70岁买意外险多少钱 意外险终身交多少年

引言

家里有长辈年过七十，想给他们添份意外险保障，却不知道价格要多少，也不清楚要不要一直交保费？别急，这两个问题，咱们今天就说清楚。

一. 七十岁保费贵不贵

我直接给你说，七十岁买意外险，保费肯定比三十岁、五十岁的时候要高，但不是贵到买不起，得看你想要什么样的保障，选什么样的产品。

就拿家住北京的张叔说吧，张叔今年刚满七十，平时身体硬朗，每天早上都绕着小区公园走个三公里，周末还跟着老伙计们去近郊爬山遛弯，摔了碰了的风险比天天在家待着的老人要高一点。张叔的儿子怕他出门出事，想给他买一份意外险，一开始问了好几款，有一些是年龄超过六十五就不能买了，能买的产品里，最便宜的一年一百多块，最高的一年两千多，差别其实挺大的。

一百多块的意外险，一般保障额度不高，意外身故伤残的额度大多在十万左右，意外医疗的报销额度也就一两万，要是只摔个小口子、蹭破点皮，这个额度够用，真要是摔骨折了，去医院做个手术打个钢板，一两万额度根本不够报，最后还是得自己掏不少钱。这种便宜的，适合预算特别有限，只是想有个基础保障的家庭，给老人先买上兜底，总比啥保障都没有要强。

那几百块到一千多块的呢？这个价位的意外险，大多能做到二三十万的意外身故伤残额度，意外医疗的报销额度能到五万到十万，而且很多还能报销自费药，要是老人真出事需要住院手术，大部分费用都能报下来。张叔最后选了一份一年六百多块的，分摊到每个月也就五十多块，相当于张叔儿子少出去吃两顿便饭，就能给老人买一整年的保障，对普通家庭来说完全能承担，不算贵。

要是想要更高额度的保障，一年两千多块也有，这种一般会附带一些额外的服务，比如救护车接送、住院陪护之类的，适合预算比较宽松，想给老人更好保障的家庭。总的来说，七十岁买意外险，保费高低完全看你的需求和预算，便宜的能买到，中等价位的保障够用，贵一点的也有，你根据自己家的经济情况选就行，不用硬撑着买贵的，也别图便宜完全不管保障够不够。

二. 是否需终身一直缴费

咱们直接说结论：目前市面上给70岁人群出售的意外险，几乎没有需要终身缴费的产品，大家不用担心理赔前要一直交钱，交几十年给自己添负担。

大部分给老年人设计的意外险，都是一年一买、一年一缴费的，也就是说，你今年交钱，保你一整年的意外，明年想接着保就接着交钱，不想买了直接停缴就行，没有强制要求必须一直交下去，更不用说终身缴费了。这种缴费方式对70岁的人群来说很友好，毕竟年纪大了，每年的身体状况和需求都可能变，一年一交可以随时根据自己的情况调整保障，不会被套牢。

就拿家住杭州的赵叔来说，赵叔今年72岁，两年前开始买老年人意外险，一开始选的是基础款，只涵盖了交通意外和普通意外医疗，去年赵叔开始跟着小区的队伍去爬山徒步，他觉得原来的保障额度不够，今年续交的时候，直接换成了意外医疗额度更高的版本，也不用办什么复杂的手续，停了原来的缴费换个产品就行，非常灵活。要是真选了需要终身缴费的产品，想调整都没办法灵活变动，反而麻烦。

也有少数朋友会问，有没有保长期、一次性缴费的产品？确实有部分长期意外险可以一次性缴清保费，保障到固定年龄，比如保障到80岁，一次性缴完之后就不用再交钱了，这种适合手里有闲置资金，担心以后年纪更大买不了保障的朋友。你要是手头宽松，不想每年记着交钱的事儿，选这种一次性缴清的也可以，不用终身缴费，一次缴清就享有几十年的保障。

给大家一个可操作的建议：如果你今年刚满70，身体还算硬朗，平时只是在家周边活动，选一年一缴的就够了，每年几百块的支出，不会有压力，还能随时调整。如果你担心以后年龄更大，身体出问题买不了意外险，手里又有闲钱，可以选一次性缴清保障到八十多岁的长期产品，也不需要终身缴费。真遇到说让你终身缴费的意外险，直接绕开就行，对70岁的人群来说，这种缴费方式完全没必要，只会平白增加你和家人的长期负担。

三. 老人选购避开哪些坑

第一个坑，别买不带意外医疗责任、只保全残身故的产品。咱们身边70岁的长辈，出门遛弯崴脚、浴室滑摔骨折这些小意外才是高发，真正符合全残身故理赔条件的情况并不多。之前有位家住北京的张阿姨，儿子图便宜给她买了一款每年只要几十块的意外险，打开条款一看只赔全残和身故。去年冬天张阿姨洗澡滑倒摔成桡骨骨折，前前后后花了八千多医药费，找保险公司理赔才发现，自己买的这份根本报不了门诊和住院的费用，最后只能自己全额掏钱，儿子后悔得不行，说当时只看价格低没仔细看保障责任，白花了好几年保费没用上。所以给70岁老人买，一定要优先带意外医疗责任的，这才是能用得上的保障。

