出行意外险是什么 意外险哪个合适买

引言

出门在外总难免遇到意外情况，出行路上的磕磕碰碰难免让人担心，很多人都想问一句——出行意外险是什么？到底选哪款适合自己买？今天咱就来聊聊这些问题，给大家说清楚讲明白。

一. 出游摔伤医疗费用怎么办

直接看保单里的意外医疗保障额度，优先挑包含门诊报销责任的产品，不要只盯着身故伤残保额看。很多人买出行意外险的时候，光看宣传里写的大保额，觉得额度高就划算，其实出游的时候，大部分遇到的都是摔伤、崴脚、擦伤这类小意外，根本用不到身故伤残保额，用到最多的就是意外医疗的报销，所以优先看这部分责任才对。

给你说个真实的例子，去年张先生跟朋友一起去西南徒步，下山的时候没踩稳扭了脚，当时脚腕就肿得走不了路，就近送到当地医院处理，拍片子加开药、固定包扎，前前后后花了三千多块。他出发前随手买了一份含意外医疗门诊责任的出行意外险，提交了发票和诊断书之后，扣除一百元免赔额，剩下的符合规定的费用都报了下来，自己没花多少钱。如果他当时买的那份出行意外险没有包含门诊责任，那这三千多块就得全自己掏了。

买的时候一定要看清楚医院范围，大部分出行意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，如果你去了不合规定的医院，那大概率是报不了销的。出去玩尽量别图方便去那种路边的私人诊所，万一摔得有点严重，直接去规定范围内的医院治疗，保留好所有的单据，别随便乱扔。

还要留意免赔额和报销比例，有的产品是零免赔，有的产品会设置一两百元的免赔额，报销比例也有高有低，尽量选免赔额低、报销比例高的，这样最后能拿到手的理赔款会多一些，自己承担的费用就更少。比如同样花了三千块，一份是零免赔九成报销，一份是两百免赔八成报销，算下来前者能报两千七，后者只能报两千两百四，差了小五百块，这差别其实挺明显的。

如果你计划的出游是徒步、登山这类风险稍高的项目，一定要提前看清楚你的出行意外险有没有包含这类项目的保障，别买了之后才发现，这类项目不在保障范围内，真摔了也报不了。不少基础的出行意外险会把高风险运动排除在外，如果你要玩这类项目，一定要选对包含对应责任的产品，别抱着侥幸心理不核对，真出问题吃亏的还是自己。

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二. 学生党预算有限怎么选

学生党手里的生活费大多来自家里给的，每个月除去吃饭、买文具、日常出行，剩下可支配的闲钱不多，买保险肯定不能挑太贵的，得把每一分钱都花在实处，不需要追求花里胡哨的附加责任，只抓自己常用的保障就够了。

你得先想清楚自己日常出行都用什么方式。大多学生每天就是宿舍、食堂、教室三点一线，偶尔出门挤公交地铁，周末约同学骑单车逛城市，假期坐高铁汽车回家或者出游，这些场景里，最常见的就是擦伤、扭伤、交通事故这类小意外，所以不用去选那些保特殊探险项目的贵价产品，把基础交通意外和意外医疗做扎实就好。

给你算一笔账，学生党挑这类出行意外险，一年缴费控制在一百元以内就完全够用，不需要多花冤枉钱。你可以优先选包含公共交通额外保障的，价格便宜，保障还贴合需求，一般几十块就能买到几十万的身故伤残保额，意外医疗也能覆盖一两万的门诊住院费用，完全兜得住日常遇到的小风险。就拿大学生小李举例子，小李平时上下课都是骑共享单车身，偶尔周末会坐城际大巴去找同城读大学的发小玩，他每个月生活费只有一千五，挤不出太多钱买保险，最后挑了一款七十块钱一年的出行意外险，有二十万的基础意外保额，还有十万的公共交通额外保额，意外医疗有一万五的额度，还有一百块的免赔额，算下来每天摊下来不到两毛钱，完全不影响日常开销。

你买的时候要避开两个坑，第一个坑就是不要为了用不上的责任多花钱，比如有些产品会给你加高端酒店住宿优惠、海外救援这类附加服务，价格会贵几十块，大多数学生日常根本用不上这些，没必要花这个钱。第二个坑就是不要重复买，很多人觉得买多份保额就高，但其实意外身故伤残可以叠加赔，可意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就赔多少钱，买多了也没用，白花保费。

