保险意外险是什么 一个月的意外险有哪些

引言

你是不是也听过意外险，却一直没搞懂它到底保啥？又有没有想过，能不能先买一个月的试试水？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外责任主要保哪些

我直接给你说干货，咱就拿上个月发生在小区楼下的事儿给你说，张叔下班去菜市场买菜，走着走着被路边没放稳的共享单车刮倒了，膝盖蹭了大口子，缝了四针，还拍了片子，前前后后花了小三千，他之前买了意外险，这就能直接报销医药费，这就是意外险里最常用的意外医疗责任，也是我们普通人买意外险最先要看的。

意外医疗责任是给我们报意外受伤产生的门诊、住院费用的，不管你是摔了碰了、烫伤割伤，只要是符合意外定义的受伤，花出去的合理医药费，都能按合同约定报，建议大家买的时候优先挑能报社保外用药的，毕竟很多时候受伤需要用的进口材料、效果更好的自费药，只报社保内的话，自己还是要掏不少钱，就比如说张叔当时缝针用的可吸收缝合线就是自费的，如果你的意外险只报社保内，这部分钱就得自己出，要是能报社保外，那这部分钱也能按比例报，能省不少。

除了意外医疗，意外险还有意外身故和意外伤残责任，这个是直接给一笔钱的，这一块也是给家里经济支柱重点看的，我之前接触过一个案例，一位做装修的师傅，在干活的时候不小心从梯子上摔下来，落下了残疾，后续没法干重活，影响了收入，他买的意外险就按照伤残等级给了一笔补偿，这笔钱能用来覆盖他后续的康复费用，也能贴补家用，帮着度过难关，这个作用真的很实在。

这里要提醒大家，伤残责任不是全残才赔，是按照等级赔的，一级伤残赔百分之百保额，十级伤残就赔百分之十，等级越低赔的比例越少，但只要达到合同约定的等级就能赔，不是说只有完全丧失劳动能力才能拿到钱，这点很多人都会搞错，买之前一定要看清楚条款里的伤残赔付规则，别稀里糊涂买了，出事了才发现不对。

还有很多人会问，什么情况意外险不赔？这里给你直接说常见的几种，本身的疾病引发的意外不算，比如你走路的时候突发心脏病晕倒摔伤，很多意外险不会赔；还有中暑、猝死一般也不在基础意外责任里，想要保的话得单独选附加了相关责任的产品；另外你故意做的危险行为，比如主动去闯红灯被撞，这个也不赔，这些点买之前一定要扫一眼条款，别到时候出了事闹误会。

二. 月缴方式有什么利弊

先给你说最直观的好处，就是缴费压力小，每个月只需要扣几十块钱，对刚参加工作的年轻人来说太友好了。我之前认识一个刚毕业来大城市打拼的小吴，每个月除去房租和吃饭，剩下的可支配收入也就一千出头，要是让他一下子拿出两三百交一年的意外险，他还得省吃俭用挤出来，换成月缴之后，每个月只扣二十多块，平时少喝一杯奶茶就出来了，完全没负担。

其次，月缴意外险的灵活度很高，适合需要短期保障的人群。比如你只是换工作的空档期，暂时没挂单位的团体意外险，或者要出远门做个短途项目，只需要保两三个月，那按月缴费就不用多花冤枉钱买一整年的，不用了直接停掉就行，不用申请退保折腾，也不会浪费已经交的保费。

不过呢，月缴也有不足，整体算下来，总保费会比一次性缴一年的费用稍高一点。我帮朋友算过，同一款保障内容的意外险，年缴一次是两百四十块，分摊到每个月是二十块，要是按月缴的话，每个月要交二十二块，一年下来就是二百六十四块，多交二十四块，虽然钱不多，但长期买下来，累计起来也能多买一份小额的意外医疗补充了。

还有一点，月缴一般都是自动扣费，很多人买完之后就忘了这回事，要是你换了绑定扣费的银行卡，或者银行卡里没钱，很容易出现扣费失败导致保障中断的情况。我之前有个朋友小张，换工资卡之后没改意外险的扣费账号，结果第二个月扣费失败，刚好那周他下班骑车摔了，去医院花了一千多医药费，最后因为保障断了没能理赔，亏了一大笔。

