意外险买了可以退吗 刚买了意外险我能报销吗
引言
刚入手意外险就突然想反悔，刚买好就遇上意外，这俩问题是不是刚接触保险的朋友，十有八九都会撞上？意外险究竟能不能退？刚买就出险能走报销流程吗？接下来我们就给大家把这事儿说清楚。
犹豫期过后还能退吗
犹豫期过后是能退的，只是退保费没有全额退回这么简单。这里我直接给你说清楚情况，再给你可操作的建议，不用你自己瞎摸。
如果你对买错的意外险置之不理，觉得扔一边不管就行，其实也不会有太大影响，只是你交出去的保费就打水漂了，所以最好还是去走退保流程。
给你举个真实的例子，我朋友小李去年刚工作，手头不宽裕，被销售连着劝了三天，稀里糊涂买了两份意外险，过了半个多月整理保单的时候才发现买重复了，这时候已经过了十五天的犹豫期。他当时急得不行，以为只能把钱全搭进去，后来打了保险公司客服电话，申请了犹豫期后退保，最后退回了一半多一点的保费，比扔在那里每年白交钱划算太多。
如果你确定这份意外险完全不符合你的需求，比如你已经买了保额更高的同款保障，或者这份意外险的免责条款你根本接受不了，那别拖着，尽早办理犹豫期后退保，越早退，能拿到的现金价值越高，损失也会比晚退保更小。
如果这份意外险只是有一点点不符合你的预期，但是整体保障还能用，你手头也不缺每年交这一点保费的钱，那可以不用退，继续留着用就行。比如你买的这份意外险少了一个公共交通的额外赔付，但是基础的意外医疗和伤残保障都够用，保费一年也就几十块钱，那完全可以接着用，不用为了退那一点钱折腾，反而断了自己的保障。
不同年龄、不同经济条件的朋友，处理方式不一样。刚工作的年轻人，手头钱不多，发现买错了，哪怕过了犹豫期，也尽早去退，把钱省下来买合适的保障就行。已经有一定积蓄的中年人，要是只是小问题，别瞎折腾退保，万一退了之后忘记买新的保障，反而出现保障空窗期，真出事就麻烦了。
操作方法也很直接，你直接打保险公司官方客服电话，说明要办理犹豫期后退保，按照客服说的上传身份证、保单信息就行，一般三到七个工作日就能到账，不用跑线下网点，在家就能办。
最后说一句，不管退不退，你都要记得，退完旧的，要立刻买上新的合适的意外险，别让自己出现没有意外险保障的空窗期，不然真出事了，没人帮你兜着。
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刚买几天出险怎么赔
刚买几天出险能不能赔，第一看观察期怎么约定，第二看出险原因是什么。大部分在售意外险都设置了观察期，一般从3天到60天不等，具体写在合同条款里明明白白，你买的时候一定要拉到观察期那栏扫一眼。
如果刚买几天就出事，刚好在合同约定的观察期之内，大部分情况是没法赔的，这个规则其实不难理解，就是为了挡住已经出险才买保险的行为，最终也能保护我们正常投保用户的权益。
就拿我身边真实案例说，去年我表哥赶着想给自己买份意外险，其实前一天他骑电动车拐弯的时候摔了，觉得要花不少钱，就赶紧下单买了一份，想着把医药费报回来。结果买了第3天去申请理赔，保险公司一查就医记录，发现摔伤发生在投保之前，直接就拒赔了，钱也没拿到，只能自己承担。
当然也有例外情况，如果是发生意外导致出险，意外是突发外来的，不是投保之前就有的问题，哪怕刚买几天在观察期内，也有可能赔。你买的时候一定要看条款对观察期的约定，有的意外险只对疾病相关的责任设置观察期，意外责任是投保生效之后立刻就能赔，不用等观察期结束。这种条款就特别划算，适合刚办理业务需要立刻用到保障的朋友，比如你明天要去外地爬山，今天买一份意外险，要是选了这种无意外观察期的，出事就能赔。
给你直接说可操作的建议：第一，买之前先看条款，别只看宣传页，找到观察期相关内容，确认清楚是全险有观察期，还是只有部分责任有观察期。第二，别拖到要出门、要干活之前才买意外险，提前买好，等过了观察期再安排出行或者高危作业，稳一点。第三，要是真的刚买几天就出意外了，先把所有的诊疗单据、事故证明都保存好，第一时间联系保险公司报案，按照要求提交资料，该申请就申请，别自己先放弃。如果确实符合条款约定的赔付条件，保险公司会按约定给你赔钱，要是不符合也会告诉你具体原因，不用自己瞎猜。
不同需求如何挑选保障
学生党日常上下学、参加体育活动，偶尔还会骑车出游，意外受伤的概率不低。学生党大多没有独立收入，预算比较有限，建议优先选一年期消费型意外险，价格便宜，每年只需要几十块就能拿到几十万的基础保额，不用占用太多生活费。重点关注意外医疗责任，一定要覆盖门诊和住院报销，毕竟学生摔跤擦伤、运动扭伤这类小意外多，去社区医院或者校医院就能处理，选报销范围包含社保外用药的产品，万一需要用到进口的消毒、缝合材料，也能多报一点，自己少掏钱。
