意外险保险怎么买多少钱合适
引言
你是不是也蹲过保险科普帖，对着密密麻麻的产品对比挑花眼，最后还是不知道意外险到底怎么选，花多少钱买才不亏？今天我们就来把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的意外险。
一. 意外风险常在生活缝隙里
前阵子听朋友说，她老公是朝九晚五坐地铁上下班的普通工薪族，谁能想到下雨天赶地铁跑了两步，鞋底打滑摔了一跤，脚腕粉碎性骨折。光手术费就花了快四万，医保报销之后自己还掏了两万多。因为摔这一跤，在家躺了三个多月没法上班，单位只发了基本工资，那段时间家里房贷加上孩子补习班费用，一下子把小两口攒了两年的旅游存款耗空了。
要是当初买了带意外医疗的意外险，自己掏的这两万多基本上能全额报掉，也不至于把积蓄花得这么干净。你可别觉得意外都是新闻里才有的事，说白了咱们每天出门，骑车躲汽车可能刮蹭，走路踩井盖打滑可能崴脚，在家做饭切菜能切到手，擦窗户站椅子上能摔下来，就连下楼取快递，踩错台阶都能磕伤膝盖，这些都是实打实发生在你我身边的小事，可小事摊上了，就要花真金白银。
我亲戚家六十多岁的张阿姨，平时身子骨硬朗，下楼跳广场舞，被旁边伸腿绊了一下，髋骨骨折，做了置换手术，前前后后花了八万多。子女本来打算换新车，这下直接把换车的钱拿出来付了手术费，计划全打乱了。张阿姨自己有医保，可报销完自己还是出了五万多，幸好她女儿之前给她买了意外险，里面包含意外医疗和意外骨折津贴，最后报了四万八，相当于自己只花了几千块，没给子女添太大负担。
意外险主要管两部分实用的责任，一个是身故伤残责任，万一真出了严重意外，给家里留一笔钱帮着还贷款养孩子；另一个就是意外医疗责任，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤骨折看门诊住院，都能报销，这部分其实是我们平时用得最多的。
很多人刚接触保险，上来就先想着买重疾险寿险，觉得那才是大保障，偏偏忽略了意外险这种管日常小意外的基础保障，反而常常让自己吃亏。实际上意外险保费便宜，保障实用，不管哪个年龄阶段都应该先配上，花一点点钱，就能把日常生活里藏着的意外风险给兜住，不至于出点小事就动用家里的积蓄，影响原本的生活计划。
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二. 大人小孩保额怎么分配
18到60周岁的在职人群，都是家里的经济来源，意外险保额得往高了配。比如28岁的小王，在互联网公司做运营，每个月要还房贷车贷，孩子刚上幼儿园，父母还需要赡养，那他的意外险保额就按自己3到5年的年收入来定就好。举个例子，如果小王年收入是20万，那保额配50万到100万之间就够用，要是预算够，还可以适当往上提。要是真出事，这笔钱能帮家里把房贷剩下的部分还清，能撑到孩子读完大学，也能给父母留一部分赡养费，不会让整个家因为一次意外垮掉。
刚退休的长辈，不用承担养家责任，不用追求过高的身故伤残保额，反而要侧重意外医疗责任。就拿58岁的张阿姨来说，平时在家做饭买菜，出门遛弯跳广场舞，最容易摔倒崴脚、碰伤骨折，这时候意外医疗比身故保额有用多了。建议长辈的意外险，身故伤残保额配10万到20万就行，重点看意外医疗的额度能不能到2万以上，能不能报销社保外的用药，比如摔伤之后用的钢板、进口药，这些都能报才实在，太高的身故保额不仅贵，对长辈来说也没太大必要。
18岁以下的孩子，不用承担家庭经济责任，保额不用买太高，按照银保监会的规定，未成年人身故保额有额度限制，10岁以下不能超过20万，18岁以下不能超过50万，买多了也赔不到约定的高额度，白花钱。比如刚上小学二年级的浩浩，平时活泼爱动，跑跳容易磕着碰着，打个篮球崴个脚都是常事，给孩子买意外险，重点放在意外医疗上，身故保额按规定买到对应额度就行，不用额外多买浪费钱。
从事高危职业的朋友，和坐办公室的朋友，保额分配也不一样。比如每天在户外跑外卖的李哥，和在写字楼坐班做行政的刘姐，两个人的意外风险不一样，李哥可以在基础保额之上，再多加一点额度，毕竟出门跑单遭遇意外的概率比坐班高一点，多备点额度更安心。要是日常就是通勤、买菜散步，风险没那么高，按年收入配就刚好。
要是你和伴侣两个人都上班，都有收入，那两个人的保额都要按各自的收入来配，不要只给一个人买高保额，另一个人只买一点点。比如夫妻两个都上班，一个年收入30万，一个年收入15万，那30万收入的配100万保额，15万收入的配50万保额就刚好，两个人都有保障，才不会出现一方出事之后，家庭收入直接砍半的情况。
