齿科医疗险是真的吗 齿科医疗险赔偿方法最新

引言

平时牙疼得吃不下饭，补个牙种个牙动辄大几千，想找个保险分担费用，却忍不住犯嘀咕：齿科医疗险真的存在吗？真能给赔吗？具体要怎么申请赔偿呢？今天咱们就把大家的这些疑问说清楚。

齿科险理赔真相大起底

这类医疗险是真实存在的正规保障产品，只是很多人买的时候没看清条款，理赔的时候才踩坑，白花了钱还拿不到赔偿。去年遇到一位三十多岁的张先生，他很早就长了智齿，只是平时偶尔发炎没拔，后来疼得实在扛不住才去拔牙，想起自己买了齿科医疗险，赶紧提交理赔申请，结果直接被拒赔了。拒赔理由写得很清楚，张先生买保险之前智齿已经存在症状，属于条款里明确规定的既往症，不在保障范围里。给大家第一个直接建议：买之前一定要逐字看健康告知，如果你已经有明确诊断的牙疼、智齿阻生、龋齿问题，一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后肯定拿不到赔偿。

不是所有齿科项目都能赔，很多人以为只要看牙就能走保险报销，其实大部分齿科医疗险都分基础项目和复杂项目，报销比例完全不一样。给大家讲个真实例子，刚工作的小周，买了一款齿科医疗险，本来想补牙的时候报销，结果只报了三成，他以为是保险公司坑人，后来翻条款才看清楚，基础的检查、洗牙、补牙报销比例是八成，但是复杂根管治疗，还有种植牙这类项目，报销比例只有三成到五成。给大家第二个直接建议：买之前先列出来你自己需要的齿科项目，你是只想洗牙涂氟做基础保养，还是已经打算做根管或者镶牙，针对性选对应项目报销比例高的产品，别光看宣传图上的高报销比例，一定要翻到条款里找具体项目对应的比例。

很多产品都有免赔额，别忽略这个数字。之前一位阿姨买了齿险，花了八百块做补牙，最后只报了五百多，她纳闷怎么不对，后来才发现产品有两百块的单次免赔额，超过免赔额的部分才按比例报销。给大家第三个直接建议：看到低价格的产品先别急着买，一定要找免赔额相关的条款，如果是单次治疗免赔，还是全年累计免赔，算清楚自己实际能拿到手的赔偿金额，别只看宣传页的低价动心。

不是所有医院治疗都能赔，很多人随便找家就近的私立齿科诊所就去看牙，看完才发现自己买的保险只赔定点合作机构的治疗，去非定点机构只能按很低的比例报销，甚至直接不赔。之前就有一位陈先生，家附近新开了一家齿科诊所，他图方便去那里做了嵌体，花了三千多，提交理赔才知道，他买的产品只认合同里列的定点医院和定点诊所，他去的那家不在名单里，最后只报了不到两百块。给大家第四个直接建议：买完保险先存好定点机构的名单，后续需要治疗提前约定点机构，如果想去非定点机构，先打保险公司客服电话问清楚报销规则，再决定要不要去。

理赔要带对材料，少一样都可能耽误审核。之前刘小姐做了牙周治疗，理赔的时候只带了缴费发票，没带完整的门诊病历和治疗项目明细，保险公司来回让她补材料，耽误了快一个月才拿到赔偿。给大家第五个直接建议：看完牙之后，把发票、病历、治疗项目清单、拍片报告全都整理好，一次性提交给保险公司，如果走线上理赔，按要求拍清晰的照片，别糊得看不清字，材料齐了审核速度自然快，赔偿到账也早。

不同人群投保怎么选

学生党牙齿大多处于刚换完恒牙的阶段，常见需求是窝沟封闭、涂氟，平时偶尔会补个浅龋，预算一般不多，建议直接选包含基础预防项目的基础款就够。比如我邻居家的高中生小周，之前长了浅龋补牙只花了三百多，选的基础款每年保费不到两百块，不仅覆盖了免费涂氟，补牙还报了七成，算下来自己只掏了几十块，刚好贴合需求，也不会多花冤枉钱。