第二个坑，别碰有健康告知要求卡得特别严的产品。不少70岁的老人都有高血压、糖尿病这些基础病，有些意外险会偷偷加健康要求，比如要求血压不能超过某个数值，或者不能有糖尿病并发症，要是没看清直接买了，真出事申请理赔，保险公司会以未如实告知为理由拒赔。之前杭州有位陈叔叔，自己有二十年的高血压，他女儿网上买意外险的时候没注意隐藏的健康告知，直接点了“符合健康要求”，后来陈叔叔下楼倒垃圾摔了腰椎，理赔的时候保险公司调阅病历发现他多年高血压不符合告知，直接拒赔了，闹了好久也没拿到赔偿。买的时候一定要看清楚健康要求，找健康告知宽松，只要能正常走路、正常做家务就能买的产品，不用特意隐瞒也能顺利理赔。

第三个坑，别买限定出险场景的坑人产品。有些产品价格看着低，其实只赔出门发生的意外，在家摔了、做饭烫了都不赔。咱们70岁的长辈大多时间都在家待着，很多意外就是发生在家里，要是买了这种限定场景的，等于大半风险都没覆盖到。之前成都有位赵奶奶，在家擦窗户从凳子上滑下来摔断了肋骨，找保险公司理赔，才发现条款里写了只赔公共场合发生的意外，在家发生的一概不赔，最后也是一分钱都没报下来。买的时候一定要看清楚，选不限出险场所的，不管在家还是出门，发生意外都能赔。

第四个坑，别买意外医疗有太多免赔额、报销范围只限社保的产品。很多长辈看门诊拿药会用一些社保外的自费药，比如骨折用的进口钢板、止痛的自费药膏，如果只限社保内报销，这些钱都得自己出。还有些产品免赔额定得很高，要超过一千块才能报，很多七八十块的门诊花费根本达不到理赔标准，等于白买。尽量选免赔额低，最好是零免赔，还能报社保外用药的产品，这样小到几百块的门诊，大到几万块的手术费，都能多报一些，给家里减轻负担。

第五个坑，别跟风买长期返还型意外险。不少人觉得返还型听着好，不出事能把钱退回来，实际算一算，每年交的保费比普通消费型贵好几倍，而且70岁买长期返还型，要交十几年才能到期，中间要是退保只能退很少的现金价值，非常不划算。对于70岁的长辈来说，买一年期的消费型意外险就够，每年买一次，保费便宜，还能随时换更好的产品，不用被长期合同绑住，灵活性高很多。

图片来源：unsplash

四. 怎么买才更加合理

优先选包含意外医疗责任的产品，对70岁人群来说，日常发生磕碰摔倒、骨折扭伤的概率远高于身故伤残，意外医疗能直接报销治疗、康复产生的花费，比单纯只保身故伤残的产品实用性强太多。就拿之前说的王大爷来说，他去年下楼倒垃圾踩滑摔了，右腿胫骨骨折，打钢板加上住院康复一共花了近三万，他买的意外险意外医疗额度有两万，社保报销之后剩下的自费部分，保险公司报了一万八，自己只掏了几千块，要是他当初只买了只保身故的意外险，这三万多的治疗费就得全自己扛，对普通家庭来说也是不小的负担。

先看投保门槛，大部分意外险对70岁人群都有年龄限制，少部分产品放开到75岁甚至更高，不用特意找能保更高年龄的产品硬凑，只要符合当前年龄要求，健康告知宽松就行。大部分普通意外险对健康要求不高，只要能正常行走、生活能自理就能买，不用刻意找健康要求严的产品，要是身体有高血压、糖尿病这类常见老年病，只要不影响正常生活，大多都能顺利投保，不用特意隐瞒健康情况，如实回答投保页面的提问就可以。

结合自己的经济情况选额度和保费，要是平时只是在家做饭遛弯，很少出门，意外风险相对低一些，可以选意外医疗额度1-2万，每年保费两三百块的产品就行，保费不高，基础保障也够。要是老人还经常自己买菜、接送孙辈，外出次数多，意外风险高一些，可以把意外医疗额度提到3-5万，每年保费大概三四百块，也不会给家庭造成太大缴费压力。别为了高额度硬买贵的产品，超出自己承受范围的话，后续断保反而会失去保障。

仔细看免责条款，这部分直接关系到能不能赔，一定要重点看。比如有的产品对高空坠落免责，要是老人家里住高层，擦玻璃的时候不小心摔了，这种情况就可能赔不了；还有的产品对骑自行车、乘坐非机动车发生的意外免责，要是老人日常出门经常骑车，就别选这类产品。还有要注意，有的产品对已经康复的旧伤不赔，要是之前摔过留下旧伤，新发生的意外导致旧伤复发，要看清楚条款里有没有相关约定，别像之前的李阿姨那样，出事之后才发现不在保障范围内，白白花了保费。

购买渠道选正规渠道就行，可以找线下正规保险公司的业务员咨询，也可以在正规互联网保险平台挑选，不管选哪个渠道，都要记得查验产品的备案信息，投保之后记得保存好电子或者纸质保单，每年缴费之前梳理一遍已买的保障，确认保障内容还符合当前需求，要是产品停售了，及时换投其他符合年龄要求的产品就可以。

结语

总结下来，70岁买意外险的价格大多在几百元不等，如果健康、年龄符合投保要求，预算宽松可以选一年三四百元左右、意外医疗额度更高的产品，预算有限选一百多元的基础款也能覆盖基础需求。目前市面上没有需要终身缴费的意外险，绝大多数都是一年一交，不需要长期缴费，年年买就能一直有保障，对70岁的长辈来说灵活又划算。大家买的时候别光看价格，多盯着意外医疗的报销范围，提前看清楚免责条款，就能选到合适的保障啦。

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