计的意外险，最高到80多岁也能买，只要符合健康要求就能投保。只要根据自己的年龄和需求选，就能选到适配自己需求的意外险，不用纠结年龄够不够，跟着需求走，就能把该有的保障配上啦。
星相守2号百万医疗险