刚入职场的年轻人，平时久坐喝咖啡奶茶多，容易有牙结石、色素沉着，每年需要洗牙美白，不少人还会攒钱整牙，经济压力不算小，预算中等可以选带基础治疗+洗牙项目的中端款。同事阿雅之前戴隐形牙套，选的中端款每年保费三百多，不仅每年能免费洗两次牙，还给正畸报销了一成，算下来整整省了两千多，刚好匹配她的需求，也不会给工资造成负担。

三口之家，既要给孩子做预防，又要给大人补常规项目，还要兼顾老人的缺牙修复，建议按家庭成员的需求分开投，优先给孩子投基础预防款，给老人投侧重修复的高报销款，大人投中端款就行。楼下张姐家就是这么配置的，孩子每年做涂氟窝沟封闭几乎不花钱，老公补了两颗大牙报了六成，张姐自己洗牙美白都能报，婆婆缺牙做活动义齿报了三成，三个人总保费一年才八百多，比买那种捆绑的全家桶划算很多，还能每个人都拿到贴合自己需求的保障。

退休长辈大多有缺牙、牙周炎问题，不少人需要做补牙、镶牙或者种植牙，这类治疗花费偏高，可以选侧重治疗项目的高保额款。之前小区的王伯伯，之前需要种两颗牙，总花费要一万八，他买的高保额款，扣除免赔额后报了四成，算下来自己少花七千多，而且投保的时候只要确认没有严重的未告知既往症就行，大部分七十岁以下的健康老人都能买，保费一年五百多，用一次就赚回好几年的保费了。

已经有严重牙齿问题，比如已经确诊多颗龋齿、严重牙周炎，打算治牙了才想着买保险的朋友，别盲目投，先看健康告知，选健康告知宽松，对部分既往症也能承保的产品，不要隐瞒病情直接投保，不然很容易被拒赔。之前就有赵先生，明明已经知道自己需要种牙，还隐瞒病情投保，最后申请理赔的时候被保险公司查到既往症记录，直接拒赔还不退保费，亏了大几百，所以一定要如实填写健康告知，选能接受自己病情的产品才稳妥。

图片来源：unsplash

赔付方式与注意事项

第一种赔付方式是医院直付，这种方式对患者来说最省心。之前有个32岁做根管治疗的赵姐，她提前在保险公司合作的定点齿科诊所挂号，到店之后只需要出示自己的电子保单，诊所会直接和保险公司核算可赔付的部分，赵姐只需要付免赔额之外自费的那部分费用就行，不用自己先掏几万块全款再去跑报销，省了不少来回跑的功夫。如果你本身容易忘事，又不想垫钱，优先选带直付服务的产品就对了。

第二种是事后报销，这种大多对应非合作诊所或者公立医院的口腔科，你得先自己垫付全部治疗费用，之后再把材料提交给保险公司申请赔付。之前有个刚工作的小周，长了横生阻生齿要在公立医院拔，他买的产品不支持公立医院直付，拔完牙之后他把缴费发票、门诊病历、拔牙的术前诊断单都整理好，上传到保险公司的线上申请通道，不到一周理赔款就打到他银行卡里了。走事后报销一定要把所有材料都留好，哪怕是几块钱的挂号小票也别丢，缺一样都可能耽误审核进度。

不管选哪种赔付方式，都要记清楚赔付范围的边界。很多人以为只要看牙就能赔，其实不是，比如你想要做美容性的牙齿美白、贴面，还有已经提前做好的牙齿正畸修复，大部分齿科医疗险都不会赔。之前有个小姑娘想赔牙齿瓷贴面的钱，申请之后直接被拒了，就是因为瓷贴面属于美容项目，不在保障范围内。买之前一定要翻条款把除外责任看明白，别等申请理赔了才发现不符合要求。