三. 预算有限如何搭配方案
刚工作的年轻人月入几千，要交房租要还花呗，每年拿不出几百块买保险，就优先挑纯保障的消费型意外险，别碰捆绑了返还责任、储蓄责任的产品。
我身边就有这么个例子，24岁的小吴刚到北京做新媒体运营，每个月到手五千五，之前被线下业务员推销，买了一份带满期返还的意外险，每年交1800，要交20年，满期没出事就退保费。但这份意外险的意外身故保额才30万，意外医疗额度才1万，还只报社保范围内的费用。后来他找我重新配，换成纯消费的，一年只花150块，意外身故保额做到100万，意外医疗额度5万，还能报社保外的自费药，比之前的方案实用太多，剩下的一千多块还能覆盖三个月房租。
给你说个通用的搭配逻辑，不同人群预算都能适配。如果你是刚毕业的工薪族，每年预算控制在200块以内，直接买一份一年期纯意外险就够，不用搞多余的搭配。如果是上有老下有小的中年工薪家庭，一家三口全年预算控制在1000块以内，怎么分配？大人每人每年200块左右，配到百万保额；孩子每年100块左右，侧重意外医疗；老人每年300块左右，侧重骨折相关保障，加起来总共才800块，剩下的钱还能留着做生活费，完全不会加重经济负担。
别迷信长期意外险，一年期的意外险性价比更高，每年续保就行，就算产品停售，换一款重新买也没有健康告知门槛，不会因为之前出过小意外就不让买，完全适合预算有限的朋友。很多人担心一年期续保不稳定，其实这个品类竞争充分，可选的产品很多，根本不用担心没地方买。
还要避开一个坑，别给孩子买高额身故责任的意外险，按照监管要求，10岁以下孩子身故赔付有额度限制，多买了也赔不到，不如把有限的预算都加到意外医疗上，孩子活泼好动，摔了碰了、猫狗抓伤都能赔，预算有限的情况下，把钱花在高频用到的责任上，才是正确的搭配思路。
四. 理赔流程有哪些注意点
发生意外后第一时间打保险公司的报案电话，别拖太久。一般要求48小时内报案，拖得久了保险公司核查事情经过会比较麻烦，很可能耽误你的理赔进度。之前有位下班路上骑车蹭伤膝盖的小伙，当时觉得伤得不重就没报案，过了半个多月去医院缝针拆线才想起要理赔，因为时间过去太久，交警开的事故证明都不好补，来回跑了三次才补上材料，比按时报案的人多花了小半个月的理赔时间。
保留好所有就医相关的票据和材料。门诊的诊断书、缴费小票、处方单，住院的出院小结、费用清单，一样都别丢。如果是交通意外或者摔伤扭伤这类有第三方参与的情况，交警或者社区开的意外事故证明也要好好存着。之前有位逛超市踩滑摔了腰的阿姨，把缴费小票放在外套口袋里洗了，字都泡得看不清，只能回医院重新打印底单，医院存档调底单又走了好几个审批流程，硬生生把理赔时间拉长了一个多月。
要看清楚意外险的免责条款，哪些情况不赔心里要有数。比如之前说的醉酒驾驶，本身就属于免责范围，哪怕买了意外险，出了意外保险公司也不会赔。还有很多人问的高原反应、猝死，绝大多数普通意外险都不赔，想要这部分保障得额外买对应责任的产品。另外，从事高风险运动比如攀岩、冲浪的时候出意外，普通意外险一般也免责，要是你经常玩这些项目，得买专门拓展了高风险运动责任的意外险。
别为了多赔钱伪造材料或者夸大伤情。之前有位崴了脚的朋友，想把之前看腰椎病的费用也一起算进去理赔，提交材料的时候把旧病历的日期改了，结果保险公司核查的时候发现了日期不对，不光这次崴脚的理赔被卡了，还被列入了异常理赔名单，后续再买其他保险也受影响。本来合理的理赔，因为一点小聪明变成了麻烦，实在不划算。
理赔到账之后也要核对一下金额。看看是不是和条款约定的一样，意外医疗是不是按约定比例报销了，免赔额有没有扣除对，身故伤残的赔付是不是符合保额约定。要是金额不对，立刻联系保险公司的理赔专员核对，有疑问直接提，别拿到钱就不管了，发现问题越早越好处理。
结语
总结下来，意外险怎么买、多少钱合适其实没那么复杂：如果你是刚工作的工薪族，每年花两三百就能买到百万身故保额加几万意外医疗，完全够用；给孩子买不用追求太高身故保额，一百多块就能把意外医疗和常见的意外保障做足；给爸妈挑，重点关注射销骨折责任，每年花个三四百也能搞定保障。记住别碰捆绑了储蓄责任的产品，把钱花在保障责任上才实在，花小钱就能把基础意外保障做扎实，这就是适合普通人的买法。
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