驾乘人员意外险多少钱一年呢
引言
你是不是正准备给自己的爱车添一份驾乘保障，对着手机屏幕纳闷：驾乘人员意外险多少钱一年呢？会不会贵到超出预算？不同需求的话，价格差别又有多大？别急，这就来帮你把这个问题说清楚。
保费高低由谁决定
首先看车辆使用性质，这是影响保费最大的因素之一。如果你是日常开着上下班买菜接娃的非营运私家车，保费普遍偏低；如果是跑网约车、货运这类营运车辆，因为日常上路时间长、使用频率高，风险比私家车高出不少，保费自然会比同座位数的私家车贵一些。比如同样是5座车，非营运的基础款每年保费比营运的能便宜小几百。
其次看车辆座位数量，座位数越多，能覆盖的保障人数越多，保费也就越高。咱们常见的5座私家车，基础保障的保费一般在一百多到三百多不等；如果是7座SUV或者MPV，基础款保费就比5座的贵几十到一百多；如果是十几座的客车，保费又会再往上走一些。
第三看你选的保障额度和责任范围，额度选得越高，加的责任越多，保费越贵。如果你只想要基础的意外身故伤残责任，额度选几十万，保费就很便宜；要是你想把意外医疗额度拉高，再加上住院津贴、救护车费用这些额外责任，保费就会相应上涨。比如同样5座非营运车，只选百万级的驾乘身故责任，保费只要一百多一年；如果加上不限社保的十万意外医疗，再加住院津贴，保费就会涨到三百多。
第四看保障方式，不同的投保方式保费差不少。现在主流有两种保障方式，一种是跟车走，不管谁开谁坐这辆车，出了事都能保，这种是大多数车主选的，价格比较适中；另一种是跟人走，保你不管开哪辆车、坐哪辆车都有保障，如果只给司机买一份跟人走的，保费会比整辆车跟车走的便宜，但是没法保其他乘客，你得根据自己的需求选。
最后看你有没有附加其他责任，比如想要加上节假日额外翻倍保额，或者加上自驾车出行的其他相关责任，保费都会比基础款多一点；如果你只需要最基础的核心保障，不用加这些附加责任，保费就能省下来。建议你根据自己的实际出行情况挑，不用盲目为不需要的责任多花钱，比如你很少全家一起出门，只需要保司机自己，那就不用买整辆车全座位保障，选保司机单人的，保费低还够用。
不同家庭怎么选方案
单身年轻车主，平时大多自己开车上下班，偶尔周末约一两个朋友出游，经济基础不算特别丰厚，追求高性价比就选基础保障方案。一年保费控制在一两百元内，给驾驶人做足100万左右的意外身故伤残保额，搭配三五万的意外医疗额度就够了。不用追求太多乘客座位的保障，毕竟你平时载人少，多买了也是浪费预算，把钱花在自己的核心保障上就好。如果日常通勤需要经常开高速跑跨城，那就在这个基础上，把医疗额度提到十万，再加上一点住院津贴责任，也多花不了几十块，保障更扎实。
三口小家庭，平时主要是夫妻二人开，周末常带孩子出门，逢年过节还要跑回老家看老人，偶尔会顺带捎上同村的亲友，这种情况可以选按座位保障的方案。五座车全座位都配上保障，每个座位的意外保额做到五十万到一百万，医疗每个座位配五万，整体算下来一年保费也就三百多四百左右。别只给驾驶人买保障，坐在车上的家人和亲友都得顾及到，一旦出事，每个座位都能赔，不会因为额度不够闹矛盾。要是你家车经常坐满五个人，就别选按人头买的灵活方案，按座位锁死每个位置的保障，固定扣费，用起来更省心，不用每次载人都调整被保人。
和老人一起住的多人口大家庭，家里不止一台车，开车的人也不固定，可能老公上班开SUV，老婆接送老人孩子开小轿车，逢年过节一大家子出门还会换七座车出行，这种情况就分车配置。每台车单独做对应方案，小车给老婆和孩子用，就把每个座位的医疗额度做高一点，毕竟老人孩子体质弱，一点小磕碰都需要细致治疗，高额度医疗报销更踏实。七座车全家出游用，就每个座位都配同等额度的意外和医疗，一年保费也才五百左右，摊下来每个座位也没多少钱。如果家里有长辈偶尔会开车，不用单独给长辈买专属，直接把长辈加到对应车辆的被保人里就行，不用额外多花太多钱。
经常开营运车接单的车主家庭，主要收入都来自开车跑单，那你的保障就得做足，不能省这点钱。因为营运车辆使用频率高，风险比私家车高，保费本身会比私家车贵一点，别图便宜买错成私家车专属的驾乘意外险，不然出事了赔不了，亏的是自己。建议你把驾驶人的意外保额做到两百万，意外医疗额度做到二十万，再加上住院津贴，一年保费也就不到一千块，对你的收入来说压力不大，但是一旦出事，能帮你覆盖掉医疗支出，还能补上你停驶养伤期间的收入缺口，不会让整个家庭的生活受太大影响。如果你的车经常拉乘客，一定要把每个乘客座位的保障也配够，每个乘客配五十万意外保额加五万医疗，避免出事之后你要自己掏大额赔偿。
