个体户给员工买意外险多少钱一年

引言

你是不是开小店招了伙计的个体户老板？是不是一直琢磨给伙计买份意外险，却摸不准一年得花多少钱，也不知道该怎么选才合适？别挠头啦，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

保费计算依据是什么

保费的计算核心就看两个点：一是你给员工选的保额高低，二是你店里员工的职业风险等级，不用记复杂公式，跟着你的实际情况套就行。

先说说保额高低怎么影响价格。选的保额越高，一年要交的保费就越贵，反过来选基础保额，保费就更便宜。如果你开的是社区里的小水果店，雇了两个帮忙理货、看店的大姐，选基础额度就够用，每人每年花两三百块就能搞定，平均到每个月才二十多块，比一杯奶茶钱还便宜。如果你雇的是需要跑户外的工人，想要给员工更高额度的保障，选更高保额的话，每人一年的保费大概在几百块到一千多块，也不会给小店带来太大的成本压力。

再说说职业风险等级对价格的影响，这是很多个体户老板容易忽略的点。不同的工种，风险不一样，保费价格自然不一样。同样是雇一个人，你开美甲店，员工都是坐着给客人做美甲，几乎不会碰危险操作，属于低风险职业，保费就很低。可要是你开装修队，员工天天要爬梯子贴瓷砖、扛建材，风险比美甲师高很多，保费就会比低风险职业贵一些。

给你举个实实在在的例子，我们小区楼下开五金建材店的张哥，店里一共雇了三个人：一个坐店收银开单的小姑娘，两个负责给客户送货上楼、上门安装的师傅。算保费的时候，坐店的小姑娘职业风险低，一年保费才两百多；两个送货安装的师傅，因为经常要爬楼搬重物，职业风险高一些，每人一年保费五百多，三个人加起来一年才一千三百多，张哥说这点钱分摊到每个月，也就相当于多卖两桶油漆的利润，完全能承受。

最后给你直接说结论和建议：如果你是刚开店，手头预算比较紧，先按职业风险分级来配，低风险岗位选基础保额，高风险岗位把保额往上提一提，不用硬着头皮买最贵的。要是你开店有段时间了，预算比较宽松，可以给所有员工都选中等额度的保障，每人每年多花百八十块，保障更扎实，也能让员工觉得你靠谱，更愿意跟着你干。

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不同工种怎么搭配

如果你的店是社区便利店、打印店这种，平时员工大多只在门店理货、收银，很少外出跑单，那直接选基础款就够用，保费便宜，覆盖普通磕碰滑倒就行。比如开社区水果店的张姐，店里三个员工都是日常整理水果、帮客人装袋，偶尔搬整箱水果，平均每人一年两百多块，保额能覆盖日常意外受伤的治疗费，完全够⽤，也不会增加太多开店成本。

如果是餐馆、奶茶店这类门店，员工需要经常端热汤热水、洗切食材，偶尔会被烫伤、切到手指，而且很多员工需要骑电动车给周边客人送外卖，你可以在基础意外保障之外，额外加一份意外医疗的扩展责任，保费每人只多几十块，但是像烫伤换药、缝针的费用，甚至电动车摔碰擦伤的治疗费都能报。开街边家常菜馆的李哥，店里四个服务员两个帮厨，给每个人都加了这项，之前有个服务员端热汤的时候滑倒烫了胳膊，门诊换药加买药花了一千多，全部走保险报了，李哥没掏额外的钱，员工也觉得老板靠谱，干得更安心。

如果你是做装修、疏通下水道这类家政服务个体户，手下工人天天爬高钻低，接触电钻、疏通机这类工具，职业风险比普通门店高不少，那就别贪便宜选低风险档位的，一定要对应真实的职业类别买，保额也尽量往高了配，意外医疗额度也要选高一点的。做家装施工的王哥，手下五个工人，之前图便宜给工人按低风险工种买，后来有工人贴瓷砖的时候踩空从梯子摔下来，因为职业类别不对差点赔不了，后来换成对应工种的产品，每人一年五百多块，保额足够，真出事了能顶得上，工人家里也不用为治疗费发愁。

如果是做网约车、同城货运个体户，司机每天长时间在路上跑，那就要在基础意外险之上，增加交通意外的额外责任，保费每人一年也就六百左右，比单独买便宜很多，万一遇到交通意外，能多一份补偿，给司机家里留个保障。做同城送货的赵哥，自己开一辆货车，还雇了两个司机轮班跑，就给两个人都配了带交通额外责任的意外险，虽然比基础款贵一点，但是保障更贴合司机的工作风险，两个司机也觉得老板考虑周到，干活更踏实。

如果你的店里既有内勤又有外勤，那就分开搭配，别一概而论。比如开图文广告店的周哥，店里有两个设计员坐店做图，还有两个安装工需要外出装招牌、装展架，他就给设计员买基础款，每人一年两百出头，给安装工买对应高风险工种的高保额款，每人一年五百多，这样算下来，整体保费比全按高风险买省了不少，还保证每个岗位的保障都到位，不会出现错配的问题，真出事了都能顺利理赔。