刚参加工作的年轻人，每天通勤挤地铁、骑电动车，经常加班熬夜身体素质也一般，这类朋友预算不算太高，但日常意外风险比学生时期更高。建议把意外伤残的额度做高，意外伤残是按伤残等级赔付的，万一不幸落下残疾，后续康复、生活都需要钱，高额度伤残赔付能帮你撑过最难的阶段。如果是经常需要出差的年轻人，额外挑一挑包含交通意外额外赔付责任的产品，出行保障会更扎实。价格方面，一年一百多块就能拿到不错的额度，对刚工作的朋友来说压力很小。
上有老下有小的中年职场人，是家庭的经济支柱，一旦发生意外倒下，整个家庭的房贷、子女学费、老人赡养都会受影响。这类朋友预算相对充足，一定要把整体保额买够。建议意外险保额至少做到家庭年收入的5倍以上，覆盖未来几年的家庭开支。除了基础的意外身故、伤残和医疗，可以额外关注猝死保障，不少中年人工作压力大，猝死保障能给家人多留一份保障。如果平时经常开车上下班，也可以补充对应交通意外责任，让保障更全面。
退休后的老年人，大多腿脚不方便，容易摔倒骨折，这也是很多家庭担心的问题。老年人买意外险要注意，不少意外险对投保年龄有限制，先确认自己符合购买条件再下单。优先挑包含骨折保障、关节脱位保障的产品，很多老年人意外受伤都是骨折，专门的责任能覆盖钢板、钢钉这类治疗费用，实用性很强。意外医疗的报销比例尽量选高一些的，免赔额越低越好，最好选零免赔的，看小病小伤也能多报销。老年人买意外险不用追求过高的身故保额，毕竟大部分老人已经不承担家庭经济责任，重点把医疗相关的责任做扎实就好，价格也不会太贵，每年一两百块就能买到合适的保障。
已经有医保，但是想补充意外保障的朋友，要注意别重复买功能重叠的产品。如果你本身医保报销比例就很高，只需要补充意外险的意外伤残和身故责任，把这部分额度拉高就行，预算可以省下来放在其他保障上。如果你本身没有职工医保，只有居民医保，那一定要重点关注意外医疗的报销范围，尽量选能报社保外用药、报销比例高的产品，弥补医保报销不足的缺口。买的时候也要注意看条款，确认自己的职业符合投保要求，比如有些高空作业、井下作业的特殊职业，买普通意外险没法承保，要选对应职业类别的专门产品，别买错了最后赔不了。
理赔需要准备哪些材料
意外医疗类理赔，先整理好就医相关的纸质和电子单据。最核心的就是医院开具的正规发票，不管是门诊还是住院，都要保留好原件，如果发票需要拿去其他地方报销，也要提前跟保险公司说明，开好加盖公章的复印件和分割单。别随手把发票丢在缴费单里混放，我身边就有朋友整理票据的时候把发票当废纸扔了，最后跑去医院补开折腾了快半个月，耽误了理赔进度。
意外门诊理赔，还要带好完整的门诊病历和检查报告。每次看完病，医生写的病历本、拍的CT片、核磁共振的胶片和报告、血检尿检这些检查结果，都要一并收好。如果是去不同医院看诊，每家医院的材料都要分开整理，别混在一起。之前有个朋友骑车摔了胳膊，先去社区医院拍了片，后来转去区人民医院做处理，他只带了区医院的材料，忘了社区医院的初诊报告，最后又折腾回去取，来回跑了两趟。
如果是意外导致的住院理赔，除了发票和病历，还要准备好住院费用明细清单、出院小结。住院清单要打那种详细列明每天用药、检查、护理费用的总清单，不是简单的缴费小票，出院小结要找主治医生开好、盖好医院的公章再带走。有医保结算的朋友，记得把医保结算的单据也一起打印出来，方便保险公司核对已经报销的部分金额。
要是申请意外伤残理赔，除了以上基础材料，还要准备好司法部门或者保险公司认可的伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告。这里要提醒大家，别自己随便找机构做鉴定，最好先问清楚保险公司认可哪些机构的报告，不然做完了不被认可，白花了鉴定费还耽误时间。我之前认识的一个工人师傅，工地干活出了意外，自己找了家小机构做鉴定，结果保险公司不认可，只能重新再做一次鉴定，前前后后多花了一个多月才拿到理赔款。
个人身份和投保相关的材料也不能少。要准备好被保险人的身份证复印件，如果是委托别人代办，还要写好授权委托书，带好代办人的身份证。如果是未成年人出意外，需要监护人准备好自己的身份证，还有能证明监护关系的户口本或者出生证明。最后记得留一张自己的银行卡复印件，要确认银行卡状态正常，能正常收款，避免因为卡号错了或者银行卡冻结，导致理赔款打不进来。
整理材料的时候，建议大家先把所有材料按类型理好，用回形针别好，同时可以扫描一份存在手机或者云盘里，就算纸质材料不小心丢了，电子档也能备用。提交材料之前，对着保险公司给的材料清单核对一遍，缺什么提前补好，就能加快理赔审核的速度，不用反复补材料折腾自己。
结语
现在咱们再回头回答开头的问题：刚买的意外险当然可以退，只要在十五天的犹豫期里申请，就能全额退款，过了犹豫期退就会有保费损失；至于刚买能不能报销，得看你的保单过没到等待期，没过等待期的意外险是没法理赔的。大家买意外险之前先对照自身情况选：年轻人侧重意外医疗额度，老人多关注骨折相关责任，预算充足可以提额伤残责任，预算有限先把基础保障做足，记得收好所有就医凭证，需要理赔的时候就能顺顺利利拿到赔付啦。
星相守2号百万医疗险
