百万医疗意外险一年多少钱报销

引言

不少想要给自己添保障的朋友，都会问出同一个问题：百万医疗意外险一年到底要多少钱？能报销多少费用呢？别急，今天咱们就把这些问题一一说清楚。

保费贵吗看这三点

第一点看年龄，年龄是影响百万医疗和意外险保费的核心因素之一，年龄段不同，保费浮动差异明显。三十岁到四十岁的青壮年，身体机能较好，发生大病大意外的概率相对低，百万医疗加上意外险一年只需要三百元到六百元上下，哪怕是刚工作没多少积蓄的年轻人，每月攒几十块就能配齐，不会给日常开支增加太多负担。五十岁以上的中老年人，因为身体各项机能下降，出险概率提升，保费会有所上涨，搭配起来一年大概八百元到一千五百元，具体要看健康状况调整，但大多数普通家庭都能承受。

第二点看保障内容的设置，保障范围越宽、额度越高，保费也会相应变高。如果只需要基础住院报销加基础意外伤残保障，一年两三百就能搞定；如果想要覆盖院外特药、意外住院津贴、质子重离子治疗，还想提升意外身故伤残的额度，保费自然会上涨，一年大概要六百到一千出头，还是要根据自己的需求来选，不用盲目追求高额度高保障，适合自己就好。给你举个具体例子，我邻居张阿姨今年五十二岁，平时身体只有一点轻度高血压，符合投保要求，她选了基础版的百万医疗加意外险，一年总保费才八百多，完全在她的退休金承受范围内，不会给孩子添负担。

第三点看被保险人的健康状况，身体健康能正常投保的人，走标准投保流程，按对应年龄段的正常费率缴费就可以。如果有一些慢性病，比如糖尿病、高血压之类的，可以走除外承保或者加费承保，保费会比标准体稍微高一点，但也不会高得离谱，还是能投保拿到保障的。如果健康状况差到不符合投保要求，也不用硬投，仔细看看有没有专门针对这类人群开放的投保渠道，对应也有合适的价格档位。

不同经济基础的人群，也可以根据自己的预算调整，刚毕业参加工作的年轻人，月薪不高，可以先选基础保障，把百万医疗的免赔额选一万档，意外险选基础额度，一年下来总保费控制在五百以内，完全够用，不会影响日常的房租和生活费开支。中年有家庭的朋友，上有老下有小，可以适当提升意外险的额度，加上住院津贴责任，一年一千左右也能拿下，不会给家庭开支造成太大压力。

预算充足的家庭，想要更全面的保障，可以选零免赔的百万医疗，搭配更高额度的意外险，一年一千五百元左右就能配齐，覆盖的保障内容更多，应对大病大意外的时候，能报销的费用更多，自己承担的经济压力更小。不管你是什么年龄、什么健康状况，都能找到匹配自己预算的方案，不用觉得这类保险很贵买不起，多对比几个方案就能选到合适的。

生病住院怎么赔

先讲最基础的报销前提：只有你实际花了合同约定范围内的合理医疗费用，才可以申请报销，不是随便住个院就能赔。如果是意外险附加的住院责任，得是因为意外导致的住院才能申请；如果是百万医疗加意外险搭配投保，意外导致的住院两个险种能按规则衔接报销，生病住院走百万医疗的责任。

我给你说个具体例子，上周小区楼下开水果店的张哥，搬整箱水果的时候没站稳摔了，磕破了脾脏还缝了针，前前后后住院一共花了八万七。他买的百万医疗免赔额是一万，意外险里附加了一万的意外医疗免赔额0，那他先拿意外险报意外医疗部分，花的八千住院杂费、两千多换药拆线费用，一共一万出头，意外险直接全报了，一分没自付。剩下的七万多手术费、住院床位费、检查费，走百万医疗，扣掉一万免赔额，剩下六万多合理费用全报了，最后张哥自己只出了免赔额的一万块，压力小了特别多。

你要记好，不管是百万医疗还是意外险的住院报销，都得扣免赔额，免赔额就是合同约定你自己承担的部分，超过这个数才给报销。比如你买的百万医疗免赔额一万，今年第一次住院花了八千，没到免赔额，报不了；第二次又住院花了七千，两次加起来一万五，超过免赔额的五千就能按比例报，大部分产品支持累计计算当年免赔额，这个你买的时候要确认清楚。

报销的时候要注意，只有合理且必要的费用能报，什么叫合理必要？就是医生开的治疗用药、检查项目，都是针对你这次住院的病症，如果你自己要求用不在报销范围内的项目，或者额外加了特需病房之外的自费服务，这部分就得自己掏钱。另外如果你有其他途径已经报销过一部分费用，比如走了基础医保报销，报销过的部分不会重复给你赔，只会赔剩下符合要求的部分。

申请理赔也简单，你出院之后把住院单据、费用清单、诊断证明、缴费发票这些材料整理好，直接找保险公司线上申请就行，现在大部分公司都支持线上传材料，不用跑线下网点。材料齐了之后，审核通过就能拿到赔款，赔款直接打你预留的银行卡里。记得材料一定别丢，每一项费用都要有对应的单据，缺材料会耽误理赔进度。

不同人群咋挑选

刚毕业参加工作的年轻朋友，收入普遍不高，大多还没攒下多少积蓄，日常出门通勤、挤地铁、跑外勤遭遇意外的概率不低，日常突发肺炎或者急性肠胃炎住院也可能花掉小半个月工资。建议选基础版，控制保费在三百元以内，优先把意外医疗、住院医疗的基础保障做足，不用盲目加钱买高保额的额外责任，先把保障缺口填上，等以后收入涨了再调整就行。去年就碰到一个刚工作的姑娘，赶早班地铁被人挤摔了，脚骨裂打石膏加门诊换药花了八千多，买的基础款一年才两百出头，扣完免赔额报销了七千多，刚好没给本就不宽松的生活费添负担。