理赔资料如何准备

发生意外后第一时间留好就医的全套资料，这是申请理赔最核心的一步，缺任何一样都可能拉长审核时间甚至影响理赔结果。我给你说个实际例子，在建材市场开瓷砖零售店的张哥，去年店里装修的时候，工人搬瓷砖不小心被边角划伤手腕，缝了四针，工人自己去社区医院处理，只拿了缴费收据过来，没留门诊诊断证明和缝合手术记录，张哥去保险公司提交申请，直接被打回来补资料，来回跑了两趟，多花了快一周时间才走完流程。所以只要涉及门诊治疗，必须索要并保存好门诊病历、诊断证明书、收费发票、检查报告单和费用明细这几样，一样都不能少。

如果意外导致住院治疗，除了上面说的门诊资料，还要额外留存好住院的全套资料，比如入院记录、出院小结、长期医嘱单、临时医嘱单，还有所有费用的原始发票，不要弄丢任何一页。我再给你说个例子，开社区蔬果店的李姐，雇的理货员雨天整理门口货物滑倒摔成骨裂，住了十天院，出院的时候只拿了出院小结和总发票没拿费用明细，保险公司核赔的时候算不出每项费用的具体项目，只能让李姐回医院补打，折腾了好几天，本来几天就能到账的赔款拖了小半个月。如果后续需要康复治疗，每次复查的资料也要按时间整理好，别东丢一张西落一张。

要是意外导致身残疾需要理赔，要在治疗结束后，去保险公司认可的鉴定机构做伤残等级鉴定，一定要提前问清楚保险公司要求的鉴定机构范围，别自己随便找机构做，做出来的结果不被认可白花鉴定费。鉴定报告出来之后，把报告和之前所有的就医资料一起提交，才能顺利申请对应保额的理赔。

如果发生意外身故，需要受益人准备好户籍证明、死亡证明、受益人的身份证明这些资料，提前把所有关系证明整理清楚，避免因为身份核对不通过耽误理赔。

提交资料的时候，现在很多保险公司都支持线上提交照片或者扫描件，你可以提前把所有资料按顺序整理好，每一份都拍清晰，不要模糊看不清字，要是需要提交纸质资料，建议你自己提前复印一份留底，万一原件邮寄过程中弄丢，你手里还有备份能补上，不会耽误理赔流程。

投保细节需注意

第一，参保人的身份信息必须挨个核对准确。身份证号、姓名一个字都不能错，比如开果蔬生鲜零售店的张哥，当初给新来的帮工填信息的时候，把“李健”写成了“李健”，后来帮工搬货崴了脚申请理赔，保险公司核对身份的时候卡了快一周才弄好，耽误了帮工报销医药费的时间，张哥也跟着落了埋怨。所以投保提交前，一定要把每个人的信息对着身份证抄，抄完再核对一遍，别图省事偷懒。

第二，职业类别一定要填对，不能乱填也不能瞒。不同职业的风险不一样，保费也不一样，你要是把户外装修工人填成办公室文员，万一出事理赔会出问题。做建材装修个体户的阿凯吃过这个亏，之前接了小区好几家装活，雇了三个散工，为了省点保费，把工人的职业填成了内勤，后来一个工人切瓷砖不小心切到了手，申请理赔的时候，保险公司查到工人实际是装修工人，和投保填的职业不符，只能按比例赔，剩下大几千医药费还是阿凯掏的钱，算下来比当初多交的保费还多，亏了不少。所以哪个工种就填对应职业，别抱着侥幸心理省这点钱。

第三，一定要跟员工说清楚保障范围，哪些能赔哪些不能赔。比如很多意外险不保醉酒出事，也不保故意违规操作导致的意外，开五金加工店的阿英，之前给员工买了意外险，有个员工违规操作机床，不小心压伤了手指，本来以为肯定能赔，结果翻条款才发现，条款里明确说了故意违反安全操作规范导致的意外不在赔付范围内，最后还是店里出钱给员工看的病。你买完险之后，把能赔的和不能赔的点简单列给员工，也避免之后出了麻烦大家闹矛盾。

第四，人员流动要及时做变更。个体户雇人流动性大，今天有人走明天有人来是常事，别图省事不更新名单。开外卖站点的李姐就碰到过这种事，之前有个骑手辞职走了，忘了把名单换掉，新进来的骑手没加上，结果新骑手送餐路上摔了骨折，从头到尾都没在参保名单里，几万块治疗费只能自己出，赔了不少钱。所以只要有人入职离职，一周内就给保险公司发变更申请，把名单更新好，保证每个在岗的员工都在保障范围内，离职的也不用白掏保费。

第五，保单一定要留好存档，不管是电子还是纸质的，都备份一份。别投保完就把这事忘了，真到出事的时候找不到保单，耽误理赔进度。建议把电子保单存在自己常用的云盘里，纸质保单找个抽屉锁好，同时也给每个员工发一份参保提醒，让员工自己也存个底，真出事了两边都能拿出资料，理赔也顺顺利利。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，个体户给员工买意外险一年的钱没法一概而论，内勤低风险岗位每人每年只要几百块，户外、运输这类高风险工种，每人每年费用会稍高一些。你完全可以根据自己店里不同岗位的风险情况、自己的预算来搭配，只要核对好信息、选对对应职业的保障，花不多的钱就能给员工和自己都添上保障，不会出了问题要自己扛下大额开销哦。

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