还要注意既往症的约定，很多人买保险的时候故意隐瞒自己已经有的牙齿问题，比如买之前就已经有蛀牙疼痛，或者已经开始做正畸了，等到理赔的时候被保险公司查出来，直接会拒赔，连保费都退不回来。之前我就碰到过一个老周，他买保险之前已经查出有牙裂需要做冠修复，怕买不上就没填健康告知，申请理赔的时候保险公司查到他半年前的门诊记录，直接拒了，钱白花还没拿到赔偿，太亏了。健康告知怎么问就怎么答，别存侥幸心理。

最后提醒大家，一定要提前报案。不管是直付还是事后报销，都要在治疗前或者治疗结束后的规定时间内告诉保险公司，别拖个三五个月再去申请，超过申请时效就没法赔了。如果是异地看牙，也要提前问清楚保险公司能不能受理异地治疗的理赔，别治完了才说不受理异地，白白折腾。提交材料之后多留意一下短信或者APP通知，如果保险公司需要补充材料，尽快按要求提交，能加快理赔到账的速度。

保费多少算合理范围

工薪阶层日常洗牙涂氟、补小蛀牙，选年缴三百到五百区间的产品就够用，这个价位的产品一般包含每年一到两次免费洗牙，基础补牙报销比例能达到五成到七成，完全覆盖日常刚需，不会给月度开支造成压力。我身边有个刚工作两年的护士小周，每个月固定攒钱还房贷，就选了这个价位的齿科医疗险，每年用它做免费洗牙，年初补了两颗浅龋，自己只花了不到两百块，算下来比全自费省了近四百块，性价比很实在。

年轻人有正畸需求，或者中年人需要做牙周基础治疗，可以选年缴一千到一千八区间的产品。这类产品会把正畸检查、牙周刮治这类项目纳入报销范围，报销比例一般在四成左右，整体算下来能省大几千块，刚好匹配这部分人群的需求，不会多花冤枉钱在自己用不上的项目上。做广告策划的小林，28岁打算戴隐形正畸，选了这个价位的产品，每年的正畸检查和初期牙周处理都走了报销，前前后后省了两千多块，刚好把省下来的钱用来买正畸保护蜡和冲牙器，实用度很高。

如果是五六十岁的长辈，需要做种植牙、活动义齿这类修复治疗，可以选年缴两千到三千区间的产品。这类产品对大额修复项目有较高的赔付额度，单颗修复就能报销几千块，算下来整体花费能降不少。我邻居王阿姨今年62岁，掉了三颗大牙，子女帮她选了这个价位的齿科医疗险，最后种牙下来报销了近四千块，比全自费省出了大半年的买菜钱，阿姨特别满意。

家庭整体投保可以选按人头打包的套餐，平均下来每个人的保费会比单独买便宜一成到两成，一般一家三口打包投保，总保费控制在一千到一千五区间就可以，刚好覆盖孩子的窝沟封闭、大人的洗牙补牙、老人的基础检查，适合普通工薪家庭配置，不会给家庭总预算造成太大负担。我同事陈女士一家三口，就是选的打包套餐，今年孩子做了窝沟封闭，她自己补了一颗牙，老公做了全口洗牙，所有项目走下来，除了免赔额，其他都按比例报了，算下来比全自费省了六百多，特别划算。

不管你选哪个价位的产品，都要把保费控制在你个人或者家庭年可支配收入的百分之一以内，不要为了凑全保障选超出承受能力的高价产品，很多高价产品包含的美容性齿科项目，比如牙齿美白、贴面，大多数人几年都用不上一次，花大价钱买回去就是浪费，优先把保费花在治疗、基础保健这些刚需项目上，才能让保费花得值。

结语

看完这些你应该明白了，正规渠道发售的齿科医疗险是真实存在的正规保障产品，只要投保前看清条款，符合投保要求，就能正常申请赔付。要是你本身牙齿问题较多，或是想提前做日常齿科护理储备，可以根据自己的年龄、经济情况和牙齿情况挑适配的产品，走赔付的时候走直付留好单据就行，不用太担心流程麻烦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。