最后给你个可操作的建议，如果你手头资金比较紧张，或者只需要短期保障，选月缴完全没问题，记得提前设置好自动扣费的提醒，定期看看扣费有没有成功，避免保障断了都不知道；如果你手头宽裕，打算长期买意外险，选年缴更划算，不用惦记每个月扣费的事儿，也能省下一点保费。

三. 各类人群咋定保额

刚步入职场的年轻上班族，月薪不算高，租房吃饭占了大部分开支，手头结余不多。日常通勤靠共享单车、公交地铁，偶尔加班晚归走夜路，或者赶项目不小心摔磕碰、下楼崴脚，这些小意外防不胜防。建议把意外医疗保额设在2万到5万，身故伤残保额设在30万到50万就够。这个额度覆盖日常门诊、小额住院医药费绰绰有余，就算真出了严重意外，也能给爸妈留一笔补偿，每月缴费也就几块到十几块，完全不添负担。

上有老下有小的家庭经济支柱，房贷车贷要还，孩子学费、老人医药费都靠你撑着，是全家收入的主要来源。万一出了意外倒下，整个家的经济都会受影响。建议身故伤残保额设在100万左右，意外医疗保额设在5万到10万。这个额度能覆盖未来五到十年的家庭负债和日常开支，至少能帮家人熬过最困难的阶段，不会因为你出事，就让房子断供、孩子停学，每月缴费也就几十块，对大部分家庭来说压力很小。

正在上学的孩子，本身没有收入，主要活动场景就是学校和家，课间跑跳打闹容易擦伤碰伤，出门游玩也可能出点小意外。不建议买太高的身故保额，符合监管要求就行，把重点放在意外医疗上。建议意外医疗保额设在2万到3万，身故保额按规定设置就可以。毕竟给孩子买这类保险，就是应对摔伤擦伤、被猫狗抓伤这类小意外，报销狂犬疫苗、缝针医药费足够用，不用花冤枉钱买高额度身故责任。

已经退休的中老年朋友，大多腿脚不灵便，容易滑倒摔伤，很多人还有基础病，摔一下很可能要住院手术，花费不低。子女大多不在身边，自己退休金不算多，不想给孩子添负担。建议重点提高意外医疗的保额，设在5万到8万，身故伤残保额设在20万到30万就够。中老年朋友摔倒致骨折的概率很高，这个额度足够覆盖钢板、住院护理这些费用，就算用进口耗材，也能报销不少，每月缴费十几块到几十块，自己就能承担，不用麻烦子女。

经常需要出门跑业务、或者经常自驾出差的朋友，在路上的时间比普通人多很多，遇到意外的概率也更高。建议把身故伤残保额再往上提一提，设在80万到100万，意外医疗设在10万左右。之前我认识一个跑销售的朋友，经常开车跑周边城市，上个月雨天路滑蹭了护栏，自己胳膊碰伤骨折，住院加康复花了快八万，他买的月缴意外险刚好够报销全部医药费，而且伤残也拿到了对应补偿，因为保额够，没动自己存的买房款，要是当时买了低保额，自己就得掏好几万，这笔保障钱花的真的很值。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程要注意啥

第一时间给保险公司报案，别拖着。不少人受伤之后先忙着治，等好得差不多了才想起给保险公司说，错过了约定的报案时间，给理赔核查添了不少麻烦。一般来说，普通意外出险后三天内报案最好，哪怕你抽不开身，也可以让家里人帮你打保险公司官方电话报备，说清楚出险的时间、地点、原因还有受伤情况就行，不用等材料准备全了再报。

所有看病相关的材料都要整理好留存，别随便乱扔。我身边就有这么一个真实案例：刚毕业的小吴，下班骑电动车避让行人摔了，膝盖缝了五针，当时急着处理伤口，缴费发票、门诊病历随手塞在包里，等拆线之后找理赔的时候，发现发票夹在旧工作服里被当废品卖了。最后跑了三次医院补底单、开证明，折腾了小半个月才把材料凑齐，理赔也比预期晚了快一个月。哪怕是一张小小的缴费小票，一块钱的挂号单，都整理好放在固定的袋子里，电子发票也要存好截图和原文件，别随便删。

找医生写诊断书的时候，提醒医生写清楚出事原因，别写模糊表述。比如你是走路摔倒崴了脚，就让医生清楚写清“意外摔倒致踝关节扭伤”，别只写“踝关节疼痛待查”，模糊的表述会让保险公司没法确认是不是意外导致的受伤，只能拉长核查时间。如果是住院治疗，所有的检查项目、用药记录，都是理赔需要的材料，出院的时候一并在医院服务台打印盖章，别嫌麻烦漏打。

