最实惠的意外险是哪种 买三份意外险多少钱

引言

想挑到划算的意外保障，又担心买多了花冤枉钱？你心里是不是还藏着不少疑问：划算的意外保障到底怎么挑？一下子入手三份要花多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

为啥总有人爱买好几份险

有朋友就问，好好的意外险，为啥好多人一次买个两三份？这不是乱花钱吗？其实不是，这里面藏着不少实际的需求，咱们拿一个真实例子说。

28岁的小周是一名网约车司机，家里上有老下有小，爱人全职在家带娃，所有开销全靠他跑车。他当时算一笔账：自己一个月收入八千，一年下来快十万，如果真出点事，给家人留的钱得覆盖十年生活费，再加房贷尾款，算下来得小一百万。如果只买一份，很多单份意外险的保额上限就是五十万，满足不了他的需求，所以他直接选了两份高保额的，凑到了要求的额度。

还有人担心单份意外险的保障不全，比如有的只保身故全残，不含意外医疗，有的意外医疗额度低，住院报销不够用。像很多退休的张阿姨，出门买菜遛弯总容易摔碰，她本来有一份单位办的团体意外险，意外医疗额度只有一万，之前摔了一次骨折花了快三万，报销完自己还掏了两万，后来她自己又加买了一份意外医疗额度三万的意外险，下次再出事就能多报不少。

还有一部分人，是给不同场景补保障。比如上班族已经有公司给买的团体意外险，但是公司买的一般只保上班时间或者工作相关的意外，下班之后出去玩、日常出门发生意外，很多不赔，所以大家都会自己再买一份保全天二十四小时的个人意外险，相当于补上了空白场景的缺口，不管是上班下班都有保障，心里踏实。

当然也有人是觉得一份价格不高，多买几份压力不大，很多一年期意外险本身保费就很便宜，一百多块就能买几十万保额，就算买个两三份，一年也就两三百块，普通家庭都能承受，多花一点钱，保额提上去，给家人的保障更足，算下来性价比也不低，这就是为什么好多人愿意买多份，核心就是补缺口、提额度，匹配自己的实际需求，不是盲目乱买。

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三类人群如何搭配保障

学生群体预算有限，多数还没有独立收入，日常大多是校园和往返家校路上活动，买保障只需要抓核心需求，不用花大价钱买责任冗余的产品。建议选针对日常磕碰烫伤、摔伤骨折做报销的综合类型，保额不用拉太高，意外医疗额度覆盖门诊和小额住院就行，一年缴费只需要几十块钱。如果是经常参加校外体育活动的学生，可以额外加一份特定意外责任，每年只需要多掏十几块钱，就能提高运动受伤后的赔付额度，整体下来一年支出也不超过一百块，对学生党来说完全没压力。

咱们上班族每天要赶公交地铁，有的还需要长期出差，日常通勤、差旅途中的风险比学生多不少，很多人已经有了单位交的基础保障，但是基础保障的额度一般不高，覆盖不了大病大意外的支出。建议先买一份一年期的综合意外保障，重点看意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，一年缴费大概一百多到两百多。如果是经常开私家车上下班，或者经常坐公共交通出差，可以再单独加一份交通类的意外保障，价格便宜，每年只需要几十块钱，就能把交通意外的额度提上去，两份加起来一年也花不了三百块，性价比很高，适合月薪不高的年轻上班族。如果已经成家，有房贷要还，还有老人孩子要养，可以适当把身故伤残的额度提上去，就算多买一份，一年也就多花一两百块，总保费依然很亲民。

退休老人年纪大了，腿脚不灵活，日常出门买菜遛弯很容易摔倒扭伤，很多人买保障的时候会被年龄限制卡，而且老人买到高性价比产品不容易，很多产品价格会随着年龄涨上去。建议直接选专门针对老年人设计的产品，不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的报销额度做足，优先选没有健康告知要求，只要年龄符合就能买的产品，一般七十岁以下都能买到，每年保费大概两三百块，比乱买通用产品划算很多。如果是七十五岁以上的老人，也有符合年龄要求的产品可选，一年保费也就三四百块，足够覆盖日常摔倒、烫伤这类常见意外的医疗开销，对子女来说不会有什么经济压力。

如果是本身健康条件不太好，没法买其他健康保障的朋友，其实意外保障大多对健康要求很低，只要能正常生活、正常工作，基本都能买，不用因为健康问题纠结，直接选符合年龄和预算的就行，不用多花冤枉钱买带很多无关健康责任的产品。

不管你属于哪一类，买多份搭配的时候，记得优先把意外医疗的报销条件选好，再提身故伤残的额度，不要盲目贪多买好几份责任重复的产品，错开不同保障的侧重责任，才能既省钱又把保障做全。比如学生可以买一份基础综合+一份小额意外医疗，上班族买一份综合+一份交通意外，老人买一份专门的老人综合就够，想要加额度就再补一份小额医疗，每一份都花在刀刃上，整体支出也很实惠。

叠加购买后赔款怎么算清

先给你说死规矩：身故和伤残类责任，买多少份就能赔多少份，多买多赔不打折。

去年小区的李阿姨买菜时被电动车刮倒，送医后被诊断左腿胫骨骨折，达到了伤残评定标准。李阿姨之前给本人买了两份意外险，分别在两家不同保险公司投保，两份都包含伤残责任，最后两家公司分别按照对应的伤残等级给李阿姨赔了钱，两份赔款加起来，不光覆盖了手术和康复的全部开销，还多出一部分钱给李阿姨补了营养费，连子女请假照顾她的误工损失都补上了。

再来划另一个重点：意外医疗的报销责任，不管买多少份，总共报销的钱不会超过你实际花出去的医疗费。这是因为医疗险是报销型险种，不会让你靠理赔赚差价。

比如刚才说的李阿姨，这次意外一共花了8000多块医药费，医保先报了3500，剩下的4500块找第一家保险公司全额报了，那第二家就没法再给她报剩下的部分了。那有人会问，那买多份意外医疗没用吗？当然不是，我给你说个实用技巧：如果第一份意外险的意外医疗免赔额高，只能报社保内用药，那你就可以加一份低免赔、能报社保外自费药的意外险作为补充。举个例子，你第一份只能报社保内，实际治病时用了2000块社保外的进口钢板，这部分第一份不赔，就可以找第二份报，这样就能把自己掏腰包的部分降到最低，这不比只买一份划算多了。

给你整理好可操作的结论：如果你是想提高身故伤残的保额，买多份完全没问题，出险了能叠加赔付，符合需求就行。如果你只想着多报医药费，那完全没必要重复买免赔责任、报销范围都一样的意外医疗，白花冤枉钱。买之前先看好每份的责任，错位搭配才能发挥多份投保的作用，不会白白多掏钱。

结语

看到这儿，开头两个问题答案就出来啦：贴合自己年龄和风险情况、去掉多余附加责任的综合意外险，性价比比较高，价格一般都很友好，适合普通家庭购买。至于买三份意外险的花费，要看你选的保障额度和保障范围，给你说个参考：学生党选基础款，一份三四十块钱，三份也就一百出头；上班族挑中等保额的，一份大概一百多，三份下来三百左右；老年人选专门的意外险，一份大概一两百，三份也就三百到五百块，整体都不贵。最后再提醒一句，买的时候别光图便宜，看好免责条款和赔付要求，身故伤残可以叠加赔，医疗费用不能重复报，根据自己已经有的保障挑，不花冤枉钱就好。

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