如果是经常需要校外实习，每天要坐很久地铁公交通勤的学生，还可以稍微调整一下，把公共交通的保额往上提一点，也多花不了十几块钱，保障更实在。要是你平时不爱出远门，基本只在学校里活动，选最便宜的基础款就够了，一年二三十块也能买到够用的保障，完全符合学生的预算需求。

三. 给父母买要注意健康告知

给父母买出行意外险，别嫌健康告知麻烦，一定要实打实填，别抱着侥幸心理隐瞒信息，不然真出事了赔不了，亏得更多。

之前小区里的王阿姨今年70岁，跟着孩子报了团出去玩，子女想着给买份出行意外险图个安心。一开始王阿姨觉得，自己就是有点慢性基础问题，平时不影响走路出游，不用写进去，省得核保通不过，浪费时间。还好孩子拦住了，让她按照实际情况填了问卷，提交了基本的身体情况说明。

后来顺利承保之后，老两口在景区散步的时候，不小心踩到松动的石板台阶摔了，胳膊肘骨裂，住了一周院，花了小八千块医疗费。提交理赔申请的时候，保险公司核对了投保信息，确认健康告知没有问题，很快就把符合条款的理赔款打过来了，给家里省了不少开支。

如果当时王阿姨隐瞒了基础身体情况，哪怕只是没说清楚长期用药的情况，理赔的时候保险公司核对就诊记录发现不对，很可能会拒赔，之前花的保费打了水漂不说，医疗费还得全额自己出，子女心里肯定也堵得慌。

很多出行意外险对中老年人的健康要求其实不高，大部分只要能正常走路、正常出门游玩就能买，不用太担心通不过。给父母买的时候，拉着父母一起核对每一项告知问题，问到的就老老实实答，没问到的不用主动多说。选的时候找那种健康告知问题少的产品，父母年纪大了不用折腾，也能快速投保，真出事了也能顺顺利利拿到理赔，买保险不就是求个踏实嘛。

四. 发生意外理赔流程快不快

出行意外险理赔速度快不快，大多取决于你有没有提前做对准备，以及选的投保渠道靠不靠谱，咱们直接说要点。

先给你说个真实例子，同事小赵在装修公司做现场协助，上周赶项目的时候踩空了半节脚手架，小腿磕破缝了五针，还打了石膏静养。他头天下午出事，第二天一醒就给承保的保险公司打了电话报案，挂了电话就按照客服说的，拍了现场当时的照片，还有脚手架打滑的场景照片存好。

小赵去医院处理完伤口，把医生开的诊断证明、所有缴费发票、处方单全都整理好，一页一页扫描存在手机里，拍照的时候也特意对准了日期和金额，没有糊掉或者缺角。提交申请的时候，他选的是线上投保的平台，直接在小程序上传了所有材料，不用跑线下网点排队填单子。

从提交完整材料到理赔款到账，只用了三天时间，扣除一百块免赔额之后，剩下两千八百多的医疗费用全都赔下来了，他自己没花多少，也没耽误养伤期间的生活费开销。要是他当时没保留好材料，或者没有及时报案，流程肯定会拖慢不少。

给大家几个可直接用的建议，第一，出事之后第一时间报案，大部分产品都要求出事之后十天内报案，拖得太久材料容易丢，保险公司核实情况也麻烦，自然会拖慢流程。第二，所有跟事故、就医相关的材料都别丢，不管是门诊的小票还是住院的明细，诊断书上的意外原因描述要写清楚，别只写受伤不写原因，不然还要来回补材料。第三，优先选支持线上理赔的产品，不用线下跑腿，材料传上去审核快，到账也快。如果选线下投保，也要问清楚理赔对接的人员，提前知道要准备什么东西，别出事了慌手慌脚找不到人。

其实只要准备到位，出行意外险的理赔流程都比较顺畅，不会故意卡你的赔款，关键是自己要留好所有凭证，按要求走流程就好。

结语

总的来说，出行意外险就是专门给出行过程中意外发生的人身伤害做保障的险种，挑的时候只要跟着自己的出行场景和实际情况选就好：日常出门、跟团出游就关注意外医疗，尽量选覆盖门诊、免赔额低的；学生党预算有限，选含基础交通责任的低价产品就行，不用硬买高保额；给长辈买一定要仔细核对购买年龄限制和健康告知，如实填写信息才能避免后续麻烦，不管选哪款，都记得保存好所有就医凭证，出事之后及时报案申请理赔，这样才能让这份保障真的帮上忙。

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