如果是涉及到第三方责任的意外，别忘把相关的责任证明准备好。比如你走在路上被杂物绊倒受伤，或者是坐公共交通的时候磕碰到，找相关责任方开出简单的情况说明，能帮保险公司更快核实情况，加快理赔进度。别觉得有了医院材料就够，第三方的情况说明能帮你省去很多反复核查的功夫。

收到理赔款之后，也要核对清楚到账金额和项目，对照保险条款看看有没有错漏。如果有不清楚的地方，直接找你的服务人员或者保险公司客服问明白，别稀里糊涂收了钱，最后发现该赔的项目没赔到位。只要你材料全、信息准，符合条款约定的责任，理赔都能顺利推进，提前做好这些准备，能帮你少跑很多冤枉路。

五. 除外条款别忽略

直接给你说，很多人买完意外险出事理赔不了，就是没提前看清楚除外条款，白白浪费保费不说，还耽误事儿。咱们日常买短期或者长期意外险，只要是中国内地在售的产品，都有明确的免责内容，这些都是白纸黑字写在条款里的，你哪怕只买一个月的短期意外险，也一定要抽10分钟翻一遍，别嫌麻烦。

第一个要提的就是高风险运动类，好多人都在这儿踩坑。就说我身边的朋友小林吧，他平时就爱周末跟朋友去户外攀岩、溯溪，之前买了一个月的短期意外险，买的时候以为只要是意外摔碰都能赔，结果攀岩的时候不小心扭了脚，打了石膏花了小两千医药费，找保险公司理赔才知道，攀岩这种高风险运动，刚好在他买的这份意外险的免责列表里，最后一分钱都没报。给你的建议很简单，如果你日常就是通勤上下班、周末逛逛街、在小区周边散散步，不用特意找包含高风险运动的产品，普通的除外内容就足够用，价格还更便宜；但如果你本身就爱做户外、攀岩、潜水这类有风险的运动，那你买之前一定要翻到免责条款那一页，确认这些运动不在除外范围内，实在找不到就直接问销售，问清楚了再掏钱。

然后是常见的人为故意类的除外，这个其实挺好理解，你故意摔、故意让自己受伤，这种肯定不赔，还有酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶机动车，这些通通都在除外里。别抱着侥幸心理，觉得自己不会出事就不看，真要是出事了，哪怕你是不小心，只要符合条款里的免责情况，都拿不到赔偿，这个没什么可商量的，提前了解不踩坑。

还有一些和健康相关的情况，很多意外险都把既往症导致的意外放在除外里。比如老张之前膝盖就有旧伤，平时走路都得注意，结果出门买个菜，不小心摔了一跤，导致旧伤复发，花了不少钱治，找保险公司理赔的时候，保险公司就说，旧伤属于既往症，这次意外就是旧伤引发的，刚好在免责里，不给赔。给你的建议就是，如果你的身体本身有旧伤或者慢性疾病，买意外险的时候，要看清楚条款里对既往症的约定，有些宽松的产品，只除外旧伤本身直接导致的意外，如果是新的意外引发的治疗，还是可以赔的，选这种就会稳妥很多。

最后给你一个直接可操作的方法，你买之前，把除外条款里你可能碰到的情况一条一条过一遍，把你自己经常做的事、身体情况往条款上靠一靠，哪些赔哪些不赔，心里有数再下单。如果看条款看不明白，就直接找保险公司客服或者卖你保险的人，让他一条一条给你讲清楚，别不好意思问，讲明白了再买，总比出事了才后悔强。如果你只买一个月的短期意外险，也别觉得反正时间短就不用看，短期意外险的除外条款和长期的一样严格，该不赔还是不赔，千万别偷懒。

结语

简单来说，意外险就是专门保障突发外来意外伤害的险种，而按月缴费的短期意外险适合手里资金暂时不宽裕，或者只是短时间出门需要临时保障的朋友。年轻上班族可以按月买先备着保障，后续再根据收入调整；临时出行的人就买对应时长的月缴险，不用多花冤枉钱；给孩子买也可以先选月缴试试水，熟悉产品保障后再做长期规划。只要盯紧保障责任、除外条款，收好理赔材料，就能买到合适的保障啦。

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