家里刚买了新车，手头比较紧，想先配个基础保障过渡，那就选一年期的消费型驾乘意外险，不用买长期返还型的，返还型每年交的钱是消费型的两三倍，对你来说压力太大。先花一两百元买个基础版，把驾驶人核心保障覆盖住，等后面手头宽松了，再调整加保就行。要是你已经买了车险的车上人员责任险，觉得额度不够，也可以补买一份驾乘意外险，车险的额度一般比较低，一两万的额度根本不够用，补一份几十万额度的驾乘意外险，一年也就一百多，就能把缺口填上，性价比很高。
图片来源：unsplash
理赔案例说说清
我之前碰到一位开家用SUV的车主陈哥，平时周末爱带爸妈、老婆孩子周边自驾，一年保费花了不到三百块，买的是按座位保的驾乘人员意外险，每个座位的意外医疗额度都有五万，身故伤残额度二十万。
去年春天他带全家去郊区挖野菜，过乡间路口的时候被一辆抢行的电动车剐蹭到车门，猛打方向的时候撞到了路边的土坡，当时副驾的陈哥妈妈因为没抓稳扶手，额头磕到了副驾的储物盒上，缝了八针，手上也蹭掉一块皮，还拍了CT检查有没有颅内损伤，前后一共花了不到八千块医药费，其中有一千多是门诊的自费药。
陈哥找保险公司申请理赔的时候，本来以为自费药报不了，没想到他选的这份是不限社保报销的，最后扣掉一百块免赔额，一共报了七千九百多，几乎覆盖了全部医药费，自己只出了一百块。
还有另一个案例，是做个体生意的张姐，她开的是七座面包车，偶尔拉着几个员工去外地补货，她图便宜买了一百多块一年的营运版驾乘意外险，只买了基础额度，但是刚好撞上限行需要改道，高速上急刹车导致后排两个员工撞到前排座椅，一个扭伤了腰，一个磕断了半颗门牙，两个人加起来花了一万两千多医药费。
张姐买的这份只报社保范围内的费用，最后只报了不到六千，剩下的六千多都得自己掏，对比陈哥的案例就能看出来，选对报销范围真的很重要。
从这两个案例就能看出来，哪怕保费差个一百两百，实际理赔的时候差别很大。如果你的车经常拉家人朋友出门，建议多花几十块选不限社保报销的方案，万一真出事，能帮你省下不少额外开支。如果只是偶尔开，车上很少拉人，可以选基础款，但一定要确认清楚免责条款，比如有没有排除营运行为，别像有些车主买了非营运的，实际偶尔拉货拉客出事，最后拿不到理赔。
选购时候注意啥
第一，一定要看清楚保障对象到底是跟车还是跟人。很多新手车主刚买车险容易搞混这一点，如果你的车经常借给亲友开，选跟车的方案更合适，不管是谁开你的车出了状况，车上的驾乘人员都能拿到保障。如果是你自己经常开不同的车，比如偶尔开公司车、换着开家人的车，选跟人的方案更实用，不管坐哪辆车，你的个人保障都有效。我身边就有朋友踩过这个坑，他经常把自己的车借给弟弟开，当初贪便宜选了跟人的驾乘意外险，只保自己一个人，结果弟弟开车带朋友出门出了小意外，车上其他人都没拿到赔偿，最后还是自己掏了部分医药费，挺亏的。
第二，一定要确认医疗费用的报销范围。不少低价产品只报销社保范围内的医疗费用，如果你用了进口钢板、自费靶向药这类社保外的项目，一分钱都报不了，最后还是得自己掏钱。如果预算允许，尽量选包含社保外用药和诊疗项目报销的产品，虽然每年多花几十块钱，但是遇到情况能帮你省不少钱。就拿之前说过那个刮擦受伤的车主来说，他当时伤口需要用到一款自费的美容缝合线，避免留疤，因为他买的产品报社保外费用，这几千块钱的费用也按比例报销了，不然这笔钱就得自己出。
第三，一定要仔细读免责条款，别偷懒跳过这一步。要看看条款里有没有排除你的常用驾驶场景，比如如果你经常开网约车拉活，买的是非营运车辆专用的驾乘意外险，万一出了状况，保险公司是不会赔的。还有一些条款会排除无照驾驶、酒驾这类违法驾驶行为，这些都是正常约定，但也要提前看清楚，别等出事了才发现自己的情况刚好在免责里，叫天天不应。
第四，要根据自己的出行频率调整保额。如果你只是日常上下班开开车，很少出远门，基础保额就能覆盖需求，不用花大价钱买超高保额，能省一点是一点。如果你每个月都要跑两三次长途，或者经常拉着家人朋友自驾出游，建议把意外身故伤残保额和医疗保额都提一提，毕竟长途出行风险比日常市区开车高一些，保额做足更安心。
第五，别只盯着保费低价选，要看清楚保额和责任对应不对应。有些产品报价特别低，其实是把每座的保额压得很低，医疗保额只有几万，真出点事根本不够用。你算下来其实每一千块保额的保费反而不低，属于看起来便宜实则保障不足。一定要先定好自己需要的保额，再对比同责任下不同产品的价格，这样比出来的高低才靠谱，不会捡了芝麻丢西瓜。
结语
驾乘人员意外险一年多少钱，没有统一固定的答案，具体要看你选的保额高低，车辆座位数多少以及保障范围怎么定，大多普通私家车用户花几百元就能买到合适的基础保障。日常通勤多、经常全家出行的，根据自己的预算调整保额就行，优先把意外医疗、身故伤残基础责任给做足，花匹配你预算的钱就能拿到够用的保障。
星相守2号百万医疗险