已经成家有娃的中年朋友，上要顾老人下要养小孩，房贷车贷压力大，自己是全家的经济支柱，一旦出问题整个家庭都可能被拖垮。建议先把保额做够，意外保障额度往合适的方向选，保费一般也就五百到八百元，再加多住几天院的补贴责任和外购药报销，不管是意外受伤还是大病住院，都能覆盖大部分开支，不会动用到给孩子存的学费或者给老人准备的养老钱。之前我邻居大哥就是中年投保，去年查出来需要手术，自费项目加外购药花了快八万，报销后自己只出了不到一万，完全没影响家里的正常开销。

退休在家的中老年朋友，大多已经有了社保，但是不少百万医疗和意外险对年龄、健康状况都有要求，要是年龄没超过投保上限，身体也没什么大毛病，建议选专门的中老年版本，一年保费大概在一千到一千五百元左右，重点关注意外骨折保障和门诊报销，中老年朋友骨质疏松，一不小心摔倒扭伤、骨折的概率高，这部分保障刚好能用上。我家楼下张阿姨今年六十二，出门买菜摔了骨折做了手术，总共花了三万六，社保报了一万八，剩下的一万八扣完免赔，报了一万六，自己只花了两千，要是没买这份保险，子女还要额外凑钱，现在完全没给孩子添压力。

本身有高血压、糖尿病这类常见慢病的朋友，别担心买不到，现在有专门放宽健康告知的产品，不用强行挤普通投保的通道，先看清楚健康告知的要求，只要符合条款里的投保要求就能买，这类产品保费会比普通款贵两三百块，但是能正常投保拿到保障，比一直裸奔强得多。之前有个患二十年糖尿病的大叔找过来，之前投普通产品都被拒保了，后来选了放宽告知的，一年交一千二百多，去年因为糖尿病足住院花了四万多，最后也顺利报销了三万出头，解决了大问题。

预算比较宽松的家庭，想要全面一点的保障，可以在基础保障之外，加上质子重离子医疗报销、异地就医交通补贴这些额外责任，一年也就多花两三百块，万一真的需要去外地看病，或者用到特殊治疗手段，这些责任就能帮你省下不少开支，不用为了额外费用发愁，整体保障也更扎实。

图片来源：unsplash

投保避坑小贴士

第一，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前我们小区有个张阿姨，五十多岁，之前查出来有结节，买的时候怕通不过审核，就偷偷没写进去。结果第二年她因为相关问题住院，申请报销的时候，保险公司核查既往就诊记录，发现她没如实告知，直接没法理赔，交了的保费虽然退了一部分，但几十万的住院费得自己扛，得不偿失。记住，健康问到的问题你要实话实说，没问到的不用主动说，别瞎填也别多填。

第二，一定要搞清楚免责条款里写了啥，啥情况不赔得门儿清。很多人买完只看能保啥，不看不能保啥，等到出事了才发现，自己的情况刚好在免责里。比如有的产品，对高危运动像攀岩、潜水这类意外不赔，如果你平时周末就爱去户外玩这些项目，买的时候没看免责，真出了意外肯定报不了。还有一些对整容、美容类的治疗不赔，你得提前捋一遍，跟自己日常的生活对一对，别等出事才追悔莫及。

第三，别把续保条件不当回事。有的产品看着价格便宜，但是停售了就不让你接着买了，要是你刚好身体出了点小问题，后续想买别的产品也买不了。还有一部分产品，续保不需要每次都审核，哪怕你今年赔过了，明年接着买也没问题，这种对咱们普通投保人来说更稳妥。尤其是给年纪大的长辈买，一定要多盯着续保条件看，别只看第一年的低价。

第四，免赔额要看清，别被低价格忽悠了。有的百万医疗意外险免赔额设置得很高，看起来一年保费只要一两百，但是真要报销的时候，得扣除很高的免赔额才能报，没花到那个数根本拿不到赔付。比如之前有个刚工作的小周，贪便宜买了一款低免赔额的？不对，是贪便宜买了价格低但免赔额高的产品，后来摔骨折住院花了一万八，免赔额是一万五，最后只报了三千不到，跟他预想差很多。你可以根据自己的预算选，想要日常小病也能多报点，可以选免赔额低一点的，预算有限选高免赔也没问题，但是一定要提前知道，别糊里糊涂就买。

第五，买的时候一定要核对保障责任，别光听销售人员说什么就信什么。有的销售会跟你说，什么都能报，结果拿到合同一看，你需要的外购药、特殊门诊根本不在保障里。比如之前有个李大哥，家里老人需要用特定的进口药，买的时候销售说能报，结果合同里没写这项，最后只能自己掏钱，一瓶药大几千，长期下来压力特别大。所以不管谁跟你介绍，最后都要自己翻一遍合同里的保障责任，你在意的责任一定要白纸黑字写清楚才行。

结语

总的来说，百万医疗意外险一年花费没有固定数字，大部分普通人一年几百元就能买到合适的保障，报销时按照合同约定扣除免赔额后，符合要求的医疗、意外相关费用就能按比例申请赔付。大家只要根据自己的年龄、预算和健康情况，好好核对条款如实告知，选到适配自己的产品，就能拿到实用的保障啦。

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